年収420万で家を買いますか？

Question

34歳、会社員です。妻：34歳　子1人（1歳半）

現在、建売を購入しようかどうか悩んでおります。
アパートに住んでおりますが、家賃62,000円をこのまま支払うのはもったいない・・
また子供が大きくなる前に購入したほうが良いかと思い現在検討しております。

私の手取り給料は25万です。ボーナスは年に二回で一回分30万くらい。
（額面上の年収で420万）
妻の手取り給料は18万です。ボーナスは年に二回で一回分35万くらい。
（額面上の年収で380万）

子供は保育園に預けております。月額40,000円くらい。
車のローンは終わりました。新車で購入、7年目です。(現在ローンは無し）

現在貯金が300万しか無く、3,200万の建売を検討しておりますので、諸費用で
300万はなくなります。

丸々3,200万のローンを30年返済で月10万5千（当初10年固定）で
購入するのは無謀でしょうか？

住宅購入された方のご意見などお伺いできますとありがたいです。

宜しくお願い致します。

ROBIN8787 · Accepted Answer

厳しい意見になります　ごめんなさい。
結論から書くと、無茶じゃないかとおもいます。
ご実家などの支援をうけるとかでないかぎり、やめたほうがいのでは。

理由１　資金不足
現在６万ちょっとのお家賃で生活されていて、夫婦共働きで　現在貯金が３００万しかないということ。
即ち　収入に対する　支出が多い証拠。
収入に合わせて身の丈に合った生活というのが出来ない家計管理でしょう。
今までずっと、生活の水準が収入の割に高い状況にあった　と想像出来ます。
共働きで、将来的に住宅購入を視野に入れていたら・・・３０代なら１千万以上はためておきたいところですが、それが出来ていないのでしたら、大変厳しいとおもいますね。

理由２　貯金ゼロへの危機感のなさ
諸費用で　300万はなくなる　という考えは安易すぎます。
預貯金をゼロにするという事のリスクを考えて行かねばなりません。
ましてや　ローン月々返済額が　現行の家賃を大きく上回るのに、現状これまでに３００万しか貯金がなかったご家庭が、そのローンを払いながら切り詰めてまた貯金をしていけると思いますか？
諸費用とは登記等にかかる費用・手数料のことと思いますが、そのほか転居費・家電・家具カーテン購入費のご用意はありますか？３２００万はエクステリアやらＴＶアンテナ工事やらも全～部完璧に含めた建売の分譲価格ですか？家周りに砂利をしくとか、アンテナ工事等々、あれこれ万単位のお金がとんでいきますよ。余剰ゼロで購入にふみきるのは　とても危険です。

理由３　購入した場合のの固定費アップ
マイホームを買いますと、住宅ローン減税なども受けられますが、毎年固定資産税を支払うことになります。
またお部屋数がふえましたら電気代ガス代等全体的にアップします。
１０年くらいで、外壁や屋根のメンテナンスも考えなくてはならないし、ガス給湯器の買い替え等も順番にやっていかねばなりません。賃貸なら大家さんが面倒見てくれていた部分（修繕）が自分でやるようになる、そのためのお金の引当もせねばなりません。

理由４　ご夫婦の年齢・お子さんの年齢。
３００万しかない現状が、２０代前半の若いご夫婦でしたら　３０年ローンをくんでも（大変さは同じですけど）６０歳前に完済です。お子さんを育て、成人させてからでもまだまだ働ける。
しかし、質問者さまご夫婦は既に３０代半ば。そこから３０年ローン。ほどなく定年です。
十分な余力を残してローンをくみ、貯蓄も無理なくできて、どんどん繰り上げ返済をおこなっていくことが出来るような家計状況であればいいですが、そうでないなら、住宅ローンで家計ひっ迫、子供さんの学費・習いごとや、老後の資金、リフォーム費用、車の買い替えの際の資金などを用意することが困難になってしまいます。
お子さんもまだ小さいので（お二人目のご予定はないでしょうか。あれば産休等で奥様減収も想定しないと）、これからかかるお金があります。
公立小中学校、高校までは絶対公立なのか、その先の進学に望むことはなにか。習いごとはさせるのか、子供の教育に対する思いも　一度相談なさるといいでしょう。私立大にいかせるための資金は　このようなローンを背負いながらだと準備出来ないかもしれませんよ。

nevel · Answer

今後、消費税が高くなるし、住宅ローンの金利が高くなるし、インフレになる。

tiitii860 · Answer

ローンはあったらあったでなんとかなるよ(^-^)/

hiroki033 · Answer

こんばんは。
三十代男性です。

私は二十代前半で家を買いました。
もちろん３５年ローンです。

介護職ですので、給料は安いですが、買えるまで待っていては、いつまでたっても買えませんので、ローンが組めるタイミングで新築を買ってしまいました。

質問者さんの場合、額面で二人合わせて８００万円あれば、全く問題ないはずなのに、貯金が３２０万円しかないのは、生活費の使い方を考えることも必要かと思います。

今は金利が安くなっていますので、一つのタイミングのように思います。

車のローンも終わっているみたいですので、今後はできるだけ貯金をして、繰り上げ返済を目標にすれば、返済期間が短くなったり、毎月の返済を減らすこともできますよ。

toteccorp · Answer

年収が８００万円あれば、十分支払える金額です。
４２０万円なら無謀。
私は３２００万円借りました。
私は定年まで借金があるのは嫌です。
同じような年収ですが、私は毎月１５万円のローンと１５万円の定期をしています。
定期は解約するかもしれないため、１０万円と５万円に分けている。
１０年ちょっとで完済の予定です。
早期完済のための節約生活をしています。
いつまでも同じ収入があるとは限らない。
金利も上昇するかもしれない。
私には出来る。
完済のめどは立っている。
自動車保険も生命保険も傷害保険も入っているが最低限の物。

貴方もやればできる。
やりますか。

86tarou · Answer

先ず、家賃が勿体無いというのは間違いです。設備や広さ等賃貸より良いのが普通ですので、賃貸より購入の方が費用が掛かるのが普通です。賃貸ではなく購入でないと駄目だという明確な理由がない限り、購入はお勧めしません。例えば、沈滞の広さや設備では足りないとか満足出来ないとかです。新築の新しさだけなら、賃貸で定期的に引っ越しする方が理に適っています。逆に購入してしまえば古くなる一方で、賃貸のように簡単に新築や築浅に引っ越すことも出来ません。また、あまり若くで購入すると一生住めない可能性もあります。一生に一度しか買えない経済状況なら終の棲家にする必要があり、あくまで家も消耗品だと思ってください。

これらを理解した上で購入するとすれば、収入と年齢的には問題ないかと思います（この先も共働きの場合）。目安としては全期間固定金利で定年までの返済のローンとした時に（これでも繰上返済で10年程度は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てるくらいでないと、年金だけでは生活出来ない可能性高し）、収入の20～25％以内の返済になるかどうかです。または、現在の家賃より数万円少ない返済額とどちらか少ない金額にしておきます。今と同じ収支にしておけば無理がないですし、今と同じ金額の貯蓄も出来る計算になります。ただ、現在その世帯収入で300万円しか貯蓄がないことを考えると、使い過ぎの感は否めません。今よりも節制するか、家賃（またはローン返済額）を更に削る必要があるかともいます。なお、上記した数万円は固定資産税（年10万円～）と修繕費用（10～20年毎に100万円単位）であり、これについては毎月積み立てるように貯蓄しておくと安心です。
あとは頭金を物件価格の20～30％以上用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきます。こうすることによっていつでも売却して清算出来るメリットがあります。これが逆だと、何かあった時に差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ませんので。
諸費用（物件価格の５～10％程度）も現金が必要であり、この他にいざという時の費用として、生活費の半年から１年分以上は常に現金貯蓄で置いておきましょう。これについては家の購入人関係なく必要であり、減給や失職、不意の大きな出費にも破たんせず対応出来るようにするためです。
人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要だと思いますよ。あなたの場合は貯蓄が足りないように思います。家の購入は一朝一夕に出来るものではなく、５年先10年先に目標を定め頭金を貯めることから始めます。この間に不動産や住宅ローンについても勉強出来ますし。不動産と言うのは基本的に早い者勝ちですし、気に入った物件が見つかった時に自分で即判断出来る方が他の人に先を越されずに済みます。ローンについても不動産屋任せにせず、自分で出来るだけ多くの銀行に相談し金利の低い（総支払額の少ない）ローンを組みましょう。この時無理のないローンというのは大前提であり、外食や旅行にも行けるようにして、子供との思い出作りも無理なく出来るようにしましょう。

私も同じような条件で購入しましたが、頭金で半額払いました。20年ローンで組んで繰上返済し、そろそろ終わる頃なのですが、結局10年強のローンとなりそうです。

車のローンは終わりました。新車で購入、7年目です。(現在ローンは無し）＞
ローンが無いと安心しておられますが、毎月掛からない税金や保険、車検等の費用は積み立てるように貯蓄しておられますか？毎月何もせず、全体の貯蓄から捻出するのでは計画性が無さ過ぎます。あと、次の車の購入費用も上乗せして貯蓄しておくと、その時になってローンを組む必要がありません。無駄な金利を払う必要がないのは当然ですが、住宅ローンを組む以上他のローンは組まないに越したことはありませんので。子供やその他、将来の大きな出費に対しても同じです（老後資金も含む）。

kaorinzzzz · Answer

自分なら買わないよ・・・・

家賃がもったいないって貧乏な人ほど言うけど。たとえば固定資産税、年２０万として。６０年払ったら１２００万だけど？

家と土地への支払い、利息の支払い、それらと別口でそれだけ払うんだよ。「家は買えばそれで終わりだけど家賃は払い続ける」ってさぁ・・・・１２００万も払い続ける事が頭から抜けてる人が言うことだよ。正しくは、賃貸も持ち家も、ずっと何かしら払い続ける、決して支払いがゼロになる時はない。ただ支払い方が違うだけ。

kaorinzzzz · Answer

月いくらの支払い、じゃなくてさ。一度総支払額を出してご覧よ。前に書いたように、税だけで１０００万単位になったりするわけよ。３２００万が額面でも、ローンの組み方によっちゃ、実際の支払いは４０００万、５０００万にもなるでしょ？それに付随した支払いが数百万はあるでしょ？あと、いくら持ち家だから自分のペースでといっても、修繕費も障害単位で見れば少なくとも数百万～数千万かかるでしょ。それに税金１０００万単位と。

全部足したら6000万、７０００万行ってもおかしくないから。全体でみようよ、不動産屋や銀行という「住宅産業」側の受け売りじゃなくてさ、どうせ払うなら全体で見て、初めて賃貸との比較ができるんよ、今のとらえ方じゃ、賃貸だけ総支払額で見て、購入は何分の１の部分だけで見てと、あまりに不自然。

それと自分の生涯賃金はいくら？手取りを定年まで年数でかければわかるやん。そこから家関係の総支払額と、最低かかると思われる生活費引いて、いくら残るか。

残る額によっちゃ、子供は高卒で就職以外道がない、ということもありえるし。そうなったら「家という入れ物が大事なのか」「子供にある程度選択肢を与えてやる事が大事なのか」考える必要ある。

年収420万で家を買いますか？

今後、消費税が高くなるし、住宅ローンの金利が高くなるし、インフレになる。

ローンはあったらあったでなんとかなるよ(^-^)/

こんばんは。

厳しい意見になります ごめんなさい。

年収が８００万円あれば、十分支払える金額です。

先ず、家賃が勿体無いというのは間違いです。

自分なら買わないよ・・・・

月いくらの支払い、じゃなくてさ。

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