住宅ローンは・・・

２０代後半の夫婦ですが夫のみ仕事しています。
３年前に今の会社に派遣で入り一年前に派遣先会社から直接契約をし勤めています(じきに正社員という契約で）このような状況の私たちですが今家を買おうと検討してるのですがローンは組めるのでしょうか?
手取り（年）３２０万くらいです。他にローンは車のみで残り５０万くらいです。
借りたい額１５００万位です。

No.6 回答者： noname#35582 回答日時： 2006/08/28 17:02

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

金融機関において「返済能力」を審査する観点からは、車のローンがなければ余裕なんですけれどね。

手取り320万円となると、税込みで見る「年収」は400万円くらいになりますね。
住宅ローン等の審査をする場合には、「年収」を見ますから。
20代後半とのことですから、35年返済と考えてもいいでしょう。
35年全期間固定の金利は、現在平均で3.50％程度。
これを適用して1500万円の借り入れをしたとすると、元利均等償還の場合、年間返済額は743,928円。
年収を320万円でみても、返済比率は24.8％程度ですから。

車のローンの毎月の返済額が分かれば、具体的に計算できますが、もし、残り50万円がこの１年間での返済額ならば厳しいですね。
あと、クレジットカードを持っていたりすると、さらに厳しいです。
ですが、住宅ローンを全期間固定にしておけば、金利上昇リスクは考えなくてもいいので、毎月20万円程度で生活ができれば、問題はないでしょう。
実際にはもう少し切り詰めて、少しでも貯蓄をし、繰上返済をされた方がより安全ですが。

あとは、勤続年数は微妙なところですね。
> じきに正社員という契約で
これは他の回答者さまもおっしゃっているとおり「予定」なので、意味がありません。
> ３年前に今の会社に派遣で入り一年前に派遣先会社から直接契約をし勤めています
３年前からと考えても、「勤続年数」としては、２年ということになりますよね？
現在では、派遣や契約社員ということを気にしない金融機関も増えていますが、まだまだ少数派です。

この先のお子様の予定、車の買い替えの予定なども含めて、長い目で見てください。
自身の「家」を持てば、それにかかる「維持費用」も必要となってきます。
税金なども毎月必要ですし、10年、20年と経てば修繕なども必要となってきて、その費用も必要になります。
それらも考慮してくださいね。

No.5 回答者： hsci0830 回答日時： 2006/08/28 13:19

もうすぐ正社員というのは正直、銀行には通用しません。

派遣でも、フラット３５や住宅金融公庫だと職業に関係なく、借入する事は可能です。

年収の計算は手取りではなく、源泉徴収票や課税証明書（もしくは納税証明書）等に記載されている支払う税金や健康保険等も含めた額から計算します。

ただし、上記の場合は自己資金が２割あるという前提になります。

もし、自己資金がなかったり、少ない場合は銀行ローンになりますが、派遣でも扱ってくれる銀行さんを探すしかないです。

その場合でも、ご年収から考えると、車のローンは完済する事が条件になるかと思います。

夢のマイホームを手に入れられる事を祈っております。

No.4 回答者： sato45usa 回答日時： 2006/08/26 20:32

現在、住宅ローンの金利は低く、家賃よりローンの方が支払いが少ないという場合もあります。

但し、住宅ローンは借入ですから、この月は払えませんと言うことが出来ません。従って住宅ローンの場合は安定した収入があるということが必要です。最近の住宅ローンは、勤務年数の短い場合も可となる場合もありますが、契約社員というのは難しいかもしれません。ただ、もし住宅ローンが組めたとしても、契約が解除された場合はどうなるでしょうか。住宅ローンの延滞は、全金融機関のブラックリストにのります。又、年収からの負担ですが、1500万円の借入で金利が3.5％なら年間返済額80万円程度です。つまり320－80÷12＝20　月20万円で生活する事になります。ここから車のローンや貯蓄あるいは子供さんの養育費を考えれば、ある程度余裕のある生活と言えるでしょうか。自己資金もなく、返済もぎりぎりで家を買う方が増えていますが、将来の事をよく考えた上で、住宅を購入しなければ家庭崩壊に繋がる事もあります。出来れば、あせらずもう少し検討されたほうがいいのではないでしょうか。

No.3 回答者： fixcite 回答日時： 2006/08/26 18:30

組めるかどうかは結局は金融機関の基準次第ですが、まず、家計を検証してみてやっていけるでしょうか？

おっしゃっていただいた数値ではじいてみますと、年利2.375％とした場合の年間返済額÷所得(回答2のいわれる「返済(比)率」)は18.05％程度(35年ローンとすると毎月返済額53千円＋毎年固定資産税等もかかります)。通常返済比率は35～40％ですので、基準次第ですが(車のローンがやたら高金OR筋がよくない等問題があるなど)他の問題が無い限りおそらくは大丈夫でしょう。
しかし、金利も上昇の兆しが見えるなか、実際に中長期的にいけるかどうかは一度質問者なりにやっていけるかどうか検証されたほうがいいのではないかと思います。仮に年利5％程度として計算すると返済比率25.60％程度(毎月返済額75千円程度です)。
車のローンの年間返済額等によっては通るかもしれませんが、それをもとに固定負債を抱えていいのか？返済額の検証はExcel等でもできますので、家を買われる前に一度ゆっくり考えてみられることをお勧めします。
確かに、正社員より高収入かつ安定収入の派遣社員の方も今ならいらっしゃいます。しかし、家を買ったがために家計が将来的にもたなくなる可能性は等しく存在します。問題はローンが組めるかどうかではなくて、その先です。

No.2 回答者： maroko0405 回答日時： 2006/08/26 07:51

ご主人の信用に問題ないとしての話ですが

(じきに正社員という契約で）この点に関しては仮定の
話で実際はローン申し込み時で判断されます。
一般的に正社員より契約社員は厳しく
借入額も低めに減額される事が多いです。
車のローンは住宅ローンを借りる上で大きな問題には
なりませんが、返済率に影響することも有ります。
kaminariokoshiさんのご主人一人でしたら1500万はキツいかもしれません

No.1 回答者： birdiejoe 回答日時： 2006/08/26 03:07

７～８年前の事なので、回答には繋がらないとは思いますが　ご参考までに・・・

私も質問者様と同年代に住宅ローンを組みました。
主人＝サーフィショップの店長（経営者ではない）　　正社員
私　＝結婚前まで務めていた会社で短期OG　　　パート
年収＝質問者様と同じ位だったと思います
借入＝３０００万位

数行巡って、やっとローンがおりました(ノ_-。)
銀行からの条件として　以下のことが挙げられました。
【●】公共料金の口座振替を　当行で行う
【●】車ローンを完済しておくこと

時代も違うので、今はどうなるのか分かりませんが
夢のマイホームを持てるといいですね((´∀`*))♪