住宅ローンと信販ローンの組み合わせ

現在、新築を検討しています。
ハウスメーカーに家の希望を伝え、プランの作成と事前審査をしてもらいました。
事前審査結果は4,400万円、希望どおりのプランでは4,800万円かかるとのことでした。

担当者さんの説明では、希望を削って4,400万円に収めるか、
希望を削らずに、住宅ローン4,400万円を建物にあて、外構や照明、カーテンなど後で購入できるものの分の400万円を信販ローンで、という方法もあります。とのことでした。

質問１
信販ローンは利率1.5％～2.0％くらいと言われましたが、本当でしょうか？

質問２
信販ローンを組むタイミングは、住宅ローンが始まってその情報が個人信用情報機関に反映されるまでの間に信販ローンを組む（住宅ローンがバレないうちに？）ようなのですが、これは違法ではないとおもいますが、今後、なんらかのローンを組む場合などに、借入先が個人信用情報を確認した場合、この住宅ローンと信販ローンの組み方（タイミング）を見て、ローンが組めないというようなことは起きないのでしょうか？

よろしくお願いします。

質問者からの補足コメント

• 皆様、早速のご返答ありがとうございます。
  
  説明が足らず申し訳ございませんが、お聞きしたいのは質問１の「金利があっているかどうか」と質問２の「今後のローンに問題がでるかどうか」です。
  
  よろしくお願いいたします。

    補足日時：2021/04/08 09:53

No.8 ベストアンサー 回答者： yucco_chan 回答日時： 2021/04/08 19:55

１． 既にNo5さんから回答がありますが、金利は高いです。

　　　利率1.5％～2.0％くらい は、信販ローン系の住宅ローンの
　　　金利で、購入する住宅が担保になりますので、
　　　>個人信用情報機関に反映されるまでの間に信販ローンを組む

　　　これは不可能です。
　　　で、一般ローンだと、既に回答がありますように高金利です。
　　　何しろ、謳い文句が「サラ金より低金利」ですから。
　　　また、総量規制の対象ですので、４００万円借りるなら、
　　　年収は１，２００万円以上無いと借りられません。

２．年収次第ですね。
　　１．でも触れましたように、借入額の３倍以上の年収が必要です。
　　今後ローンを組む場合は、
　　借入額の３倍＋１，２００万円以上の年収が必要です。
　　更に年間の住宅ローンの支払い＋４００万円の支払い＋新規ローンの支払い
　　が、年収の３５％以内である必要があります。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます！

一般ローンでは無理なんですね。

担保と総量規制についてちょっと調べてみましたが、銀行系のリフォームローンでしたら、無担保、総量規制の対象外となるようです。

また、金利は高くなるようですが、信販系のリフォームローンもあるようです。

でも、これも何かしら通常の借り入れとは違う感じがするので、匿名で直接聞いてみます。

ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/09 08:46

No.7 回答者： なつ生 回答日時： 2021/04/08 17:55

過去に相談した某金融機関では直近で〇回あったらダメまたは通りにくくなると言われました

複数回の信用調査＝他所で断られた可能性があると言うリスクを考えるから
仮審査までは複数の金融機関でもいいけど
本審査はやたらに気安くやらないほうがよいですよと言われました

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます！

これ以上、不必要な審査は控えるようにします。

ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/09 08:27

No.6 回答者： kuma-gorou 回答日時： 2021/04/08 17:36

＞信販ローンの金利と、このローンの組み方に問題があるか否かですがいかがでしょうか？

銀行を騙そうなんて無理だよ。
No３氏の回答は、言葉こそキツイが、親身にあなたの事を思っての回答だよ。
最悪の事態だけは、避けたいからね。

いずれにしろ、ハウスメーカー（実際には下請け）業者は、悪質だよ。
業者を変える事が可能なら、他も当ってみられたら・・・

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます！

＞銀行を騙そうなんて無理だよ。

そうですよね。


＞業者を変える事が可能なら、他も当ってみられたら・・・

現在、工務店を含む3社にお話を聞いていただいています。


ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/09 08:25

No.5 回答者： kuma-gorou 回答日時： 2021/04/08 16:23

ハウスメーカーは、売らんがため良い事しか云いません。

信販ローンは、実質年率8.4％~13.8％とべらぼうに高い高利貸だよ。

当然、債務があると銀行ローンに影響します。
また、銀行ローンを組む場合、債務保証会社の保証料や団信、災害保険等の諸費用も必要。
最初に諸経費を払うか、込みでローンを組むので、丸々4400万円融資されるワケではありません。

よって、4800万円なら、最低1000万円ぐらいの手持ち資金がないと、破産するのは火を見るより明らかです。

この回答へのお礼

ご返答ありがとうございます！

＞信販ローンは、実質年率8.4％~13.8％とべらぼうに高い高利貸だよ。

こんなに高いんですね！
自分でも調べましたが、クレジットカードのキャッシングやショッピングのことばかりで調べ切れていません。

＞最初に諸経費を払うか、込みでローンを組むので、丸々4400万円融資されるワケではありません。

説明が足らずすみません。保証料やもろもろの保険料、ローン諸経費は計算しています。返済は問題ありません。お聞きしたかったのは、ご回答いただいた信販ローンの金利と、このローンの組み方に問題があるか否かですがいかがでしょうか？

お礼日時：2021/04/08 17:15

No.4 回答者： なつ生 回答日時： 2021/04/08 13:33

利率は調べればわかるので検索してください

借金するのにどこの誰とも知らない人に質問するなんて信じられません

あと総額で引っかかるかもと申しましたが
もう1つに、信用調査の履歴って残るんですよ

だからこれはあくまても可能性としての予測ですが
直近に信用調査の履歴があれば
信販会社がなんらかの借金があったと警戒する可能性がゼロではないかもしれません
例えば住宅ローンを複数の金融機関で検討する時も
あちこちに信用調査までやってもらうと
その履歴の多さで落ちることはあるそうです

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。

自分で信用情報を取り寄せましたが、確かに今回相見積もりを取っていることで、いくつかの履歴がありました。

確か３~４件ありました。しかし最後に依頼した金融機関が一番良い結果でした。これくらいならよさそうですが、ローン開始まで数か月空いて、その後に住宅ローンが記録として残っていなくても、今回の履歴が不自然に見えるかもしれません。

ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/08 17:08

No.3 回答者： あかんよあかん 回答日時： 2021/04/08 09:09

身の丈に合った家にしろ

金もないのにほしがるな

年がら年中
金の心配する人生が待ってるぞ
子どもの教育も借金という
借金まみれの人生だ

この回答へのお礼

早速のご返答ありがとうございます！

説明が足らず申し訳ございませんが、お聞きしたいのは質問１の「金利があっているかどうか」と質問２の「今後のローンに問題がでるかどうか」です。

なお、詳細は省略させていただきますが、返済は問題ありません。

質問が下手で申し訳ないです。
ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/08 09:59

No.2 回答者： けこい 回答日時： 2021/04/08 09:07

そもそも４８００万円をどうやって返済するつもりなのでしょう

金利と保証料だけでも年間１００万以上
元金は別です
元利均等払いだったら更に莫大な利子が掛かる
しかもこの設例だと頭金はゼロ
借入の際の抵当権設定費用や不動産取得税など、莫大に掛かる費用の見積すらない

その住宅担当者は悪質ですね
複数の見積を取った方がいい

この回答へのお礼

早速のご返答ありがとうございます！

説明が足らず申し訳ございませんが、お聞きしたいのは質問１の「金利があっているかどうか」と質問２の「今後のローンに問題がでるかどうか」です。

なお、詳細は省略させていただきますが、返済は問題ありません。
現金はなるべく取っておくという価値観なので、頭金もありません。
金利や保証金も計算はしています。

これもまた説明不足でしたが、”建物”には本体工事以外の諸経費やその他の費用も入っています。

質問が下手で申し訳ないです。
ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/08 09:58

No.1 回答者： なつ生 回答日時： 2021/04/08 08:52

いやいやいや住宅ローンMAXに

信販400て、どうやって生活するんでしょう
余程確実な収入とか、増収予定があるんでしょうか
身の丈に合わないし
住宅に全てを、費やす人生ならいいかもしれませんが

限度額4400なら3500万ぐらいの物件にして(照明込み、行っても3800ぐらい)
あとから変えられるようなカーテンなどは妥協
カーテン外構は100万から150万ぐらい現金で
てのが良いのでは
お子さんいるならできれば3200万ぐらいに抑えた方がとも思いますけど

タイミングを見てというより
ローンの額の総額で
その後のローンやカード作成などにはひっかかるかもしれませんね

住宅会社は夢を叶えようとしてくれてるように見えても
なるべく高く売れた方が嬉しいだけだし
その後のその人の人生が苦しくても関係ないわけですからね。

県とか市の家計相談とかFPの無料相談とか近い予定がないか調べてみては？

そんな抜け穴みたいな借方しないといけないほどの借金背負うとか怖すぎます

夢や理想はいくらでも詰めれば予算は上がりますよ
みんな予算がないからやらないだけで
センスや便利なものを知らないわけではなくて現実と折り合ってるんです

限度額と現実的に返せる額って違いますよ

この回答へのお礼

早速のご返答ありがとうございます。

説明が足らず申し訳ございませんが、お聞きしたいのは質問１の「金利があっているかどうか」と質問２の「今後のローンに問題がでるかどうか」です。

＞タイミングを見てというよりローンの額の総額で
その後のローンやカード作成などにはひっかかるかもしれませんね

↑この部分は参考にさせていただきます。

ありがとうございました。

お礼日時：2021/04/08 09:53