一生涯にかかるお金を考えてみました。

Question

以前にも家計見直しで相談させて頂きました。

『家計見直しは、月単位ではなく年間で考えること。』
『まずは一生涯のシュミレーションをたて、そこから必要な貯蓄を考えましょう。』等の貴重なアドバイスを頂きました。

そこで
今現在から老後までのシュミレーションをしてみたり、ネットでキャッシュフロー表など作ってみたり、あれこれ試してみたのですが、ど～も解せません。
しっくりこないと言いますか…。

ぜひともまた相談にのって頂きたく、どうぞよろしくお願いいたします。

夫４０才　妻３８才　新婚６か月です。
子供はまだですが、一人くらいは…と望んでおります。

まず私たち夫婦の望む生活のレベルですが…。
私たちは晩婚で、お互いじゅうぶんに若い時代を謳歌（？笑）しましたので、結婚後は慎ましく暮らしていければ良いと思っています。
もう旅行に行きたいとも思いませんし、ブランド物も卒業しました。
服装もさほどこだわりはありません。
家も小さくていいです。

こだわるとすれば
清潔に。ある程度小綺麗に。健康には気遣って生活したいということ。
あと夫は車、妻は美容基礎化粧品にはちょっとお金をかけたいくらいです。

このような夫婦なのですが・・・
一生涯にかかるお金を考えてみました。

●老後資金→退職金とあわせて３０００万くらいの預金？
上記のような生活レベルでしたら貯金３０００万と年金で暮らしていける？
例えば子供の結婚資金や、また孫への小遣いなど、これで足りる？

●教育資金→１５００万くらい？
小中高と公立。大学は自宅通いで私立でしたらこれくらいでしょうか？

●住宅資金→１５００万
田舎の中古住宅。

●その他資金→１０００万
家のリフォームや車買い替えなど。

生涯に必要なお金と言われても、検討もつかなくて…。
ネットで調べるしか方法がわからないのですが、これくらいの数字が一般的なようでした。
先に述べたような生活レベルなら、これくらいでいいのでしょうか？

とすると、合計で７，０００万ということですよね。

そこで、我が家の家計＆貯蓄と照らし合わせてみたのですが

●老後資金→およそ３，０００万の準備は大丈夫です。

●教育資金→およそ８００万は大丈夫です。（７００万足りません。）

●住宅資金→ローンシュミレーションで月６万くらいの支払でしたので、これはローンを組んで払っていけば可能です。

●家のリフォームや車の買い替え資金→ありません

不足は教育資金７００万とその他資金１，０００万で合計１，７００万ということになります。
今４０才として６０才まで２０年間で１，７００万貯金するとなると…年間８５万です。
ということは月７０，８３３円。

７０，０００円／月くらいの貯蓄をしていけば良いということでしょうか？？？
このような考え方で良いのでしょうか？

ぜひとも色んなご意見をお聞かせ下さいませ！

Big-Torakichi · Accepted Answer

『家計見直しは、月単位ではなく年間で考えること。』
『まずは一生涯のシュミレーションをたて、そこから必要な貯蓄を考えましょう。』

私も４０歳の頃、同じことをしました。エクセルで、年間収入、支出を入れ込んで、検討をしました。
で、いくら貯金しようとか。このままでは破たんするとか。

結果は、２人の子供が大学生になる時、もっともお金がなくなり、教育ローンを組まないとならない。
自分たちの老後は、子供たちが独り立ちしてからでないと準備ができないでした。
住宅ローンに押しつぶされそうな、結構、お先真っ暗な結果でした。

いまあれから、１４年過ぎて、５４歳です。
で、どうなったか？　子供たちは、２人大学に行っていますが、教育ローンは組んでいません。
自分たちの老後は、子供たちが独り立ちしてからでないと準備ができないですが、見通しは立ちはじめました。住宅ローンもだいぶ返済しました。
少なくとも、お先真っ暗ではない。買えないと思っていたベンツも買えました。

４０歳の頃、考えたライフプランとは、実生活がだいぶ違う様相になっています。

結論として言いたいのは、貴殿が考えたプランが一番いいということです。
ライフプランは、その家、その家で違いますから、その要素を一番理解している人が作ったものが一番性格だと思います。逆に、出た結果に対して他の人がしのこの言えないでしょう。

それで、当面進めるのがいいと思いますが、”そうでなければならない”と思わないことが大切だと思います。

”月々７万の貯金は何が何でも必要だ！”と凝り固まってしまうと、厳格すぎて、段々、ご主人（奥様？）との関係が崩れることもあり、そこは弾力的に考えた方がいいと思います。

まずは３、５、１０年やってみて、それからまた考え直すということがいい。

コツコツ真面目にやっていくけば、状況も変わっていきますよ。
逆にコツコツ不真面目にやっていけば、やはりそれなりになっていくと思います。

chocot430 · Answer

どのようなキャッシュフロー表を作られたのでしょうか？

時間軸を入れたキャッシュフロー表を作れば一発、だと思うのですけれど…。
ネットでちょうどはまるようなものを見つけられなかったのであれば、ご自分でエクセルなどで作ってみたらいいと思いますよ。
私は、ネットで見つけたものを参考に、自分で使いやすいものを作りました。

列（横軸）に年齢、行（縦軸）に収入と支出、預貯金の項目を作って、年ごとの収入、支出、収支というか残り（すなわち貯金）がわかるように設定すればよいと思います。
そして、収支（貯金）のところが死ぬまでゼロやマイナスにならないようにシミュレーションすればよいのでは？

それを生活費などとリンクさせるためには、支出のところの項目を住宅費、食費、教育費など、細目に分けたものを作ったらよいでしょう。通常の支出と車の買い替えなどのライフイベントによる特別支出を分けるとわかりやすいと思います。

…意味わかりますかね？

そうすると、いつどのくらいの支出が見込まれる、というのも一目でわかるし、生活費として使えるお金が年間どのくらいかもわかります。

収入や支出に変化があったら、その都度見直して修正していきましょう。
貯金額がちゃんとシミュレーション通り（それより多く残っていれば望ましい）になっているかにも注意が必要です。

ご参考になれば幸いです。

rokutaro36 · Answer

ＦＰです。

時間軸のお考えが不足しているように思えます。
例えば……
今４０才として６０才まで２０年間で１，７００万貯金するとなると…年間８５万です。
ということは月７０，８３３円。
という平均値は意味が無いです。
年間１０万円ぐらいしか貯蓄できないときもあれば、
楽々１００万円を超えるという年もあるのですよ。
そもそも、退職金はいくらですか？
お勤めが大企業ならば、退職金だけで２０００万円以上出ますよ。
中小企業でも、そこそこの安定している会社ならば、
１０００万円クラスは出ます。

キャッシュフロー表を作成するのは、
平均にすると意味が無いから、きちんと、年単位に振り分けるため
でもあるのです。
また、５年ごと、１０年ごとには、見直さなければならないのですよ。
来年の計算は、ある程度正確にできますが、
５年先にあると、かなりアバウト。
１０年先になると、「予想」でしかなくなり、
３０年先になると、「夢物語」ですよ。
でも、「夢」が必要なのですよ。

一生涯にかかるお金を考えてみました。

どのようなキャッシュフロー表を作られたのでしょうか？

ＦＰです。

『家計見直しは、月単位ではなく年間で考えること。

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