住宅ロ-ンの審査.家族カ－ドの使用について

Question

住宅ロ-ンの申請の書類を主人が提出するのですが、主人の家族カ-ドで私が、現在リボ払いのショッピングクレジットが５０万あります。が主人は知りません。審査で引っかかってしまうのでしょうか。　勤務先も勤続年数も年収も申し分ないと不動産の方には言われてますが。どうしたらいいでしょうか。困ってます。

noname#35582 · Accepted Answer

＃２です。
お礼をありがとうございます。
ショッピングクレジットは一括完済されたのですね。
確かに「申込み時点での借り入れ」はなくなりましたし、それはそれで構いません。
それでも「リボルビング払いだったものを一括完済した」という個人信用情報は履歴は残っていますので、金融機関では「住宅ローンのために一括完済（＝小細工）したな。」と思います（それどころか、直前だと一括完済の情報が反映されていないかもしれません。完済後何日で情報処理をするかは、クレジット会社によって違いますから）。
まあ、直前の一括完済自体は「よくあること」なので、金融機関の担当者の心証には大した影響は与えませんからご安心ください。

> これなら大丈夫なのでしょうか。
返済能力の審査では、例え実際の既借入がなくても、クレジットカードの「ショッピング枠の満額」を「借り入れ分」（この「借り入れ」には、ショッピングによる支払いも含まれます）として見ることがあります。
利用履歴から判断して、クレジットカードの使用の仕方によっては、それだけの借り入れがあっても返済に支障はないか－を審査するんです。
何度も申し上げますが、実際に、その時点での借り入れがあろうがなかろうが関係ありません。
このことから、＃２で「今から５０万円を一括返済（精算）するよりも、正直に記入された方がいいと思います。」と申し上げたんです（頭金やこれからの返済財源の一部を減らすだけにしかならないので、メリットはあまりないと思いましたので。住宅ローン借入申込書に既借入を書かなくてもいいということと、旦那さまにショッピングクレジットの利用があることを知られない”かもしれない”という程度…）。
ですから、「大丈夫か？」とお尋ねいただいても、当該金融機関の融資審査対象者でなければ「大丈夫です。」とはお答えできません。

> 後、主人名義ではなく私個人名義のカ-ドも解約したほうがいいのでしようか。対象になりますか？
あまりこれ以上先走られる必要はないと思ってしまうのですが…。

確かに、クレジットカードについては、使用方法・頻度等によっては、先に申し上げたような『例え実際の既借入がなくても、クレジットカードの「ショッピング枠の満額」を「借り入れ分」として見る』こともありますが、「所持しているだけ」ならば、各種ローンの審査には影響を与えません。。
どういった使用方法・頻度等といった「判断基準となる程度」に関しては、申し上げることは出来ませんが、ローン借入申込書に「名称、使用目的、解約の可否」記入を求められるのは、解約すれば『例え実際の既借入がなくても、クレジットカードの「ショッピング枠の満額」を「借り入れ分」として見る』こともない訳で、イコール返済能力がアップする－ということになり、よくある「クレジットカードを○枚解約していただければ住宅ローンもＯＫなんですが…。」ということにつながっているのです。
実際には、所持枚数（＝契約しているカードの種類と枚数）や利用履歴、それぞれの限度額については、個人信用情報で照会できますから、あえてお客様に記入していただく必要はないので（ですから所持枚数については、ウソを書いてもバレます。ウソを書けば人的信用度は下がります）、「保有目的」と「（融資審査の結果を左右するくらいなら）解約しますよ（という意思表示）」は書いていただかなければ分かりませんが。
あと、カード名義はpu-hanaさんだとしても、引落口座や返済財源はどうなっていますか？
カードの名義よりも返済財源がどこであるかが問題なんです。
pu-hanaさんが働いていらっしゃって、引落口座も旦那さま名義の口座でなければ、「解約の必要はない」ですし、住宅ローン借入申込書の「保有しているクレジットカードの明細」についても記入は不要です。
ですから、「金融機関から言われたら解約しよう。」と思っていればいいのです。
クレジットカードの「所持」だけが審査で引っかかるのであれば、金融機関は必ずそれを言います。
そうでなければ、「当方の審査基準に照合していろいろ審査した結果、今回は残念ながら…。」という言い方をし、お断りの具体的な理由は言いません。

なお、住宅ローン借入申込書に記入する既借り入れ分やカードの所有・利用状況に関しては、ガソリン代や電話代等、毎月同程度の引き落としであり、かつ生活に密着しているものならば記入する必要はありません。
分割払いやボーナス一括払いをしたものについては、大体が「普段の買い物」程度とは違うことが多いので、そちらは記入された方がいいかもしれません。
でなければ、「分からなかったので書かなかったのですが、クレジットカードで分割払い（ボーナス一括払い）にして○○円くらいの買い物をしたのですが、それは書いた方がよかったんでしょうか？」と”おうかがい”してみるのも手ですよ。
住宅ローンを組むなんて、普通の人ならば一生に一回程度のことですから、知らないことが多くて当たり前なのですから。

pofmin · Answer

＃１です。

私の場合三枚カードを持っていました。

申請時のカードの内容記入欄には、
名称と使用目的と解約の可否があり
某ＧＳ系のカードはガソリン代の優遇、
電話とインターネットの引き落としに
使っていた為解約不可にしました。

ちなみに使用目的は「ガソリン代、その他
引き落とし」と記入しただけです。

他2枚は某大手スーパーのカードは「割引に使用」
某パソコン量販店のカードは「パソコン関係」
と簡単な記入だけでしたよ。

勿論これと必ずしも同じとは限りませんが・・・。

ちなみに今回ローン契約をする銀行は全ての
カードは解約しなくてよいという回答でした。
もう1社の方は減額されてＧＳ系カードを除いて
解約するようにという回答でした。
やはり金融機関によっても対応が違いますね。

ご参考になれば幸いです。

noname#35582 · Answer

金融機関に勤務しており、以前住宅ローン等も担当していた者です。

> 審査で引っかかってしまうのでしょうか。
そのままにされれば引っかかりますね。
ご主人名義のクレジットカードの家族カードのご利用で、リボルビング払い－とのことですから、これは「住宅ローン借入申込書」の「その他借入」にご記入いただかなければなりません（書類名や項目名は、一般的な名称ですので実物とは違っているかもしれませんが）。
個人信用情報を照会すれば、間違いなくこの「リボ払いのショッピングクレジット５０万円」の情報が記載されています。
住宅ローンの返済能力を審査する場合には、既借り入れ分も考慮しますから、個人信用情報に記載されている内容が「住宅ローン借入申込書」に記入されていないとなると、「虚偽の申し出をしている」と判断され、ご主人の信用を損ないます。
もちろん、住宅ローンについても、最悪の場合、審査で撥ねられても仕方ないでしょうね。
ご主人に正直に申し上げ、記入していただいてください。

あと、お金を貸すのは金融機関であって不動産会社ではありませんから、いくら不動産会社の方が「勤務先も勤続年数も年収も申し分ない」と言っても、実際には分からないことはご認識くださいね。
ただ、「勤務先も勤続年数も年収も申し分ない」のが間違いないのであれば、今から５０万円を一括返済（精算）するよりも、正直に記入された方がいいと思います。
住宅ローン借入の際、他にショッピングクレジットがあることなど、大して珍しいことではありませんから。

なお、「金銭消費貸借契約」を締結するまでは、いつ何時融資不可となるか分からない－と思っていていただいた方がいいと思いますよ。
私自身、先般、マンションを購入し（勤務先の系統金融機関で）住宅ローンを組んだのですが、クレジットカードによる家具・家電の購入は、「金銭消費貸借契約」の締結まで待ちました。

pofmin · Answer

こんばんは

先日ローンの審査が内定して今度契約するのですが
ローンの申請をする際に言われたのは、金融機関が
内定を出した後クレジットローンなどがあることが
わかると一括清算を求められるのならば良いほうで
最悪の場合はローンの内定を取り消されると言われ
ました。

またローン契約後1ヶ月くらいはカードの使用をなる
べく控えるようにとも言われましたので、大変難しい
とは思いますが、ご主人とご相談されて清算してしま
った方がよろしいかと思います。

ご参考になれば幸いです。

住宅ロ-ンの審査.家族カ－ドの使用について

＃２です。

＃１です。

金融機関に勤務しており、以前住宅ローン等も担当していた者です。

こんばんは

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