住宅ローン否決理由

Question

新築で購入を考えましたが、地銀、信金、ろうきん、都銀、全宅フラット
全て否決でした。
もう今回の購入は諦めましたが、
５年後またトライしたいので
決定的な理由を教えていただけませんか？

２５８０万　３５年ローン　ボーナス無し

不動産業（主に賃貸）　資本金１０００万　従業員　６名
勤続１０年　年収４８０万

債務
住宅ローン　（主人が独身時代、買ったマンションで残１７７万。今は賃貸で
　　　　　　　　貸していて持ち出し無し。融資実行前に完済条件付で
　　　　　　　　審査して頂きました）もちろん事故等一切無し。

保証債務　（会社の車　２台　９６万×２台）こちらも融資実行前に完済条件付で
　　　　　　　審査して頂きました。

サラ金（レ○ク）　４６万完済、解約済み
　　　　　（これは８年前、社長に貸していた借金で３年前完済したと言われ信じてたけど
　　　　　先月まで使われていて住宅ローン通らずCICで照会後、発覚。
　　　　　先月解約。事故無しでした。

CIC照会で、主人名義クレジットカードなど事故等一切無し。

やはり、サラ金が引き金でしょうか？？
解約証明なども提出しましたが、解約してすぐ審査だったからでしょうか？

それとも不景気だと言われている職種で、会社の規模が小さいからでしょうか？

私の夢のマイホームが、会社の社長の勝手な行為で全て消えたのでしょうか・・・

断れないからといえ貸した主人が１番、無責任な行動したのはわかっていますが、
なんだかずっと気分が晴れません。

お力貸してください。
宜しくお願い致します。

oyazi2008 · Accepted Answer

業者です。
まず銀行ですが、まあ都市銀行は記載された条件からするとほぼ門前払いです。その他ですが保証会社は簡単に言えば「点数」で評価します。
本人の年収、自己資金、他の債務状況（信用調査）、勤務先の評点、ETC・・・とそれに点数をつけて、何点以下だと否決の様な感じで判断することが多いのです。判定ラインを少し割った場合は、銀行窓口の担当者の作文や持ち込み業者の実績や評価などでも、左右します。（あくまで当方の営業地域での事例です）
今回の記載内容からすると、年収はまあ合格、自己資金は不明ですがそれ以外がまず、落第点だと思います。否決の理由を述べれば年収以外すべて・・・・となってしまします。特に会社の債務の保証を一社員がするということは、普通ではありません。
役員なのですか？
記載された内容からすると、その社長は信用がOUTの様で、代表者の個人保証が出来ない状態と推測できます。逆に代表者が会社借り入れの保証人になっていても機構は審査に影響しませんが、社員（第三者）が保証人になっている場合は、それも債務とみなされますし、印象はかなり悪いです。

５年といわず、マンションは売却し債務を返済する。サラ金は問題ありませんから、車の債務保証が終了し、半年から１年程度経過すれば、通りそうな感じですが・・・・・
今後一切会社の債務には関係しないことです。
一応すべて３種の信用情報は開示しましょう。CICは上位ですから、下位の登録はどうなっているのか？良く確認されたほうが良いでしょう。
余談になりますが・・・・社員の信用を利用する様な経営者の元で働くこと自体を考え直したほうが良いと思います。小さな会社は経営者の資質が会社を左右しますので。

kutugen · Answer

信用情報機関にはCICの他に、JICCとJBAがあります。
住宅ローン審査の場合はこちらの方が特に見られるはずです。
特に自営業者の場合はJICCの情報が重視されるかと存じます。
どの機関も同じ情報を共有しているとは限りませんので、確実な原因追及のためには他の2機関とも開示請求してみてください。

takapiii · Answer

業者です。

年収問題無し。借入額問題なし。会社の規模問題なし。勤続年数問題なし。CICの事故歴無しなので、ここまでは問題ありません。ただし、役員になっている場合は、会社が直近3期黒字でなければ、恐らく難しいと思いますが。

問題と思われるのは保証債務と住宅ローンです。これらは融資実行前の完済が条件であっても、実際にはまだ完済されていないので、かなりマイナスになります。残債200万円以上ですからね。

それから、どう説明されているのか不明ですが、住宅ローンで購入した家を賃貸に出している事が既に融資銀行との金銭消費貸借契約違反ですので、銀行としてはそれを知っていると多分無理ですね。これが現居住住宅で、買換えという事であれば問題無くなります。
サラ金からの借り入れは履歴があるだけで、金銭にルーズな面を疑われます。

銀行からの借入と言っても、融資を保証するのは保証会社です。前のマンションの借入も当然保証会社が保証しているはずですので、完済が条件であっても、現在融資残高があり、抵当権も付いている物件を持っているので、本審査では保証会社が否認する可能性があります。ですので買換えという事でなくてはならないと思います。

まずは、住宅ローン以外の負債は全額返済し、3年間は金銭トラブルの無い状態で過ごしながら、確実に住宅ローンを完済してください。絶対に滞納はダメですので、住宅ローンも一括返済できるなら返済してしまえばいいのですが、確実に毎月返済しているとう実績も必要です。
後はクレジットカードは極力解約します。持っているだけで与信枠が出来てしまいますので。

takapiii · Answer

No.2です。

>よく住宅ローン残っているのに、転勤なんかの諸事情により賃貸契約で持ち家を貸してる方がいるので契約違反だと知らずに銀行にも書類に記載して審査をお願いしていました。

補足します。住宅ローンの残っている家を転貸する場合は、やむ負えない転勤、病気療養、近親者の介護の場合のみ、融資銀行に届ける事で許可がでます。但し黙ったまま転貸は契約違反ということです。

oyazi2008 · Answer

NO.3です。
再度書きますが・・・・・
今回は可決レベルに達していない。というだけで、うちなんか家を持つ云々・・ということではありませんので、そう悲観なさらずに。
住宅ローンを組む際の一番どうしようもない部分は年収です。これがクリアしているのですから、後は債務保証とマンションの残債さえ無くなり、与信に問題なければOKということです。マンションも売却すれば少なからずも手元に資金が残るでしょうし。
車の保証も信用情報に出てくるということは、ノンバンク系の信販会社系だと思います（銀行だと出ませんので）たぶんこれが最大の否決原因だと思います。これ＝個人の負担もNG、会社の信用度もNG
それが無くなり、マンション売却分などの自己資金と年収があり、キャッシングさえなければ機構（フラット35）なら大丈夫だと思います。否決になる理由がありませんから。
尚、物販のクレカ利用は差し支えありません。
ちょっと先になるだけの話です。そう落ち込まずに・・・・がんばりましょう！

住宅ローン否決理由

信用情報機関にはCICの他に、JICCとJBAがあります。

業者です。

業者です。

No.2です。

NO.3です。

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