住宅ローンの組み方（フラット３５と公立学校共済組合） 専門家の方お願いします！

ローンの組み方で非常に悩んでいます。
過去の回答は見ました　http://oshiete1.goo.ne.jp/qa2303673.html
【条件】
・新築一戸建ての建設　・費用2000万円　・頭金600万円
・借入額1400万円　・25年～30年のローン予定　
・夫年収500万円　・妻（専業主婦）、子ども（幼児）一人

【考えているローン】
「フラット３５」と「公立学校共済組合のローン」
＊フラット３５の現在の金利は３％弱
＊共済組合のローン金利は現在２．２６％（変動金利）で
２．２６～３．４６％の範囲で変動します。
財政融資資金の金利に応じて定められており、金利水準が大幅に上昇し、省令等が改正された場合はさらに金利が上がる可能性があります。
貸与限度額は600万円程度です。（勤務年数によって貸与限度額が決まります）

【考えている選択肢】
１）フラット３５だけで1400万円のローンを組む
２）フラット３５で800万円、共済組合で600万円のローンを組む

財政融資金利は長期金利と連動しているので、共済組合を利用すると将来の金利変動リスクも気になります。
専門家の方のアドバイスをお願いいたします。

No.1 ベストアンサー 回答者： mahopie 回答日時： 2007/01/08 10:10

専門家ではありませんが、ノータイムで選択肢(2)です。

（転職・退職のリスクまでは関知しませんが）

・将来の金利変動リスクに対して、変動６割：固定４割というバランスが取れる
（これが金利リスクへのヘッジ策になっている）
・無担保での資金調達は最優先で検討するべき手段
・かつ固定対比割安金利での調達が可能
・将来の変動金利上昇リスクに対しては、フラット３５を極力長期、共済ローンを極力短期の期間設定することで、対応可能（世間でいう繰上返済を共済ローンに優先的に割り当てる、という考え方でも可）
・将来の金利設定のルールが市場の住宅ローン金利のルールと乖離しない設定であり、「想定外」のリスクが無い
・金額６００万円程度で変動金利リスクを云々しても大きな意味がない
（仮に１０年後に金利５％になっても、６００万円２０年で毎月元利３．１万円→１０年後元本３４０万円で毎月元利３．６万円で金利＋5千円／月程度）

この回答へのお礼

とても参考になりました。専門家ではないとのことですがかなりの知識をお持ちのようです。参考にさせていただきます。ありがとうございました。

お礼日時：2007/01/08 22:03