独身から掛けて来た更新型の主婦の保険(至急）

Question

こんにちは。
独身時代，国内の保険会社のセールスレディの言われるがままに
加入した保険が　15年目の今回，更新時期に来ました。
そこで，保険の見直しをしたいと思いつつも，当初の担当が辞めて
変わり，相談しきれません。

現在，掛けている保険が，死亡保障　1300万円，終身保険200万円
入院5日目から　一日3000円の　保険内容です。
三大疾病やガン保険には対応していません。
今まで，毎月6000円弱だった保険料が　これから15年間8000円弱に
なります。15年後の58歳で　また更新されて，金額が高くなるようです。

主婦となった今，死亡保障は，お葬式代くらい残れば良いとおもって
います。
よく　昔から　掛けている保険は，掛け金が安いから解約しない方が
よいと聞いたり，保険の下取りが　どうの・・・など聞いたり
するのですが，よく　わかりません。

現在，42歳の主婦（夫，小学高学年2人）ですが，主婦にとって　必要最低限の保険とはどのくらいなのでしょうか？（死亡保障，入院日額）
三大疾病などの保障も必要なのかどうか。
また，今の保険を解約して，他の外資系の掛け金が安い保険に
切り替えたら，不利なのでしょうか？

契約更新月が迫り，今更ながら　あわてています。
どなたか　良きアドバイスをいただけたら。。。
よろしくお願いします。

onegai1 · Accepted Answer

多分私なら・・
今の保険の終身の部分だけを残し（できるか、どうかは保険会社に聞いてくださいね）定期の部分だけ解約します。
なぜなら今から15年前の保険ですので掛け金が確かに安いからです。
これを解約して、新たに終身保険に加入しようとすれば高い保険料を支払い保障を得ることになります。同じ200万円の保障なのに！という感じ。
多分入院保障の部分を切ることはできないと思います。
ですので、この部分は現状維持で持っておかれてもいいと思います。
８０歳まで更新可能だと思います。

しかしこの保障は内容が少し古く感じます。
主婦といえども家庭における重要性はあります。
もう少し入院関係を充実させるといいように思います。
入院日額は人それぞれですが、最低5000円、普通で10000円ぐらいは用意されるとイイと思います。なぜなら、入院した場合って病院に掛かる費用以外にも色々掛かります。
例えばお見舞いに来る家族の交通費だったり。家族が食べる食事、奥様が入院となれば家事をする人がいません、外食やお弁当などを食べる機会が増えたりします。また、個室を望んで居なくても、個室しか空いていないこともありえます。（これは運）それだけでなくその他諸々・・
ですので、別で一本入院保障（出来れば終身での保障がいいと思います）それとまだ４０代ですので、保障日数が多い方がいいかもしれません）その際、癌などにも対応できればなおいいと思います。
これは別の保険会社で見積もってもらってもいいと思います。
今は他社さんでもいい保険沢山ありますからね＾＾
貯蓄があるのであれば高額でなくてもいいと思いますし、加入しなくてもいいかもしれません。
保険はあくまでも足りない部分のカバーするほうがいいと思います。
勿論貯蓄なんて無いし、できないわぁというのであればしっかり保障を充実されるとイイでしょう。

また、終身部分だけ残せないという回答をもらってしまったら・・・（最低の保障金額という設定があったような気もします。保険会社に確認してください）
私でしたら、最低の定期を乗せ、子供が大学を卒業するぐらいに設定してしまいます。もし今お子さんが１０歳であればあと12年ですが、１２年という設定はないので１５年または貴方様の６０歳にあわせます。
その後の更新はその時の貯蓄が有る無しで考えればよろしいかと・・

もう一つ、今の保険で定期を減らし、終身部分の保障を上げる。
例えば終身を３００万円にし定期を減らせるだけ減らす。あるいは終身を上げ定期と合算で保障一千万円とする。などなど・・・

結局のところ今貴方様が入院されたり、亡くなられた時に家族にどれぐらいのリスクが掛かるかがポイントです。
専業主婦・有職主婦。貯蓄が有るか無いか・・などなど。
保険金額は人それぞれ異なります。
今の保険が多いように思えば、今の保険を切り崩すことをお勧めします。そして、足りない部分を補います。


ちなみに国内の保険会社ならこの保険をほっとく筈はありません。
更新と偽って転換（今の保険を下取りに新たな保険を勧めること）を勧めるのが普通です。なぜならこの時期の保険内容が保険会社を苦しめているからです。貯蓄性の高い保険（終身保険部分200万円）が今の時代に割りにあわないと思ってくださればいいです。（平成5年といえばバブルが崩壊してまだ間もない頃ですから、運用率が今と比べ高い）

interval60 · Answer

ＮＯ８です。

ＮＯ1８の例で出した保険料は１２０日型の商品です。
（一定の要件で１８０日に拡大。）

現在の医療特約が１２０日型でしたので、６０日型ではなく１２０日型の保険料をご参考に出しています。

回答ついでですが、基本的には医療保障は特約ではなく単体で加入する方が無難です。将来、主契約の死亡保障だけ解約したいというケースがあるかもしれませんよ。（例　保険料の支払がきつい。終身保険の解約返戻金をあてにしたい。など。）

onegai1 · Answer

#5です。
先ほどご紹介した保険会社で・・というわけではありませんが、ちなみにと思い度々の度々投稿させていただきます。

＃８さんのオリックス生命の医療は１２０日型は七大生活習慣病に関してのみが対象で、あとは６０日型です。お間違えのないように＾＾
七大生活習慣病とは・・日本人の病気上位７つということのようです。

あと＃１７さんの・・・これは凄いですね＠＠
私が「ちなみに・・」でご紹介した保険会社と内容が変わらないないように思います。
保険内容の違いがパッと見た限りわかりません。
約款などがないので、本当に一緒かどうかは素人ではわからないと思います。
この保険料の違いがネームバリューによるものなのか、あるいは外交する人件費を削っているからなのか・・・あるいは・・・


例えば、ある手術がありますが、その手術給付金が出るか出ないかは保険会社によって違います。あるいは同じ手術でも給付金の掛け率が異なることもあります。（癌にしても上皮癌でも出たり、出なかったりみたいな感じと思ってください）

医療保障に関しては、多分一度この質問を締め切って改め質問をしなおすのがもしかしたらルールかもしれませんね＾＾；

お互い元気でがんばりましょう！！それが一番幸せなことですね＾＾

interval60 · Answer

ＮＯ８です。

定期保険（死亡保障）は外せそうなんですね。ご主人の死亡保障が必要保障額を満足しているという事が大前提なので、この機会に再確認しておいて下さいね。

さて、お悩みの件ですが…大事な事は、いくらの保障が？いつまで必要か？（上乗せは必要か？）です。以下、一例。

例えば終身の保障、日額５０００円が必要なら。
→終身医療保険　日額５０００円　

お子さんが独立するまではできるだけ貯蓄を減らしたくない。
→メイン＋１５年定期で３０００円上乗せ。

８０歳まではできるだけ貯蓄を減らしたくない。
→メイン＋８０歳満了で３０００円上乗せ。

他、上乗せが必要な期間に応じて、
→メイン＋６５歳満了タイプ、こくみん共済、県民共済など。

もちろん上乗せの保障が必要なければメインのみでＯＫです。
→メインの保障を確保→医療特約は解約。

仮にtotoro77さんの欲しい保障（メイン）が「８０歳満了、日額３０００円」であるなら、それ１本でＯＫです。
→８０歳満了、日額３０００円のみ

こんな感じで必要な「保障」を先に考えてから、「商品」を考えるようにすれば分かりやすいですよ。

ご参考
・女性の平均寿命８６歳。
・例）オリックス生命　終身医療保険　１２０日型　
　４２歳女性　日額５０００円
　終身払い　２４９０円
　６０歳払　４６６５円

どうすれば正解だったのかは、将来にしか分かりません。今は素直に必要だと思う保障を考えるしかありません。商品に振り回されないで下さいね。繰り返しになりますが、先に考えるのは「保障」ですよ。

takashi182 · Answer

度々失礼します

＞医療特約部分（保険期間８０歳満了）掛け金が約２０００円

私はこちらがよいと思います・・・・が
PCA生命のメディスマートをごらんなられましたか？
こちらと見比べてください。1日目から支給されますし
1日5000円出ますが掛け金そんなに変わらないはずですよ。

onegai1 · Answer

＃５です。難しいですね＾＾；

こんな考え方もあります。
下記の保険会社は今の医療保険と同じぐらいの保障日数があります。
保険料こそ高くなりますが、今の保険３千円に対しての保険料をあてがったと思えば悪くないかもしれません。
保険料月々約８千円ですが、三千円の保障を８０歳まで払うとすれば（多分国内の大きな保険会社は保険料払い込み満了時に医療保険料に関しては一括で支払うようになると思います）月６千円アップで入院一万円を「確保」できます。勿論手術給付金も上がります。
しかし、８０歳以降も同じ保険料を払わなければなりません。←そのかわり保障は一生得られます。（入院１日目から保障にもなりますし）
それに保障日数も１２０日と長めですので今の保障と同様にと考えられます。

まぁ将来の保険料アップもないですし、手ごろかなぁとは思います。

もしお財布と相談とすれば、あとは保険金額を落として（一万円→７千円にするとか）、癌などにも対応させるというのもいいかもしれません。
今お元気でいらっしゃるのでこの先に関してしっかり保障を持つというほうがいいように私は思います。

前にも申し上げましたとおり、保険料には保険料以外の金額があります。（事務経費代や人件費等ですね）何も二重に払うこともないかぁというのが私の考えです。

死亡保険部分が減額になって月の保険料が上がる可能性もありますが、医療が内容が充実し、保障期間も長くなるし、今後の保険料アップがないのでそこは仕方が無いかなぁと思います。

今日が最終決断ですね。
いい案がでますことを願っております。

私なんかの意見に耳を傾けて下さいましたこと、本当にありがとうございます。
遠い記憶から引っ張り出した回答で確たるお返事もできなく申し分けなく思っております。
しかし働いていたという部分とお客という立場の今という私なりの保険に対しての私なりの答えがここにあります。
安易かなぁと思う反面、今の生活も重視しなければならないので、最終的には貴方様家族の判断でいいと思います。
納得が出来ていれば、メスを入れたことに後悔などしません。
足りない部分はフォローすればいいと思えていれば、残された家族が万が一の時は強くなれます。勿論生き方も多少は変わるのではないでしょうか？生活面を変えようとか、貯蓄がんばろう！などなど・・＾＾

切り崩したマイナスの部分をマイナスと考えず必ずプラスにして下さい。それさえしっかり出来ていれば損をしたなどど思わなくて済むように思います。

参考URL：http://www.hokende.com/mrt030/129.asp

onegai1 · Answer

#5です。
ん～＾＾；ごめんなさい、内容が把握できません。
更新せずに８０歳までの医療保障が２０００円弱で持てるのですよね？
加入時に８０歳まで設定していたということでよろしいのでしょうか？
と、いうことは、今回は更新しなくて良かったということですか？

書き込んでいるままを受け止め書き込みさせて頂きます。

主婦と言えどもという思いがあるので、医療は最低５千円以上はあったほうがいいと私は思います。
高額医療・・もありますが、月がまたげば下りないこともあったように思いますし・・・
希望通り大部屋が開いている時に入院できるとも限りません。
家族の出費もありますしね＾＾；

今の３千円を８０歳まで・・これはあくまでも基本保障と考えないのでしたら、持っておかれてもいいと思います。
これとは別で何かに加入されるといいと思います。

例えば５千円の医療終身保障を加入すれば、８０歳までに８千円の保障が得られますね。

しかし・・です。私はこのような仕事を離れたのが最終日から３年ほど経っていますので今の終身医療保険事情を知りません。
８千円の医療保障を他社で終身で加入した場合の保険料がわかりません。
また、どの保険会社のものがいいのかという情報も持ち合わせていません。すみません。
もし今回医療部分の更新が無いということでしたら、加入時の年齢の保険料ですよね？
それでしたらもしかすると新規は５千円で加入したほうが安い可能性があるように思います。（払い込みを終身にすると一見安く見えることもありますが、生きている限り払うわけですから、長生きすればするほど・・・難しい選択ですね・・）
しかし、今回の更新で更新をしたのなら、やはり他社と比べる価値はあるかもしれないと・・・）
かなりあやふやな回答となってしまいました。すみません。

あ～でも私なら・・毎度のことですが＾＾；
もし、加入時の年齢での保険料なら８０歳まで持っていてもいいかも？？って思います。←今回は完璧な勘です＾＾；
もし今回の更新で・・なのでしたら、私は更新型を選びます。
なぜなら、保険料の中には事務経費代など保険料とは関係の無い部分があります。
あえてそれを二社に払うことはしなくても・・って思うからです。

ただし、これは↓間違いないと思います。
今の貴方様の一入院の保障日数はかなり長いはずです。
この部分を比較するとダントツにいいはずです。
保険は安いには安いなりの理由があります。高いかなぁと思うには思うなりの理由もあります。←この選択が難しいですね
保険会社は営利を重視しますからね。
今の時代入院が短いという保険会社の説明にも納得できます、しかし現状お年寄りの方の入院は長いようにも感じます。
何度も書き込んでいますが、足りない部分は自腹の覚悟が必要です。
これが嫌なら全てに関して満足いく保障にしなければなりません。勿論保険料はお金がいくらあっても足りないと思いますけどね・・＾＾；

takashi182 · Answer

内容が重複しているようでしたらすみません

主婦であり、万一のことがあった場合ご主人様の収入だけで
何とかなるのであれば葬祭費程度でよいと思いますが
お子様がまだ小学生という事であれば食事の世話などは大丈夫ですか？
場合によっては塾の送り迎えとかもしているならば交通費が必要に
なったりすることもあると思います。このあたりは大丈夫でしょうか？

皆さんがおっしゃってるように終身保険は残してよいと思います。
ただ死亡保障が200万円でよいかどうかは疑問です。
家事を中心に家庭を支える大黒柱が居なくなった時
生活の流れを急に変えてしまいます。そのために暫く落ち着くまでの
費用として万一がなかった場合掛け捨てにならない終身保険200万程度
もしくは掛け捨てで毎月５万円程度の収入保障保険をお子様が大きくなるまで掛けられるのも良いかと思います。

3大疾病が必要かどうかですが、もちろんあれば保障は手厚いです
しかし、まずはどんな病気・怪我でも受け取ることが出来る
入院保険をしっかり（日額5000円～7000円程度で良い気がします）
備えて予算が問題なく他に気になる病気があるのであれば
その病気を保障のできる保険を選べばよいと思います。

中でも一番お金の掛かるのはがんだと思います。
がんが心配になるのであればがん保険に加入されるのが
得策だと思います。
基本的には社会保険のメリットがありますので
きちんと利用すべきです。

保険会社を選ぶ点ですが外資系でも問題ないと思います。
保障の組み合わせの自由性を考えたらなおさらです。
ひらがな生保（ひまわり・あんしん・きらめきと名前のあるもの）
でも良いと思います。
私個人では、死亡保障は終身保険ではインフレのことも考え
変額終身保険というものをソニー生命で考えるか
あいおい生命で積立利率変動終身保険というものを利用します。
収入保障であれば、きらめき生命かひまわり生命かアリコあたりで宜しいと思います。
タバコを吸わなくて運転免許がゴールドとか、そもそも運転免許がないとかであればきらめき生命も良かった気がします。
試算が出来ないのでもし選ばれるのであれば保険料は確認してみてください。

医療保険は、最近ピーシーエー生命かひまわり生命の商品で選ばれることが
多い気がします。
データでは継続入院が短いから1入院60日型をと説明を受けて
選ばれる方がいらっしゃいますが
心配な病気はもっと長くなったり、病気が再発して再入院になった場合
医療保険の仕組み上日数が足りなくなることもありますので
私個人では少し長めの保障をお勧めします。

何にしてもtotoro77さんの想いを尊重してくださる担当者が良いとおもいます。
同情とは違いますのでそれを利用して迫ってくる営業の方には
気をつけてください。

お役に立ちましたでしょうか？

interval60 · Answer

＜死亡保障＞
養老保険はあと５年。５年後お子さんは中学生～高校生でしょうか。totoro77さんに万が一があっても、十分に家の事を任せて、ご主人もお仕事ができるんではないかと思います。

既保険が２００万にできるなら、５年間は７００万、それ以降は２００万の保障になります。個人的にはこれでもいいように思いますが、どうでしょうか。これは、ご当人にしか判断できない事です。

例えば具体的でなくても、「もう少しまとまった貯蓄ができるまで」「せめてお子さんが独立するまで」という感じで漠然とした不安が残るなら、他社の定期保険や県民共済などで必要な期間、必要なだけ保障を上乗せしておくと安心かと思います。

例）４２歳女性　定期保険　３００万　６０歳満了　月々８２５円

＜医療保険＞
終身の保障が必要かどうか？で判断してしまっていいと思います。終身の保障が必要であれば、今から終身医療保険にしておいて下さい。

＞健康？な今のうちに
おっしゃるように加入できるうちに加入しておくべきです。「賭け」のような事はするべきではありません。養老保険の医療特約をどうするかに関係なく加入しておくのがいいと思いますよ。

＜養老保険の医療特約＞
終身医療保険が確保できれば、医療特約は外してしまっていいと思います。（死亡保障は残す。）５年以内に入院でもすれば結果論では後悔しますが、今の時点では普通に考えるべきでしょう。代わりが確保できれば外す。

全期前納であれば医療特約部分の未経過分の保険料は戻ってきますし、多少の解約返戻金もあるはずです。郵便局に仮の話で聞いてみて下さい。ただし、この養老保険にはお姑さんの思いがあると思います。お気を悪くされそうなら、そっとしておく事も一考ですね。

onegai1 · Answer

#5です。お節介ついでに・・

お姑さんの件読ませて頂きました。
そこで私でしたら、この保険は考えません。
なぜなら、いずれ切れる保険だからです。
今やり取りをさせていただいて健康状態が良さそうな感じですよね？
（過去（ここ数年で）通院や入院はありますか？）
もし無いのであれば「今」きちんと将来の保険を加入される方がいいと思います。
なぜなら、その５年間で、もし病気になってしまったりすると（すみませんこんな話をして）保険に加入できなくなってしまいます。←これが一番怖いです。
また、貴方様がおっしゃっているように年齢も上がりますからね。

あと私が話した共済は国民（いわゆる全労済です）のほうです。
ちなみにこの保険は保険料こそ、今の医療の保険料で・・と話しましたが、内容は今の定期を補う形として加入をしてもいいのでは？と思って書き込みしています。
終身医療は別途必ず必要だと思います！！お間違えのないようにしてくださいね＾＾

具体的になってきましたね＾＾
それと保険会社とのやり取りですが、今日は月末です。
営業所には多分所長クラスの人が出ているように思います。
時間がないのでもし確認したいことがあれば直接営業所に電話を入れてもいいかもしれません。
今まで保険を掛けてきているので、例え加入時の担当でなくても貴方様は保険会社のお客様ですから現担当者はきちんと貴方様のニーズに応える義務があります。それが、引き継いだということだと私は思います。
（これが上手くできないから生保のイメージが悪いのですけどね＾＾；）遠慮せずに行きましょう！！
もし担当者の利益にならないから・・と思っているのなら、それは大きな間違いですよ＾＾

独身から掛けて来た更新型の主婦の保険(至急）

多分私なら・・

ＮＯ８です。

#5です。

ＮＯ８です。

度々失礼します

＃５です。

#5です。

内容が重複しているようでしたらすみません

＜死亡保障＞

#5です。

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