積み立て型生命保険の金額が妥当かどうか教えて下さい

先日、結婚をして今後のことを考えて、保険に入ろうかと考えております。
保険の窓口に相談にいったところ、医療保険（2人合わせて年間12万。掛け捨て）に加えて、
積立型の生命保険を勧められました。
が、その金額が高額すぎるのではないかと思い、本当にこれが妥当かどうか判断いただきたく、投稿させていただきました。
以下、情報です。


主人は28歳、私も２８歳です。
今後2年後くらいに子どもも欲しいと考えております。（2～5年の間で2人が理想です）



●現在は賃貸マンションで暮らしてますが（家賃１１万）、5年～8年後くらいにマイホーム購入も視野に入れていきたいです。（マイホームは３０００～３８００万を想定し、そこまでに頭金を８００万程貯めたい。）
●主人の年収が４5０万（ボーナスなし）、私の年収も４5０万（ボーナス６０万/年）、世帯年収は９００万。（主人が今年から仕事が変わったため、残業代次第で今後年収が４００万程度になる可能性があります）
●現在の貯蓄額は合計で４００万（二人合わせて、１８0万/年、貯金してます）
●今年結婚式や新婚旅行で２5０万程使用予定
●現在の生活費＝家賃１１万、食費４万、光熱費１．５万、雑費１万、お小遣い5万、奨学金返済１．５万、貯金１２～18万


進められた生命保険（積み立て型）
夫
■積立利率変動型終身保険（ソニー生命）　保険期間：終身／保険金：３０００万/払い込み期間１５年／保険料：１１４万（年）

妻
■終身保険（低解約返戻金型）（アリコ）保険期間：終身/保険金：1５００万／払い込み期間１５年/保険料：４8万（年）


二人とも保険の知識がまったくなくオススメされるがままになっていたのですが、
周りの人によくよく聞いてみると、月に１０万以上も保険をかけている人がいなくて、
これが本当に適切なのかどうか、15年間ずっと払い続けることができるのか不安になってきました。

もし高いということであれば、同じくらいの年収でどのくらいの保険料を払われているのか、
目安をお教えいただけますと幸いです。

よろしくお願い致します。

No.1 回答者： botaku 回答日時： 2012/04/29 00:18

収入からすると、年間１６２万円の保険料は過大でしょうね。

しかもお子さん二人を考えていらっしゃるという事は、あなたの収入が途絶える事も考えられますよね。

保険は、保険料の額で考えるのではなく、万が一の場合に保険金がいくら必要かで考えるべきものです。そして、その保険金の為の保険料が払えるかどうかを考えるという順序です。払えればそれで良し、払えないのなら終身保険では無く定期保険にするとかの方法を考える。

ただ、お子さんを考えているのなら医療保険だけでなく、死亡保険は考えておいた方がいいと思います。もちろん、お子さんが生まれてからでも良いのですが。少なくとも今は、共働きでお子さんもいないので、そこまでの保険金は必要ないのではないでしょうか。

よくある考え方としては、数百万円くらいの終身保険で葬式代等を確保して、お子さんが一人前になるまでの間の本当に何かあったら金銭的に困る期間を、定期保険で保険金を上乗せする事によって、保険料を安くするというものです。

この回答へのお礼

やはり過大なのですね。。。
同じくらいの収入の方に聞いてみたところ「月１．５万くらいの積立に加入している」との回答だったので、あまりの差に驚きました。子どもができ、収入が半減したときのことも考えて無理のない範囲で加入します。

ありがとうございました。

お礼日時：2012/04/29 09:32

No.2 ベストアンサー 回答者： terepoisi 回答日時： 2012/04/29 00:18

多すぎると思います。

一般に私的保険料は給与の5％が適性割合とされていますが、
お子さんがいなくて夫婦共に収入があるなら、極端に言うと
貯蓄で医療費と葬儀代が賄えるなら生命保険はいらないかもしれません。

貯蓄性の高い保険は同じ満期金なら純粋に貯蓄したほうが利率がいいのです。
終身タイプは年齢と共に掛け金が上がります、今払える金額でも
将来は倍額程度になりませんか？
しっかり設計書を説明してもらって、年齢と支払額の予想金額、
総支払金額と満期受取金を確認してみましょう。

住宅ローンには生命保険がセットになるのが普通です。内容が重複していたら無駄になります。
お子さんが出来た時にも見直しが必要になります。
下の記事を参考にもう一度今現在の必要性を考えてください。
所得保障や死亡保障はお子さんが出来てからでも遅くないでしょう。
今のところはリスクに応じた医療保障に絞って、貯蓄のほうで積み立てをするほうが合理的だと思います。

「保険料の目安は手取りの５％」を疑う
http://www.asahi.com/health/seiho/TKY20090625010 …

この回答へのお礼

迅速なご回答、ありがとうございました。
保険の営業さんには「銀行貯金よりも利率がよい」と言われ、なんとなくそうなのかなと聞いてしまっておりました。

住宅ローンにも生命保険がセットになるのですね。
その辺の知識もまったくありませんでした。
もう少し勉強してみます。
参考記事、大変勉強になりました。

お礼日時：2012/04/29 09:29

No.3 回答者： fu-gasi 回答日時： 2012/04/29 02:51

今保険はいりますか？終身は利益が多くバックも多いので勧めますよ

今もしもの時に何が必要かで決めるべきではないですか
二人とも収入はあり子供もいない入院しても払えそうだし・・・
今は家を買うために貯金した方が良いのではないですか
家を購入した時に万が一のために相手が保険で払える範囲での契約で
良いと思います
でマイホーム購入で残金の２千５百万～３千万円死亡保障の保険の
加入で考えた方が良いと思います
終身は４０代で保険料が今の倍程度になる契約になっていませんか？
営業さんは言わないでしょうが、どこかに書いてあると思いますよ
今何が必要か？で契約内容を変更し続ければいいでしょうが
良く考えて調べて契約をお勧めします

この回答へのお礼

迅速なご回答ありがとうございました。
やはり今はマイホーム購入のために、普通に貯金をしていくのがベストなのかなと思いました。
保険に関してはもっときちんと勉強した上で検討してみます。

お礼日時：2012/04/29 09:27

No.4 回答者： noname#181117 回答日時： 2012/04/29 06:59

今保険に入る必要あるかな？

これから住宅を購入予定。
お子さん二人の予定。

１５年間払い続けることだ出来るかより、必ず入ったことに後悔することになると思う。
もっと、目の前の生活を最優先に考えるべきだったと。
下手すると、保険金を支払うために、働かざるを得ないなんてことになりかねないですよ。

こんなに不景気なのに、今時お金の認識が甘いというか、呑気というか・・・。
それ、人から見たらちょっと怖いくらいよ。
見知らぬ他人とはいえ、心配になるよ。

子どもにどれだけお金がかかるか、わかっているのか。
誰かが病気になるとか、何かで職を失うことがあり得るとか、人生何が起こるかわからないということは、きっと想定外なんでしょうね。
まして、保険会社が倒産することもあり得るとは、想像もできないんでしょうね。
知らないってことは、怖いなあ。

今の段階では、医療保険だけで充分。
後は全て貯金することを考える時でしょう。
はるか先であくまでも予定の、１５００万円とか３０００万円といった数字に、振り回されないようにしましょうね。

この回答へのお礼

迅速なご回答、ありがとうございました。
もう少し勉強してから再度検討することにします。

お礼日時：2012/04/29 09:27