リフォームローンの審査について

【主旨】
　金融機関にリフォームローン（約３００万円）の新規申込みを検討しています。該当する商品が
２つあり、どちらにしようか迷っています。

【申込み条件】
　（住宅ローンの名義である私ではなく）公務員である妻の申込み。期間は月額負担を抑えたく
できる限り長期にしたい。

【ポイント】
　商品の主な相違点は、
・商品(1)同金融機関系の保証会社の審査、最長期間１０年、保証料一括前払い。
・商品(2)某ノンバンク保証の審査、最長期間１５年、保証料毎月の返済に上乗せ。
　以上になりますが、どちらの商品の方が審査を通しやすいのか。
※保証会社の違いによって、審査の通り具合が違ってくるものなのか。

【経緯】
　最近金利見直しの為、住宅ローンの借換え申込みを３行に行ったのですが、すべて審査が通り
ませんでした。住宅ローンの契約者は私（借入時上場企業勤務のサラリーマン）でしたが、現在
失業中である為、公務員の妻を契約者として申し込んだものです。各行申し込み時は妻が公務員
であることから、担当者の反応はとても良好でしたが、結果は見送りでした。
　理由については、審査部門もしくは審査会社の決裁が下りず残念です。とのお決まりのフレーズ
ではっきりとわかりません。ただ、一行のみ、審査前の段階で、返済一覧の中で２回不履行（資金
移動の落ち度により当日振込対応）があったことで却下となりました。
やむを得ないと思いながらも、一方、他行では、不履行同日に他口座に資金があったことを証明
すれば、問題なしということで、その点はクリアになった事実もあります。
　ちなみに妻も私も他に返済に関して滞ったことはありませんし、住宅ローン以外の借入もありま
せん。

　以上のことを踏まえて、今回のリフォームローンに関しても、とても不安なのですが、もし、前述の
ように、銀行系、信販系の違い、またはそれによる照会信用情報機関等により、結果が違って
くる（決裁が通りやすい）ものなのでしょうか。
ご教示いただけたらありがたいです。
最後になりましたが、申込み先は「農協」になります。

よろしくお願いいたします。

No.1 ベストアンサー 回答者： oska 回答日時： 2012/04/20 22:45

＞銀行系、信販系の違い、またはそれによる照会信用情報機関等により、結果が違ってくる（決裁が通りやすい）ものなのでしょうか。

基本的には、同じ結果になります。
質問内容から、よく理解出来なかったのですが・・・。
１．質問者さまは、住宅ローンを（名義上）返済中。
２．質問者さまは、失業中。
３．質問者さまは、過去に返済事故前科がある。
４．公務員の妻名義でリフォームローンを申し込んだが審査に落ちた。
５．他の金融機関で、リフォームローンの審査に合格可能か？
という質問ですよね。
非常に高い確率で、否決でしよう。

理由その１。
失業中且つ住宅ローン債務者に融資する金融機関は、ヤミ金を除いて存在しません。
理由その２。
各個人信用情報機関は、各々情報を共有しています。
バブル時代までは、サラ金の借金は銀行にバレませんでした。
サラ金系個人信用情報機関と銀行系個人信用情報機関は、独立していましたからね。
が、多重債務者問題・安易な自己破産・安易な債務整理などが多発した結果、個人版融資規制が始まりましたよね。
結果として、この制度を効率的に行なう為に各個人信用情報機関の情報は実質的に一元化されています。
銀行でも農協でもサラ金でも、融資希望者の借金状況・返済状況の調査が可能になりました。
理由その３。
リフォームローンには、対象となる不動産に対して抵当権を設定する『有担保型』と、抵当権を設定しない『無担保型』があります。
が、どちらのリフォームローンの場合も、建物の所有者と同じ名義人でなければ融資対象としません。

＞最後になりましたが、申込み先は「農協」になります。

ＪＡバンクなら、どんぶり勘定で有名ですから可能性がありますね。
職員が毎年数千万円の横領を起こしていても、何ら対策を取らない農協（香○県農協）
住宅ローン滞納が８年以上続いていても、一切督促・催促をしない農協（秘密）
他にも、多くの不思議な農協がありますよ。地元有力者の個人経営ですからね。
常識では考えられない事が、堂々と行われるのが農協（ＪＡバンク）なのです。
私の場合、本人が知らない間に口座開設が行なわれていました。（笑い＆怒り）
質問者さまが希望する３００万円だと、決算時の「誤差」に過ぎません。（爆笑）
「支店長。また３００万円帳簿と合いません」
「またか。たった３００万円だから、いつもの様に不明金として処理するべ」
質問者さまが希望する農協の有力者（理事・支店長若しくは古くからの農協組合員）の紹介だと、無条件で融資審査に受かります。

余談ですが・・・。
嫁さんは、住宅ローンの連帯保証人になっていませんよね？
この場合は、リフォームローンでなく「目的を問わないローン」で３００万円を銀行・信金・信組から借りる事が出来ますよ。
公務員共済組合から借りれば、金利も安いです。

この回答への補足

とても的確なご回答をいただき、ありがとうございます。

一点私の説明不足で恐縮ですが、
「４．公務員の妻名義でリフォームローンを申し込んだが審査に落ちた。」
につきましては、リフォームローンではなく、住宅ローンの借換え申込み時
（質問者本人⇒妻へ変更）になりますが、意味的には同じことですよね。

「嫁さんは、住宅ローンの連帯保証人になっていませんよね？」につきましては、
残念ながら保証人になっています。

「どちらのリフォームローンの場合も、建物の所有者と同じ名義人でなければ融資対象としません」
につきましては、妻が２／１０の土地建物名義になっています。

何れにしましても、難しそうですね。
いかがでしょうか。

補足日時：2012/04/21 04:09

この回答へのお礼

見えにくい審査の実態がよくわかりました。農協の情報までいただき、ありがとうございます。あとは果報を待ちたいと思います。ありがとうございました。

お礼日時：2012/04/21 21:29