保険の更新が近いので、見直しを考えています。生命保険はだいたい決まったのですが、医療保険とがん保険をどれにしようか思案中です。10社ほど比較して、医療保険をオリックス生命のキュア(先進医療つき)を60歳払い込みで一生涯。がん保険を同じくオリックス生命のビリーブ終身、にしようと絞りました。ビリーブには先進医療はつけません。(医療保険についているので)現在、40歳です。会社員です。いろいろな考え方があると思いますが、この保険はどうでしょうか?オリックス生命は健全な会社かどうかも含めて、アドバイスいただけると助かります。家族構成は、妻42歳こども5歳と3歳です。回答、よろしくお願いします。

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A 回答 (2件)

まず保険会社の安全性については


第3者がどうこういうことは保険業法で禁止されておりますので
残念ながら申し上げることはできません。
保険会社の安全性を見る1つの指標として
“ソルベンシーマージン”というものが公表されておりますので、
そこで判断してください。

キュアとビリーブですが、
そもそも「入院したら1日いくら」という保険自体の価値が
今後何十年にもわたってあるのかどうかということを
考えなければいけません。

現在、日本の医療制度は急激な少子高齢化に伴い、
医療費抑制の観点から、短期入院・在宅療養にシフトしております。
診療報酬改革により1ヶ月を超える入院は、
病院があまり儲からない診療報酬体系になっております。
つまり病院は経営をしていく上で、入院はなるべく短くしてもらって
さっさと退院してもらおう、となるのはごく自然の流れです。
今後この方向性は間違いなく加速していくでしょうから、
一昔前のように「まあ2~3ヶ月ほどゆっくり入院してもらっていいですよ」なんて
ことはあまり考えられないと思うわけです。

そう考えると「入院の日数」に応じてしか保険金がもらえない医療保険に
60歳までで何百万円も掛け金を支払うことが果たして賢明なのかどうか、
ということになります。
さらに医療保険にはもらえる保険金に限度(入院日額×1入院限度日数)がありますから
いくら長い入院をしても掛けた保険料以上にもらえることはまずありません。

以上の点から、一生続く医療保険は自分にとって本当に価値のある買い物なのかを
十分に検討されたほうがいいと思います。

アドバイスとしましては、
医療保険・がん保険に掛けたつもりで同じお金を60歳まで貯金、
貯金ができる60歳までに入院したらその貯金は取り崩せないので
その間だけ医療保険(1入院日数の長いやつ)とがん保険(または特定疾病保険)。
で、60歳以降の入院の際にはその貯まった貯金を使う。
(健康保険の高額療養費を使えば現金200万円で約4年分の医療費が払える)
はなんて方法もありかと思われますが。
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生命保険専門のFPです。



「この保険はどうでしょうか?」と問われれば、
問題ありませんとしか、お答えのしようがありません。
保険は、金融庁の認可商品です。
つまり、国がまともな商品であると認めているのです。
となれば、後は、質問者様のニーズにあっているかどうか、
という問題なのです。
なので、質問者様のニーズが何か、それがわからなければ、
お答えできないご質問です。

雑誌などで、保険商品のベスト○とか言っていますが、
例えば、がんが完治した人が、新たな癌になったときに備えて、
がん保険に契約したいと思って、がん保険を探したとします。
そんなとき、ベスト○という雑誌が役に立つでしょうか?
ほとんどのがん保険は、一度、がんと診断された経験があると、
契約できないのですよ。
この人にとって、ベスト○とは、何の意味があるのでしょうか?
つまり、ニーズを満たす保険がベストであり、
ニーズは人によって異なるものなのです。
CUREやBelieveがどうなの?
というご質問を受けても、答えようがないのです。

一方、具体的なニーズがわかれば、答えようもあります。
高額療養費制度という制度の存在と内容をご理解されているとして……
医療保険で、各社の内容が大きく異なっているのは、
手術給付金です。
手術給付金は、
(1) 支払われない場合があっても良いが、支払われるならば、
高額の方が良い。
(2) 支払い金額は多少低くても、手術と名前が付けば、
支払われる方が良い。
どちらの考えに近いですか?

がん保険について言えば……
現在、がん患者は、
入院患者よりも、通院患者の方が多くいます。
例えば、副作用問題で有名になったイレッサは、
最初の1ヶ月は入院ですが、それ以後は、
外来で処方される飲み薬です。
一ヶ月の薬価はいくらかご存知ですか?
それに対して、どのような保障が欲しいと思われますか?

一ヶ月の薬価は約20万円。
3割負担として、約6万円の自己負担です。

例えば、乳がんで放射線治療が必要なったとします。
どれぐらいの期間を治療するのか、
また、入院か外来かご存知ですか?

放射線の治療期間は、4~6週。
週5日の外来治療です。
つまり、入院なしで、1ヶ月半ほど毎日、
通院するのが基本です。

上皮内新生物とは、どのような癌か、ご存知ですか?
その治療方法と、治療期間、費用はどの程度がご存知ですか?

上皮内新生物とは、転移も浸潤もないがんのことです。
つまり、切除すれば治療終了。
いまでは、内視鏡が発達しているので、開腹手術などはしません。
有名なのは、子宮頸がんゼロ期、大腸粘膜内がんで、
両方とも、日帰り入院~3日程度の入院でOKです。
治療費も10万円もあれば十分(高額療養費制度の対象)。

がん患者の3割は失業を経験する……
というデータをご存知ですか?
http://cgi4.nhk.or.jp/gendai/kiroku/detail.cgi?c …

がん患者には、早期発見できる人も多くいるので、
短期間の治療で終了する人も多くいます。
なので、3割の人が失業するということは、長期治療になれば、
多くの人が失業を経験するという恐ろしい数字です。
質問者様の会社は、病気治療による休職をどれだけの期間、
認めてもらえますか?

などを考えて、どのような医療保障、がん保障が必要だとお考えですか?
それがわかれば、どのような医療保険、がん保険がよいのか、
アドバイスも可能です。

つまり……
癌で、早期発見に失敗して、長期治療が必要となると、
失業の危険もある。
抗がん剤は、一ヶ月の薬だいが10万円単位もするので、
常識が通用しないほどバカ高い。
上皮内新生物という早期がんは、治療費も安い。
放射線治療は、1ヶ月ほど毎日、通院で治療する。
白内障でも、保険会社によって給付金の支払い内容が異なる。
扁桃腺手術をすれば、出る会社・出ない会社がある。
などなど、パンフレットを見ただけはわからないことが、
実は、とても重要なのです。

オリックスのCURE、Believeは、質問者様のニーズに
あっているでしょうか?

オリックス生命について言えば、
保険会社としては、まだまだ若くて、どうなるか分りませんが、
現時点においては、問題はないと思います。

最後に……
保険選びとは、担当者選び……と、言われています。
つまり、ご自身のニーズを聞き出してくれる、
そして、そのニーズにあった商品を紹介してくれる担当者を
探すことが、保険選びの王道なのです。
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この回答へのお礼

詳しい回答ありがとうございました。

お礼日時:2011/10/31 22:23

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もちろんです。
それぞれの保険会社から、保険証書に記載のある額が支給されます。

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どうぞ宜しくお願い致します。。

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生命保険(医療保険)で
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教えて下さい。

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アリコジャパンは支払いも素早くていいですね。

Q医療保険とがん保険

夫36歳、妻30歳、子0歳、
夫会社員、妻専業主婦。
夫保険未加入、妻加入済み。
健康診断は夫婦揃って視力以外A評価、共に非喫煙者です。

妻は昨年長男を出産し、その際仕事も退職しました。妻は結婚前に加入していた保険にそのまま加入していますが(太陽生命、組曲best→月々6900円)、介護保険や死亡保険が付帯していることと、夫が保険未加入のため、保険の見直しを考えてます。

夫→終身医療保険、収入保障保険
妻→終身医療保険
子→学資保険

終身医療保険は掛け捨てで考えて、妻の6900円をそのまま二人分当てる予定です。
収入保障は定期死亡保険と悩みましたが、保険料を少しでも抑えたいため、収入保障(掛け捨て65歳まで)を考えてます。そこでいくつかリストアップした結果

【終身医療保険】
・メットライフ生命 フレキシィ
・オリックス生命 新CURE
・メディケア生命 メディフィットA

【収入保障】
・損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『家族のおまもり』
・チューリッヒ生命 収入保障保険
・三井住友海上あいおい生命『&LIFE 収入保障保険』
・メットライフ生命『収入保障保険 マイディアレスト』


夫は家系的に長生きで持病持ちやガンもいないので、最低限の医療保険を考えてます。
妻は母が胃ガンを経験しており、家系的に胃腸にストレスが来るようで、また、祖母は糖尿で本人も甘い物に目がないことから糖尿の心配もしてます。が、今は至って健康体です。

収入保障は万が一、夫の身に何かあったことを考えて、最低限の収入を確保するためのものです。妻も幼少期の育児を終えたら社会復帰する予定てす。

①上記の内容を考慮して、オススメの保険、プラン。

②支払いを渋る、または保険会社としての信用、評価。

③万が一のがんに備えて、医療保険のがん特約に加入するか、それてもがん保険を別に考えるか

上記①②③をトータル的に考慮して、オススメを教えていただけると幸いです。

また何度か店舗型保険取り扱い店に行きましたが、営業色が強く、イマイチ信用できなかったので、こちらに質問させていただきました。
現時点での収入を考えると、なるべく保険料は抑えて加入したいと思っております。

夫36歳、妻30歳、子0歳、
夫会社員、妻専業主婦。
夫保険未加入、妻加入済み。
健康診断は夫婦揃って視力以外A評価、共に非喫煙者です。

妻は昨年長男を出産し、その際仕事も退職しました。妻は結婚前に加入していた保険にそのまま加入していますが(太陽生命、組曲best→月々6900円)、介護保険や死亡保険が付帯していることと、夫が保険未加入のため、保険の見直しを考えてます。

夫→終身医療保険、収入保障保険
妻→終身医療保険
子→学資保険

終身医療保険は掛け捨てで考えて、妻の6900円をそのまま...続きを読む

Aベストアンサー

主婦系AFPです。税金と福祉方面に強いです。
(バイトしてるけど仕事で一切FP業務を行っていない/独立開業も考えていない/基本的に知識は家族と自分の為に使っている)

長くなるので、先に結論からいきます。

①上記の内容を考慮して、オススメの保険、プラン
残念ながら、オススメは終身『生命』保険です。
最低でも不足する生活費を計算する必要があります。
医療保険でも死亡保険金がわずかながら出ますが、その金額は全て葬儀代で吹っ飛ぶと考えた方が良いです。

後程説明しますが『会社員』ですので医療保険そのものをつけないorつけても最低限で十分です。
なお収入保障保険ですが、住宅ローンがある場合のみ検討しても良いです。
医療保障は、原則貯蓄で賄うようにしてください。(後述)
それでもほしい場合は、③を参考にしてください。

②支払いを渋る、または保険会社としての信用、評価
私が中学生の時に体験したのは某大手生保(ニュース漁れば出てきます)。結果的に解約したそうです。
なお、今のご時世不払いやらかす保険会社は速攻で行政指導が入ります。
告知義務違反を行えば、当然ですが支払いがなされません。
それ以外にも、よく約款等を読まないと何が免責なのか分からないこともあります。
この辺りは店舗型保険取扱店で説明が無かったとしたら、ちょっと問題があります。(営業姿勢として)

③万が一のがんに備えて、医療保険のがん特約に加入するか、それてもがん保険を別に考えるか
がん治療についてどこまで備えるかがポイントになります。
基本的に医療保険(先進医療特約は必須)の中でカバーできてしまいます。
しかし、がんセンターや大学病院等で治療を希望する場合は入っておいた方が良い場合も。

なお、最低でも3大疾病(心疾患・脳卒中・ガン)と妻用の女性疾病だけでもある程度のカバーが出来ます。


----------------------------------------

本題はかなり長くなります。

≪保障の考え方≫
まず、公的保険制度からどの位のお金が戻ってくる可能性があるか調べる。
治療の内容によっては、補助金が出ている事もあります。
必要に応じて調べたり、市役所の窓口で聞いてみると良いでしょう。

会社員の場合
・雇用保険
雇われている方全員強制加入。保険料は会社と本人(ただし折半ではない)。
会社を辞める時に渡される書類の中に、細長いちょっと厚手の紙に番号と名前が印字されてます。アレが雇用保険の保険証。
辞めた時点での勤務期間と辞めるまでの半年間のお給料の平均(ボーナス除く)により、受給期間と給付日額が決まります。
なお、受け付けて給付される期間は最大1年間。書類を貰ったらすぐにハロワに向かわないと、貰えなくなる恐れがあります。
手取りベースで、およそ1ヶ月当たりのお給料の45~80%程度です。貰える期間も90日~240日(夫の年齢枠)。
問題が発生する場合は、自己都合退職の時。この時はペナルティの意味もあって受給開始が最長3ヶ月遅れる上に貰える期間も90日~150日(全年齢)と短くなります。
このため、最低でも半年分の生活費を貯蓄しておく必要があります。

・健康保険
病院にかかった時に提示して3割の金額を窓口で払うアレです。会社と本人が保険料を折半してます。
病気で入院した場合、4日目から傷病手当(給付基礎日額の60%相当)が貰えます。
それだけでなく、一定以上の支払いが発生した時には「高額療養費」といって医療費の一部が戻ってきます。
窓口で一気に10万以上払えない場合、入院前にあらかじめ総務と話を通しておけば「高額療養費貸付制度」(戻ってくる予定のお金を病院に振り込んでもらう制度)を使えるので、窓口負担も減ります。
今、大きい病院ならば大抵クレジットカードも使えるので、平常時でも意識して調べておくと大金を持ち歩かなくて済みます。
そのためにプールしておく目安は、『3食の食事代+差額ベッド代+自己負担しなければならない医療費(最低80,100円)』・・・・・・50万見積もっておけば大抵は問題ないでしょう。

・労災保険(労働者災害補償保険)
いわゆる「労災」が起こった時に支払われます。保険料は全額会社負担。
治療代は全額労災保険が支払ってくれます。万一の時も遺族に対して年金が支給されます。
4日目から給付基礎日額の60%相当の療養補償給付(通勤災害の時は療養給付)が支払われます。

・厚生年金
制度が複雑過ぎる上に、色々問題を起こしてる制度です。しかし国が責任を持って見ているので、不安でしょうが信じるしかない。
なお、死亡時と重度障害時に『一番強い』保険です。

死亡保障を考える際に、一番最初に確認するのが「死亡保障を掛けたい人が何号なのか」です。
御主人の場合、会社員のため2号。専業主婦をしていらっしゃる奥様の場合は3号。
(この辺は、日本年金機構のHPを読んだ方が勉強になるでしょう)
国民年金(1号)と違い、2号はそれなりに優遇されています。特に3号は国会で見直しを掛けたい動きがある程優遇されています。

ちなみに、お子様が未成年の段階で何かしら障害が発生した場合、保険料を納めなくても障害年金が受給されます。
今、この時点でご主人がお亡くなりになれば「遺族年金」が支給されます。18歳の誕生日までお子様の分の加算もあります。



≪保険を考える上での重要点≫
1:住宅ローンを利用する場合
2:先進医療を利用する場合
3:3大疾病(心疾患・ガン・脳卒中)の場合

特に住宅ローンは無理のない金額で支払えれば理想です。
そうもいかない場合は、資金ショートをさせないためにも最低1年分の返済余力を貯蓄で賄う必要があります。
そのために使えるのが収入保障保険です。
なお自営業向きの保険なので、会社員が使うほどのものではありません。
団信(団体信用生命保険)に入っていれば、お亡くなりになった時の住宅ローンを考えなくて良いです。

救急搬送された先が先進医療を行っている病院だった場合、助けるために了承せざるを得ないような誘導をしてきます。
この場合、備えがあるか否かで色々と変わってきます。
あと、希望する治療法が先進医療だった場合も同様です。

3大疾病の場合は「長期化+慢性化+障害が残る」という最悪のシナリオがあります。
しかし公的制度が充実しているので、一番かかる手術時入院の保障を受けられれば、何とか乗り切れます。


----------------------------------------

かなり端折ってますが、おおざっぱに書けばこのような理由があります。
保障の計算式については、主婦向け雑誌のマネー特集に載っていたり、図書館の家計関係の本が揃っている所に詳しい本があるかもしれません。
(色々知ってもらうために、あえて書きません)

主婦系AFPです。税金と福祉方面に強いです。
(バイトしてるけど仕事で一切FP業務を行っていない/独立開業も考えていない/基本的に知識は家族と自分の為に使っている)

長くなるので、先に結論からいきます。

①上記の内容を考慮して、オススメの保険、プラン
残念ながら、オススメは終身『生命』保険です。
最低でも不足する生活費を計算する必要があります。
医療保険でも死亡保険金がわずかながら出ますが、その金額は全て葬儀代で吹っ飛ぶと考えた方が良いです。

後程説明しますが『会社員』ですので医...続きを読む

Q過去にうつ病での通院履歴がある場合の生命保険・医療保険について

初めまして、保険加入についての質問です。
(質問する事自体が初めてなので文章に不備、変な箇所がありましたらすいません…)

~まず前提として~
現在夫婦で保険加入を検討しています。
(つい最近入籍したばかりでどちらも二十代半ば、私は妻側です)
そこで夫の知り合いにジブ○○タの社員さんが居たので、夫が話を聞いたところ、
・夫は過去にうつ病で通院履歴があり生命、医療に係らず保険は全て入れない。
(現在はうつ病は回復しており通院、薬の処方はありません)
・しかし通院履歴のことを黙っていれば保険には加入出来るし、事故や死亡時に保険金の請求が出来る。
・加入して二年経てば告知義務?(この辺はうろ覚えです)が無くなるのでうつ病のことは言わなくても大丈夫。
・五年後に子供の保険等(現在は子無です)で契約更新すれば過去の履歴も消えるから大丈夫。
と言われたそうです。
夫はそのプランに賛成し加入しようとしていましたが、私はそんな都合のいい話があるわけないと不信感が拭えず反対致しました。

~質問~
上記のことをふまえて質問なのですが、
問一、そもそもそんな方法がまかり通るのか?
(うつ病を隠しての保険加入は告知義務?違反ですよね?)

問二、もしまかり通り加入出来たところで隠してた通院履歴は隠し通せて、かつ事故や死亡時に何の問題もなく請求出来、支払われるのか?

問三、問ニがジブ○○タで出来るなら他の保険会社でも出来るのではないか?

問四、現在回復していてもうつ病の通院履歴があると本当に全ての生命、医療保険に入れないのか?

問五、通院履歴があっても現在回復しているなら入れる生命、医療保険はあるのか?またそれはどんなプランか?
(もしうつ病が何かしらの原因で再発してもうつ病に係る怪我や自殺は請求しないつもりです、通常?の事故や死亡時の補償のみ希望)

以上です。
通院や入院等なく五年経過すれば加入出来るやうつの通院履歴があると一生加入出来ないなど色んな情報がありどれが本当なのかわからず困っております。
上記の質問以外でも保険加入の上でアドバイス等あれば助かります。

専門家の方、詳しい方、回答宜しくお願い致します。

初めまして、保険加入についての質問です。
(質問する事自体が初めてなので文章に不備、変な箇所がありましたらすいません…)

~まず前提として~
現在夫婦で保険加入を検討しています。
(つい最近入籍したばかりでどちらも二十代半ば、私は妻側です)
そこで夫の知り合いにジブ○○タの社員さんが居たので、夫が話を聞いたところ、
・夫は過去にうつ病で通院履歴があり生命、医療に係らず保険は全て入れない。
(現在はうつ病は回復しており通院、薬の処方はありません)
・しかし通院履歴のことを黙っ...続きを読む

Aベストアンサー

>問一、そもそもそんな方法がまかり通るのか?
>(うつ病を隠しての保険加入は告知義務?違反ですよね?)
告知義務違反になります。
その場合、怪我や病気で保険が必要になった際に保険は降りるけど、以降の契約は無しにするパターン、契約自体が無効になり、過去に支払った保険料が戻ってくるパターン、払戻金がある場合は支払われて、保険契約を解除されるパターンの3つのパターンで決着がつきます。
ちなみに告知していなかった病気と、給付金を請求した病気が医学上関係ない場合ですが。

>問二、もしまかり通り加入出来たところで隠してた通院履歴は隠し通せて、かつ事故や死亡時に何の問題もなく請求出来、支払われるのか?
保険加入後すぐの保険請求の場合は調べられて、告知義務違反になる可能性が高いです。
契約後何年も経ってからの場合は、不審な点がない限りは過去をそれほど調べられません。

>問三、問ニがジブ○○タで出来るなら他の保険会社でも出来るのではないか?
もちろんです。

>問四、現在回復していてもうつ病の通院履歴があると本当に全ての生命、医療保険に入れないのか?
健康告知は、過去5年分ですから、5年経過していれば問題無いです。
告知する必要はありません。
5年経っていたとしても、「自ら告知した場合」は入れない可能性は高いです。
保険会社の保険商品には、引受基準というのがあり、精神疾患患者の引き受けを極力避けるように書いてあります。

>問五、通院履歴があっても現在回復しているなら入れる生命、医療保険はあるのか?
>(もしうつ病が何かしらの原因で再発してもうつ病に係る怪我や自殺は請求しないつもりです、通常?の事故や死亡時の補償のみ希望)
あります。
うつ病に係る怪我や自殺でも請求はしても構いません。

>またそれはどんなプランか?
各社様々なプランを用意しています。
「引受基準緩和型医療保険」などがそれにあたります。
ここであれこれ書くと宣伝っぽくなりますが、アヒルさんのCMの保険会社なんかも取り扱ってますね。

>問一、そもそもそんな方法がまかり通るのか?
>(うつ病を隠しての保険加入は告知義務?違反ですよね?)
告知義務違反になります。
その場合、怪我や病気で保険が必要になった際に保険は降りるけど、以降の契約は無しにするパターン、契約自体が無効になり、過去に支払った保険料が戻ってくるパターン、払戻金がある場合は支払われて、保険契約を解除されるパターンの3つのパターンで決着がつきます。
ちなみに告知していなかった病気と、給付金を請求した病気が医学上関係ない場合ですが。

>問二、もしま...続きを読む

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