保険選びについて・・・（既婚女性）

Question

昨日保険屋さんに行ってきました。

私は今年結婚し子供もほしいと思っているので保険にはいろうと思うのですが、普通分娩でおりる保険はないそうですね・・・。

そこで悩みなのですが今現在、都民共済にはいっております。
１日～保障のもつけて最低額の月額２０００円のものです。
（入院１日～４日は５０００円５日目以降は２５００円）

都民共済は還付金もあり安いので加入していたのですが、普通の保険のほうが良いのでしょうか・・・？

保険料であまり家計に負担をかけたくないので３０００円くらいまでしか出せません。
私の年齢は今年３０歳で今２９歳です。
主人が年下のため払い込み年数を長めにしています。

勧められたのは（終身）

・オリックスのキュアレディ
６５歳までの払い込み。入院１日に５０００円（女性の病気だと１万円）（６０日）
月額２４３５円

・キュア
終身払い。入院１日に１万円（６０日（七大生活習慣病は１２０日）
月額３３２０円（８０歳まで払い込みだと３４９０円）

・損保ジャパン
８０歳までに払い込み。入院１日に５０００円（女性の病気だとプラス５０００円）
特定疾病診断保険料免除特約つき
月額２８４０円

・上記と同じ条件で（女性特約なし）入院１日１万の場合
月額４２４０円

・アリコ
８０歳までに払い込み。入院１日に５０００円
月額１９４０円

・上記と同じ条件で入院１日１万の場合
月額３８８０円


でした。

都民共済をやめて保険加入をするかとても悩んでいます。
子供もほしいので早急に入りたいと思っていますが知識が全くなくこの場を借りて相談させていただきました。

都民共済は終身ではありませんが低価格で還付金もあり死亡金があるのが魅力だと思っています。
勧められた保険には死亡保障がないようなのです。

都民共済は普通分娩でない場合、共済金がおりるのでしょうか・・・

共済と保険のメリット、デメリット。
そして保険に変えるのであれば上記の保険で大丈夫か。
それならば、どの保険が良いか。

アドバイスお願いいたします。

interval60 · Accepted Answer

月々６７５円は２２歳男性６０歳満了３００万の定期保険です。同じくオリックス生命ファインセーブで算出しました。何かの保険への付加ではなく単体の定期保険です。参考ＵＲＬ貼っておきますね。（ネット上で試算可能）月々６７５円で得られるのはあくまで、お葬式代程度（３００万）のお話です。

その他、例えば奥さんが専業主婦であれば、ご主人に万が一の時は仕事が決まるまでの当面の生活資金として、ご主人の死亡保障だけプラス２００万とか…、各ご家庭で必要な保障は違います。想像の世界ですが、プラスαの保障は適宜調整して下さいね。

ＮＯ８の後半で回答している内容（逓減定期保険、収入保障保険）は、お子さんのいるご家庭ではメインになる保障（ご遺族の生活費、住居費、お子さんの教育費）です。上記の３００万の保障とは目的（整理資金）が違いますので別枠でご準備下さい。恐らく○千万という保障額になります。

収入保障保険は「家計保障定期保険」「家族収入保険」など各社で呼び方が違いますのでご注意を。実際、いつ加入するのかは一長一短ですが、お子さんをお考えであればいつかは考える保障ですので、この機会に調べておいて下さい。

参考URL：http://www.orix.co.jp/ins/index.htm

interval60 · Answer

再びＮＯ３です。

＞定期が過ぎた時に（例えば１０年契約が終わった時）に再度加入する
＞ならば保険料は高くなってしまうのですかね・・・。

おっしゃる通り、保険料はその時の年齢で再計算されますので、年齢が上がる分、保険料はアップします。

一例にあげた終身保険や定期保険の３００万はあくまで「整理資金」です。誤解があっては困るので表現が難しいですが今は「それほど」気にしなくてもいい保障です。（例えば、がん保険の方が重要かも。）

ただし、貯蓄が十分でない間は万が一の時に困りますので、終身保険が無理な場合は安い定期保険で当面の整理資金＋α程度の保障は確保しておいて下さい。（○○年満期のほか、○○歳満期などもあります。）

保険料のアップが心配であれば、長めに６０歳満期にしておいてもいいと思います。２２歳男性６０歳満期で月々６７５円です。（６０歳までアップなしです。）６０歳までに十分な貯蓄ができれば解約すればいいですし、家計に余裕ができた時点で病歴がなければ、終身保険に加入してもいいですし。

さて、お子さんが生まれると、通常は○千万という保障が必要になる場合が多いです。ほんとに「保険料のアップ」が心配なのは、保障額の大きいこちらです。

＞保険は高いイメージがあるので・・・・

とあるのは、この○千万を１０年～２０年くらいの定期タイプで更新している方が多いからだと思います。そのままの保障額で更新すると更新の度に保険料は倍くらいになります。

今、ご主人に万が一の時、crea321さんの２９歳～８６歳（平均寿命）まで５７年間のための保障が必要ですよね。ですが、ご主人が無事に過ごされて１０年後の更新時にはcrea321さんは３９歳ですから、３９歳～８６歳の４７年間の保障でいいわけです。（更新時には保障を減らしてもいい！）

こんな感じで考えると、必要な保障額は年々減っていくのが普通です。では、保障額をどうやって減らすのか。

１．自分で保障額を減額していく。
自分で年々チェックするか、更新をきっかけとして保障額の見直しをします。具体的には一部解約（保障額の減額）をします。保障の減額をきちんとしていけば、保険料が倍、倍の勢いで上がる事はありません。が…管理できるかどうかが問題ですね。

２．保障額が勝手に減っていく。
これが、逓減定期保険や収入保障保険です。保障額が自動的に減っていきますので、よほどの計画修正がない限り合理的ですし、その分保険料も安いです。保険料のアップもなく家計の管理もしやすいと思います。（当然ですが、保障を減らしたくない場合も保障が減っていく点がデメリットです。）

まわりに詳しい人や信頼できる担当者がついていない限り「２」の方がおすすめです。

interval60 · Answer

ＮＯ３です。

＞例題まで出していただいて助かります！

必要な保障は各ご家庭で違いますが、例があった方がイメージやアレンジしやすいと思ったので…お役に立てたならうれしいです。

＞やはり都民共済は解約し保険に入るほうが良いですね。

都民共済に適したニーズもありますので、一概には言えませんが、都民共済をメインの保険にされている現状なら、６０歳以降の保障が必要か？不要か？で取捨の判断をしてしまってもいいかもしれませんね。あとは家計との相談です。

＞最後の定期保険の金額がとても魅力的なのですが、これはどういった感じなのでしょうか・・・・。

すいません、ちょっと書き方が悪かったですね。例としてご紹介した定期保険は死亡保障です。医療保障、がん保障は付いていませんので、別で準備する必要があります。保険料はオリックス生命のファインセーブを参考にしました。ご紹介した理由は以下の通り、保険料負担の大きい終身保険の代案です。

＜定期保険（死亡保障）＞
保障「期」間に「定」めのある保険です。

例えば１０年満期３００万の定期保険した場合…
保障期間である１０年以内に万が一の時は３００万の保険金が出ますので、整理資金（お葬式代）などにあてる事ができます。
ご無事に１０年間過ごされた場合は保障は終了します。（満期金等もありません。）

「掛け捨ての保険」って聞いた事ないですか？定期保険がそうです。その代わりに保険料が安く、本来は大きな保障を持つ場合に適しています。

＜終身保険（死亡保障）＞
「身」の「終」わるまで、つまり一生涯の保障です。

また、一般的に、解約した場合には解約返戻金があるので、掛け捨ての保険ではありません。一生涯の保障、貯蓄性があるという事で一見すばらしい保険なんですが、その分、保険料は高くなります。

整理資金などは終身保険で準備するのが理想なんですが、必ずいる保障でもないですし、保険料が高く家計に与える影響が大きいなら、定期保険で当面の様子を見ることも一考です。（という提案でした。）

少なくとも「死亡は終身が普通」って事はないので、保険屋さんのいう事を鵜呑みにしないで下さい。最優先すべきは現在の家計です。

繰り返しになりますが、

●参考プラン
終身がん保険　診断給付金１００万、入院・通院１万、手術
終身医療保険　入院日額５０００円（～１万）
定期保険（死亡保障）　３００万　１０年満期
（必要であれば、余裕が出た段階で定期保険→終身保険へ）

●余裕があれば
終身がん保険　診断給付金１００万、入院・通院１万、手術
終身医療保険　入院日額５０００円（～１万）
終身保険（死亡保障）　３００万

お子さんをお考えであれば、逓減定期保険or収入保障保険も検討。
（ご遺族の生活費、住居費、お子さんの教育費のための保障として。）

nant · Answer

そうです。多くの場合、定期付終身は１０年更新です（１５年もたまに見かけます）。主契約が終身保険で定期保険という掛け捨ての保険がくっついているものです。若いうちは安いです。他にもいろんな特約がくっついているケースが多く、保険は難しいと思う原因の１つになっています。実際は重要度の低い特約が多いですが・・・
シンプルで分かりやすく、負担を少なくしたいなら、定期付終身ではなく、定期保険や収入保障保険を単品で契約するのがいいです。あと医療保険をプラスすればいいと思います。

nant · Answer

nantです。お礼文に気になる部分があったので再度回答します。
「死亡は終身」ということですが、厳密には「定期保険特約付終身保険」（略して定期付終身）だと思います。主契約は終身保険ですが、実際にメインの保障は「定期保険特約」です。おそらくこのタイプの見積もりを作ってくれるのだと思いますが。（単なる終身保険で大きな保障にすると保険料がとんでもないことになります。）
保険会社が様々な名前で販売してますが、死亡保障商品のほとんどが定期付終身（更新型）に分類されます。保険料は若ければ安いですが、収入保障保険も同じくらいの保険料になるので、そちらをオススメします。更新がなく保険料が一定で、合理的な保障の設計にできますので。

kamochi · Answer

都民共済には死亡保障があるとはいえ６５歳までの保障ですよね。
６５歳までに亡くなる人は少ないから掛け金が安いのです。

ちなみに医療保険の場合、終身払いと払い済み、どちらが得かなんて誰にも分かりませんよ。若くて亡くなったら払い済みは損です。長生きすれば終身払いが損です。
大体８０歳くらいまで生きれば、支払額はトントンです。でも何歳で亡くなるかなんて分からないですよね。
いま現在保険料の支払いが厳しければ終身払いで保険料を抑える、余裕があれば払い済みで老後の負担を軽減しておくという観点で選べばいいでしょう。

ちなみに、最優先で入って欲しいのががん保険。
最近のがん治療は入院が短期化し、通院での治療が増えています。
通院も数ヶ月、数年と長引くケースがあります。通常の医療保険は、通院の保障がありません。
３０代で乳がんになったという話はまれではありません。経済的な理由で治療を断念することのないようにしておきたいものです。

次に優先度が高いのは医療保険。
帝王切開や切迫流産（早産）などで入院したときに役立ちます。
でも異常分娩なら公的な健康保険も使えるので、月１０万円くらいが自己負担です。それを賄う分くらい（入院給付日額５０００円ほど）でいいでしょう。
女性疾病特約などは必要ありません。（cure Ladyなど）
普通の医療保険で帝王切開も保障されます。女性疾病特約は女性特有の病気で入院給付日額が増えるタイプが主流ですが、女性特有の病気だからといって入院の費用が多くかかるわけではありませんから。

あとは、余裕があれば終身保険を。
お葬式の費用や死後の整理資金なのでそれほどの高額な保障が必要ありませんし、貯蓄があればそれで賄うことも可能です。

ただし、他の人もアドバイスされていますが、すぐにでもお子さんをとお考えなら、最優先はご自身の保障ではなく、ご主人の死亡保障です。
小さな赤ん坊を抱えて生活費に困るなんてことにならないように、しっかりとした保障を確保しましょう。

interval60 · Answer

都民共済のデメリットは６０歳以降の保障が先細りしていく事です。
・６０歳くらいまでの保障があればいい。
・家計が大変なので家計に余裕が出るまで当面をしのぐ。
・他でメインの保障がある上で、一定期間の間の保障の上乗せ。
（例　お子さんの小さい間）
このあたりのニーズ向きでしょうね。

「一生涯」の保障が必要であれば、家計の許す範囲内で今から終身保障の保険を持っておかれた方がいいと思います。

私なら…という事で。

＜終身がん保険＞
精神的につらい病気です。せめてお金の心配だけでも取り除いておきたいです。特に診断給付金（一時金）、１入院の限度日数が無制限、通院保障の充実といったあたりが通常の医療保険とは違った特徴です。

＜終身医療保険＞
会社員であれば、高額療養費の適用を前提に日額５０００円（～１万）でいいと思います。
入院が即収入減になる自営業などの場合は上記プラス日当相当。

ご両親を扶養しているなど、特殊な状況でなければ、ご夫婦それぞれ、

・終身がん保険　診断給付金１００万、入院・通院１万、手術
（アフラック、あんしん生命のがん保険など。）
・終身医療保険　入院日額　５０００円（～１万）、手術
（オリックス生命ならＣＵＲＥ－Ｗもいいですよ。）
・定期保険　１０年満期　３００万
（整理資金として）

以上のような感じで。

余裕があれば…

＜定期保険を→終身保険に＞
整理資金（お葬式代など）を終身保険で準備する事は効率的です。例えば３００万の死亡保障を準備するのに、終身保険（３００万）の総支払保険料は３００万かかりません。ですが、絶対に必要な保障でもありませんので、仮に終身保険が現在の家計に影響の大きい保険料なら、１０年満期の定期保険くらいで、家計に余裕が出るまで当面の様子をみるのも一考だと思います。

・定期保険　１０年満期　３００万
　２２歳男性　月々４９２円　２９歳女性　月々４３５円

言うまでもなく最優先は現在の家計です。

また、お子さんをお考えであれば、逓減定期保険or収入保障保険といった保険も調べておいて損はないですよ。

nant · Answer

先ほどの回答No.1の者です。
ご主人の保険も健康な今、入っておくべきだと思います。
２２歳であれば、5,000円くらいでそこそこの保障になると思います。
保険期間が短い定期保険なら安いです。できれば保険期間が子供独立まで、あるいは定年までの収入保障保険などがいいでしょう。
近くに総合保険代理店があれば、「収入保障保険」やこれに貯蓄・運用機能を融合させたユニバーサル保険の見積もりを取ってみるとよいです。
商品の良し悪しも大事ですが、あなたの家計や家族構成（の予定）、教育や住宅の希望を踏まえて設計されていることが大事です。親しい方やその知人に保険やFP関係をやっている人がいれば一番いいですが・・・
必要最低限の保障を得るために払う保険料は家賃や水道代みたいに生活していく上で必要不可欠なコストだと割り切って家計の見直しをする必要があるのかもしれません。

nant · Answer

ご主人が退職される時期（６５歳）を払込満了にする終身医療保険に入るべきかと思います。この場合の保険料が負担できないなら、払込期間をもう少し長めにして負担を軽くしたらいいと思います。終身払いは極力避けてください。トータルの負担が大きくなります。また払込期間を後から変更できません（有期払いの場合は、80歳→70歳という変更ができる場合があります）。終身医療保険は長生きを前提とした保険なので、長生きしたときに負担が多くなる入り方は避けたいです。特に女性は長寿なので。
入院日額は5,000円でいいと思います。大部屋で入院する限りそんなにお金はかかりませんし、個室にこだわるとしても、入院や手術がなければ役に立たないものにやたらお金をかけるのは賢くありません。
普通分娩では給付金はおりませんが（帝王切開などには給付あり）、健康保険から出産に対して３５万円の一時金がありますよ。
質問文にもある通り、都民共済は終身保障ではないので、できれば早く終身医療保険に入ったほうがいいと思います。
また、最も優先されるべきは世帯主の死亡保障ということも忘れないで下さい。
（保険会社勤務、FP）

保険選びについて・・・（既婚女性）

月々６７５円は２２歳男性６０歳満了３００万の定期保険です。

再びＮＯ３です。

この回答への補足

ＮＯ３です。

そうです。

nantです。

都民共済には死亡保障があるとはいえ６５歳までの保障ですよね。

都民共済のデメリットは６０歳以降の保障が先細りしていく事です。

先ほどの回答No.1の者です。

ご主人が退職される時期（６５歳）を払込満了にする終身医療保険に入るべきかと思います。

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