検討中の保険についてご意見頂きたいです。

Question

昨年結婚した２２歳女です。夫も２２歳です。子供はまだいません。
先日、複数社扱っている代理店でファイナンシャルプランナーの方と会い、色々アドバイスを頂きました。

・ソニー生命保険　低解約返戻金特則付総合医療保険
・アクサ生命　セルフガード（６０日型）

この２つがお勧めと言っていました。
どちらも１日目から１万円（６０日まで）、手術で１０万～４０万円、６０歳払込済、一生涯保障です。

違うのは、アクサは７大生活習慣病になると６０日保障が１２０日まで伸びる点
高度先進医療給付付特約がついている点。（でもあまり使えないらしい）
ソニー生命は１００万円の死亡保障がついている点、女性医療が全て保障対象になっているのもいい点だと言われました。

アフラックＥＶＥＲ、県民共済、アリコなども検討していたのですが
アリコは医療保険が若干高め、入るならがん保険の方が優れている。
アフラックＥＶＥＲは終身払いである＆女性特約がほぼ保障されない。
県民共済は高齢になると保障が下がる・・・と、若干心配な点を説明してくれました。

私は勧められたソニー生命はとてもいいと思いました。
女性医療特約をつけると月５７００円なので、
私の医療保険はそれだけで大丈夫ではないかという気がしています。
（その他に、終身の生命保険１００万ｏｒ２００万をつけようかと・・・）

夫はソニーかアクサで迷いますが、
大黒柱なのでアクサの７大生活習慣病だと給付が伸びるのは魅力的だと思います。

子供が生まれるまではこのような形で保険に入り、
子供が出来たら収入保障保険に入るというのが、ＦＰの方のアドバイスでした。

私も同じような考えですが、他の方の意見も参考にしたく質問しました。
勧められたソニー生命の保険に入ろうと思うのですが、どう思いますか？
他にもっといい保険もあるのでしょうか？
よろしくお願い致します。

yatya0924 · Accepted Answer

悪くないと思います。
注意点と私なりの考え方をご紹介しますので、参考にしてください。

ソニーは「入院初期給付特約」がついているか確認してください。なくてもいいですが、ないと保障されるのは5日以上入院したときです。
また、これがついていた場合でも女性医療特約の保障は入院5日目からということに注意してください。

アクサのセルフガードは７大生活習慣病場合、最長１８０日間の保障となります（主契約から６０日、特約から１２０日）。ただし、特約からの１２０日が保障されるのは連続して６１日以上入院していたときだけです。ご注意ください。
個人的には、高度先進医療給付付特約はお勧めと考えています。使うことはまれな特約ですが、あると困ったときに治療の選択肢を広げることができます。入院給付金で十数万、数十万もらうよりも、他によい治療法が見つからないときに、最高610万円の保障を受けられて、高額な費用がかかってもその治療を選択肢に入れられるようになります。あまり使われないので保険料は安いのですが、本当に困ったときに大きく保障されるものこそが、保険らしい保障ではないかという考えをしております。
先進医療いう枠組み自体、今後変わっていく可能性のあるものですが、実施件数は増えていく傾向にあると思います。


子どもが生まれてからの収入保障保険ですが、これは死亡保障のうちで一番安く保険料を設定できるのですが、デメリットもあるので、加入の際にはよく説明を受けてください。
収入保障保険を検討する価値があるのは、「保険料をとにかく安くしたい」、「一度にお金を受け取ると絶対浪費する」という場合です。そうでないなら、同じく保障が減る仕組みで、保険金を一括で受け取る逓減定期保険の方が、遺族に対して心配を残さず、いい保険だと考えています。
収入保障保険のデメリットは、毎年、あるいは毎月の保険金に対しては、所得税がかかり、多くの場合、源泉徴収され、支給されるのは設定額の9割となります。確定申告をして、各種控除、他の収入と合算すると、正式な税額が計算され、多くの場合、税金が戻ってきます。
その他に・・・、
住民税がかかります。
会社の健康保険に加入しておらず、国民健康保険に加入している場合、その保険料が上がります。
低収入者、寡婦に対して、自治体から公営住宅の優先入居など、各種優遇政策が行われているのですが、収入が十分にあると見なされ、その対象から外れるおそれがあります。
自分自身で運用して増やせないため、インフレが起こっている状況では価値が目減りします。


その他、追加の話ですが、私は毎回あわせて提案しているのですが、がん保険も考えていただけたらよいと思います。
医療保険にお金をかけるのも、女性疾病に手厚い保障にするのもよいですが、60日、120日を超えるような長期入院や入退院の繰り返しなど、本当に困ったときに頼ることができるがん保険も、将来的に検討していただけたらなと思います。そのための予算を残しておいていただけたらと思います。

btob · Answer

No.４です。
葬式を100万程度で済ませるには、内容を葬儀屋に任せないことです。予算はこれだけだから、後は任せるなんて交渉をしたらだめです。どんどん予算追加が発生します。
これと、これと、これが必要だからという感じで必要なものを積み上げて内容を決めてください。そうすると会場、香典返し、お寺に払う費用を含めて100万ちょっと超える程度で済みます。
地方によりますが、49日が過ぎたときにまたお返しをする習慣があれば、それに追加費用が発生します。
なくなった方が顔が広ければ、香典返しにお金がかかりますので数十万円余計にかかります。

EVERは確かにずっと保険料の支払いが発生します。
60歳までに支払いを終えたいのであれば、他の保険を選択してください。あなたのおっしゃるとおり、支払い終えた60歳以降に、今の保険金5000円がどのくらいの価値があるのか分らないので、基本は貯金で備えるのべきと私は思います。保険はお守りというか、安心料として間が他方が良いのではないでしょうか。

btob · Answer

生命保険を別に入るのですよね。医療保険に死亡保障が必要ですか。いらないです。葬式なんて100万ちょっとあればできます。

入院初期給付特約も不要です。短期の入院は貯蓄でまかなってください。
私ならば両方入りません。
医療保険は、EVER HALF、SURE、CUREなどから考えます。
そのFPのいっていることは私は理解できません。私ならばそのお店に行きません。収入保障ですか。えって感じです。収入保障って税金で結構持っていかれますよね。収入保障ではなく普通に終身の死亡保障に入ればよいではないですか。
最終的にはご自分で判断ください。

dod1972 · Answer

＞高度先進医療給付付特約がついている点。（でもあまり使えないらしい）

こういう、不利益事項について、さらっとでも説明する姿勢には好感が持てますね。その方に一任されてはいかがでしょうか？保険は、どの商品に入るかより、誰から入るかの方が遙かに大事ですから。でも、ガン保険に関しては検討なさったのでしょうか？

”がん保険は必要ないのか？”と、その方に質問を投げかけてみてください。
本田美奈子さんみたいに、あなたが３０歳回ったくらいで、万一白血病で、入院しっぱなしと仮定しましょう。　彼女の場合は、６か月程度ですけど、
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E6%9C%AC%E7%94%B0%E7%BE%8E%E5%A5%88%E5%AD%90.

だいたい、白血病の場合は、治らない・治るかかわらず、５か月以上入院確定みたいです。１回数万円の抗ガン剤（得てして健康保険適用外の薬もあり）とか、諸治療を受けたとします。

さて問題です。お考えの保険で、これら、長期治療かつ治療費がかさむ疾病にかかって、それらの保険では、いくらの給付金が下りてくるでしょうか？　　また、ガン保険を単独で契約したときには、いくらの給付金が下りてくるでしょうか？　　

また、女性疾病の病気で、給付金？万と、ガンなどで、給付金数百万、どっちの方が大事でしょうか？

このへんをご検討なさった上で、医療保険+終身保険のみをご選択なさるなら、私は何も申し上げません。確かに、お若い方で、”ガンなんて、もうちょっと先！！”と、頑なにガン保険を嫌がる方、多いですから。でも、保険って、もらえる確率が大事ではなく、本当に困ったときに助けてくれる商品の方が大事だと思うんですが。

ちなみに、私は、ガン保険+県民共済だけを民間で入って、将来に渡って、終身保険・医療保険に入らない分に関して、支払いが減る差額を貯蓄＆運用と言うのが、お得かな？と思ってますが。　
しっかり差額を貯めてるなら、県民共済の保障が減る時期までには、少々の病気になっても入院費・手術費が補填出来うるくらいの貯金が貯まってると思いますけど。
（保険の売り手側は、損するから、あんまり言わないけど。）

kamikiti · Answer

こんにちは。素人です。ええと、細かい違いは分かりません。
ただ、経験談をひとつ。参考まで。

友人は夫婦でソニーさんです。家へ来てくれたそうです。
ソニーのファイナンシャルプランナーさんにお家に来てもらって説明を受けたらどうでしょう？
最近は、ノートＰＣを持参して、生涯の支払いシュミレーションをしながら説明してくれたりします。
夫は、ソニーさんが独立まえに共同でやっていた、プルデンシャル生命へ切り替えました。
終身、６５才払い済みコース。保障は普通並。
家へ来てくれました。都合が合えば年１回くらい来てくれます。販売というか、おかわりないですか？と、電話をくれて置き薬屋さんみたいな感じで。それはタダです。
そんなに押し付けがましく、セールスしないですよ。
マイナス点も、他社の利点も含めて話してくれましたが‥

奥さんは入りませんか？と言われましたが（独身時代から郵便の簡保に入っていたので）その額なら貯金した方が早いと言ったら、そうですねと、苦笑ってました。
葬式代とお墓の心配までしてくれました。平均いくらかかるとか（笑）
大事かもしれませんが、「とりあえずお墓はいらん。」と言ったらまた、「最近はそういう方も多いです。」と苦笑い。

保障のほかに、契約時の利率と最終払い込み金額と満期時返金額を比べて決めました。（これは意外と重要）
契約変更で利率内容も変わってくるので。
あとは、日本での契約ランク順位も参考にしました。ベスト１０に入ってたらいいかなぁって。

今は毎月の支払いが高いと感じますが、値上がりしないしトータルＯＫならいいかなぁと。

検討中の保険についてご意見頂きたいです。

悪くないと思います。

No.４です。

生命保険を別に入るのですよね。

＞高度先進医療給付付特約がついている点。

こんにちは。

似たような質問が見つかりました

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング