家計診断お願いします

夫 40歳 手取り 28万
ボーナス年37万
妻 39歳 手取り 12万
子 中3 小3

支出
家ローン、管理費 13万
光熱費 3万
子供費2人分(給食費、習い事、塾) 6.6万
生命、医療保険 夫 1.8万 妻1万
学資保険2人分 2.1万
車関係 (夫車通勤の為、ガソリン代、保険代) 3万
食費、日用品、雑費 4.5万
夫こずかい 3万
携帯代2台分 1.7万

ボーナスは固定資産税、自動車税、車検代でほとんど残らず

貯金が全くできません。
現在もほぼ貯金0です。

何をどうすればよいのか困っています。

No.9 回答者： ROBIN8787 回答日時： 2013/06/20 23:42

同世代です。

拝見したところ　ボーナスが少ないですね。固定資産税・自動車税・車検等で消えてしまうような金額ですと、月々貯蓄が出来るような家計状況でなければ、この先もずっと余力が生まれないと思いました。

収入に対し、生活水準が高すぎるのかなと思います。
ローンと管理費１３万もの支出が大変厳しいと思います。このローン支払いをいつまでつつけるのですか？３５年ローンでしょうか？あと何年残ってますか？ローンを組む時に　支払い能力を考えて余裕をもった借入・返済の設定をすべきでした。余裕があれば　貯金も出来て繰り上げ返済も可能ですし・・・。
もちろん、あと数年で払い終わる寸法なら、今は頑張りどころ、のちのち家計はうんと楽になるということになりますけど・・・もしローンが定年まで続くような計画だったら、これはかなり大変だと思いますよ。

水道光熱費もおそらく細かな節約はされていない水準です。節約して冷暖房を使う季節以外は、２万以下まで下げられます。
お子様に色々してあげたい気持ちは分かりますが　何にお金がかかっていますか？本当に必要な費用を熟慮の上で子供費を削減することも考えてもいいかも知れませんね。
生保・医療保険は内容次第で分かりませんが、共済等掛け捨て安価なものでもいいかと。
学資も月々この金額でしたら、おそらく十分な資金には到底ならないとおもいますので　ほかに貯金が必要と思います。
車関係。通勤分ガソリン代支給されませんか？
保険代もそうですが　買い替え資金も、想定しておかねば・・・。
さらに　家電の買い替えやリフォーム等資金なども同時につくっていかねば　これからさきもっと困窮すると思います。

食費、日用品、雑費をひっくるめるのはザックリしすぎです。費目管理をして絞れる場所を探すといいです。
でも食費４万　日用品雑費５千円と考えても　食費自体は抑えられてる印象をうけました（うちはもっとかかるから。）
旦那さん小遣いは可能であれば見直し減額を。
携帯はパケ通信をやめる。２台で１万円以内に。

他、固定電話、被服費、医療費、交際費（帰省や親戚贈答、冠婚葬祭など）、散髪代等の計上がなく、本当はもっとかかっているのではないかなと思いました。




ご参考までに
ざっとですが・・・我が家はこんな感じ


夫３８歳　会社員　手取り３０～３５万　賞与年間で手取り１６０万見込み
妻３８歳　パート　手取り８万
子　中２・小６
家ローン　７万（あと１５年＝５３歳で完済）

水道　３千～５千（２カ月で６千～多くて１万）
電気５千～真夏で１万
ガスは、夏３千～　冬１万２千（床暖あり）
多くかかっても３万まではかかりません。

子供費は　給食含めて２万かかっていません。
習いごとは本当にやりたいことを１つときめてます（６年の子がスポーツを）。
英語教育は　家庭で親が教え、楽しみながら　出遅れない程度に。
中２の子は通信教材のみで自宅学習。来年は通塾予定。
生命・医療保険　夫の分は　月割だと１．３万（終身・年払）。妻月４千掛け捨て。
携帯は、夫スマホ１台＋妻子供ＰＨＳ３台　１万４千

食費はうちはもっとかかってます。７～８万はかかってます（週末に外食もします。）


固定資産税・自動車税・車検・車や家電買替資金
ＮＨＫ・浄水器・セキュリティソフト購入
家のリフォーム・メンテナンス
子供歯科矯正（保険診療外）費用
旅行費用、親戚贈答、冠婚葬祭、被服等（スーツなど大きな出費）
これらは　月々ではなくボーナスを貯金しておいてそこから出します。




これから高校受験・進学でもお金がかかってくると思います。
ご質問の家計は、食費などささやかな部分を切り詰めるのみえではなくて、ローン返済など固定費を大きく見直す必要があるのではないかと思いました。
参考になれば幸いです。

No.8 回答者： kaorinzzzz 回答日時： 2013/06/16 22:40

質問の仕方見ただけで、経済的というより、常識レベルの論理的思考力が欠けているとわかる。

貧乏な人に多いのは、「月いくらでやってる」「月いくら節約すれば」という細部にしか目がいかないで、年間収支、生涯収支という観点で考えられない人。

「A子は月１３万のローン返済で貯金ができません。B子は同じ額の返済をしても３万円ずつ貯金ができます。２人の老後はどちらが豊かだと推測できますか」

「A子とB子の完済時期か、もしくは未返済額がわからないと答えられない。なぜならA子が完済まで５年で、B子が２０年なら、A子のほうが（毎月の貯金ゼロでも）有利という答えになってしまうから」

四則演算ができ、論理的思考力がある子供なら、小学生でもそう答えるはず。

「今回聞きたかったのはお金の使い方に無駄があるかないか。だから書く必要がなかった」とか言い訳するかもしれないが、それもお門違いで。全体の中での「今」を考えるクセがないから、先にローン組んじゃって、後からどうしようってことになるんでしょ。

それに保険金額も、負債残高に対しての比率で考えないと何とも言えないし。それこそ携帯代だって塾費用だってそうよ。学資保険だって、どれだけ戻りがあるかで話が全然違うでしょ。

一部の人を除き、回答者もそういう一番大事な事を指摘できてないから、それで子供に「算数は社会にでてすごく大事」「勉強の大切さは大人になってからわかる」なんて言っても笑われてしまう。学校で四則演算習ってても、それをどのタイミングで使うのか、何が問題なのかを認識できないんじゃ、学んだ意味がないのよ。

生涯賃金やら（今のままの額という前提で）生涯に貯金できる額も出してご覧よ。仮に何の支出をどのくらい抑えると、定年までの総額でどれほど変わるとか。

そうすれば、どこの項目が分不相応か、おのずとわかるよ。

No.7 回答者： bbkuma 回答日時： 2013/06/16 10:47

保険かけすぎ。

夫1.8万は仕方がないけど、妻1万はかけすぎ。
掛け捨ての医療保険で十分。5千円はうく。

車はもし普通車なら軽四に乗り換える。
今時軽でも家族4人乗ってゆとりがある大きさのものあるし。
税金（7200円）、ガソリン代かなり浮く。
自動車保険もネット保険ならかなり安い。
ゴールド、限定運転手、等級最高なら、
車両保険を付けても、年間2万以下。
車検も民間車検で6～7万円。
どんなに遠い職場でも月3万はかからないよ。
半分くらいにならないかな？

携帯も2台で1.7万は高いかな？
家は4台で（スマホ2、ガラケー2）で1.5万だし。
内容再確認したら？

あとは仕方がないかな？
食費等はこれ以上無理だろうし、夫や子供に惨めなおもい
させたくないだろうし。あげてないけど、
こども手当は貯金しているんでしょ？
今はしのいで、子供が高校生になったら塾やめて、
バイトしてもらったら？

でも、子供が進学校にいってさらに学費がかかるように
なる場合は、現状では無理だろうから、
妻の収入増やすか、夫が副業するかしてしないと
破たんでしょうね。

No.6 回答者： stela1994 回答日時： 2013/06/15 18:15

子供費かけすぎ、塾、習い事は辞めて通信教材に変更　兄弟で１万位で済みますよ。

我が家は、中１～高１の３人居ますが、66000も掛かっていませんよ。
住宅ローンの中には死亡保障等も含まれていませんか、別途生命保険要らないのでは？
お守り代わりという事で夫婦共に県民共済等に変更。医療特約を付けても夫婦で１万位。
我が家は借り入れが一切無いのですが、それでも県民共済と国民共済（夫婦で）8700円。
割戻金もあるから、実際の保険料はもっと安くすみます。
夫こづかい、昼食込みなら現状維持、か時々弁当持参なら20000円でどう？
という風に削らなければ貯金なんて出来やしない。
子供たちにも家の現状を話し、習い事や塾をやめて通信教材等にかえていかなくちゃね。
後、車検なんかは自分で点検してユーザー車検すればかなり安く費用抑えれます。
車検場の人も親切にコースの順番教えてくれますし、誰でも可能に車検取る事出来ます！

No.5 回答者： 86tarou 回答日時： 2013/06/15 08:48

先ず、住宅ローンが高過ぎます。

買う前に試算されなかったのでしょうか？世帯収入の30％を超えてますので、無理なローンと言わざるを得ないでしょう。これが定年より前に終わるならまだしも、もし定年以降の返済もあるなら既に終わってるかもしれません。私なら、売れるなら売ってしまいたいところです。当然損することになりますが、最初から無理をしたのですから仕方ないと諦めるしかないでしょう。更に頭金が少なく、ローン残高＞家の価値となっているなら差額を現金で用意しないと売ることすら出来ませんので、全くリスクヘッジが出来てないことになります。この辺りは如何でしょうか？

保険は貯蓄部分があるでしょうから、ある意味貯蓄出来ている。ことになります。ただ、満期まで手に入らないことを考えると死に金になっている可能性があります。管理の面からいっても保険と貯蓄は切り離すべきであり、保険は掛け捨てにして貯蓄は自分たちで管理します。
そもそも貯蓄と言うのは使うためにあるのであって、目的毎に時期や金額を試算し、それに向けてそれぞれ分けて必要な金額を毎月貯蓄していくことになります。子供の教育資金や車の税金、保険、車検費用、更には次の車の購入費用なんかです。一番大きいものには老後資金というのがありますが、この辺りもちゃんと考えておられるのでしょうか？住宅ローンなんかは、全期間固定金利で定年までの返済で収入の20～25％程度までの試算でないと無理があるでしょう。これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。
このように毎月の収支だけで考えるのではいずれ無理が出てくる可能性がありますし、そろそろこれからの生涯収入と生涯支出で計算されることをお勧めします。でないと、定年時に困ることになるかもしれませんよ。定年以降は収入が無くなり、年金で足りない部分は貯蓄から切り崩す必要があることを理解しておきましょう。おそらく、定年時に最低数千万円の貯蓄は必要だと思いますので。（毎月の生活費－年金支給額／２）×（平均寿命－定年時の年齢×12）で大体必要な金額が出ます（金利等は無視）。

小遣いについては収入の10％程度なので許容範囲ですが、家計に無理があるならここも聖域ではないでしょう。携帯料金は、貯蓄が出来ないと困りながらも多くの支出をしているのは問題です。うちなんかは携帯２台、固定電話、家のネットで１万円も行きません。もし携帯でネットしているなら、それを止めれば安くなりますよ。ネットで遊んでパケット代が嵩んでいるなら、これについては小遣いから出すべきでしょう。

なお、ボーナスを当てにした家計は改めた方が良いですよ。収入が減る時、先ず最初にボーナスが減ったり無くなったりしますので。毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上して貯蓄しておきます。ボーナスが入ればそれをプールしておくのでも構いません。ただし、これが無くなった時のことを考え、毎月の収入から捻出できる状態にしておく必要があるでしょう。

現在貯蓄は全く無いのでしょうか？いざという時のために、生活費の半年から１年分以上は常に現金貯蓄で置いていおきたいところです。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに即破綻する可能性がありますので。これが最低限の貯蓄であり、この他に上記した目的別の貯蓄を今すぐ始めないと、将来後悔する可能性もありますよ。もし、定年以降の返済もあるなら小手先だけの節約とかでは難しいかもしれません。お子さんも２人居ますので、これからどんどんお金が掛かるようになりますよ。

No.4 回答者： kQ27 回答日時： 2013/06/15 06:41

夫婦合わせて40万円の収入で家ローン13万って無茶なローンを組みましたね。

頭金ほぼ入れなかったのでしょうか？
ローンの組み替えをするべきです、10万円に。

旦那さんに車通勤をやめてもらいましょう、公共交通機関で通勤してください。

旦那さんの小遣い3万円は高すぎます、1万円にしてください。

これだけでも月々5万円以上貯金ができます。

No.3 回答者： setu101 回答日時： 2013/06/15 01:17

ご主人のお小遣いと、車の必要性と、質問者さんの収入の３点が気になりました。

失礼ながら、奥様の収入があるからローン返済がなんとかできている状態ですよね。その状態で、ご主人だけ自分の手取りの１割以上を小遣いにするのは再考するべきだと私は思います。

ガソリンと保険（月割りならそう高くないはずなので、ほとんどガソリン？）で３万。車はどうしても必要ですか？車は維持しても休日乗りにして、通勤は公共交通機関にして会社から交通費を出してもらえる選択はないですか？
再び失礼ですが、ご主人の移動と個人消費で２割って、どうしても収入の割に使いすぎだと感じてしまうのです。通勤に使わなければ保険料だって下がります。

下のお子さんもしっかりしてくる年齢ですし、質問者さんがもう少し給与の良い仕事に転職しては？
光熱費も、携帯も細かいことを言えば少しずつ減らせるでしょうが、キリキリ頑張った節約が数千円～１万円なら、収入を増やす方が早いし、節約との合わせ技にすれば確実に貯蓄が増えます。

No.2 回答者： nonon24 回答日時： 2013/06/15 00:45

我が家もローンと管理費で13万近かったのですが、ローンの借換えで月々の金額を下げられました。

主さんも検討されてみては如何ですか？
通勤で使うので無ければ、車を手放すべきですが、難しいですか？
あとは光熱費、携帯代が高いと思います。うちは小学生一人だけですけど、光熱費は2万以内です。携帯も夫婦で4000円以内です。
教育費はギリギリ保険で貯めておられるようですが、確かにもっと貯金したいですね。車と住宅ローンが…大変ですね。奥様はお小遣いないのですか？それも含めて生活費が4.5万でやってるとしたら偉いな～と思います。

No.1 回答者： maku41 回答日時： 2013/06/14 23:54

家ローン13万は高いですね～ もう少し 生活レベルを落とせばいいと思います。