引き続き、老後の資産形成など。“フィナンシャルプランナー” の提案はいかに！？

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質問者：Andro
質問日時：2024/11/14 08:00
回答数：2件

私は、48歳(男)独身で両親は他界し、扶養家族もいません。
給与は、手取りで22万円ほどです。
2人のフィナンシャルプランナー(以下FP)さんに提案いただいたので
ご意見お伺いできましたら幸いです。

【FPのAさん】に以下のプランを提案されました。
・老後の資産形成のため、マニュライフ生命「こだわり個人年金〈外貨建〉」を毎月1万円から。
・SOMPOひまわりの医療保険を変更、入院が決まった時に5万円給付金が出るもので入院日額5,000円、退院後通院給付金3,000円のものに。
　　SOMPOひまわり→チューリッヒ
　　3,800円⇒5,834円
・メディケア生命のがん保険を変更、医療保険が増額になった分、がん診断給付金100→50万円のものに。
　　メディケア生命→SOMPOひまわり
　　4,760円⇒3,130円

↑を受けて
【FPのBさん】から以下の提案。
・SOMPOひまわりの医療保険については、現在より保険料が2千円超高くなるので無理に変えなくてもよい。
　　SOMPOひまわり
　　3,800円据え置き
・メディケア生命のがん保険については、今の保険のまま診断給付金を50万円に引き下げればよい。理由は「がん保険料免除特約」があり、「抗がん剤、放射線、手術、骨髄移植」のそれぞれにおいて10万円給付金が出るから。SOMPOひまわりはそれらの保障がない。
　　メディケア生命
　　4,760円⇒3,285円
・資産形成に関しては、ソニー生命の変額個人年金保険 SOVANI を毎月1万円から勧められました。ただしリスクはあります。
（マニュライフ生命のこだわり個人年金〈外貨建〉も良い商品ではあるが、自由度が少なく手数料が高いとのことでした。）

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回答 (2件)

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No.2

回答者：のなつぺ
回答日時：2024/11/15 12:35

私も同じ年代ですが、将来の年金受け取りや生活費に関する問題は深刻で、高齢期の健康保険料の負担割合や介護保険料、また、物価などを生活費に当てはめると不安は残りますね。

そのために、今からでも取り組める将来設計は重要です。
個人年金は基礎年金の上乗せ部分で将来受け取る年金額の積み上げとなります。
年金保険は、万が一の病気の時に給付を受ける補償という部分に資金が回るため、保険が付帯されていないiDeCoと比較すると効率が悪くなるというご意見もありますが、病気となった際には有効ですので、リスクを折り込む考えでは非効率とも言えません。
外貨建てで世界株式にて運用し、中長期で積立を行うとパフォーマンスはそれなりに高くなります。
積立型の年金保険にリスクがあると言われますが、ドルコスト平均法の応用による運用ですので、リスクは積立を継続することで折り込め、リターンが自動で再投資されると成長バイアスが高まる仕組みがあり、長く続けることが成長への道筋となります。
FPさんは加入を導いて、契約が成立するとコミッションを受けますので、その分コストが高くなるとも言えます。
ご自身でネット加入する個人年金や年金保険もあり、手数料が低い商品もありますので、ネットで比較することや既に取り組む方の口コミ等も調べて、リターン性の高い商品をお選びください。
ファンドは世界株式やS&P500インデックスが良いです。
通常、保険は保険会社が儲かる仕組みがあり、生涯補償と言いましても実は掛け捨て部分が大きく、一度も給付を受けずに亡くなられる方も多いので、年金保険が有効と思います。
また、積立枠でのNISA運用も節税と運用の側面で有効ですので、両方でお考えになるのも良いのかと思います。
今の時代はネッ証券やネットバンクでも加入でき、ラインナップが多く、手数料も低く、ポイントが付くなどのメリットもありますので、ご検討されると良いですね。