払いすぎている利息を返金額に回して早く返済を終えたい。計算方法あってますか？教えてください

質問です。
元本９００万円を借りて
月に（９万＋利息１万）を返す約束をしたとします。（９０回払い）

つまり年１２万円の利息を払うことになりますが、
元本９００万円に対して年１２万利息を払っていった場合、
利息制限法があるのため、途中で利息を払いすぎている時期がくると思うのですが、
払いすぎた利息を返金額に回して、早く返済を終えたいと思っています。

利息充当計算をしたいのですが。、
この場合、１回目の支払いの利率を調べるときは

１２万円÷元本９００万円＝0.013...　１．３％が年利
翌年は
元本が900万ー（12×10万円）＝780万円　になっているので

12万円÷元本780万＝0.016..１．６％が年利

という計算を地道にしてゆけばよろしいのでしょうか？


質問がわかりづらかったらすみません。

よろしくお願いします。

質問者からの補足コメント

• 補足です。金融会社に借りているわけではなので、年利●パーセントという借り方ではありませんでした。月に１万円ずつ利息を払っていく、ということでしたが、利息制限法が適用できると知って、自分で計算をしている状況です。よろしくお願いします。

    補足日時：2019/12/13 19:43

• ごめんなさい、補足に書こうとしてお礼のほうに書いてしまいました。
  ご返答できましたらよろしくおねがいします<m(__)m>

  No.1の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2019/12/13 20:54

• ご回答ありがとうございます。
  親戚同士の金銭のやりとりだったので、
  このような曖昧な貸し借りになっているのだと思います。
  すみません。写真は乗せられてないのですが
  簡単に記載すると
  
  金　９００万円也
  借主は右元本を●年～●年まで　毎月金９万円当て　計１００回の月賦で返還します
  
  借主は元金に対し月１万円の利息を一か月分支払いします
  
  という内容です。
  
  よろしくおねがいします。。

  No.2の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2019/12/13 20:58

No.5 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2019/12/14 17:29

利息制限法を適用する際は契約内容によらず実質年率に引き直しを行います。

元本900万円を月々10万円の100回払いとした場合、
実質年率は2.55％になりますので過払いは発生しません。

ちなみに、月々返済の場合金利の計算は通常年毎ではなく月毎に行います。
制限利率も月利に換算して判定することになります。

例えば１０万円を借りて翌月１１万円を返す場合、月利は10％。
利息制限法の上限は２０％を月利に直した1.67％を超えるので違法となります。

No.4 回答者： Moryouyou 回答日時： 2019/12/13 21:53

＞毎月金９万円当て　計１００回の月賦で返還します

＞借主は元金に対し月１万円の利息を一か月分支払いします
それなら、契約が少しまともになります。
元利均等払
返済月額：10万
返済期間：100ヶ月(8年4ヶ月)
金利：年2.55%
と、読み替えれば、返済する金額は同じになります。
金利は年2.55%程度ですから、普通にお金を借りるよりは、
かなり有利な条件ですよ。

返済内容を下記に示します。


月数　残高　　　　利息　元本返済額
1　¥9,000,000　¥19,133　¥80,868
2　¥8,900,000　¥18,920　¥81,080
3　¥8,818,920　¥18,748　¥81,252
4　¥8,737,667　¥18,575　¥81,425
5　¥8,656,242　¥18,402　¥81,598
6　¥8,574,644　¥18,228　¥81,772
7　¥8,492,872　¥18,054　¥81,946
8　¥8,410,927　¥17,880　¥82,120
9　¥8,328,807　¥17,706　¥82,294
10　¥8,246,513　¥17,531　¥82,469
11　¥8,164,043　¥17,355　¥82,645
12　¥8,081,399　¥17,180　¥82,820
13　¥7,998,578　¥17,004　¥82,996
14　¥7,915,582　¥16,827　¥83,173
15　¥7,832,409　¥16,650　¥83,350
16　¥7,749,060　¥16,473　¥83,527
17　¥7,665,533　¥16,296　¥83,704
18　¥7,581,829　¥16,118　¥83,882
19　¥7,497,946　¥15,939　¥84,061
20　¥7,413,886　¥15,761　¥84,239
21　¥7,329,646　¥15,582　¥84,418
22　¥7,245,228　¥15,402　¥84,598
23　¥7,160,630　¥15,222　¥84,778
24　¥7,075,852　¥15,042　¥84,958
25　¥6,990,894　¥14,861　¥85,139
26　¥6,905,756　¥14,680　¥85,320
27　¥6,820,436　¥14,499　¥85,501
28　¥6,734,936　¥14,317　¥85,683
29　¥6,649,253　¥14,135　¥85,865
30　¥6,563,388　¥13,953　¥86,047
31　¥6,477,341　¥13,770　¥86,230
32　¥6,391,110　¥13,586　¥86,414
33　¥6,304,697　¥13,403　¥86,597
34　¥6,218,100　¥13,219　¥86,781
35　¥6,131,318　¥13,034　¥86,966
36　¥6,044,352　¥12,849　¥87,151
37　¥5,957,202　¥12,664　¥87,336
38　¥5,869,866　¥12,478　¥87,522
39　¥5,782,344　¥12,292　¥87,708
40　¥5,694,636　¥12,106　¥87,894
41　¥5,606,742　¥11,919　¥88,081
42　¥5,518,661　¥11,732　¥88,268
43　¥5,430,393　¥11,544　¥88,456
44　¥5,341,937　¥11,356　¥88,644
45　¥5,253,293　¥11,168　¥88,832
46　¥5,164,461　¥10,979　¥89,021
47　¥5,075,440　¥10,790　¥89,210
48　¥4,986,229　¥10,600　¥89,400
49　¥4,896,829　¥10,410　¥89,590
50　¥4,807,239　¥10,219　¥89,781
51　¥4,717,458　¥10,029　¥89,971
52　¥4,627,487　¥9,837　¥90,163
53　¥4,537,324　¥9,646　¥90,354
54　¥4,446,970　¥9,454　¥90,546
55　¥4,356,423　¥9,261　¥90,739
56　¥4,265,684　¥9,068　¥90,932
57　¥4,174,752　¥8,875　¥91,125
58　¥4,083,627　¥8,681　¥91,319
59　¥3,992,308　¥8,487　¥91,513
60　¥3,900,795　¥8,292　¥91,708
61　¥3,809,088　¥8,097　¥91,903
62　¥3,717,185　¥7,902　¥92,098
63　¥3,625,087　¥7,706　¥92,294
64　¥3,532,794　¥7,510　¥92,490
65　¥3,440,304　¥7,314　¥92,686
66　¥3,347,617　¥7,116　¥92,884
67　¥3,254,734　¥6,919　¥93,081
68　¥3,161,653　¥6,721　¥93,279
69　¥3,068,374　¥6,523　¥93,477
70　¥2,974,897　¥6,324　¥93,676
71　¥2,881,221　¥6,125　¥93,875
72　¥2,787,346　¥5,925　¥94,075
73　¥2,693,271　¥5,725　¥94,275
74　¥2,598,997　¥5,525　¥94,475
75　¥2,504,522　¥5,324　¥94,676
76　¥2,409,846　¥5,123　¥94,877
77　¥2,314,969　¥4,921　¥95,079
78　¥2,219,890　¥4,719　¥95,281
79　¥2,124,609　¥4,517　¥95,483
80　¥2,029,126　¥4,314　¥95,686
81　¥1,933,439　¥4,110　¥95,890
82　¥1,837,550　¥3,906　¥96,094
83　¥1,741,456　¥3,702　¥96,298
84　¥1,645,158　¥3,497　¥96,503
85　¥1,548,655　¥3,292　¥96,708
86　¥1,451,947　¥3,087　¥96,913
87　¥1,355,034　¥2,881　¥97,119
88　¥1,257,915　¥2,674　¥97,326
89　¥1,160,589　¥2,467　¥97,533
90　¥1,063,056　¥2,260　¥97,740
91　¥965,316　¥2,052　¥97,948
92　¥867,368　¥1,844　¥98,156
93　¥769,212　¥1,635　¥98,365
94　¥670,847　¥1,426　¥98,574
95　¥572,273　¥1,217　¥98,783
96　¥473,490　¥1,007　¥98,993
97　¥374,496　¥796　¥99,204
98　¥275,292　¥585　¥99,415
99　¥175,878　¥374　¥99,626
100　¥76,252　¥162　¥76,414

No.3 回答者： mabuterol 回答日時： 2019/12/13 21:24

No.2 ですが、貴方は大きな勘違いをしています。

利息制限法において、１００万円以上の借金の利息は上限で年 15% と定められています。
貴方は 900 万円の借金をしているので、上限 15% を適用すると

1 ヶ月目　返済 90,000　利子 112,500　残金 8,910,000
2 ヶ月目　返済 90,000　利子 111,375　残金 8,820,000
3 ヶ月目　返済 90,000　利子 110,250　残金 8,730,000

というような計算になり、100 回払いでの支払い総額は、元金 900 万円と利子 570 万円あわせて 1470 万円になります。
月 1 万円、総額 100 万円の利子で構わないと言っている親戚が、いかに寛大であるかを考えて下さい。


貴方が叔父に文句を言うのは自由ですが、叔父はいつでも、法律にのっとって、今の何倍も厳しい条件で契約する権利があるという事を忘れずに。

No.2 回答者： mabuterol 回答日時： 2019/12/13 20:40

> 金融会社に借りているわけではなので、年利●パーセントという借り方ではありませんでした。

月に１万円ずつ利息を払っていく、ということでしたが

どこの闇金に借りたのか分かりませんが、契約書の写真があれば見せた方が話が早いと思います。
個人情報部分は写さなくて良い。

No.1 回答者： Moryouyou 回答日時： 2019/12/13 20:35

それではダメです。

契約になっていません。
月10万返済で、90回払いだったら、利息は0です。
だって、
10万×90回=900万ですから。
利息制限も何もありません。金利は0%です。

ひとつ例をあげておきます。
返済月額10万で、金利1%なら、
94回払いになります。

月数　残高　　　利息　元本返済額
1　¥9,000,000　¥7,500　¥92,500
2　¥8,900,000　¥7,417　¥92,583
3　¥8,807,417　¥7,340　¥92,660
4　¥8,714,756　¥7,262　¥92,738
5　¥8,622,018　¥7,185　¥92,815
6　¥8,529,203　¥7,108　¥92,892
7　¥8,436,311　¥7,030　¥92,970
8　¥8,343,341　¥6,953　¥93,047
9　¥8,250,294　¥6,875　¥93,125
10　¥8,157,169　¥6,798　¥93,202
11　¥8,063,967　¥6,720　¥93,280
12　¥7,970,687　¥6,642　¥93,358
13　¥7,877,329　¥6,564　¥93,436
14　¥7,783,894　¥6,487　¥93,513
15　¥7,690,380　¥6,409　¥93,591
16　¥7,596,789　¥6,331　¥93,669
17　¥7,503,120　¥6,253　¥93,747
18　¥7,409,372　¥6,174　¥93,826
19　¥7,315,547　¥6,096　¥93,904
20　¥7,221,643　¥6,018　¥93,982
21　¥7,127,661　¥5,940　¥94,060
22　¥7,033,601　¥5,861　¥94,139
23　¥6,939,462　¥5,783　¥94,217
24　¥6,845,245　¥5,704　¥94,296
25　¥6,750,949　¥5,626　¥94,374
26　¥6,656,575　¥5,547　¥94,453
27　¥6,562,122　¥5,468　¥94,532
28　¥6,467,591　¥5,390　¥94,610
29　¥6,372,980　¥5,311　¥94,689
30　¥6,278,291　¥5,232　¥94,768
31　¥6,183,523　¥5,153　¥94,847
32　¥6,088,676　¥5,074　¥94,926
33　¥5,993,750　¥4,995　¥95,005
34　¥5,898,745　¥4,916　¥95,084
35　¥5,803,660　¥4,836　¥95,164
36　¥5,708,497　¥4,757　¥95,243
37　¥5,613,254　¥4,678　¥95,322
38　¥5,517,932　¥4,598　¥95,402
39　¥5,422,530　¥4,519　¥95,481
40　¥5,327,049　¥4,439　¥95,561
41　¥5,231,488　¥4,360　¥95,640
42　¥5,135,847　¥4,280　¥95,720
43　¥5,040,127　¥4,200　¥95,800
44　¥4,944,327　¥4,120　¥95,880
45　¥4,848,448　¥4,040　¥95,960
46　¥4,752,488　¥3,960　¥96,040
47　¥4,656,448　¥3,880　¥96,120
48　¥4,560,329　¥3,800　¥96,200
49　¥4,464,129　¥3,720　¥96,280
50　¥4,367,849　¥3,640　¥96,360
51　¥4,271,489　¥3,560　¥96,440
52　¥4,175,049　¥3,479　¥96,521
53　¥4,078,528　¥3,399　¥96,601
54　¥3,981,927　¥3,318　¥96,682
55　¥3,885,245　¥3,238　¥96,762
56　¥3,788,483　¥3,157　¥96,843
57　¥3,691,640　¥3,076　¥96,924
58　¥3,594,716　¥2,996　¥97,004
59　¥3,497,712　¥2,915　¥97,085
60　¥3,400,626　¥2,834　¥97,166
61　¥3,303,460　¥2,753　¥97,247
62　¥3,206,213　¥2,672　¥97,328
63　¥3,108,885　¥2,591　¥97,409
64　¥3,011,476　¥2,510　¥97,490
65　¥2,913,985　¥2,428　¥97,572
66　¥2,816,414　¥2,347　¥97,653
67　¥2,718,761　¥2,266　¥97,734
68　¥2,621,026　¥2,184　¥97,816
69　¥2,523,210　¥2,103　¥97,897
70　¥2,425,313　¥2,021　¥97,979
71　¥2,327,334　¥1,939　¥98,061
72　¥2,229,274　¥1,858　¥98,142
73　¥2,131,131　¥1,776　¥98,224
74　¥2,032,907　¥1,694　¥98,306
75　¥1,934,601　¥1,612　¥98,388
76　¥1,836,214　¥1,530　¥98,470
77　¥1,737,744　¥1,448　¥98,552
78　¥1,639,192　¥1,366　¥98,634
79　¥1,540,558　¥1,284　¥98,716
80　¥1,441,842　¥1,202　¥98,798
81　¥1,343,043　¥1,119　¥98,881
82　¥1,244,162　¥1,037　¥98,963
83　¥1,145,199　¥954　¥99,046
84　¥1,046,153　¥872　¥99,128
85　¥947,025　¥789　¥99,211
86　¥847,814　¥707　¥99,293
87　¥748,521　¥624　¥99,376
88　¥649,145　¥541　¥99,459
89　¥549,686　¥458　¥99,542
90　¥450,144　¥375　¥99,625
91　¥350,519　¥292　¥99,708
92　¥250,811　¥209　¥99,791
93　¥151,020　¥126　¥99,874
94　¥51,146　¥43　¥51,188


何はともあれ、
金利と期間を決めなければ、
金銭消費貸借契約はできません。
100円借りる返すの話ではないんですから、
まともな契約をしないと、必ずトラブルに
なります。
お気を付けください。

この回答へのお礼

ご丁寧にありがとうございます。
そうですよね。。そもそもの契約がおかしいのですね。

親戚同士の貸し借りだったので、
このような曖昧な取引になっているのだと思います。

素人ですみません。
９００万円（９０回払い）で借りた場合、
１００万円の利息がつくというのは通常ありえない
ということですよね・・・？

つまり、相手方には利子分については支払わなくてよい
と主張してよいのでしょうか？

お礼日時：2019/12/13 20:53