国の教育ローン審査に落ちた理由について

締切済

質問者：yuriyasu
質問日時：2013/06/01 02:34
回答数：3件

母子家庭である知人の女性が国の教育ローンに申し込んだ結果、審査に落ちてしまいました。
審査結果の理由について日本政策金融公庫からは教えてもらえないこと、
また様々な要因の結果であることは承知しておりますが、
なぜ落ちてしまったのか、どうしても納得がいかないとのことでしたので
ご質問させていただきます。

以下のような条件で申し込みを致しました。
▼高校２年生の子どもと母親の母子家庭
▼申込金額は１５０万円（返済要望期限は１５年）
▼年収は２８０万円（勤務年数は７年。しかし２年前からは事情があり、正社員からパート形態で同じ職場での継続勤務）
▼借り入れは車のローン残高が１００万円、クレジットカードでのキャッシングローン残高が８０万円（延滞、事故等はなし）
▼資産としては持ち家（開発が進む都心近くで駅から近く、それなりの資産だと思われる）

車のローン、及びクレジットカードのキャッシングが影響したのかとも考えておりますが、
いかがでしょうか。お詳しい方のご回答、お待ち申し上げております。
また、、より審査が厳しく、おそらくは難しいと思いますが、国のローン以外、つまり今後、金融機関などのローンを申し込んでもやはり難しいでしょうか。
併せてご回答いただけると幸甚です。
何卒、よろしくお願い致します。

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2017/04/03 19:12

国の教育ローンは審査項目の条件が整っていても通らない時があるようです。

ZUU online 教育ローン審査に通らない？国の制度から審査に通らない時の対処法まで
https://zuuonline.com/archives/98908

回答 (3件)

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No.3

回答者：専門家プロファイル_宮里恵
職業：ファイナンシャルプランナー
回答日時：2017/04/27 19:55

ローンの審査の場合は、現在の借り入れの分も含めて年収と見合う借入金であるかというところを見ます。

今回の場合は、年収に対してのほかのローンの額がネックになられたのではないかと考えます。

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No.2

回答者： oosawa_i
回答日時：2013/06/01 23:14

こんばんは。

ＦＰの資格を持っています。

年収２８０万の人がすでに１２０万の借金がある。
それを返すだけでも精一杯だと思うのに、さらに１５０万を貸す金融機関はないでしょう。
持ち家があるならそれを担保にすれば借りられるだろうけど、そんな不思議な金銭感覚では持ち家も近いうちに取られるのではないかと推測します。

そもそも高校２年生なのになんでこの時期に教育ローンを借りるのか？
教育ローンって、大学の初年度納入金で１００万必要だけど５０万しかないのでしかたなく残りの５０万を借りるとかって使うものですよね？
海外留学とか考えているのかな？
そりゃあ贅沢ってもんでしょう。

しかし、私はその方より年収はかなり高いですが、１０年以上前に現金１００万円で買った車にいまだに乗っています。
その間、子どもも増えました。
いい車に乗っているんですね。

私がその人と親しかったら、子どもには金をかけないで高卒で公務員試験でも受けてもらうことにして、目の前の借金の返済に全力を傾けるように強くすすめます。
そうしないと、せっかくの持ち家がなくなりますよ。

ここまで書いて気がつきましたが、これってあなたの質問ではないんですよね。

あなたは、その人ととっても親しいんですか？
だったら、あなたは「この人、たいした収入もないのに贅沢な暮らしをしているなぁ」とおもっているはずです。
その気持ちを素直に伝えた方が、その人のためです。

あまり親しくないなら、あまり詳しくないんだからこんな相談に乗らない方がいいですよ。
相談に乗っていたら、３ヶ月後くらいに「実は支払日を間違えちゃって、一括請求がどうのこうので、今週中に３０万が払えないと担保の自宅が競売にかけられちゃうの」なんて涙目でいわれて、「来月には絶対に返すから３０万だけ貸して」なんて話になる確率が３０％くらいありますね。

参考になれば幸いです。

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この回答へのお礼

どうもありがとうございます。
おっしゃるとおり、確かに私も贅沢だと思っています。
収入面では、本業の年収であり
そのほかにもいろいろと複数の職を掛け持ちしていますが
とはいえ、たかがしれている面もあります。
その割にはと思っておりますが・・・
本当に丁寧なご回答、誠にありがとうございました。

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お礼日時：2013/06/02 23:53

No.1

回答者： hirama_24
回答日時：2013/06/01 10:28

年収の１／３以上のローンがある

これで支払が続けられないと見なされますので審査に落ちます

- 32
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この回答へのお礼

早速のご回答、ありがとうございます。
クレジットカードのローン額が間違えておりまして８０万円ではなく２０万円でした。
とはいえ、合計で１／３を超えてしまっていますね。

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お礼日時：2013/06/01 16:27

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Aベストアンサー

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Aベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当していました。
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> 親の国民金融公庫の保証人にもなっていて、事故歴がのってると思います。
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そうであれば、国民生活金融公庫の国の教育ローンを「pandora850さん名義で」借りることは不可能だと思ってくださって結構です。
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…ということです。

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他の「ポイント」でそのマイナス点をカヴァーして余りあった…ということも考えられると思います。

> そして困窮している人ほど通りやすいと書いてありましたがこれは本当なのでしょうか？
少なくとも私は聞いたことがないですね。
『国の教育ローン』の場合、借入申込者の年収について「下限はないが上限がある」という特徴があります。
対して、民間金融機関の一般的な各種ローン商品では、借入申込者の年収について「上限はないが下限がある」となっています。

民間金融機関の一般的な各種ローン商品では「安定継続した年収がいくら以上ある」ことが融資の条件となっていたりしますが、『国の教育ローン』では「子供が何人ならば世帯の年収計がいくら未満でないと利用していただけません」となっているんです。

要するに『国の教育ローン』は、「年収が多すぎると利用できない」ので、そのことが誤解されて「困窮している人ほど通りやすい」となってしまったのではないでしょうか。

実際には、「『国の教育ローン』も加えた全ての借入に対する年間返済額」を「年収」で割って「返済負担率」を計算し、「返済負担率」が高ければ、他の一般的なローン商品と同様に「返済能力不足」と判断されます。
また、『国の教育ローン』では、年収に対する生活必要資金の負担率も見ますので、家族が多く、年収が少ない場合には、この負担率がどうしても上がってしまい、こちらも「返済能力不足」と判断される材料になります。

一般的に「困窮している人」は、これらの「負担率」が高率になることが多いと考えられます。
「負担率」が高率になればなるほど、「返済能力」が不足していると判断され、審査には通りにくくなります。
ですから、
> 困窮している人ほど通りやすい
ということはありえません。

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Aベストアンサー

日本政策金融公庫の『国の教育ローン』の利率は、本日（平成２２年８月２日）現在、年利2.75％です。

> 他にもっと利率が低い教育ローンがあれば教えていだけたらと思います。
私が調べた範囲では、金利がもっと低いものはあることはありました。
地方公共団体が実施している教育ローンで、年利1.70％（固定金利型）です。
http://lgportal.city.kakegawa.shizuoka.jp/sigoto/kinnrouhukusi/kyouikukasituke.html
ご質問者さまがお住まいの地方公共団体にこういったものはありませんか？

また、利用者が医師に限定されている大阪府医師信用組合の教育ローンも、年利1.775％（変動金利型。要不動産担保）でした。

多くの人が広く使えるという意味で、一番低いのは『国の教育ローン』でした。

少し前には、信販会社か保険会社の関係で、3.00％程度の金利のものを見かけたのですが、どちらの会社だったか忘れてしまいました。

ただし、民間金融機関等の教育ローンは、変動金利型の商品が多いんですよ。
そちらもやはり変動金利型でした。
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> 貯金が足りないので３００万円を教育ローンで補いたい
民間金融機関の教育ローン商品では、「カードローンタイプ」のものがあったり、必要額の証明が必要なかったりします。

対して、『国の教育ローン』で借りることができるのは、「この先１年以内に必要な額」で、しかも「必要額の証明書類」の提出が必要だったりします。
『国の教育ローン』の場合、「大学の４年間で必要な額を、入学時にまとめて借りておこう」ということができないんですよ。

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ですが、金利面だけの話で、多くの人が使える「教育ローン」限定のお話ならば、『国の教育ローン』が１番低いと思います。

> 返済期間５年で
> 保証料は 78,105円払います
ということは、据置期間なし、ボーナス返済なし…のパターンですね。

『国の教育ローン』で、教育資金融資保証基金の保証をご利用の場合、保証料を別途支払う必要はありません。
融資額から保証料が差し引かれて資金実行しますので。
ですから、「300万円借りたい」と思って、借入希望額を300万円として申し込まれても、お手元に300万円は入りませんので。