住宅ローン5000万・25年返済可能な年収ってどのくらいでしょう

Question

昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。
マンション購入に向けて勉強しているのですが、思わぬところに手数料が発生するのに気づいては驚いています。
夫曰く5000万円融資を受け、6000万弱の物件を視野に入れていると言いますが、夫の年齢から考えると返済期間はMaxで25年ですし、今の2人の年収ならば返済は可能かもしれませんが、夫一人の年収のみで考えると無謀のような気がします。夫は少しお金にどんぶり勘定のところがありますので、厳しく見ていきたいと思います。5000万円を25年で返済するにはどのくらいの年収が目安でしょうか。

またマンション購入時に発生する手数料にはどのようなものがあるのでしょうか？また他に勉強しておかなければならないことなど教えて下さい。
どうぞ宜しくお願いします。

noname#17334 · Accepted Answer

＞昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。
みなさんいろいろ仰っていますが、「昨年結婚して、共働き」この一文を見逃しているのですね。
わたくしは、御託をならべずに、素直にお答えいたします。

＞夫曰く5000万円融資を受け、6000万弱の物件を視野に入れていると言いますが、夫の年齢から考えると返済期間はMaxで25年ですし、
住宅ローンは満７５歳まで借りられます。３９歳なら３５年ローンでぎりぎりセーフです。
退職の２５年で完済するというのも間違った考えではないですが、長く借りて月々の負担を減らして、将来退職金などで残債を精算する手もあります。

＞5000万円を25年で返済するにはどのくらいの年収が目安でしょうか。

どうしても２５年で返済するなら一応それで計算いたします。

2.5％　300回払いで５０００万円のローンの月々の返済額は　224300円です。
これが月の所得の２５％とすれば、月収で897200円必要ということになります。
年収はボーナス込みで１８ヶ月として約１６００万円
ご主人が、１２００万円で、奥様が４００万円ならいけるじゃないですか。

一方、これを３５年ローンにすると
月々の支払いは１７８，７００円になります。
月収で　714,800円
年収で　12，866，400万円あればなんとかなります。
奥さんが４００万円、ご主人が９００万円でもＯＫ。

ただし、ご主人の年収が１０００万以下だとお子さんを生んで休職されると返済がきつくなるかもしれません。
ちなみに、２５年後の残債は１８，９９1,800円ですから、退職金でチャラにするか、転売して住み替えも考えるべきです。


＞今の2人の年収ならば返済は可能かもしれませんが、夫一人の年収のみで考えると無謀のような気がします。

おっしゃるとおりですね。それと変動金利ですから金利の上昇も要注意。ご主人が高収入のご様子なのでまぁそれほど
心配しなくていいでしょうが、実際問題６０００万円の物件の頭金が１０００万というのは、ローン借りすぎという気はします。


＞またマンション購入時に発生する手数料にはどのようなものがあるのでしょうか？

新築なら、諸費用として登記費用、ローン保証料、不動産取得税　これらで約２００万円
修繕積立金基金５０万

オプション費用で５０万（背面食器戸棚とかクローゼットの中の設えとか）
カーテン、５０万　家具、家電で２５０万　引越しその他３０万
計　６３０万でしょうか。これは個人差があります。家を買うと車買い換えたくなる人も多いです。

＞他に勉強しておかなければならないことなど教えて下さい。
マンションはいつか買い替えるものと思ってください。２５年のうちには大規模修繕というのが２回はめぐってきます。
そのときに、一時金を５０万とか１５０万とか積み増しが出ます。

６０００万の物件なら広さ次第ですが都心３区のいい物件が買えます。あきらめて郊外の安い物件を買うより将来の価格の逓減がすくないだけに有利です。
高い買い物はそれだけのメリットがあります。ただし本当は６０００万の物件は頭金を２５００万用意して買う人が大半だと思います。
もともと、バブル以前の安い時期にマンションを買って、買い替えで２０００万以上の「おつりがきた人」が多く買う価格帯です。
一次取得者で５０００万のローン審査が通るのは、かなりの高収入の方ですね。私の知る限りでは３０代では歯科医。サラリーマンなら４０代半ばという感じ。
あとはネット系ベンチャーの方。

転売を意識してできるだけ見晴らしのいい階を買っておくことです。出来れば駅から近いとなおいいです。同じ６０００万でもいろいろ選べるだけに慎重にいい物件を見つけてください。
住宅にお金をかけたらそれだけの見返りは確実にあると思いますよ。家が広くて楽しいと外で無駄な出費が減ったりするものです。一方暮らし向きが急におしゃれになるので出費もかさむという人もいますが、幸せにかかるお金は無駄ではないですからねぇ。いいと思いますよ。

ponsuke04 · Answer

■計算ではなく、私の実際の経験です。

5000万円の借入としますと年収は1500万円以上ないと、現実的に無理が出てきます。

更にお２人の収入ということは、雑費や税金も２人分ですから、夫１人が1500万円稼ぐ状態より収入の効率としては悪い（出費が多い）ので、そのくらいの年収が限界です。

それ以下の収入で考えていらっしゃるのなら「ただの夢」ということですので、まあどうでもよいです。

natsue · Answer

借り入れの総額よりも、年間の支払額から考えるのはいかがでしょうか。

例えば、5000万を25年間借りて、金利が３％だとすると、年間支払額は約280万円です。
返済比率を年収の25%位を目安にするなら、年収1,120万という所でしょうか。

実際のところ、本当に25年間かけて払う人は少なく、（住宅も古くなり、資産価値とのバランスが狂ってきますしね）
繰上げ返済して短くしていくのが現実的だと思うので、余裕を見たほうがいいでしょうね。

quoth · Answer

５０００万円が出てくるご家庭がうらやましいです。

基本的には年収の２５％～３０％、多くても３５％がその年に返済できる金額であると思ったほうがいいです。（もちろん利息込み）
現在家賃などでいくら支払っていますか？
現在毎月貯金している金額から月々ローンにまわせる金額はいくらですか？
それをあわせると、現在の生活レベルを変えないで払えるローンの限界が見えてくるかと思います。
分譲マンションは、ほかに駐車場代、管理費、修繕積み立て金などが毎月かかってきますので、その分も加味する必要があります。
またローンを借りるときは、各種手数料、ローンの保障料、修繕積み立て一時金のほかに、引越し、新しい家に必要なもの（電器とかカーテンなど）がかかります。

ローンの計算は、銀行のホームページなどで月々の支払いなどがシミュレーションで見れますので計算してみてください。

たとえば、
５０００万円を２５年、年利２．０％程度、ボーナス払いなしで借りた場合、
月々の支払いは（ローンだけで）約２１万円程度となります。
このローンを借りるのには、約１２０万円程度の手数料がかかると思っていいかと思います。

m_inoue · Answer

ちょっと無理してるかな？

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html

手数料も出ると思います（概算ですが）

計算上は可能でも１０年先に何かあったときは破綻でしょうね

夫単独の年収の５倍未満、出来れば４倍程度の借入にとどめておかないと不安ですよ

どんぶり勘定が得意ならなおさらです．．．（爆）。

walkingdic · Answer

銀行の融資ＯＫという金額であれば９００万程度あれば審査は通るものと思います。
が、これは実際の返済としてはかなり苦しい数字です。まさに家の為に他の娯楽や子供教育を犠牲にすることになるでしょう。
それらもそこそこ確保してという水準ですと、最低でも１２００万以上は欲しいです。
それほど負担ならない返済となる年収水準であれば１５００万以上ですね。
２０００万以上あればかなり楽勝な水準だと思います。

住宅ローン5000万・25年返済可能な年収ってどのくらいでしょう

＞昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。

■計算ではなく、私の実際の経験です。

借り入れの総額よりも、年間の支払額から考えるのはいかがでしょうか。

５０００万円が出てくるご家庭がうらやましいです。

ちょっと無理してるかな？

銀行の融資ＯＫという金額であれば９００万程度あれば審査は通るものと思います。

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