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No.2ベストアンサー
- 回答日時:
<敢えて判り易いように単純化をして説明します>
1.ローン会社自体の銀行なり市場からの調達金利が3%、内部経費コスト(会社維持の為のコスト)が2%とすれば、5%で顧客に金を貸せば収支トントンとなり、それ以上で貸した分がローン会社の利益になります。7%で貸せば利益率2%、15%で貸せば利益率10%という考え方です。
2.一方で、貸し手側は貸し倒れリスクを設定金利で吸収する必要がある為、借入人の信用状態に応じたグルーピングと金利設定が行われます。(1)貸出金利7%の層は、100人に2人が返済事故になると見込まれるグループ(正規返済98人×上乗せ2%分=元本事故2人×元本部分1)、(2)貸出金利15%の層は100人の内10人が返済事故と予測される層(正規返済90人×上乗せ金利10%=元本事故10人×元本部分0.9・・・多少返済)、(3)貸出金利25%の層は、100人の内20人が返済事故を起こすと見込まれる層(正規返済80人×上乗せ金利20%=事故20人×元本部分0.8)という考え方で、過去の自社顧客データから独自の統計的な手法を用いてローン申込者の評価(スコアリング)を行うことになります。
3.質問者の現時点の職種・勤務先・勤務歴・収入・家族構成・持ち家の有無といった個人情報をもとにしたスコアリングによって適用金利と借入上限(場合により融資不可も含む)が決まり、加えて他社ローンで上限額を既に利用していれば融資金額の減額や融資不可の結論も有り得そうです。
4.ということで、質問にある「金は借りられるが、設定金利が高い」「金利が安くなると借入金額が小さくなる」という状況から脱するには、自身のスコアリングの基本要素を引き上げるということが必要なようです。
この回答へのお礼
お礼日時:2006/05/22 00:48
なるほど、ありがとうございました。
非常によく納得できました。
>自身のスコアリングの基本要素を引き上げるということが必要
ここはスマートに「収入の大幅UP」といきたいところですが、なかなか・・・(笑)
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