債務整理？どうしたら？

債務整理に詳しい方!!
助けてください。

先日某消費者金融から私宛にハガキがきました。
返済のお願いでした。
内容は「再々のお願いにも関わらず支払いがないため12/5までに支払い、相談がない場合は法的措置を取らせてもらうこともあります。返済方法などで相談がある場合は連絡ください」とのことでした。
４年ほど前に地方銀行でカードローン20万を借りたためです。
贅沢のためではなく生活のために借りました。
私は実家ですが母親と２人暮らし。
母親には心配かけたくないので１人で悩み債務整理をしようと考えています。
法テラスに電話して12/5に無料相談にいきます。
でも相手方の期限も5日です。
その日に着手してくれるわけないし消費者金融の相手方にはどう言ったらいいでしょうか？
ハガキが届いて消費者金融に焦り電話したら「どう返済していくか決まり次第5日までに連絡してくれ」と言われています。

ちなみにこの金額で債務整理するべきでしょうか？
どうしても返していけません。

No.5 ベストアンサー 回答者： manno1966 回答日時： 2012/12/04 16:10

> どうしても返していけません。

借りたものは返さなくてはなりません。

返せないのであれば、破産して免責の決定をもらうしかないです。

ただ、「法的措置を取らせてもらう」としても、返すことの出来ない場合は、それなりのことになります。
裁判所に「返せ」という訴訟を起こしても、生きていくのに必要なモノを奪うことは出来ないのです。

今回は、「４年ほど前に地方銀行でカードローン20万を借りた」と言う事ですから、時効を逃れるための措置という側面が大きいと思われます。
5年間、返済や法的な請求が無いと、時効となり、請求する権利が無くなる恐れがあるからです。
だから、時効を逃れる為に、「法的措置を取らせてもらう」ということになるわけです。


> 法テラスに電話して12/5に無料相談にいきます。
「どうしても返していけません」ということなら、相談するだけ無駄と思います。
相手に「返す意志はありません」と宣言したほうがいいです。

最低でも毎月5000円ずつぐらいは返すというのが相談の最低ラインと思います。
今は延滞利息で倍以上になっているとしても、「20万」では破産と免責を認めてくれる可能性はかなり低いでしょうから。

No.4 回答者： hiromi_45 回答日時： 2012/12/04 11:28

債務整理といっても自己破産　個人再生　任意整理とイロイロあります。

まず、２０万位で自己破産は借金がチャラになるせよ　デメリットが多すぎます。
個人再生と任意整理は　全部をチャラはできず　利息分なりを免除してもらい　分割して支払うことになります。二つの違いは　法的か　相手との話し合いです　法的になると手数料はかかるし弁護士代もかかりますが免除額は多くなるかもしれません。任意整理は話し合いですから経費はかかりませんが　免除額は少なくなるかも。いずれも、借金を何に使ったなんか関係ありません。
法テラスに相談に行っても　ほぼ同様な回答が出るだけで、タダでしてくれるのはそこまでです。実際の法的対応（自己破産　個人再生）は基本的に別途お金がかかります。

No.3 回答者： oska 回答日時： 2012/12/03 23:35

＞先日某消費者金融から私宛にハガキがきました。

１年以上、返済が滞っているのですね。
催告か督促か、分かりませんが・・・。
支払督促だと、簡易裁判所経由ですからご確認下さい。

＞４年ほど前に地方銀行でカードローン20万を借りたためです。

地銀から、無担保無目的ローンを借りたのですね。
銀行の無担保無目的ローンは、系列のサラ金が審査・保証を行います。
サラ金から催促・督促が届いている現状では、地銀はサラ金から融資分を回収している可能性がありますね。
つまり、質問者さまへの融資は不良債権（金融事故債権）としてサラ金が地銀に返済を行なっています。
質問者さまに代わって保証会社であるサラ金が返済したので、サラ金は質問者さまに返済を命令したのでしよう。

＞贅沢のためではなく生活のために借りました。

母子家庭という状況があっても、金銭消費貸借契約には全く影響しません。

＞消費者金融の相手方にはどう言ったらいいでしょうか？

サラ金が、「返済意志があるのか？ないのか？」の回答を求めている訳ですよね。
法テラスに相談しても、同じ事を確認されます。
５日までにとの期日付きなのですから、サラ金に「返済意志はある。毎月の返済額を少なくして払いたい」と伝えれば良いのです。
※元本２０万円なら、毎月５０００円程度の返済は可能でしよう。
サラ金としては、この「返済計画を相談したい」という質問者さまの回答を期待しています。
法テラス・弁護士に相談しても、彼らも営利企業ですから無料で弁護活動はしません。
※法テラスは、国が弁護士に手数料を支払い＋後で質問者さまが返済する制度です。
余分な費用を払うのなら、正直にサラ金に電話をした方が良いですね。
地銀で借りたとの事ですから、サラ金もアコム系かプロミス系でしよう。
サラ金も、三菱東京ＵＦＪ銀行・三井住友銀行の看板を背負っています。
無茶な要求は、質問者さまに命令しません。
ただ、契約通りに返済しなかった質問者さまに１００％非がある事を忘れてはなりません。

＞ちなみにこの金額で債務整理するべきでしょうか？

出来れば、しない方が良いです。
理由としては、次の通り。
・母子家庭という事もあり、もし再度融資を受ける必要が生じた場合に融資を受けられなくなります。
・債務整理も、莫大な手数料が必要です。
某弁護士事務所では、着手金（５２，５００円以内）＋報酬金（２１，０００円）＝７３，５００円も必要ですよ。
２０万円の任意（債務）整理の為に、新たに７３，５００が別途必要になるのです。
※弁護士の手数料などは、定価がありません。標準上限価格があり、各弁護士がその範囲内で自由に決めます。
独占カルテルを結んでいる企業なのです。^^;

No.2 回答者： isemin 回答日時： 2012/12/03 21:59

失礼ですが何日くらい延滞されていますか？

その文言からさっするにかなりの日数では無いかと思いますが、
常識的に考えて一年以内の延滞で法的処置なんてとりませんよ。

手続きが手間かかるんでそんなの一回一回やってたらキリがありません。
それくらいの債務を抱えている人はゴマンといます。

最終的には法的処置になることは確かです。
私も裁判所に数えくれないくらい行って来ましたから。

でもその人達は生半可じゃない延滞日数ですよ。
そういう方々は業者ではなく裁判所から通知がきます。

業者から連絡があるということはまだ相談の余地はあります。
法テラスに相談予定デスと言えばいいです。

何も連絡しないのが一番まずいので、正直に仲介に相談すると言って下さい。
債務整理の権限を持っている人が仲介に入れば貸金業者は債務者に何もできなくなります。

でも債務整理の権限があるのは
弁護士、裁判所、簡易裁判所の認定を受けた認定司法書士くらいです。

司法書士は認定司法書士でなければ債務整理の権限はありません。
また元金140万円以上も扱えません。

ボランティアで債務整理をやっている人がいますが、その人たちは債務整理は行えません。
またそのような権利もありません。
そんな人に頼もうものなら業者はまったくお構いなしで一括請求を求めてくるでしょう。


でも20万円の借入ならば仲介入れずに身内からお金を借りて一括で返してしまったほうがいいですよ。
200万なら大変ですが、一桁違うのですから何人か親族や友人をあたることに専念してください。

業者分がなくなってからお礼含めて返したらいいだけではないでしょうか。

http://okanewokariru.biz/

とにかく業者には電話して法テラスに相談してまた電話します。
とだけ言って下さい。

それで落ち着きますので。

一般人の方のようなので不安にかられる気持ちはわかりますが、
私からすればありきたりのことです。

安心してくださいね。

No.1 回答者： ihsustujik 回答日時： 2012/12/03 21:52

債務整理にもいろいろありますから、まずは相談に行かれては？

破産するほどの金額ではありませんが、その程度の金額でも返せるようなら法テラスに相談に行ったりはまずしないでしょうから、債務整理すべきでしょうね。

急かされるようであれば、弁護士に相談しているので待ってくれと。


債務整理と言ってもいろいろありますから、返さなくて良くなるとは思わないほうがいいでしょうね。