住宅ローン～返済・・・可能ｏｒ無謀？ご意見宜しくお願い致します。

　はじめに、この質問を閲覧いただき誠にありがとうございます。
現在、下記状況で住宅ローンを検討しております。
現状況では、妻との合算により審査は通るとの事ですが・・・この先、下記状況にて返済可能か、それとも無謀なのか、ご意見いただけたら幸いです。
内容不足な点が多々あるとは思いますが、何卒　宜しくお願い致します。

　年齢（当方）　　　　２７歳（勤務年数５年）
　年齢（妻） 　　　　　２５歳（勤務年数５年）　
　（結婚年数、約６ヶ月。現在、子供なし。）

　借入額　　　　２，３６０万円
　返済年数　　　　　　３５年
　優遇金利　　　　　１．４％

　年収（当方）　　約３２０万円（平成１９年度）
　年収（妻）　　　 約２４０万円（平成１９年度）
　現貯蓄額　　　約３００万円（頭金は０にして、貯蓄を残す予定。）

　その他　　・妻は今年度(平成２０年度)限りで子供を作る関係等により、今の職を退職予定。
　　　　　　　 　（今後は出産・子育て状況によりパートになる予定。）
　　
　　　　　　　・当方の給与は妻子の扶養等により、若干の給与変動あり。

　　　　　　　・現在、当方には奨学金の返済額（無利子）　月１５，０００円あり。
　　　　　　　　（返済期間１６年、残り約１１年。その他ローンなし）

　　　　　　　・子供は将来的に２人欲しいと考えております。

　　　　　　　・その他、ご質問等ございましたら、大変お手数かとは存じますが　ご質問ください。


　


　

No.1 回答者： mot9638 回答日時： 2008/04/14 14:42

こんにちは

返済シミュレーションはどうなっていますか？
月の返済予定額は？
ボーナス併用ですか？
返済は元利均等ですか？元金均等？
金利は1.4％固定ですか？変動ですか？
今後車の購入等ローンを組む予定は？

基本的に住宅ローンは「旦那様の収入」だけで
シュミレートしないとほとんど破綻します。

No.2 回答者： noname#140971 回答日時： 2008/04/14 14:52

年収300万円×1.3=390万円

年収400万円×1.5=600万円
年収500万円×2.0=1000万円
年収600万円×2.5=1500万円
年収700万円×3.0=2100万円
年収800万円×4.0=3200万円
年収900万円×5.0=4500万円

質問者の今後の年収を450万円と仮定します。
その場合の住宅ローンの限度額は800万円程度と推察します。
2360万円というローンを組むには年収は723万円程度は欲しいものです。

なお、あくまでも私的な独断と偏見によるローン限度額計算式です。
適当に指針にされてください。

No.3 回答者： terekakushi 回答日時： 2008/04/14 14:52

典型的な「無謀なローン」ですね。

まだお若いのですから、今は頭金を貯める時期かと思います。

「ローンは年収の５倍以内っていうけど、６倍ぐらいなら何とかなるんじゃないか？」なんて思っていたら大間違いですよ。
私は年収の約5.7倍のローンを組み、その直後子どもが生まれましたが、それはそれは苦労いたしました。

運良く(?)転勤になり、新築の家を人に貸したため、その家賃収入で繰り上げ返済をするということができ、今は普通の生活になりましたが、「俺は家のために働いているのか」と思うほど、貧しい暮らしを経験しました。夫婦喧嘩も絶えなかったですね。

まあ、とにかく、現状では「家は買ったけど、離婚してローンと養育費だけが残った」なんてことになりかねません。もう少し辛抱して、余裕のあるローンを組んでください。

No.4 回答者： tarotaro001 回答日時： 2008/04/14 14:53

まずお子さんを作る予定があるそうですので、この場合奥さんの年収は返済に加味しないことです。

出産後のパートの収入はほぼ全額育児（園費含む）で消えます。
また、お子さんひとりを成人させるには一説には１０００万とも２０００万とも言われています。

また優遇金利は、金利的に短期ではないですか？３年とか５年とか・・・
３５年間その金利なら楽ですが、多分５年後、１０年後は確実に金利は上がる住宅ローンだと思います。

そうなるとご主人の収入の３２０万で考えると年収の７倍以上の借り入れになります。
これでは確実に将来破綻します。

もし、今の状況で住宅購入を考えているなら、お子さんを１０年間くらい諦めて夫婦で一生懸命繰り上げ返済していき、１０年後に初めてお子さんを・・・という気持ちがなければ無理です。

No.5 回答者： tono-todo 回答日時： 2008/04/14 14:54

無理です。

家庭崩壊が見える。

1)新生児とは言え、親子３人の生活は収入ベースで３００万円程度は必要です。
優遇金利としても年間返済額は９０万円程度と推定され、当方の年収から返済を差し引くと大きく未達。

2)学齢に達すると年間収入は更に必要となる。
１０年以降は金利の優遇がなくなるだろうから、年間返済額は１２０万円程度と推定され、年収４５０万以上は必要となる。
給与がそこまで上がるか？

持ち家ばかりが人生ではない、借家住まいと比較して生涯収支バランスは借家が良いとの試算もある。

再検討を奨めます。

まずは、夫婦の収入があるから、貸せるのであり、夫の収入だけで貸せるかどうか、確認してみたらより客観的な評価が出ますよ。

No.6 回答者： hirodiaw 回答日時： 2008/04/14 14:57

銀行が融資を審査する時の金利は１．４％ではなく、審査金利の3.5から４％です。

3.5で考えても年収に対する支払いの比率は36.5％以上。
あなたの年収では３５％以内に納まらないと審査は通らない可能性が強いです。
通ったとしてもボーダーラインでの通過ですので、生活に余裕はなくなるはずです。

No.7 回答者： 86tarou 回答日時： 2008/04/14 15:21

金利からすると変動か短期間の固定金利のようですね。

その金利にしないとローン審査が通らない状況だと思われます。当初71,000円程の支払いで何とかなるでしょうが、固定期間が終わったあとや変動で金利が上がった時には破綻する可能性が高いです。固定資産税とかも試算されましたか？マンションなら管理費や修繕積立金なんかも必要です（一戸建ても自分で管理するだけの違いなので、積み立てるのがベスト）。
将来子供が出来ることを考えると、質問者さん一人の収入で計算するべきです。年収320万円の25％（無理して30％）を返済に当てるとして月67,000円弱。35年固定金利で３％とすると1,740万円、3.5％とすると1,620万円が借入の限度です。
頭金無しで買うこと自体無理があるので、もう少し貯金してから考えても良いのではないでしょうか。その間に不動産やローンのことについて勉強も出来ますし。物件価格と諸費用を合わせた額の２～３割位は頭金として用意したいところですね。
家はあくまでも生活するための道具の一つに過ぎません。余裕を持てれば、たまに外食したり旅行にも行けますし。くれぐれも、ローンのために働いてる状況にはならないようにしてください。

参考URL：http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

No.8 回答者： m_inoue222 回答日時： 2008/04/14 15:28

「無謀」

・年収に対する返済が多すぎる．．．住宅＋奨学金

・年収に対する借入額が多すぎる．．．１５００－１８００万円程度が限度でしょう

・子供２人（負担増）．．．奥様子育て（収入減）

何とか返済出来ても返済のプレッシャーで家庭不和の可能性が高いですね

No.9 回答者： poolplayer 回答日時： 2008/04/14 15:41

今後の日本の状況を「大きく」見たらどうでしょうか？人は減りますので必然的に土地は余ります。

値段も安くなるでしょう。通勤にかかる時間は考えてますか？

おそらく目先のことしか見えていないのは、金利1.4%と思い込んでいる様子から透けて見えるのです。下の回答者たちが指摘している通り。

ひょっとして奥さんが「家家」言っているのかもしれませんが、女性が大きく、長い視点を持つのは一般的に難しいです。

私はバブル時、愚妻が「家家」いうので仕方なく買った自宅のローンを苦々しく思いながら返済しているので敢えて苦言をかかせていただきます。

No.10 回答者： nonbay39 回答日時： 2008/04/14 16:13

　あなたが外食、旅行、趣味、携帯電話、洋服、車、飲み会、たばこなどに頓着がなく、これらが出来なくなっても全く支障がないのであれば、可能かも知れません。

　要は家のためにのみ暮らすことに当分はなってしまいますが、それを良しとするかどうかは個人の考えによるところも大きいでしょう。

　職場や友だちに飲み会に誘われても行けません。そんな生活がしたいかどうかでしょうね。

　家を建てたつもりになって、とりあえず上述した項目を一切断ってみてはいかがでしょうか？それができればお金も貯まりますので、家を買うことも視野にしっかりと入って来るでしょう。