頭金なしで家を購入した方

Question

頭金なしで住宅を購入するのは良くないと聞きますが
(後々大変なのも分かる気はするのですが)
購入しようかと検討しています。
そこで、実際、頭金なしで購入した方で
購入の前後で大変だったこと、後悔した・良かったなど、経験談を聞かせて頂きたいのです。
宜しければ、新築・中古、戸建・マンションなどや
ローン年数、月々の返済額などや
気をつけている点なども聞かせて頂ければ幸いです。
頭金は入れたが、自己資金が少なかった方でも結構です。
私は、出来れば新築マンションで月々の返済は１３～１５万円ほど(管理費・修繕費込み)ボーナス返済無しで、ゆくゆくはパートなどで繰り上げ返済が少しでも出来ればと思っています。
どうでしょうか？↑
よろしくお願いします。

noname#20078 · Accepted Answer

頭金はあればあるだけ、もちろんローン返済はラクでしょうが、私が思うのは、要は借入金がいくらか、月々の返済額がどれくらいか、ローン期間はどれくらいかが、問題であって、
頭金が1千万でも、ローンが3000万円あるのと、
頭金がゼロでも、ローンが2000万円あるのとでは、
後者の場合の方がラクですよね。

我が家はちょうど1年前に新築建売住宅を購入しました。
元々家を買うなんてことは考えていなく
一生賃貸でいいねなんていっていたのです。
それまでの賃貸住宅では月々の家賃、駐車場、管理費合わせて84000円払っていました。

ところが、ちょっとしたきっかけで新築物件を見に行くことになり、いろいろ話を聞いたところ、
頭金ゼロで、しかも月々の返済額は86000円のボーナス払いなし。ローン期間35年。ということがわかりました。

それで、簡単に購入してしまったわけです。

土地45坪、4LDK、駐車2台分スペース、南向き庭あり。
これで、諸費用を含め2600万でした。

毎月ローン返済は、今までの賃貸の家賃とほぼかわらず、
特に生活上苦しくなったことはありません。
ただ、この先金利がどうなるかで、返済額も上下するかと思いますが、いきなり大幅に金利が上がるとも思えないのですが・・（そのときは、景気がよくなっているはずですしね）

ローンはいずれ終りがきます。もし夫に万一のことがあったら、ローンも終了となります。
賃貸は一生払わなければ生活できません。

頭金をためてから・・と思っていると
我が家の場合ですが、数百万貯めるのに、一体何年かかるか・・
そんな先では、年齢的にも長期ローンが組めなくなり
逆に毎月の返済額は高くなってしまうことでしょう。

だったら、頭金ゼロで購入しておいて、
頭金の貯金のつもりで、それを住宅ローンにあてながら、
新築の家で快適な生活をしていた方がいいと思いました。

ただ、よく物件のチラシなどに載っている“頭金ゼロ～OK”というものの多くは、あくまでも物件価格であって、諸費用は現金でお願いしますといわれることがあります。
うちは、それでも諸費用も含めて全額ローンにしてもらいましたが。

それから、銀行などでローンを組む際は、車のローンなどが残っていると難しいです。
購入を考えているならば、他にローンを今後組まないようにしたほうがいいですね。

honnsuki · Answer

借金をするなら返済計画など計画は絶対に必要です。

ゆくゆくはパートでもっておっしゃってますが、働かなければならなくなったときに今よりもっと不況だったらどうするんですか？

またこれだけの情報ではなんともいえないですよね。

お子さんがいるのかいないのか。いたら何年後から教育費はどうするのか。私立なのか公立なのか、塾には行かせるのか。

お金を借りるところも銀行なのか、住宅金融公庫から借りれるのか、親から援助してもらえるのか、だんなさんの会社から借りられるのか。固定金利なのか変動金利なのか。
何年返済のつもりなのか、返済期間の間はだんなさんは働いていられるのか、それとも定年になるのか。

いろいろと数字を洗い出してください。そうするともっといい回答がもらえるかも知れませんよ。

kinkins · Answer

ローンを多く残している場合、何らかの事情（隣人とのトラブル・転勤等）で物件を売却するときにローン残金が大きすぎ売却金額だけではローンを清算できず売却困難に陥ることになるかと思います。
私は隣人とのトラブルで購入１年で売却しましたが、頭金を多めに出していたので売却金額だけでローンを清算できました。あとからの持ち出しだと思い切れなかったと思います。

unos1201 · Answer

友人で、近所のマンションに引っ越してきた人が頭金無しの条件だったそうです。それでも購入費用の約１０％強の諸費用が必要で、翌年には取得税や固定資産税、その他で１００万円程度余計な出費があったそうです。

友人は３５年ローンで複数の金融機関と会社の貸し付けを利用して、月１５万円均等支払いだそうです。利率は２．５から２．９％で、平均すると２．７％だそうです。ただし、３年固定の変動なので、金利が上がると支払いが大幅に増えるので心配しています。

管理費、積み立ては毎月約５万円、車庫が1万円程度だそうです。つまり、２1万円程度はかかっていて、購入した物件は３８００万円のチラシのものみたいです。

金利の単純計算では、年３％の３５年だと、元金がそのままなら２．８１倍の支払いを３５年でしますので、最初の５年程度は１５万円返しても、元金は毎月５から６万円程度しか減らないので３８００万円借りても初年度で11４万円弱の利子を払うことになるのです。

計算は意外に単純なのですが、複利ですので、気をつけないと支払い総額が思い切り増えます。

金利３％弱でも月に1０万円返済、管理費と積み立てで毎月５万円なら、３５年ローンで１５００から１８００万円程度しか借りられません。ボーナス返済はしない条件ですが、毎月１５万円を返済に回せる条件では２３００から２８００万円程度、ぎりぎり購入できる条件だと思います。

よく検討しましょう。

sorasorasora · Answer

月々の返済を管理費修繕費込みで１３から～１５万、ボーナス返済なしでいくら借りれるかを試算してもらって、その範囲で頭金、諸費用をまかなえる物件を選べば、無理はないと思いますが。

ただ、ＮＯ２の方もおっしゃっておられるように、売却するときに、すべてローンで買っていると、売ってもローンが残ってしまう場合が多いと思うので売るに売れないということになると思います。
まあ永住する気で買っても思いがけないことが起こりますので。

ただ頭金を多くつめばそれだけ返済期間や、月々の返済額、総支払額が低くなるというメリットがありますが。
ただ、私としては頭金を積むことも大事だと思いますが、それより頭金を積まなくてはと思うあまり、貯金をすっからかんにすることのほうが考え物だと思います。

無理のない借り入れの範囲内ならきちんと計算して頭金なしで借り入れしても、問題ないと思います。
要は借り入れる額が返済していくにあたって無理がないかどうかだと思います。
ただ、公庫だと全額はダメになったと思いますが。

noname#11476 · Answer

>購入の前後で大変だったこと、後悔した・良かったなど、経験談
これはなかなか難しいご質問ですね。というのも、頭金０又は少ない状態で購入後、収入ダウンや他の出費増から支払い困難となり破産した人は結構いるのですが（毎年のように住宅ローンを抱えて破産や個人再生している人の数は増え続けていて、過去最高記録を更新中です）、そういう人たちはもはや余裕はありませんので、このサイトにはほとんど顔を出しません。

つまり失敗した人たちからの経験というのはあまりこの場では聞くことが出来ないのです。知ることが出来るのは統計上の数字でそういう人たちによる破産が増えているという事実だけです。（頭金十分な場合はそもそも破産に至ることは余りありません。）
もちろん何とかうまくやっている人たちもいますが、頭金０又はそれ近くで家を購入できるようになったのは最近のことですから、今後どうなるかは誰も知りません。つまり未体験ゾーンなわけです。

特に頭金が少なくかつ、全期間固定金利で借りていない人たちは危険グループと考えられています。

ただですね。リスクを十分承知の上、また損得勘定では損になることを十分研究の上であえて頭金０で購入するのは特に問題があるとは思いません。リスク回避手段をきちんと事前に備えているからです。
とりあえずは、私の過去の回答をご覧下さい。

http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783714 
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=804238 

上記の話がすでにご存知であれば、そのリスクを考えた上で、何らかの対策をとって購入するのは、これはもう一人一人の考え方です。事実以前にも上記のことはご存知の上で、あえて頭金０で購入しようと思うが、計算上成り立つかどうかというご質問もありました。そのときには私は多少甘い計算部分があるのでその部分のリスクを承知で購入すれば問題ないのではと回答しました。
http://oshiete1.goo.ne.jp/kotaeru.php3?q=783855

大事なことはきちんと理解し、実際に計算することです。そうすれば何も経験談なぞ聞かなくても答えは数字という形で現れます。

あと、住居費としては、１３～１５万円ほど(管理費・修繕費込み)以外にも固定資産税、火災保険や、「専有部分の修繕費」もかかりますからお忘れなく。（マンションの管理修繕費には共有部分しか含まれていませんので、忘れがちになる点です）

ご参考になれば幸いです。

itamiyu · Answer

結婚を機に戸建（分譲）を購入しました。
私と主人、２人だけならマンションか小さい戸建で十分だったのですが、主人の両親と同居（援助なし）ということで４ＬＤＫ、しかも都内（２３区内）なので金額も５０００万後半になりました。
手付金は勿論、現金で支払いましたが、銀行からはペアローンで５０００万円の借金、残りは主人の方の共済から借金。（強いて言えばこれが頭金？）
３５年で、ボーナス返済なし、月々、銀行・共済合わせて２０万円弱、毎月片方の給料がほとんど飛んでいきます。
確かに色々な物件があって、自分たちにも理想・希望がありますが、肝心なのは”銀行がいくら貸してくれるか？”ということ、なるべく借りるのも１ヵ所からにして下さい。
今、２年ぐらい返済したところですが、２００万円ぐらいしか元金が減っていません。半分以上が利息なんですね。
今後、利率が上がればもっと払わなければならないので頭の痛いところです。
ご病気をされているということですが、私も入居１年ぐらいで乳がんになって、今現在も治療を受けながら仕事をしています。当然、子供はいません。
最悪、病気で何かあっても保険金で自分の借金は返せるようになっているので、覚悟というよりも悟りの境地ですか？ある意味。
毎日、最低１枚は５００円玉貯金、買い物もディスカウントショップ等で業務用とかまとめ買い、光熱水料も節約してます。
あと１つ、確定申告で住宅ローン控除を受けていると借入金額にもよりますが、医療費控除をしても意味が無い場合があります。
去年、私は４０万の医療費を支払いましたが、年末調整でローン控除の戻りと源泉徴収額が相殺されて、支払う税金がゼロになって医療費控除しても意味が無かったんです。
変な話、控除を受けている間、いくら医療費を使ってもムダ、病気しないほうが良いと言うことですね。
あくまで借入金額によりますから。
この件に関しては、私ももう少し調べようと思っています。
病気をかかえて大変ですが、お互い無理しない程度に頑張りましょう。
良いお家が見つかるように願っています。

頭金なしで家を購入した方

借金をするなら返済計画など計画は絶対に必要です。

ローンを多く残している場合、何らかの事情（隣人とのトラブル・転勤等）で物件を売却するときにローン残金が大きすぎ売却金額だけではローンを清算できず売却困難に陥ることになるかと思います。

友人で、近所のマンションに引っ越してきた人が頭金無しの条件だったそうです。

月々の返済を管理費修繕費込みで１３から～１５万、ボーナス返済なしでいくら借りれるかを試算してもらって、その範囲で頭金、諸費用をまかなえる物件を選べば、無理はないと思いますが。

>購入の前後で大変だったこと、後悔した・良かったなど、経験談

結婚を機に戸建（分譲）を購入しました。

頭金はあればあるだけ、もちろんローン返済はラクでしょうが、私が思うのは、要は借入金がいくらか、月々の返済額がどれくらいか、ローン期間はどれくらいかが、問題であって、

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