友人にお金を貸しています。約400万円です。その場合

自分で会社を経営しています。昨年、友人にお金を貸しました。現金では持っていなかったので、自分の銀行のカードローンで300万と信販会社から100万円のカードローンを使って約400万円貸しています。最近、仕事で設備投資をすることになり、見積もりを取りローンを組もうとおもったらブラックリストに載っていて希望の額を貸すことはできないと業者さんに言われました。なぜブラックリストに載っているのかがよくわかりません。このへんを解説していただけると助かります。すごく心配になってきてどうしようかと思案中です。この設備投資にかかるお金は国民金融公庫と都市銀行にいま、貸し出しを申し込み中で、審査中です。借りたい額は1500万円です。このままでは審査は通らないのではと心配です。アドバイスぜひお願いいたします。

No.2 ベストアンサー 回答者： pixis 回答日時： 2007/12/28 13:22

いくら借りても、枠内で借りてありきちんと返済していれば「ブラックリスト」といわれるものに載ることはありません。

ただ、カード系の他のローン会社やクレジット会社の審査にはひっかかります。Ａ社でめいっぱい借りてるとＢ社では渋るということはあります。
しかし銀行系でしたらまずひっかかることはありません。
情報網が違うからです。

事実、私もカード系のローンをめいっぱい使っていますが
銀行は審査対象にせず、２期分の決算書、税金に未納がないことの証明書
あとは申込書だけでチャンーんと数千万貸してくれました。
しかもカードでめいっぱい借りていることは自分から申し出たにもかかわらずです。

つまり会社がちゃんと回っていて、この先も売上が見込めて
返済の目途が付くような運営状態なら銀行は貸してくれます。

もし仮に融資を断られたとすれば原因はカードローンの額の大小ではなく
会社の財務、運営に問題があるということになります。
このままその会社を運転していくと返すお金がないと予見すれば
そりゃ絶対に融資してくれません。
多少の債務超過でも、これから明るい材料が多くそれが充分理解でき予想できるなら融資してくれます。

例えば
私どもの例で行きますと、
通常営業ではここ２年ほど赤字が続いておりました。
決算書をみれば誰がどう見ても債務超過です。
（但し返済が滞るということは過去一回もありません）
しかし、インターネットのｗｅｂ販売をはじめたところ
月商で２割増しとなりこれが３ヶ月目にはいりました。
しかし、支払いは数ヶ月前の仕入れ代金ですし、
従業員給与など固定費も減るわけではありませんので
２ヶ月や３ヶ月売上が多かったからって掛け買いであるがゆえに
掛け売りも多く急に支払いが楽になるわけでは
ありません。
そこで銀行に相談したところ、決算書上では当然ダメ、という
事でしたが、こうしてｗｅ部販売をはじめたところ
ここ３ヶ月売売上がこれだけ上がっているじゃないか！
今後も２割が３割、４割売上増となるようｗｅｂ販売を充実させていく
だから貸せ！
といったところ、ならばそのｗｅｂの企画書を出せというので
対前年比最高４３％の売り上げが見込めるとの
企画書（もちろん希望的観測であり、速くいえばじつにいいかげんなモノ）
を提出したら、それをまに受けたのか支店長決裁で貸してくれました。

おかげさまで、確かに企画書通り、いやそれ以上に順調ですので
銀行も貸したことについては胸張ってるんじゃないでしょうか。

カードのブラックリストというのはカード系だけの会社で共有しているモノで銀行はノータッチです。
逆に銀行の情報もカード系の会社には流れません。
銀行融資でトラぶっていても、カードが真っ白ならカードローン借り入れ刃できます。

さらにいうと、税金の滞納も銀行にはわかりません。
（ということになっています、銀行が勝手に調べて未納だったとしてそれを盾に融資を断ることはで来ません、ですので納税証明書をもってこいというのです）

もっとさらにいうと、銀行の審査は中小、特に零細には非常に甘いです。
それでも断られるとすれば決算書上かなりの問題があるということになります。

友達に貸し付けているのは個人としてですよね？
会社で貸しているのですか？

会社（の代表として）で借りたお金ならば
会社で貸したことになりますので
貸付金として決算書に載るはずですから
その分資産勘定がプラスになってるはずです。
銀行はカードで借りてるだけじゃなく
そのお金が貸付金になっているということがわかるはずで
決算書上ツーぺーになります。
従って債務超過（金額的に）とはみないはずです。

個人で借りたのなら銀行はカードローンがいくらあっても大丈夫でです。
ただ銀行も、金融公庫も中小零細だと代表個人と会社の境目はなく
見ています。
それは、代表者が通常連帯保証人になるからです。
連帯保証人としての個人補償能力を問われる事になりますので
個人的にトラブルを抱えているとそこでけられる事になります。
トラブルに額は関係ありませんたとえ１万円でもトラぶっていればアウトです。
しかし、あくまでトラブルであって、順調に返していれば単にカードローンくらいの３００や４００は目に入りません。

ただ金融公庫は最初から結構調べます。
特に会社の借り入れでも代表の個人の資産はかなり慎重に審査します。
しかしカードローンまでは調べないと思います。たとえ調べても
やはりトラブルがない（返済が遅れてるとか、数ヶ月停滞しているなど）
のなら借入額は問題にしないはずです。
土地を持っていれば、抵当に入っているか、とか差し押さえはないか
などは調べますが、そうでない限りは金融公庫も通ります。

結論として
一般的に言えば現状での銀行、金融公庫からの借り入れは心配ない。
もしけられるのであれば会社の決算書上問題がある（債務超過とか、返済金がが捻出されないような財務である）。
ということですね。

この回答へのお礼

ここまで詳しい回答をいただけるとは思っていませんでした。本当に参考になりました。頭がクリアになりました。ありがとうございました。

お礼日時：2007/12/28 14:02

No.3 回答者： pixis 回答日時： 2007/12/29 01:46

NO２の者です。

付け加えます。

NO１の方が
「立て続けに300万と100万を会社の代表者が無担保で借りているとなれば、通常は資金繰りが悪化して現金を借りた物だろうと推測すると思います。」
とおっしゃっていますが、この４００万をいったん会社に入れればそれは確かに借入金として決算書に載りますので債務があるという見方をされます。
しかし同時に４００万を貸しているのですから
決算書には貸付金とか、未回収金とか言う勘定科目で
乗るはずですから債務はあっても同時に債権も持っているという見方になります。

カードで400万借り入れを起こしただけなら（使い道が友達への貸付であれ競馬で使ったものであれ）銀行は会社の資金繰りが悪化したと見ることはできません、なぜかといえば見ようにもその400万が会社につぎ込まれた形跡がありませんからNO1の方おっしゃるようなことは絶対にありません。

仮に400万のカードローンを使ったことを銀行が知っていても
では、そのお金どこに使ったんだろう？と考えた場合
会社の資金繰りに使ったんだ、とは思わないはずです。
なぜならば決算書に借入金として載っていないからです。
決算書はすべてのお金の流れがわかるようにできていますし、つじつまも合うようにできています。。
使った金と入ったお金が繰越金を入れてぴったりあうようにできています
NO1の方の論法でいくと使ったお金だけ400万多くなってしまいます。
ですのでそんな推測はしませんし、また推測しようがありませんから安心して下さい。

この回答へのお礼

詳しい回答ありがとうございました。

お礼日時：2008/01/28 12:31

No.1 回答者： kisinaitui 回答日時： 2007/12/28 11:07

ブラックリストに載って居なくても、カードローンで現金を借りたと言う事は余り良くは取られないでしょうね。

借り入れている金額は判りますので。

立て続けに300万と100万を会社の代表者が無担保で借りているとなれば、通常は資金繰りが悪化して現金を借りた物だろうと推測すると思います。
すでにこの金額のカードローンを借りたと言う事で、彼方の信用情報は悪化して居ると思います。

それなのに次は1500万の融資申し込みですから、状況的には悪いのではと思います。


元々、カードローンなどは又貸しを禁止していますので、友人に貸したは起こらない物ですので、貴方の借り入れでしかありません。
銀行なども同じ様に判断して居ると思いますよ。

この回答へのお礼

さっそくの回答ありがとうございました。参考になりました。助かります。

お礼日時：2007/12/28 11:50