頭金０円でマイホームを購入された方、教えてください！

Question

こんにちは。無知な愚か者に教えてください。
今、新築一戸建てを購入計画中なのですが・・・頭金は”無”に等しい状況です。
1年後位に少々（100万～200万円程）の頭金を貯蓄して購入したいと考えています。
最近、気になる物件などがあり不動産屋めぐりをしていると・・・今すぐの購入を勧められます。　よく、不動産屋さんのチラシに「頭金０円・諸経費も借入可能」なんて載っていますが、のちのち大変になるのでは？・・・と不安に思い、今現在の購入には躊躇しています。　頭金０円に近い状況でマイホームを購入しても大丈夫なのでしょうか？経験のある方アドバイスお願いします！
それから、我が家は100万円程の車のローンの残債とクレジットカードで買い物を月々5万円くらいの割合てしていますが、こういうのもローン審査に大きく影響しますか？
購入時に諸経費以外に現金で用意しなくてはいけない金額はどれくらいなのでしょうか？
無知で恥ずかしい限りですが・・・教えていただけると大変助かります。
宜しくお願いいますm(＿＿)m

pokakuma · Accepted Answer

結論から申し上げれば頭金無しでの新築一戸建ての購入はほぼ不可能です。
大手のディベロッパー等が販売するマンションなどの場合であれば、頭金は別に提携しているノンバンク等からの借入れを行うことで可能になりますが、それとて購入者の年収（夫婦共同購入の場合にはご夫婦の年収の合算金額）から１年間のローンの支払いに充当する金額がおおむね年収の３５％未満であることが必要です。しかしながら大手のハウスメーカーでも、一戸建ての場合にはマンションの購入のような”全額借入れ”の制度は聞いたことがありません。
不動産購入時に必要な金額は「物件価格の２割の頭金と諸費用」と言われていますが、それは厳密な意味では正しくありません。正確に言うなら「銀行などの融資機関は、最大でも物件価格の８割までしか融資してくれない」というのが正しいと思います。融資対象者の職業・年収・職種・勤続年数などに加えて、当該融資以外の各種借入れやローンの有無、過去の支払いトラブル等の情報を元に審査が行われ、適正な融資金額が決定されます。
例えば前述の通り、融資対象者の年収の内住宅ローンの返済に充てる分だけなら３５％未満に収まっていても、その他の借入れやローンの支払い金額を合わせるとそれを超えてしまう場合には超過した分が減額されてしまいます。その場合には購入者が自身で減額された分を捻出しなければならなくなるのです。
また「諸経費」というものをどの位の金額に見積もっておられるのか存じませんが、実は結構な金額になるものだということを知っておかれる必要があります。その内訳は水道加入金やら登記費用と登記手数料、各種の保険などからなっており、おおむね物件価格の０．０５～０．０７％位になるものです。またこの金額には不動産会社への仲介手数料（仲介物件の場合には必要）は含まれません。仲介手数料は「物件価格の３％＋６万円」が法定金額になります。
以上の事からモデルケースで計算をしてみます

＊３０００万の新築一戸建てを購入する場合
最低必要な頭金　　　　６００万円
諸経費　　　　　　　　１９５万円（約０．０６５％）
仲介手数料　　　　　　　９６万円（消費税別）
計　　　　　　　　　　８９１万円
という事になります。この内、頭金の６００万円を除いても２９１万円は必要だという事になります。
なお、諸経費の計算は「これだけあれば必ず足りる」という金額を算出していますので、ピッタリこの金額だけ掛かる・・・という性質の物でない事を付け加えます。

piro0331 · Answer

出ている以外だと３ヶ月分の収入と同額を用意しておくことと言われてますね。ご主人や奥様が病気を去れ無いとも限らないわけですし、何かの事情で収入が途絶えるかもしれません、急場をしのげるだけの蓄えは用意しておかないとローンが滞ったり、生活できなくなってしまいます。

　また、カーテン、照明、家具は今使っていらっしゃる物をそのまま使えますか？買い替え、買い足しするならその分の費用もかかります。固定資産税、火災保険、というのもありますね。

　諸経費は借りることが出来ます。でも、どう考えてもローンは少ない方がいいですよね。車のローンが終わってから考えられた方がいいようにも思います。それと、不動産業者の言うことを鵜呑みにしてはダメです。

robocut · Answer

購入する一戸建てが注文建築か建売かこれにより価格が随分違います。建売の場合は全て込みに近いですが注文建築は例えば外柵等は別など、そして、これらを住宅ローンに入れるかどうか？（入れられるかどうか？ここが重要）によって頭金ではなく諸経費のような物の金額が、変わります。但し先の回答にも有りましたが、収入と信用次第で金融機関は１００％の融資をしてくれます。収入は５００万円を超えると条件が大分緩みます。過去の質問に私が回答した物があるので参照してみてください。私も殆ど０でも注文建築で家を建てました。
ＱＮｏ．２６９６４９「新築一戸建てを建てるための費用は？」
http://www.okweb.ne.jp/kotaeru.php3?q=269649
ＱＮｏ.２７３２５３「登記代と税金はどうなるの」
http://www.okweb.ne.jp/kotaeru.php3?q=273253
ＱＮｏ.２８０９９２「住宅ローンについて」
http://www.okweb.ne.jp/kotaeru.php3?q=280992

参考URL：http://www.okweb.ne.jp/kotaeru.php3?q=269649,http://www.okweb.ne.jp/kotaeru.php3?q=273253

puyochii1005 · Answer

スイマセン！補足です。
うちの諸経費は、５００万程でした。
内訳は、保険や登記関係、確認申請、なんとか?変更料、印紙代、
担保設定料などです。後、田舎なので浄化槽もです。

puyochii1005 · Answer

初めまして。【うちの場合】という、例だと思って見てください。
今年の１月、頭金０円でマイホームを持ちました。
土地５３坪、建物３７坪、諸経費合わせて４０００万程で、(田舎なので…)
返済は３５年間、月１５万程です。
(我が家の場合ボーナスが無いので均等です）
銀行などでは、必要な金額の８～９０％の頭金がないと融資してくれません。
ただ、なかには１００％または１２０％融資してくれる銀行もあるのです。
(この場合の金利は普通より高いです)
もちろん、先の方がおっしゃっているように
審査に通らないと貸してもらえないのですが・・・
でも、主人はそんなに高収入じゃないですよ！
ただ、ローンなどがあると審査に影響するのは確かです。

≫諸経費以外に現金で用意しなくてはいけない金額
その土地によって、いろいろあると思うのですが、
私どもの住んでるところは、『建前(たてまえ)』という風習があり
これは諸経費に含まれません。
それにかかる費用は、知人のところでは１００万とも…
うちは、こじんまりと１５万くらいで収めました。
建前のことは別としまして、
その建設屋によって諸経費の内訳も違うと思います。
ですから、一概にいくらと言えないのです。
諸経費外になりそうなものは、　　＜＜＜“うちの場合”です
照明器具,水道加入料,カーテン(レールも含む),
外溝,エクステリアなどですが、
これらだけでも安く見積もって１５０～２５０万はするんじゃないかと…
他には、職人に飲み物を出したりすれば、それなりにかかりますよね
カーテンとか照明器具を自分で揃えれば、もう少し安く出来るかもしれません。

でも～、やっぱり頭金はあるに越したことはありません。
正直なとこ．．．とーーーっても大変です!!
いつまでローンを払っていけるか!?
そんなことを日々心配しながら過ごしています...。
Σ(|||▽||| )

noname#5364 · Answer

頭金０でも、平気です、知人は、共働きで年収が１０００万以上あり
３０００万のマンション購入しました。子供はもう、小学生。
毎週ゴルフのコースにいっていて、その暮らしを、制限すれば、やってゆけます。でも、やはり不況時に、収入が減ったので、転職しました。ご主人様がちゃんとした資格と、職歴があったので、しかも奥様がより収入のいい公務員でしたけど。

頭金０でも大丈夫です。沢山の収入があれば、５０００万くらいの戸建を
購入するのに、２０００万年収がある人になぜ、やめなっていえるでしょう。

まず、ローンの審査に通るのなら、大丈夫なくらい、年収も、職歴もあるかたなのでしょうね。でも一般の家庭なら、子供が就学前、主人だけの収入、
景気の変動に左右されるサラリーマン、親のいざというときの援助の期待できないなら、金利の怖さ、将来の不確定さを考えて、物件価格の３０％はいりますね。

それといくらの物件か、かいていただけないといくらって違うでしょ。
補足願います。

頭金０円でマイホームを購入された方、教えてください！

結論から申し上げれば頭金無しでの新築一戸建ての購入はほぼ不可能です。

出ている以外だと３ヶ月分の収入と同額を用意しておくことと言われてますね。

購入する一戸建てが注文建築か建売かこれにより価格が随分違います。

スイマセン！補足です。

初めまして。

頭金０でも、平気です、知人は、共働きで年収が１０００万以上あり

この回答への補足

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　出ている以外だと３ヶ月分の収入と同額を用意しておくことと言われてますね。