アコムの借り入れについて助けてください

13年前に契約して、10万円を借りました。その後、限度額が広がり最高は80万円以上債務がありました。一時期は20万円ほどまで返したのですが・・・その後失業したのをきっかけに借りて返すを繰り返し・・・現在50万円の債務があります。少しだけ延滞もあります。
金利は明らかに20％は超えていました。
この１３年間完済したことは一度もありません。
返済額はまちまちで、2万から3万円を払っていた時期もあり、利息だけを返済していた時期も何年間かはあります。
この場合、過払いは発生する可能性はあるのでしょうか？
ブラックにはなりたくないので、依頼料を払っても債務が0になるくらいあれば整理したいと考えています。
計算が得意ではないので色々なサイトを見てもよくわかりません。
こちらで大体の事がわかれば、勇気を出して、まずは取引履歴を取り寄せてみようかと思っています。
お知恵をお貸しください。
お願いします！

No.5 ベストアンサー 回答者： pupu3sjp 回答日時： 2013/07/15 14:51

改正貸金業法は下記の通り。

・2006年（平成18年）12月20日交付
・2010年（平成22年）6月18日完全施行

2006年前後から大手の貸金業者は、契約金利を利息制限法のものに任意で引き下げています。

ただし、改正法は施行後の新契約が対象であって、施行前の旧契約は対象ではありません。
そのため、一部の貸金業者は今現在でも、旧契約のまま利用者がいると思われます。


＞13年前に契約して～金利は明らかに20％は超えて

もし現金利が18％以内であっても、前述したように13年前～7年前までは旧金利だったはずです。
※改正法の金利＝利息制限法（元金100万円未満＝18％以内）
※旧金利＝出資法（上限29.2％）ほとんどの貸金業者は出資法適用で貸し付けていました。


質問者さんの金利が、いつ引き下げになったかは分かりませんが。
少なくとも5～6年間は旧金利なら・・・この期間で元金完済するくらいの過払い金は発生しています。

正確には「引き直し計算」する必要がありますが、計算上では、その時点で完済になります。
つまり、それ以降は（実際の）返済不要であったが、返済してきた・・・となっているわけです。
その起点以降の、支払わくても良かった分の積み重ねが「過払い金返還請求」の対象となります。


過去に知人の過払い請求の手伝いをしたことがあります。
・貸金業者2社、計150万円、取引期間20年間

借入当初から上限（天井張付）で、返しては借り直すの繰り返しで約20年間も経っていました。

相談を受けたのが2009年で、既に「過払い」に関する情報は得られやすい状況でした。
当方が調べると、天井張付きで約5年経過だと元金分の過払い金が発生し、以降は返済せずとも、でした。


当時は＃３さんアドバイスのように、過払い請求すると情報登録されていました。
そのため、まず、知人には「借り換えローン」が通るか勧めてみました。
・借り換えＯＫなら、貸金業者は完済する
・完済後は信用情報の書き換えができなくなる
・だから完済後に過払い金返還請求を行う

※過払い金請求は、当時の信用情報機関「JIC」にて「契約見直し」という記録が付けられました。
※2010年2月には、この記録は廃止されることになりました。
http://www.jicc.co.jp/vcms_lf/100215release.pdf

借り換えローンの審査が通り、貸金業者は完済して解約しました。
で、取引履歴書を取り寄せて引き直し計算すると・・・。

借り換えの完済分を差し引いても、合計数百万円単位の過払い金が・・・。
やはり、取引期間が20年間というのは・・・びっくりしました。

請求額が大き過ぎるので、地元のクレサラ専門の弁護士に依頼。
専門だけあって、「交渉は無駄」とばかりに『直ぐに裁判に』と。

1回目の裁判・・・1社：請求全額＋利息で和解、2社：取引分断の主張され持ち越し
2回目の裁判・・・2社：請求全額＋利息で和解

当時はまだ、割と全額請求が認められて支払われていた頃です。
その後は、何かと理由を付けて、返還額の値引きを要求するようになったようですが。

知人から相談を受けたのが2009年春、全てが完了したのは2009年秋。
『長年の重荷が取れて、すっきりした・・・』と安堵の知人でした。


質問者さんとは状況が違いますが、まあ、参考程度に。

この回答への補足

ありがとうございました。
本日、取引明細書を取りに行き、2450円で即日計算を代行してくれる業者へ結果が出ました。
過払い金が140万円を超えていました。びっくりです。
早速、しかるべきところへ相談して請求したいと思います。

補足日時：2013/07/17 20:00

この回答へのお礼

とても詳しく、参考になる回答ありがとうございました。金額が違うので数百万とまではいかないでしょうけど・・・債務が0になることを願って頑張ってみます。

お礼日時：2013/07/16 00:13

No.4 回答者： oska 回答日時： 2013/07/15 14:05

＞この場合、過払いは発生する可能性はあるのでしょうか？

過払いが発生している可能性は、非常に高いでしようね。

＞ブラックにはなりたくないので、依頼料を払っても債務が0になるくらいあれば整理したいと考えています。

過払い請求は、各個人信用情報機関の方針（金融庁からの指導）でブラック扱いにはありません。
時々、ブラックになるので過払い請求は止めろ！という意見を見ますがね。
確か、数年前からブラックにはなりません。
また、過払いが原因でブラックになった方も「各個人信用情報機関自ら、ブラック情報を消去」しています。
ですから、過払いでブラックになる事は１００％ありません。
但し、アコムは（ご存知の通り）三菱東京UFJ銀行系列ですよね。
アコムの顧客情報に記載している「質問者さまの返済延滞＝金銭的事故前科」は、残っています。
同時に、この情報は三菱東京UFJ銀行系列各社で共有する可能性も高いです。
今後は、三菱東京UFJ銀行系列各社との取引（住宅ローン・自動車ローン・クレジットカードなど）は諦めて下さい。
各個人信用情報機関のブラック情報が消えても、顧客情報は消えません。

＞勇気を出して、まずは取引履歴を取り寄せてみようかと思っています。

先ず、第一歩は取引履歴確認です。

＞お知恵をお貸しください。

過去に延滞がある！との事ですよね。
延滞した借り入れ分が完済していなければ、既に目出度くブラック殿堂入りになっている可能性があります。
先ず、取引履歴の確認よりも各個人信用情報機関で情報公開請求を行って下さい。
質問者さまが、「ブラック殿堂入りか否か」の確認が先決です。
また、延滞事故の場合は「延滞利息」が発生しています。
こちらは、過払い請求とは無関係です。
過払い請求は、１０年で時効となりますから、質問者さまの場合は「過去１０年前からの借り入れ」が過払い請求対象となります。
「過払いだ！」と主張しても、「延滞利息（延滞損害金）だ！」と債権者側が主張すれば過払い請求も厳しいでしよう。
先ずは、取引履歴詳細を確認する事です。

参考までに・・・。
延滞金利息制限は、法律で下記の様に決まっています。
借り入れ金利の１．４６倍の金利＝延滞利息（延滞損害金）です。
例えば、金利１８％で借りていて延滞事故を起こした場合の延滞利息は２６．２８％。
例えば、金利１５％で借りていて延滞事故を起こした場合の延滞利息は２１．９％。
延滞利息金利は、金融庁も認めています。
くれぐれも、延滞利息に対する過払い請求はしない事。＾＾；

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
信用情報については、大丈夫だと思います。
延滞は何か月単位ではないのと、使ってはいないけれど持っている4社のクレジットが今年一斉に更新できましたから。
確か、改正前の延滞利息は違法で現在のあくまで現在の法律に基づいた延滞利息に換算して計算するのではなかったでしたっけ？
それと、10年分ではなく・・・完済から10年たっていなければ平成5年以降の継続分が全て対象になるのでは？
私の認識・・・間違っていますか？
過払い計算は法律家ではなく、業者に任せますのでとにかく結果を待ちたいと思います。

お礼日時：2013/07/16 00:09

No.3 回答者： senbei99 回答日時： 2013/07/15 06:59

まず、間違いなく過払いは発生するでしょう。

また、過払い請求してもブラックにはなりません。
３年前までは確かにブラック扱いになっていましたが、金融庁からの指導により現在は過払いの履歴は信用情報機関に登録されません。
http://kabarai-hiyou.com/kiso/k033.html

ただし、過払い請求した企業（質問の場合はアコム）からは二度と借入はできないでしょう。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
今後、アコムさんとはご縁がないほうが良いので、自分では借入できなくなることが良いと思います。
多重債務はないので、これがうまくいけばかなり肩の荷が下せそうです。
早速取引履歴を取り寄せ、まず計算の専門業者に依頼し、過払い発生が確定となったら争いたいと思います。

お礼日時：2013/07/15 08:58

No.2 回答者： shi-su-mamitsu- 回答日時： 2013/07/15 01:34

過払いが発生する可能性は100％でしょうね

単純に考えて、毎月1万返しても年１２万、13年返し続けたら156万になります

ですが、


＞ブラックにはなりたくないので、依頼料を払っても債務が0になるくらいあれば整理したいと考えています。


整理すればブラックになりますよ

ブラックを理解されてますか？

返済を踏み倒したり、過払い請求したり、「払えません」と弁護士に相談して整理したりなど、通常の返済とは異なる手段を講じた時にCICなどの信用情報期間に事故情報が記載されます

これがいわゆるブラックの状態です

整理してブラックにならないなら、みんなサラ金借りまくって都合が悪くなれば整理しますよ


＞こちらで大体の事がわかれば

自分で調べましょう

自分の都合でお金を借りといて、分からないことは他人に丸投げなんて無責任すぎです

今はネットで簡単に調べられる世の中ですし、借金を整理するための本も出ています

これらを少しでも自分でしない人が借金なんか返せるはずがありません

「勇気を出して」と言うのなら、まずはご自分で法律事務所に電話をかけるなり本を読むなりしてください


　

この回答への補足

～捕捉します～
過払いが発生してもブラックになると回答しておられる方がいらっしゃいますが・・・ネットなどで調べた時に、引き直し計算をして債務が残らず戻ってくるお金があることを過払いと呼び、過払いが発生すれば平成22年4月の改正で信用情報には登録されないと認識しておりました。
これって間違いですか？
尚、アコムからの借り入れはできなくなるのは承知しております。

補足日時：2013/07/15 02:42

この回答へのお礼

回答はありがたく思います。
ただ、これからは現状を認識の上お答えになったほうが良いかと思います。

整理というあいまいな表現をしてしまったので私も誤解を招いたと思いますが・・・任意整理ではなく、くくりの大きい債務整理を指したつもりでした。申し訳ありません。具体的に債務整理の中の過払い請求と書くべきでした。
数字が苦手だったので、数字の件を質問したつもりだったんですが・・・。

ブラックについては気になる点だったので・・・質問前にかなり調べました。もちろんCICのことも。
ただ現在は判決が出て、改正され・・・過払い発生＝ブラックにはならいということを調べてからの質問でした。

債務が残る場合は任意整理としてブラックにはなることも調べました。（この場合は過払いとは言わない）

債務が残る状態で、先に法律関係に全てを依頼してしまうと任意整理としてブラックになってしまうので・・・こちらである程度聞いてから・・・可能性があるなら計算専門業者に依頼して過払いになり尚且つ過払い金で以来費用が賄えるようなら、依頼して債務整理の中の過払い請求しようと考えての質問でした。

私の認識ですので、間違っているかもしれませんが・・・NO.3の方の回答によると概ね認識は間違っていなかったように思います。

お礼日時：2013/07/15 08:49

No.1 回答者： manno1966 回答日時： 2013/07/15 00:49

> この場合、過払いは発生する可能性はあるのでしょうか？

可能性は有ります。
特に「13年前」というと、４０％弱の高金利時代ですからね。

> こちらで大体の事がわかれば
この内容では、可能性の有無だけが精一杯で、概要や金額等はとても判断できる要素がありません。

> まずは取引履歴を取り寄せてみようかと思っています。
それでいいと思います。

この回答への補足

可能性があるのであれば、早速電話連絡し店舗受け取りで取引履歴を受け取ります。まず最初は自分では不安過ぎるので引き直し計算の専門業者へ依頼してみようかと考えています。
それで、結果次第で法律専門分野に相談に行こうと思います。
ただNO2の回答の方が言うように債務がなくなり尚、過払い金が発生してもブラックにはなりますか？
私の解釈の仕方が間違っていると怖いのでお答えいただければ幸いです。

補足日時：2013/07/15 02:51

この回答へのお礼

回答ありがとうございました。
捕捉については、NO3の方の回答にありましたので、お礼をさせていただきます。

お礼日時：2013/07/15 08:51