どうにかしたいです。

27歳
派遣社員(電力会社)
勤続1年2ヶ月
年収約270万
　　

現在プロミス100万
　　アイフル30万
車のローン残高74万円
借り入れ総額合計204万円

今金利だけ返している状況が長い間続いていてもうかなり精神的に参っています。
そのうちのサラ金の130万をどうにか安い金利に切り替えたいです。
どなたかアドバイスお願いします。

あと会社確認や本人確認をする場合やっぱり派遣先と勤務先両方に電話があるものでしょうか。

No.8 回答者： fonera 回答日時： 2007/10/09 15:06

恐れ入ります。

270万も年収があるとの事ですが、支出の内訳は把握しておいででしょうか？
月に20万以上も収入があるにもかかわらず、金利のみを返しているという状況が、いまいちよくわかりません。

できるだけ詳しく、支出内容をお教え願えないでしょうか？


以下、支出が適正である事が前提での回答になります。
***

・借金を返すつもりがある場合
１．今日にでも車を売ります。
２．中古の原付もしくは、軽自動車を買ってください。（15万程度）
３．おおよそ手取り22万程度のようですので、月に12万づつ返済してください。

車の維持費や保険、金利を考えても、おおよそ2年で返し終わります。
また半年を超えるあたりからみるみる借金が減るのが判るので精神的にかなり楽になります。
（半年経過後にアイフルを返済し終われば、プロミスが120万程度に膨らんでいても「返済できた」という点が励みになります）

家賃が5万円程度であれば、生活には残り5万円もあれば十分です。
（現住所を斡旋してくれた不動産屋に安い家賃への住み替えを相談しても良いかもしれませんが、そんなことをする前に返した方が精神衛生上楽です）

「借金をしている」という自覚があれば、十分に返済可能な額です。



・借金を返すつもりがない場合（もしくは取り敢えず引き延ばしたい場合）
１．債務整理をする

No.7 回答者： hiji2001 回答日時： 2007/10/09 14:50

過去に任意整理経験した40才の既婚男性です。

今までの書き込みで細かいことはいろいろと記載されているようなので、経験談のみを書きます。
少々失礼な書き方もあるかもしれませんがご了承ください。
消費者金融だけの払いでも毎月、5万円前後の支払いですよね（毎月の定額の支払いの後に、枠が出来た分を借り出していますよね？・・・自分はそうしていました。なので、元金は絶対に減らない・・・。）プラス自動車ローンに維持費etc失礼ながら、年収270万ではキツイだろうと思います。ここからが大切だと思うのですが、安易に任意整理、特定調停、自己破産等を行ってしまうと、その後の生活が悲惨なものになるのも事実だと思います。そりゃあ、借金問題は片付いて精神的、金銭的には楽にはなるでしょう・・・しかし人間はすぐにイヤな事は忘れてしまうのも事実で、整理をした後の不便さも並大抵ではないですよ！とにかくその後の人生も長いのです。ましてや、質問者様は、まだ若く全てがこれからですよ！カード類が使用不可なのはまだ諦めるとしても、住宅ローンが組めなかったり、各種ローンが組めなかったりと、これから結婚をしなければならず、結婚時にもネックになるだろうし、結婚後はもっと切実な問題になってきます。ちまたでは、7年後には情報が削除されてローンが組める様になるとよく書かれていますが保障はありませんよ。第一、7年は驚くほど長いし、この間で問題を起こさないとも限りません。自分も経験したのですが、任意整理をした時に、全てを出し切らず（会社関係で任意整理出来なかったもの等の2社）任意整理をして一括支払いを行った後に、2社を完了するまでに、2年くらいかかってしまいました。なので、整理をするのであれば、余程の覚悟をした後、整理をした方がいいと思います。出来るならご両親等に整理後の金額を借りることが出来るのであれば一旦お借りして、あとの返済はご両親に返済して行くような事をお勧めしますよ。あまいと言われる方もいると思いますが、整理後はもう借金は出来ませんから（まともな所では借金は出来ませんが、闇金みたいな所では借金は出来ると思いますが、ここに手を出したらもう潰れてくださいとしか言いようがないですね）まっとうな生活になると思いますよ。しかし、質問者さんの年収では、根本から生活を改めなければ、整理後の返済もキツクなると思いますよ。少々長くなって申し訳ありませんが、やっと本題です。スイマセン。整理をしてもこれだけ大変なのです。ですから、整理をせずに、現状の支払いを継続して、借金をなくしていくことをお勧めします。年収が、270万あって、130万くらいの借金なら、生活を見直せば返済できるでしょ！多分、ご両親等には話していなのでしょうから、協力をお願いして、この負のスパイラルから抜け出しましょう。自分が思うに、130万（本等にこれで全額ですか？）くらいのうちに気が付いて方向転換が出来れば、そしてブラックに記載されずに、事が終われば、質問者様の今後の人生を考えたら、これがベストだと思います。
自分は、800万の借金を4年くらいの間に2回もやってしまった経験を持っています。今でも後悔をしていますし、カードのない生活には不便さも感じますし、住宅ローンは妻名義だし・・・不住な事ばかりですよ・・・まあこれは自業自得だから仕方ありませんが・・・。こんな思いは、しなくてすむのなら、それに越したことはありませんよ。ちなみに前の書き込みにも有りましたが、もう一度、資金計画をたてて再起をはかってください。ながながと書いてしまい、また回答になっていないとも思いますが、自分はあえて違う書き込みをしてみました。ちょっと考えて見てください。

No.6 回答者： huhanlasch 回答日時： 2007/10/09 10:40

今後、５～７年ほどどこからも借り入れをする意思がないのであれば、特定調停がベターだと思います。

業法は改正されましたが、施行はまだまだですので、借り換えれる可能性がないわけではありませんが、年収などで審査が通らないと思います。オリックスなどは、低金利でジャンジャン貸していますが、あくまでも高年収層にたいしてであり、決して融資率が高いわけではありません。
ただし、今借りている分を１８％程度の金利帯に借り換えることは可能だと思います。大手消費者金融でも既に新規契約は利息制限法以下に設定されているところがたくさんありますので、何もしないよりは、そちらに借り換えてみるのもいいかも知れません。
僕自身は、年収以下くらいの借入金なら、気合いで返済はできると思いますが・・・
頑張ってください。

No.5 回答者： gsx_rider 回答日時： 2007/10/08 23:52

借り換えはお勧めしません　というか他の方も仰られてるように

法律の改正で年収の1/3以上は貸してはならない事になりました
私個人の考えですが５年以上かかっても返せない場合　もう返済は出来ないと考えています　
２７歳ですとあと２年少々で３０ですから債務の整理を考える時期だとは思います

金利だけ長い間返済しているという事ですが　金利２５％ですと約６年半金利を払い続けた場合　金利の引きなおし計算をした場合　債務は終了または過払いが出る可能性があります
このあたりはお住まいの県の司法書士会に相談された方が良いと思います　○○県　司法書士　で検索すれば出てきます　無料相談会も開かれてますので気軽に利用されたほうがよろしいですし　債務整理に強いお近くの司法書士も紹介してくれます

車のローンは所有してる車両を売った場合に
残債の７４万＋現金で次の安い車両購入費（２０万程度？）
が出る場合は売った方がよろしいです
いずれにせよ消費者金融にあとどれほど借金が残っているのか調べてそれ次第ですね

どちらにせよ借り換えは非常に危険ですし　このあたりで債務整理に入る時期だとは思います
　

No.4 回答者： manno1966 回答日時： 2007/10/08 14:55

貸金業規制法の改正に伴い、法律に借金総額が年収の3分の1を超える金額を貸してはならないと明記されました。

完全施行はされていませんが、現在の状況から借り換えさせてくれるところはないでしょうし、現在貸してくれているところも、返済のみの受付で年収の3分の1になるまで貸し出しをしてくれなくなると言う対応が考えられます。

債務整理の時期ではないですか。

No.3 回答者： oska 回答日時： 2007/10/08 13:49

＞そのうちのサラ金の130万をどうにか安い金利に切り替えたいです。

残念ながら、既にサラ金地獄に入っていますね。
信用属性と既存借金額では、通常の金融機関は融資を拒否するでしようね。
「借金をまとめて」とのＣＭが多いですが、残念ながら審査で落ちる可能性が高いです。
年収の７０％の借金は、通常では考える事が出来ません。

一番の解決は、＃２の回答にある様に「親バレ覚悟で、親に相談」する事です。

＞車は通勤の為どうしても必要です・・・。

本当に返済の意思があれば、自動車でなくても自転車・原付バイク・自動二輪で通勤する方法を選びます。
事実、借金が多い後輩は（車を手放し）バイクで１時間通勤しています。

どうしても、借金苦から逃れたいのであれば・・・。
親族に連帯保証人になってもらい、某銀行から融資を受ける事です。
当然、ご両親・勤務先電力会社にも所在確認の電話が届きます。
既に、あなたの信用はゼロに近いので融資枠はありません。
ご両親の信用を利用する方法しかないですね。

ご両親・会社に知られたくない場合は、任意整理を申請する事です。
既にブラック予備軍状態ですから、正式にブラックになっても問題ないでしよう。
個人の面子よりも、借金苦から抜け出す事が優先です。

No.2 回答者： noname#91472 回答日時： 2007/10/08 13:05

一番いいのは親に建て替えてもらって、それを返済していくのが現実的でしょうね。

サラ金が大手ですので、ヤミのような金利とも思えませんので・・・。
本人確認は、すでに何社も借りているので、その経験のままです。

No.1 回答者： mat983 回答日時： 2007/10/08 12:48

大変失礼ですが、

この生活状況の中で車のローンがあることが考えられません。
金利の切り替えはとても大切ですが、
もっと地道に節約生活を送らないと、とても改善はできません。


車がなければ通勤ができないなら別ですが、維持費がかなりかかります。手放すくらいの思い切った決断をしなければ、立ち直れないと思います。

この回答への補足

返信ありがとうございます。

車は通勤の為どうしても必要です・・・。

補足日時：2007/10/08 13:01