生命保険の失効→復活→告知義務違反について教えて！

どなたかよいアドバイスをよろしくお願い致します　m(--)m

私のママ友　３７歳　母子家庭　の件です
彼女は女手一つで４年生になる男の子を育てています。

６年ほど前に　自分に何かあった時に息子のためにと
ある生命保険に加入しました。


去年１１月に残高不足で口座振替が出来ず　
担当より　「 ２か月保険料の支払いができないと、保険が失効になります　」
との連絡をもらい→１カ月分の保険料を支払いしました。

翌月も何らかの残高不足で保険料が引き落としできず保険料の未納が２カ月になりました
２回目の残高不足の際には　担当から何も連絡もないまま　

「　２カ月引き落としが出来ないので保険の契約が失効になりました　」
と保険会社からハガキで　失効の連絡があったそうです。

それでママ友は、保険会社に連絡をして　復活の手続きをとりました。


保険の契約復活２か月後、かかりつけの産婦人科で子宮頚ガン検診を受けました
その結果が　ステージIV（０期）とわかり、ある総合病院を紹介してもらい
子宮頚ガンの手術を受け６日間入院しました。


退院後　保険請求をしたのですが、調査に告知義務違反ということで、
「　保険金のお支払いが出来ないのと、保険契約は無効になります　」
と保険会社から連絡があったそうです。

その際　保険失効になったので担当が次長に変わりましたと連絡がありましたが
彼女は電話では納得ができませんと、手続きを断りました


何日か後に保険会社の次長さんが連絡もなしに家に来たそうで、
彼女は出かけようとしていたところで、出直してきて下さいと　追い返したそうです

その後、何の連絡もないまま　一本の電話が入り
「復活の際のお預かりした保険料を口座に振り込みました」
といわれて電話が切れたそうです。


本人納得も得ずに　解約の手続きをふまないまま　契約はなかったことに出来るのでしょうか？


彼女は　女性疾病で子宮頚ガンの初期でも　給付金が下りる保険だったので
安心して　入院して手術を受けたのですが　上記の結果になってしましました。

彼女は今、精神的にもとても参っていて、
今後、再発やほかの病気で入院した時私はどうすればいいの？
私に何かあったら息子の将来はどうなるの？と　うつ状態です。


問題は　なぜ告知義務違反なのか？ですが
保険失効後の復活をするときの、告知内容に過去６カ月間の間に　入院通院はありませんか？
との内容があったようで、その質問に「ＹＥＳ」で答えたようです


実際には復活の手続きの一か月前に　眠れない時期があり　かかりつけの上記産婦人科で睡眠導入剤を処方してもらっていたようで、彼女はそれは通院には当たらないと思っていて　何も意図せず「ＹＥＳ」と答えたそうです。


さかのぼっての、保険失効の際、最初の口座を残高不足にしていた彼女が悪いのですが、
告知義務違反の前に、二度目の残高不足の際に　保険会社の担当から連絡がもらえれば　
保険の失効もなく、復活の際の告知義務違反もなく　普通に保険請求できていたと思います。

担当の怠慢としてクレームを出す際　どのように保険会社に伝えればいいのでしょうか？


この保険を継続する手続きは出来ないものでしょうか？


私の文章では内容が伝わりにくいかと思いますが
どうぞ皆様の知恵をお貸しくださいませ　　m(--)m


よろしくお願い致します。

No.3 回答者： rokutaro36 回答日時： 2011/05/31 04:01

生命保険専門のFPです。

こういう問題は、日付が重要なので、
翌月、先月という書き方をされると、あいまいになるので、
１１月、１２月とはっきりと日付を書いてください。
また、２ヶ月……という書き方ではなく、
１１月、１２月の２ヶ月と書いてください。

具体的に整理してみました。
２０１０年　１１月未納
２０１０年　担当者より連絡、１１月分を納入、１２月未納
２０１１年　１月未納　１２月、１月の２ヶ月未納により失効
担当者より連絡なし

２月（？）　産婦人科に不眠で通院、睡眠導入剤を処方
３月　復活手続き　通院を告知せず
５月　子宮頸がん手術　告知義務違反

ということですよね？
保険会社の担当者が変わったこと
子宮頸がんのステージは、今回は関係のないことです。

ついでに言えば、「ステージIV（０期）」ということはあません。
ステージとは日本語でいえば「期」ということ。
IV期０期ということはありません。どちらかでしょう。

さて、ご質問は……
２回目の失効になりかけたとき、担当者から連絡がなかった
ということは、確かに、問題ですが、
１回目のときに連絡があり、保険会社から２回分引き落としの
連絡（ハガキ）が届いているはずなので、保険会社の落ち度を
責めるのは難しいかもしれません。
１度も連絡がなければ、問題にすることは可能です。

（Q）担当の怠慢としてクレームを出す際　どのように保険会社に
伝えればいいのでしょうか？
（A）担当者の怠慢を問題にすることはできないと思ってください。

「産婦人科で睡眠導入剤を処方してもらっていたようで、
彼女はそれは通院には当たらないと思っていて」
通院と思っていなかったというのは、通用しません。

告知義務違反による契約解除は、保険会社による強制的な解除なので、
契約者の同意は必要ありません。
事前通告の必要もありません。

今回の問題は……
（１）通院の際に、睡眠導入剤を処方されていたことと、
子宮頸がんに因果関係があるか、ないか。
（２）この契約は継続可能かどうか。

まず、（１）の因果関係がないと医師が証明書を出せば、
子宮頸がんの手術、入院給付金は支払いの対象となります。

（２）の継続可能かどうか、ですが、
告知義務違反がどの程度、悪いのか、という問題となります。
産婦人科の医師が、うつ状態にあることを考えて、
睡眠導入剤を処方したのなら、うつ状態は、保険契約不可の病気なので、
告知義務違反で契約解除にしたことは、問題ありません。
単に、不眠による処方ならば、契約解除に値するほど悪質かどうか、
疑問となります。

それにしても、疑問がいくつかあります。
不眠なのに、どうして産婦人科にかかったのか？
普通は、内科でしょう。
そのときに、産婦人科の検査を受けていないかどうか。
もし、受けているならば、その結果はどうだったのかどうか。
この時点で、異形成などの診断が出ていれば、
子宮頸がんとの因果関係があることになるので、
告知義務違反となり、契約解除となっても、仕方のない話です。

などなど、明らかにしなければならない問題があります。
なので、まずは、生命保険協会に相談することをお勧めします。
http://www.seiho.or.jp/contact/index.html

No.2 回答者： oosawa_i 回答日時： 2011/05/31 00:00

こんばんは。

私も同じようなことがありました。
（私は男ですので、病気はまったく違いますが）
その時いろいろ調べましたが、結論からいうと継続する手続きは無理だと思います。

その友人に伝えてください。
過去を悔やんでも無駄です。
その保険はなかったことにして、将来に向けて貯金をはじめましょう。
これから数年間は、新しい保険に入ることも出来ないと思います。
いままで払っていた保険の分にプラスして貯金しましょう。

そのそも担当に、払い込みができなかったと連絡する義務はありません。
保険の担当者はパートか請負契約です。（パートや請負契約をバカにしているのではありません）
平均勤続年数は１年くらいだそうです。
クレームが来ても会社はなにも気にしません。

どうしてもというのなら、弁護士に相談してみましょう。
それでも多分無理だと思いますが、気持ちの切り替えは出来ると思います。

うつ状態であるなら、精神科に行きましょう。
うつ病だったら治療しなくてはなりません。
あなたは病院へ行くようにアドバイスしてください。

No.1 回答者： sousuke22 回答日時： 2011/05/30 23:39

保険料払込猶予期間中に保険料の払込がなかった場合は自動的に失効となります。

失効となった場合は復活の手続きで契約を継続することが出来ますが、新たに告知が必要となり遡って保険料も払い込む必要があります。

保険料が未納になった場合に担当者が連絡をするのは義務ではなく、保険料の払込に関しては契約者が全責任を負います。

今回は復活の際の告知義務違反が問題となり保険会社は契約を解除したと思われます。
保険会社による解除ですから契約者の同意などは一切必要ありません。
また担当者の怠慢でもありません。
契約者の怠慢です。

クレームを言うのは勝手ですが、これらは全て約款で定められていることですから正直なところ裁判をやっても勝てないでしょう。

保険会社は保険料を払ってもらうことでリスクを請け負っているわけですから、保険料を払わない契約者のリスクは負う必要はありません。
冷たいようですがそれが保険契約というものです。