住宅ローンの審査が通りません・・・

初めまして。

我が家は子供4人、主人、私の6人家族です。
　

ただ今アパート暮らしで、そろそろ一軒家を考えていて、先日とあるホームメーカーで働く知り合いに頼みどのくらいの金額を融資してもらえるか銀行などで調べてもらったところ、0という結果でした。


考えられる点はいくつかあるのですが、主人も私も世間知らずもいいとこで、今回いろいろ勉強しようと思っています。



まず

その1　　クレジットカード　一般　5枚所有

そのうち1枚はキャシング20万枠で満借りてます。


ショピングも5枚合わせて残高70万はあります。


カードの便利さに気が付けば大変なことになっていました。


その2　　残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。



その3　　旦那の勤務年数　2年7か月　　年収400万



住宅ローンを組むのにあたって調べると我が家が借りれない理由が百も同然でした。


バカにされるも仕方ないですが、今すぐにではなく、3年後5年後にでも夢のマイホームを建てたいので皆さんの知恵をお聞かせください。



とりあえずカードの借金は一括で返済してカードを全部解約し、今後は現金主義でいこうと考えてます。



そうすると、何かかわるでしょうか？

No.1 回答者： neochi_life 回答日時： 2011/03/30 15:29

住宅ローン等組んだこともないのですが

信用情報という観点から見ると
カード破棄より維持しておいて
「適度に使って、延滞なくきっちり支払いをした」という実績を積み上げるほうがいいように思います。

この回答へのお礼

そういった事もあるんですね。勉強になりました。ありがとうございました＾＾

お礼日時：2011/03/30 22:50

No.2 回答者： 86tarou 回答日時： 2011/03/30 15:44

０円ということは信用情報に問題があるからでしょう。

これはカードの度重なる延滞のためだと思います。これについては自分で情報開示出来るのでやってみてください。この情報は何年か分かりませんが最低数年は消えないでしょうから、新たな借金は大抵審査落ちすることになります。情報が消えたとしても、その会社や子会社や系列会社等は一生情報を持っているでしょうから、そこからは借りられないことが多いです。
http://www.card1616.com/shinsa/certify.html
http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%B8%C4%BF%C …

借金を一括で返せる貯蓄があるのに残高不足というのが良く分かりませんが、お金があるのに延滞していたとなると信用情報上はかなり損をしたことになるでしょうか。金利的にも同じで、貯蓄金利より借入金利の方が遥かに高いのですから。

もしそうでなく、貯蓄も出来ずに借金が払えてない家計状況なら３～５年では購入まで辿り着けない可能性も高いです。先ずは借入金を完済し、いざという時の生活費を貯め（生活費の半年から１年分を現金で常に置いておく）、その上で頭金（物件価格の20～30％以上欲しい）や諸費用（物件価格の５～10％）を貯蓄することになりますので。
先ずは借入可能金額を算出します。この時銀行の審査ギリギリではなく、無理なく払っていけるであろう試算にしておきます。年収400万円でお子さんが４人も居られるとなると、収入の20％を返済に充てるのが精一杯でしょうか。この返済額で定年まで、全期間固定金利で借りられる借入金額を算出します。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
これに頭金を足し、諸費用を引けば購入可能物件価格が出ます。これで希望物件が買えるかどうかです。逆に言えば、目標の年数先に幾ら貯めれば良いのかが分かります。これでも無理なようなら物件価格を下げるか、もっと貯蓄するかです。
なお、上記で示した返済額は現在の家賃との比較も必要になります。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が必要になってくるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるようにして貯蓄しておくと安心です）。毎月多くの貯蓄が出来ていない家計なら、こちらの金額が返済額の上限になるでしょう。子供の年齢によっては、これからお金が掛かるかもしれません。この分も十分に計上しておかないと、人数が多いだけにいずれ破綻するかもしれないので注意してください。子供１人当たり1000万円のローンを組んだと思っても良いくらいです（学校によってはその数倍）。

最後に…
住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって家計を極端に切り詰めたり、無理なローンで払えなくなって破綻し家を失った上に借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。家を購入すること自体が目的ではないことを忘れずに。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もし、子供との思い出も作りましょう。
いい家に住めると良いですね♪

この回答へのお礼

心温まる回答ありがとうございました。私は現在25歳で若くして子供を産み学歴がないので本当に世間知らずで、カードの便利さで気が付けば大事になっていました。私の身内にカードを持たせたのもあって。。。まだ主人も若いので焦ってはいないのですが、友達が家を買ったのでのりでモデルハウスを見に行ったことから始まり。。。

以後気を付けいつか本当にあった住まいを見つけたいです＾＾

お礼日時：2011/03/30 22:48

No.3 回答者： k-chan003 回答日時： 2011/03/30 15:46

借金をするとき、ローンを組む時に必ず必要になるのが「信用情報」です。

これはあなたのこれまでの取引状況が全て保管されており、延滞・滞納・自己破産などの情報が登録されています。

例えば銀行にローンの申し込みをすると、銀行が信用情報機関に照会をして審査するわけです。

ここで問題となってくるのが、滞納です。
まずは延滞と滞納の違いを説明します。延滞とは残高不足などの理由で引き落としができなかったが、次の支払日までには支払った場合です。これはうっかり忘れていたという人もいるので「事故」にはならず、情報機関にも登録はされません。ただし、その会社内の信用情報には登録されます。ですからこれを何度も繰り返すと、その会社のみ信用を失い限度額が引下げられたり新規に貸し付けができなくなったりします。しかし会社によっては繰り返し延滞をすると事故として登録することがあります。

次に滞納です。これは支払いがないまま次の支払日を超えてしまった場合です。つまり２か月分以上払っていないということになります。これは完全に「事故」ですから、情報機関に事故登録されます。この情報は以後５年間残り、その間はどこの会社からもお金を借りたりローンを組んだりは出来なくなります。闇金などは別ですが・・・。

あなたの場合、繰り返しの延滞か滞納により登録されているのではないでしょうか。それを確認したい場合は情報機関に問い合わせをすれば、情報を開示してくれます。もちろん本人からの請求時のみですが。

金融会社ならＣＩＣ、銀行なら全国銀行個人信用情報センター（略称「KSC」）という信用情報機関を使っています。

この回答へのお礼

ありがとうございました。勉強になりました。＾＾地道に頑張ります。

お礼日時：2011/03/30 22:35

No.4 回答者： takapiii 回答日時： 2011/03/30 15:51

業者です。

私がローン審査をするわけではありませんが、実務上の経験から言えば…

>その2　　残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。

これは駄目です。クレジットカードの支払い状況は個人信用情報といって、金融機関等が利用する情報機関に登録されます。1，2回程度のうっかりであればあまり問題にならないケースが多いのですが、毎回となると多分個人信用情報に滞納記録が残っています。
融資の審査をする場合、この情報を必ず照会しますので、ここで延滞記録が多いと融資を受けられません。

カードの枚数も関係してきます。カードは持っているだけで与信枠が出来ますので、借りてもいない借金なのに審査に響く事があります。

一括払い等というよりも、まずは現在残っている借入は毎月確実に支払う事と、使用していないカードは解約する事です。それを3年続けると、多分融資も可能になると思います。

なお個人信用情報はご自身で照会する事ができます。
金融機関が照会する個人信用情報機関は以下の通りです。まずはご自身で確認してみましょう。

KSC　全国銀行個人信用情報センター　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
CIC　株式会社シー・アイ・シー　http://www.cic.co.jp/
JICC 株式会社日本信用情報機構　http://www.jicc.co.jp/

この回答へのお礼

ありがとうございました。本当にお役に立ちました。照会してみます。＾＾

お礼日時：2011/03/30 22:28

No.5 回答者： doctorelevens 回答日時： 2011/03/30 16:01

１．カードは１種類残すべき（但し使わずに）です。

　　全部解約しちゃうといつ作れるかわからないから。
　　とりあえず返せるものはすべて返して、銀行系を１枚だけ残す。
　　奥さんが使う分は家族カードにして、別の会社のは持たない事。
　　「カードの保有」イコール「借金の枠の消費」です。
　　審査からは「（使っていなくても）借金の枠を使っていると同じ」とみなされます。

２．勤続３年未満は短いです。
　　収入から言って５年以上は欲しいです。
　　カードの解約後、５年程度は情報が残るので、いっそあと５年待てば良い。
　　勤続８年なら、通る可能性が高くなります。

３．住宅ローンをいくら借りるつもりなのか、決めてから準備しないとダメです。
　　月いくらなら返せるのか、が重要な点になります。
　　マンションなら管理費と修繕積立金・固定資産税が必要です。
　　一戸建ての場合は固定資産税だけですが、マンションより高額な場合が多いですし、
　　「修理や改造を必要としない建物」なんてありません。


この先、景気が良くなる保証も、収入が爆発的に増える保証もない時代ですから、計画的にしましょう。
馬鹿にする気は無いですが、感情論で借金が出来るほど、世の中は甘くありません。

この回答へのお礼

ありがとうございます。勇気をだし投稿して良かったです。いろいろ勉強になりました。地道に頑張ります。＾＾

お礼日時：2011/03/30 22:24

No.6 回答者： nemuchu 回答日時： 2011/03/30 16:33

1)キャッシングは、額に関係なく1回でもしていれば、以後絶対に住宅ローンを組めないという銀行もあります。

完済しても解約しても記録は残りますので意味がありません。
そのくらい、「(金利が高く、普通の人は借りない)キャッシングでお金を借りる」というのは重大な事なので、安易に行うものではありません。
まして、年収が400万なのにショッピングローンが70万？
そこまで破綻した金銭感覚の持ち主に住宅ローンを組ませてくれる親切な銀行はそう多くはありません。

ただし、過去のキャッシングや借金の履歴をどの程度問題にするかは、相手(住宅ローンを貸してくれる銀行)にもよりますので、1社でダメだったら別の所に審査をお願いしてみる。という事はできます。
同じ条件でも、「貸してくれる」「貸してくれない」と差がでてきます。
きちんと返済/解約し、以後は一切借金をせず地道に貯金をしていけば、運が良ければ5年後くらいにはローンを貸してくれる銀行もあるかもしれません。

なお、クレジットカードを今全部解約すると、質問主さんの経済/信用条件からして、以後カードを作れなくなる可能性がありますので、1社だけ残し、クレジット可能額は最低にして、もつだけは持っておいたほうがいいですね。
極力使用しないようにして、もしクレジット利用する場合は、必ず残高をきちんと入れておくように。

2)それが「滞納」として記録されているかどうかが問題ですね。
何度も繰り返しているという事は、滞納記録になっている可能性があります。
「滞納があった＝借りたお金を返せない、信用できない人」という記録になります。
記録は何年も残っていますので、ローンを借りるにはかなり不利になります。

3)勤続年数が少ないと、ローンを組ませてくれない銀行は多いです。
年収は、最低で200万くらいからＯＫですが。勤続年数は3年以上必要な所がよくあります。
また、年収/勤続年数が少ないと借りられる額は低くなりますので、どちらもなるべく多いにこしたことはありません。

その他、旦那さんの健康状態、年齢等も「住宅ローンを組めるかどうか？」には関わってきます。
生命保険に加入できないような状態ですと、ローンも組めない事が多いですので、旦那さんの健康には気をつけてあげましょう。


というか、そもそもそんなに借金があって、頭金はどうされるおつもりですか？
貯金は現在、いくらくらいありますか？

不動産購入時には、頭金とともに、購入時の諸費用を合わせて購入価格の20～30％くらいの資金を準備しておく必要があります。
例えば、2000万の家は、2000万ぴったりでは買えません。
不動産の売買には手数料や税金がかかりますので、プラス数百万の余裕が必要です。
買える家の額は、「年収の5倍まで」「ローンの返済額が年収の20％以内」というのが定説。
質問主さんの場合400万の年収で、住宅購入は2000万が限度、事前に貯金すべき頭金は400～600万程という事になりますね。

ただ、お子さん4人の学費も考えなければでしょう？
全員中卒高卒で働かせるというならともかく、人並みに大学まで出すおつもりでしたら、お子さんお一人づつに数百万～の学費がかかります。
正直なところ、年収400万では、お子さん4人を世間並みに学をつけさせて育てるのだけだってかなりキツイと思いますよ。
質問主さんも働きに出られるおつもりでないと、マイホームなんてのんきな事は言っていられないと思いますが。。。
進学先を国公立限定にしたとしても、国立大学の初年度納入金の平均は80万ちょっと。
私立ならば130万程度が平均ですから。4人分となると相当です。

そういった所まで考えてからでないと、自分の夢だけ追いかけて、親としてお子さん達への義務を果たせない。なんて事になりかねません。
お子さんが「大学に行きたい」「**がしたい」と言った時に「うちはお金がないし、住宅ローンがあるんだから、働きなさい」なんて言いますか？

まぁ、詳しくは、住宅ローン相談サイトや、法テラス(http://www.houterasu.or.jp/)等にご相談ください。

ちなみに。とても蛇足ながら、4人の子持ち(という事は、いい年していると推測)女性の言葉遣いとしてはあまりに変な所が気になったのでいくつか。
×ホームメーカー　○ハウスメーカー
×借りれない　○借りられない
×百も同然　日本語としてこのような言葉はありません。「百も～」というと「百も承知」という言葉ならありますが、(言われるまでもなく、十分わかっていること)という意味です。
もしくは、比喩表現として「百も(たくさんという意味の比喩)ありました」というならまだ判りますが。。。

この回答へのお礼

ありがとうございました。私は現在25歳で若くして子供を産んだので、学歴がないせいから世間知らずもいいとこで日頃からもよく失敗しています。子供がいるのに恥ずかしい話ですね。。。今はパートですが働いています。貯金は500万あるかないかで、つい最近までクレジットカードがそんな事になると知らず現金よりカードの方がポイントもつくしと使っていました。今になり事の重大差をしりました。まず勉強からはじめます。

お礼日時：2011/03/30 22:20

No.7 回答者： poolisher 回答日時： 2011/03/30 18:50

最初は家計簿つけること。

次は、付けた家計簿をにらんで、出費の削減目標を決めて
出費を減らすこと。
３番目は借金を完済すること。
４番目は貯金すること。

先ずはここまで頑張ることです。
そうすれば先が見えてきます。

この回答へのお礼

ありがとうございました。地道にがんばります＾＾

お礼日時：2011/03/30 22:09

No.8 回答者： toteccorp 回答日時： 2011/03/30 18:50

残高不足やキャッシングは良くないと思います。

カードの枚数はあまり問題ではないかと。

私は勤続1年でローンできました。
年収の5倍以上。
支払いも収入の20パーセント以上。
カードは4枚。
ローンカード1枚。

審査する物件があるだけでも違う結果かもしれません。
金融機関もいくつもあります。

諦めなければ何とかなると思います。
私は金融機関を変え、物件を変え、4件目でＯＫでした。

この回答へのお礼

ありがとうございました。まだまだ先は長そうですが諦めず頑張ります。

お礼日時：2011/03/30 22:08

No.9 回答者： hima-827 回答日時： 2011/04/02 15:13

＞そのうち1枚はキャシング20万枠で満借りてます。

そもそも、キャッシングする事自体、普通ではないです。
言い方は悪いですが、生活が破綻しかけています。
預金+収入の範囲内で生活して下さい。
普通の人は、キャッシングなんてしていません。


＞残高不足で毎回はがきが来てからコンビニ払いでした。

銀行でまとまったお金を借りる場合、担保を取る事はご存知ですよね？
それに引き換え、クレジットカードは、そのような担保は取りません。
すべて個人の信用でお金を貸しています。（購入してから、引き落としまでは、お金を借りている状態）
ですから、ちゃんと引き落としが出来ている場合は全く問題ありませんが、その約束が破られる（残高不足）時は、非常に対応が厳しくなります。
場合によっては、カードの使用停止とか、次回更新時には、継続利用出来なくなった人も知っています。
遅れても支払えば問題無いという甘い考えは捨てて下さい。

厳しい事を書きましたが、ほとんど借金も無いようなので、地道に生活していけば、7年くらいでカード事故（のような状態）の履歴が消えるようなので、頑張って下さい。

No.10 回答者： dokidoki777 回答日時： 2011/06/17 19:54

男性です。

妻一人、子供一人です。
住宅ローンの審査ですが○○三井○○銀行は
貸してくれませんでした。
でももう一つの地元の銀行は貸してくれました。
原因は不明です。今までに借金はしたことなし。
カードのローンとか車のローンもなしでした。
でも姪っ子の保証人になってたことがひっかかったのかも！？
勤務年数は３年でした（借りた当時）
でも業種は変えておらず一貫して同じ業種でした１０年以上。
なんだか銀行から住宅ローン審査に落ちた時は社会的に
信用がないのかな？なんて落ち込みましたけど
捨てる神あれば拾う神あり？じゃないけれどなんとかなる。
カードは一枚に絞り、キャッシングではなく物を買うときに
一回払いなら全然問題ないと思います。ポイントが貯まるし。
３年から５年後、がんばってください！