借金したほうがいい？（住宅ローン）

Question

家の新築に際し、1000万円分のローンを組むか、それとも手持ちのお金から多少無理をしてでも払ってしまうかで迷っております。
ＨＭの担当者は、借金はとにかくしないに越したことはない、と言うのですが、身内の者は、すっからかんになるよりは、1000万円だけでも借金にすれば、減税？の措置も取れるしそのほうが「得」なのではないか、と申します。(すっからかんといえども、5～600万くらいは手元に残ると思います)
家族は４人(40代夫婦に小学生の子供２人)で、年収は約1000万、他に借金はありません。
お詳しい方、専門の方のご意見をぜひうかがわせてください。よろしくお願いいたします。

iichiho · Accepted Answer

ローンを組むと、金利以外に
・保証料
・事務手数料
・抵当権の設定手数料
・完済後の抵当権の抹消の手数料
などが必要になります。

購入金額により多少の増減はありますが、最低でも１００万円はかかるのではないかと。。。

また、ローンを組むことによって、
・火災保険がローン会社指定のものになる
　（掛けないとか、余分にかけるということが選べない）
・もしもの時の売却がすぐにできない
といった制約事項も出てきます。

あと、「少しでも借金すれば減税？措置」と掛かれておりますが、今回の場合、減税措置となる住宅ローン控除は受けることができません。
と、言いますのも住宅ローン控除は年末の段階でローン残債が1千万円を以上無いと対象にならないからです。

今回の場合ですと当初のローン額が1千万円ですので、初年度から年末の残債は1千万円未満となってしまいますので、住宅ローン控除対象外となり、減税措置を受けるとはできないのです。

ローンを利用した場合、利子は払う、手数料は余分に払う、でも住宅ローン控除は受けられないという状況に加えてローン会社による各種の制約を受けるということ。
それに対して手元にある程度のお金を残すという利点をはかりにかけると、私だったら1千万円なら2～3年で返済できると思うので、2～3年のことで利子も含めて１２％～１５％増しの支払いになるのは抵抗があるので現金払うと思います。（10年ローンだったら最悪3割増以上！？）

手元に残るお金が５～６００万円で心もとないのであれば、新築を１～２年延ばして手元のお金を増やして現金で払います。

実は私も現金一括払いかローンかを悩んだことがあるのですが、住宅ローン減税を使えるにもかかわらず、その他のマイナスを考えて一括払いを選択しました。

hororo07 · Answer

皆さんから計算上のご意見が出ていますので、ここで心理上からの意見をひとつ述べさせていただきます。

人間、割と弱いもので、手持ちのお金がありますと無駄遣いをしてしまいます。現金（預金）が手元にありますと、どうしても気が大きくなって買わなくても良い物も買ったり、贅沢な食事をしたりしてしまうものです。

ちょうど「年金をかけては損だ、その分自分で貯金した方が得だ。」という理屈で、年金を払わずに貯金しようとしても、出来無い事と一緒です。

年収も御ありのようですので、借金をする必要は無いと思います。また、子供さんにとっての教育にもなります。子供は、親の言うようにはなりません。するようになるのです。親が借金をすれば、子もするようになります。

yasudive · Answer

元マンション業者です。

確かに、ＨＭの担当者はローンよりも現金のお客様
のほうが手続き的にも楽ですので、現金決済をすすめて
くるのでしょうね。

年収１０００万や借金が無いとのことですので、
ローンを組んだ場合の審査には問題ないでしょう。

確かに、他回答者のご意見どおり、現金決済をしたほうが、
いわゆる「諸費用」がローンを組んだ時にくらべて
半分以下になるケースもありますので、余計な出費を減らせる
というメリットはあります。

ＨＭの担当者の肩を持つつもりは、ありませんが、
どうしてもローンを組むことを検討したいのであれば
担当者に言って「償還表」を作ってもらってください。

ご存知かも知れませんが、償還表とは元金と利息を
わけて計算されたものです。仮に１０年のローンを
組んだとしたら、１０年分の利息も計算されます。

他の回答者は住宅ローンは金利が安いとおっしゃって
いるようですが、最長３５年も組めるわけですから
安くて当たり前なのです。

おまけに、金融機関にとって貸し倒れがほとんどない
商品ですから、とてもおいしい商品でもあります。

事業資金とは違って超長期でも回収できるのですから
多少金利を低く設定しても十分に元が取れるはずです。

「たまに作ってくれ。」と言われたこともありますが、
自分が支払うことになるであろう、利息を見ただけで
愕然とされた方もいらっしゃいました。

正直、仮に減税されたとしても、その減税分が利息分
で吹っ飛んでしまったらバカバカしいですよね。

おそらく、今はどの業者の資金計算ソフトにも
償還表の作成ができるはずですから、それこそものの５分
で作成できます。

それを見比べた上でローンにするか現金にするかを
判断されてはいかがですか？

kirara3970 · Answer

ファイナンシャルプランナーです。
１．減税と利息を考えれば結果は決まっています。
２．現状で約１５００万円から１６００万円あるということでしょうか？
３．１０００万円の謝金といっても必ず減税の対象にはなりません。
４．緊急予備費としていくら必要か考えてください。
一般論ではこの状況では現金で購入した方が良いでしょう。
購入金額にもよりますがその他の費用もかかることを計算に入れておいてください。税金、家具購入など。
親の葬儀や車が壊れて買い替えになってもおそらく困らないと思います。

molly1978 · Answer

借りた方がよいという意見がでてきましたので、ここで借りない方に一票。

お子さまが小学生なら手元に500～600万あれば十分です。ローンがなければ、これから楽に預金ができます。
資産運用の自信がおありでしたらローンという手もありますが、元金保証の金利はせいぜい1％程度で、20％の税金もかかります。借入金利以上の高利のものにはリスクがあり、1000万もの借金をしてまでする必要はないと思います。

guri-1113 · Answer

僕が同じ立場なら借ります。
近々マンションを購入予定で、最近住宅ローンを組んだところです。

1000万円を10年くらいで返しきるとすると、10年固定の住宅ローンは
だいたい金利は年2.5％以下で借りれます（金利優遇後）。

要はこの金利より高い利率で1000万を運用できればプラスになるわけですが
（しかもローン減税の戻りがあるなら、更に運用利率は低くて良い）
2.5％の運用ならかなり高い確率で可能ですので、こちらの方が得だと考えるからです。

借金は確かにしないほうがいいのですが、住宅ローンは借金の中では異常に金利が低い商品ですので
質問者様の状況だと、こんな低い金利で借りれるのはチャンスだと思います。
運用目的でこんな低い金利ではお金を借りれませんから。

質問者様がうらやましいです。

dod1972 · Answer

なんだか、1000万、現金払った方がいいという意見が目立ちますが、そうなんでしょうかねえ・・・・

確かに、500～600万残るなら、払ってしまってもいいような気もしますが、私は、お子様が高校くらいになるまでの、向こう１０年くらい借りるつもりで、２５年ローンくらいで1000万借りて、お子様が高校くらいに、ご家族に何事もなく無事に過ごせたら、その時点で繰り上げ返済すれば、

・お子様が高校くらい過ぎてしまえば、何事かあっても、お子様バイトとかできる年齢ですし、手元資金少なくても何とかなるでしょう。
・予想外の思わぬ出費（ご家族の大病、事故、地震等での家損壊など）があっても対処しやすいですし、なにより、１０年後くらいで、何らかの事情で、収入減の要素が発生したなら、繰り上げ返済せずに、残り年数をそのまま払えばいいのです。

金利は確かにかかりますが、”保険”と思って、借りられてはいかがでしょうか？　ただし、借入先の、繰り上げ返済条件だけは、特に注意して理解してください。思わぬ手数料取られるところありますから。

あと、蛇足ですが、お手元の1600万は、きちんとした綺麗なお金でしょうか？（言わんとしてる事わかるでしょうか？）　物件購入時には、高確率で税務署が睨んできます。とくに、借り入れなしで物件購入するときは、自営業の人とか、”なんで毎年の申告少ないのに、1600万も貯まってたんだ、脱税ですね！”となります。お気をつけください。

なお、ついでですが、1600万も手元資金あるなら、死亡保険、三大疾病保障以外の保険に入ってるなら、解約すればいいでしょう。

fitzandnao · Answer

絶対にはらってしまったほうがいいです。銀行に高い利息を払うのはバカバカしいです。

hiro1122 · Answer

私なら、借ります。東京スター銀行のように借りた分を預金していれば利息がかからないものもあります。これを利用すれば、減税の恩恵を受けることが可能です。

参考URL：http://www.tokyostarbank.co.jp/homeloan/index.php

orirazi · Answer

【借金＝返す】と言う事なので、借りない方が良いと僕は思います。
「借りる。」と言っても何処に借りるんですか？また誰から借りるのですか？アコム・レイク？でしたっけ？そういう会社関係の所では絶対
お金を借りてはいけません！！その日に返せるわけでもない。
日に日に利子がつき１０００万円借りたらその倍は返さなくてはいけないからです。だから、借金しない方が良いのではないのかと思います。

借金したほうがいい？（住宅ローン）

皆さんから計算上のご意見が出ていますので、ここで心理上からの意見をひとつ述べさせていただきます。

元マンション業者です。

この回答への補足

ローンを組むと、金利以外に

ファイナンシャルプランナーです。

借りた方がよいという意見がでてきましたので、ここで借りない方に一票。

僕が同じ立場なら借ります。

なんだか、1000万、現金払った方がいいという意見が目立ちますが、そうなんでしょうかねえ・・・・

絶対にはらってしまったほうがいいです。

私なら、借ります。

【借金＝返す】と言う事なので、借りない方が良いと僕は思います。

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