加入している生命保険が妥当なのか不安です。

Question

初めて質問させていただきます、31歳の会社員♂です。
数年程前から、勤め先に定期的に勧誘にくる保険会社のオバチャンにそそのかされて、訳もわからず商品お任せで生命保険に入っています。

つい先日結婚して所帯を持ったため、とりあえず受取人を親から妻に変更したのですが、現在の加入金額が妥当なのか不安なのです。
所帯を持つ者として最低限の保障は確保しているのか？
はたまた、余計な部分を払い過ぎたりはしていないか？
(今までは何も考えてなかったのですが、結婚すると些細な支出にも敏感になりますね・・）

現在は某大手のＮ生命に加入していますが、国民共済や県民共済の方が安くていいよ、という意見も聞くのですが実際のところはどうなのでしょう。
前に、解約しようとしたことがあり「辞めたい」と保険のオバチャンに申し出たのですが『今辞めたらもったいないよ』の一点張りでした。
ですが、利害関係のある人に何を言われても正直イマイチ信用出来ません。
第3者の立場から見て、客観的なアドバイスを戴ければと思います。

現在加入しているものの支払額を見ると、
死亡・高度障害時　年金支払120万円/年　一時金支払1,380万円
3大疾病該当時　100万円
疾病障害該当時　100万円
入院(不慮の事故・病気)　5,000円/日
退院後の通院　3,000円/日
特定損傷の治療時　5万円
とあり、保険料は月額10,360円を支払っています。

「この金額じゃ足りないよ」「この部分が余計だね」「共済の方が安くて良い」などの、ご意見・アドバイスを戴ければ幸いです。
尚、情報に不備・不足等がございましたら、補足要求をお願いします。

GEO-UBS69GW · Accepted Answer

ご年齢や収入、その他既に書かれているような条件が不明なので、大まかなアドバイスになります。
疾病障害該当時　100万円・・・は無くても良いように思います。
入院(不慮の事故・病気)　5,000円/日・・・は独身の方なら良いと思いますが、若いにしても一家の主としては足りないと思います。
個人的には8000円～10000円をお勧めします。
なぜなら、お見舞いや看病などで、時間的・金銭的にご家族に負担が掛かりますから、その金銭的フォローと、給料の中から各種手当てが病欠中は支払われない可能性を考慮したものです。
日額10000円あれば、ガンに対する放射線治療や臓器移植のような特殊な治療を受けない限り、結構間に合うはずです。

特定損傷の治療時　5万円・・・は入院日額を増やした分で手術給付金も増えますから、無くしても良さそうに思います。(保険料的には幾らでもないでしょうが)

既出ですが、国内(特に漢字）生保の商品は更新型が多い（＝10年ないし15年毎など徐々に保険料の負担が増える）ですから、医療特約になっている場合は、単品の終身型医療保険に切り替えた方が良いと思います。

jic2226 · Answer

私は生命保険のコンサルティングをしています。

こういった相談は非常に多いです。
ほとんどが掛け捨てですので、長生きすれば大損です。
特約は最長80歳で消滅してしまいます。

今辞めなければもったいないです（笑）

共済についてですが、確かに安くて保障内容もいいですが、
60,70と高齢になるにつれ、保障が小さくなってしまします。
入院する可能性が高くなるときにあまり給付金がもらえませんので考え物です。

noname#17481 · Answer

保険会社側としても、多くのお客様に加入していただけるような保険を設計しますので、保障の過剰や不足が発生してしまいアンバランスなものになってしまいますね。
こういう場合は、コンサルティングが得意な保険プランナーに相談した方が良いですね。

autumngood · Answer

私も結婚を機会に保険の勉強を始めた者です（大分前ですが..）

> 所帯を持つ者として最低限の保障は確保しているのか？
> はたまた、余計な部分を払い過ぎたりはしていないか？

独身時代から、大きな死亡保障の保険に加入していたので、結婚した今、「最低限の保障」は確保できている様に思います。
でも、結婚するまでの期間は、余計な部分を払いすぎていた可能性が大きいですね。

必要な保障は、一人ひとり違います。

■持ち家か賃貸か（賃貸なら夫万一の時、妻は実家に帰れるか）
■今すぐお子様が欲しいか、数年先か
■定年となるまで会社員を続けるかどうか
■妻は仕事をしているか、万一の時働けるか
■貯蓄がどれくらいあるか　etc.

他にもどんな生活をしたいか、遺族にどんな生活を送ってほしいかなどの考え方で死亡保障を決めていけば良いと思います。
保険代理店のほか、ＦＰなどに相談して（できれば何人かに）、ご自分にとって必要な保障はいくらなのか、また、老後は不自由なく暮らせるかどうかなどの見通しを持つことから始められると良いと思います。

こうした見通しを持った上で、具体的な商品選びをすれば、納得のいく保険選びができるはずです。

相談相手は、下記のホームページなどで探してみてはいかがでしょうか。

参考URL：http://www.hoken-erabi.net/

ichigo_336 · Answer

#1です＾＾

終身保険は一生涯続く保障と考えてください。
その部分は一生涯の保障になるので、払込が終わっても、その保障は残ります。
終身保険には貯蓄性があります。保険料は高めです。
保険会社は払わなければならない保険金を積み立てておく必要があるので、
解約しても解約金が戻ってくるようになります。

定期保険は解約金がなく、保険期間が定められている保険になります。
ですから、大きな保障を必要としていたり、保険料を安く抑える時に有効です。

Ｎ生命であれば、10万円の終身保険はたぶん「医療終身保険」になりますかね？

3大疾病該当時　100万円
疾病障害該当時　100万円
の部分と、
年金支払120万円/年　一時金支払1,380万円
の部分が、定期保険だと思います。
10年、もしくは15年に一回、更新がありませんか？
10年or15年の更新の際に、現契約をそのままの保障金額で継続する場合、
その時の年齢で保険料を新たに算出して、更新するような形になります。


うまく説明できているか不安ですが…(＾＾;
もし、まだわからないことがあったら追記します

ichigo_336 · Answer

ご結婚、おめでとうございます＾＾

生命保険の加入は付き合いだったりって事が多いですよね～。
内容もよくわからないまま加入というのはよくあると思います。
結婚と同時に保険をを見直すのは必要なことだと思いますよ～

必要保障額はその家庭の収入によって変わってきます。
一般的に【手取り額】×70％の金額が、
現在と同等の生活をおくるための月間の『生活資金』となるので、
それを目安にしてみてください。
そこから、遺族年金や、貯蓄などの分を差し引いた金額を
保険でまかなうのがいいとされています。

ご加入の保険は、いつ加入したかにもよりますが、
バブルの頃に終身保険を厚くしたタイプや、満期のある保障であれば、
少しもったいないですね。
今、当時の利率で運用できていないので…。

数年前ということならば、終身保険の部分は100万円など、
少ない金額になっていると思います。
それ以外は「掛け捨て」と言われる定期保険になっているのだと思われます。
そのために、大きな保障を安い金額で持つことが可能になっています。

今現在、死亡保障よりも入院などの医療費に対しての保障がほしいとお考えであれば、
入院保障に重点を置いた保険への加入。
癌家系なので、癌には完全に備えたいのであれば、ガン保険をもっと厚くするなど、
その様々なニーズで保険を考えるのがいいと思います。

ちなみに我が家では、
主人の保障は死亡保障に重点を置いていますし、
私自身の保険は医療保険に重点を置いていますよ＾＾

ご参考までに…

加入している生命保険が妥当なのか不安です。

ご年齢や収入、その他既に書かれているような条件が不明なので、大まかなアドバイスになります。

私は生命保険のコンサルティングをしています。

保険会社側としても、多くのお客様に加入していただけるような保険を設計しますので、保障の過剰や不足が発生してしまいアンバランスなものになってしまいますね。

私も結婚を機会に保険の勉強を始めた者です（大分前ですが..）

#1です＾＾

ご結婚、おめでとうございます＾＾

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