車上あらしでも窓ガラスしか等級すえおきにならない

Question

先日車上あらしにあい、窓ガラスが割られカバンや財布を盗まれました。
勿論警察に被害届も出しています。
保険会社に連絡したところ、窓ガラスが飛散した時にでついたドア本体の傷や内張りの傷は保障はするけど等級据え置きにならないとのこと。

どちらかというとガラス張替えよりそちらの方が高いので納得がいきません。
というのも他の保険会社ではそうではないというのをネットで見たし、人にも聞いたからです。
等級が下がったりして、しかもオールリスク免ゼロではないので5万は払わなくてはならず、被害金額も含めると保険を使うか使わないか微妙です。
会社は三井ダイレクトです。

重要事項説明書を見ると、等級すえおき事故の規定では他の会社と同じ書き方で、「盗難」も入っています。
これでは契約書の書き方の「受け取り方」によって結果としてサービスが違うということになってしまいます。
担当者が間違ってるんでしょうか。
お詳しい方、ご自分も同様被害にあわれてすえおきになったよ、ならなかったよという方、ご教授ください

umigame2 · Accepted Answer

盗難については、以前は車を盗られたとか、カーナビを盗られたといったように、対象となるものが盗難にあったときのみが補償の対象でしたが、一部の保険会社が盗難の際に付けられたキズも対象となるよう約款を拡大解釈するようになったため、現在では殆どの保険会社が右にならえで同じような扱いになってきています。
ただし、保険会社によっては、いまだに前のままの解釈を適用しているところもあるかもしれませんので、ご確認ください。

donbe- · Answer

追伸
車両保険の加入はオールリスク担保？車対車＋Ａ？
どちら？？

等級据え置きの盗難は、原則車両本体が盗まれた場合が対象です。これはどちらの車両保険でも補償されます。
ただし、例えば１週間後キズだらけで返ってきた場合の損害・修理代は一般の車両保険では補償されますが、エコノミータイプの車両保険（車対車）では補償されません。丸ごと盗まれたときだけです。

今回は車両自体の盗難はないので、車両本体の修理代は等級据え置き事故のいたづらの範疇での補償ということになります。盗難によるものではありません。
したがって、エコノミータイプなら、＋Ａでの補償
一般の車両保険なら文句なく支払いますね。
先に申し上げましたように、等級据え置き事故と申せますね。

donbe- · Answer

カバンやサイフは積載動産　積載物補償　身の回り品補償などの特約付帯でないと盗難補償はありません。
ご存知ですよね。

今回の場合は盗難ではなく、いたずらの範疇ですね。
盗難とは車両本体及び本体に固定された付属品の盗難をさします。

いたずらは等級据え置き事故になります。
損害部分の解釈には多少保険会社によって違いがあるのかもしれませんね。
個人的には、まとめていたずらの事故、据え置き事故と感じますけどね？またそのように支払いをしていますよ。

oshiete-q · Answer

＃５です。

＞約款には一切「盗難」「等級すえおき」についての文字はありません。
　本当にそうであれば国からの認可が下りないと思います。別に「もぐり」の自動車保険ではありませんので、質問者さんが読み落としていると思われます。ちなみに某社の約款ではＰ２に等級についての記載があり、盗難については車両保険のところまたは車両危険担保特約（Ａ）のところに記載があります。その社の約款構成がどうなっているかわかりませんが、必ず書かれているはずです。わからなければ担当者に確認することですね。

＞そもそも約款と重要事項説明書の違いって。。。
　約款というのは保険そのものです。支払いに関しての判断は全て約款に基づいてされることになります。重要事項説明書は約款の内容を説明する補助資料です。

＞社内においてすら重要事項説明書の解釈の誤差となりますね。社員教育といったほうがいいかもしれませんが。。。
　社員の発言は矛盾しません。今回の案件では「車が盗難されたり盗難未遂にあったわけではないので据置扱いではない。ただしガラスの損害のみについては特約でカバーされているのでそちらの対象になり、据置事故の扱い」というのが保険会社の見解です。約款を読んでもらえば理解できると思いますが、ガラスの損害については特約でカバーできることになっています。ですので保険金請求がガラス修理のみについてなら据置、全ての修理についてであれば等級ダウンになります。

＞事故形態の解釈についてもどこにも書いていないので、実際事が起こるまで不透明ということなんでしょうか。
　今回の案件でいえば「車狙い」だったのか「積載物狙い」だったのか、ということです。約款が不透明なのではなく、犯人の目的がはっきりしないところが問題です。もしエンジンをかけようとした痕跡があれば「車狙い」ともいえると思いますが、そうでなければ難しいところですね。本当のところは犯人に確認する以外は無いですし、例えば裁判になればその立証責任が質問者さんにあるのか保険会社にあるのかがはっきりするでしょう。ちなみに今の司法判断の流れは、契約者保護のほうに向かっているので、認められる可能性もあります。ただ、そこまでやるのか…といった問題もありますが。

ダイレクト系の保険を選ぶことはいいですが、保険会社とやりあうぐらいの知識や知恵がないと難しいですね。

oshiete-q · Answer

まず約款の解釈が保険会社と質問者さんでずれているようです。
約款に記載されている「盗難」というのは車本体の盗難を指すとの解釈です。車本体の「盗難」や「盗難未遂」であれば文句なく該当しますが、今回の案件は車本体ではなく「積載物」が盗難されたということなので、損傷については「車本体の盗難・盗難未遂ではない」といった見解だと思われます。
また、車本体の損害についても「いたずら」であれば「等級据置事故」といった扱いになりますが、その「いたずら」にも該当しないといった見解でしょう。

車両保険の特約Ａに該当する事故であれば、等級据置といった扱いですが、それ以外であれば残念ながら等級は３つダウンということになります。また免責金額についても書かれていますが、これは契約がそうなっているから…ということです。自己負担を避けるのでしたら次年度からは「０－１０」「０－０」といったタイプで契約されることです。

＞これでは契約書の書き方の「受け取り方」によって結果としてサービスが違うということになってしまいます。
これは明らかに違います。契約書で左右される問題ではなく、事故形態の解釈・見解の違いだと思われます。手元に約款があるはずですので、どうしても保険会社の解釈が受け容れられないのであれば、それと見比べながら担当者とつめるなりしましょう。

等級のダウンが嫌であればガラスの損害についてのみ保険を利用する手はあります。しかしその場合であっても自己負担５万円は変わりませんし、等級もダウンこそしないものの据置ということなので、次年度以降の等級の進行が１年ずつずれ込むことになりますね。

yachtman · Answer

約款に、車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が等級据置とする謂われが記載されているなら、等級据置だったでしょう。

重要事項説明書に等級据置事故に盗難が記載されていても、約款に車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が等級据置とする謂われが記載されていないなら、等級据置になりません。
それなら、保険契約者は、保険会社が重要事項説明書に等級据置事故に盗難を記載したことが嘘だったと思いがちです。
しかし、保険会社は、盗難によるガラス交換は等級据置を行うのですから、嘘にならないのです。

保険契約申込時に、保険契約申込人は、約款を承諾のうえ申込むと謂われた記載のある申込書に捺印したのですから、約款を承諾していることとなります。
もしも、この約款に車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が等級据置とする謂われが記載されていないなら、これを承諾したこととなります。

なお、一部の保険会社で、約款に車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が等級据置とする謂われが記載されていなくても等級据置を行うのは、保険会社の拡大解釈に過ぎません。
質問者様の保険会社は、コンプライアンスを真摯に遂行するちゃんとした会社だから、拡大解釈しなかったのかもしれません。

ちなみに、自動車保険の商品開発は自由化されているため、保険会社ごとに約款が異なります。
一部の保険会社では、車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が\52,500.以下なら等級据置と定めていたり、車上荒らしによるガラス交換を保険給付しないと定めたり、しているところもあります。

alpha123 · Answer

>他の保険会社では

関係ないです。保険会社ごと内容は違います。入るときに調べなくては

いざとなって不満持つこととありますし、助かる（たすかった）とおもうこともあります。

消費者には選択の自由があり、会社には営業の自由があります。
生命保険もそうですが、各社まったく同じ内容なら
何かの弾みでトップに立てば（経費削減、営業部隊）全国制覇です（＾＾）

車のパーツではガラスは高いです。輸送途中の破損リスク、作業時のミスも考えれば新品（工場作業）より高そうです（＾＾）

-YamaChan- · Answer

法解釈の問題になると、相手はプロですから素人では勝ち目がありません。
自腹を切って専門家に依頼すれば多少は状況が好転するかも知れませんが、たぶん赤字です。

ひとつだけ言えるのは、三井ダイレクト損保は保険料を安くする代わりに保険金の支給要件が厳しいということです。
アメリカンホームダイレクトなど保険料が割高な損保の場合は、保険料は高いですが、支給要件がそこまで厳しくないので、いざというときに頼りになります。
安い掛け金で浮いていたお金を、修理につぎ込むしかない気がします。

車上あらしでも窓ガラスしか等級すえおきにならない

追伸

カバンやサイフは積載動産 積載物補償 身の回り品補償などの特約付帯でないと盗難補償はありません。

＃５です。

まず約款の解釈が保険会社と質問者さんでずれているようです。

約款に、車上荒らしによるドア本体と内張りの保険金給付が等級据置とする謂われが記載されているなら、等級据置だったでしょう。

>他の保険会社では

法解釈の問題になると、相手はプロですから素人では勝ち目がありません。

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