住宅ローン審査が通らない

Question

住宅ローンの審査が通りません。何がいけないのでしょうか？現在賃貸ですが老後の事を考えてマンションを購入したいと考えています。
 夫48才契約社員(勤続3年)年収360万
妻44才契約社員(勤続8年)年収240万
 長男20才正社員(勤続2年)年収300万
 平成11年に夫婦共自己破産。夫5年以内に消費者金融2社完済の履歴あるが現在借り入れなし。
 妻長男の車のローンの保証人。
 長男車ローン100万あり。
 夫をメインにし妻保証人で通らなかったので、妻メインにし夫保証人にして出した所、銀行から契約社員だからダメだとの事。本当にダメな理由が契約社員という所なら正社員で転職を考えています。唯一息子が正社員なので申し込みを息子と組めば私は契約社員でも通るでしょうか？
 新築マンション2870万頭金8万。30年ローンです。
頭金を毎年100万貯めていったとしても歳なのでローンの支払い期間が毎年短くなってしまいます。遅くても3年以内に購入したいです。どうしたらいいでしょうか!?アドバイスよろしくお願いします。

kei1966 · Accepted Answer

厳しいことをいいます。
不動産屋がまず駄目でしょうというより、ローンの審査に落ちたほうが、客に不動産屋がいやな感情を抱かれないで済むので　それが商売の定石と思います。
何しろ、家や土地がうごいて儲かる業者は決してあなたの味方ではありませんよ。
さっさと審査を出してあきらめさせるのも気持ちよく手離れをよくするための商売のやり方です。
ネットなら怒ってもPCのあちら側なので、真実が言えますが、面と向かって「この条件じゃ審査だしても無理ですよ」と言われれば「審査もしてみないでなにをいうの！」とそれはお店で怒り心頭となることはだれであってもそうなると容易に判断できます。
気分が悪いでしょうが、いくつもの審査結果を見てきた人ならこの条件では無理と思うのは非常に普通のことだと思います。

kei1966 · Answer

頭金0円のお話だけ。
第1回バブルがはじけたころからどんどん融資の条件は変わってきています。
2割以上の頭金がなければ・・・だったのに提携ローンを使って100％ローンOKや諸費用ローンOKという感じに。でもそれは多大な公的融資を受けた銀行などがその返済のために顧客が減らないように経済の厳しい人にも借りれるように作られた策です。
決して借りやすくなったからといって返しやすくなっているとも限りません。
一度借りてしまえば銀行は担保を取りますからその担保がマイナスにならない様に気をつけて貸せばいいだけです。最悪返済が滞れば担保に入りますから。ただ、担保をとってもショートする場合は返済能力がまだあるとみられる方には減額返済や長期返済でどうにか返済してもらう方向で変更するわけです。

中高年になっていけば返済能力など認められませんし、それは若年層にしか通じない返済方法の変更策です。なので、無理して買うことは危険です。
頭金0円は上記のように貯金がなくてもこれからの収入が見込める若年層をターゲットにしている商法です。決してあなたのような中高年になっていく年代には後々の何かあった時にはよいことはありませんよ。

kei1966 · Answer

非常に条件は厳しいですね。それに頭金8万って正気ですか？～貯金がないということですよね。
こんな厳しい時代ですからマイナスの生活のこともあったのでしょう。
でも、現状はプラスではなくまだプラスマイナスゼロくらいの生活でしょう？
プラスの生活において貯金と倹約がみについて初めて大きな買い物ができるのではないですか？

3年はあきらめて息子が30になるまで現金を貯めたらどうでしょう。その頃に結婚して数年たった息子さんに頭金補助して2世帯に住むというのもありではないですか？先はわからないですが、家のために数年の間にローンを組んだら老後の貯えが全くなくなります。ご主人の収入のみで生活をして奥様の収入は貯金。月に10~15万貯めれば10年たてば1200～1800万貯められますよね。この状態で家を買えば老後の貯金を残しつつ持ち家生活ができると思います。（息子さんのか共有名義で）で、借金もご両親は出来るだけおわない。
ここで7年あせってローンを30年も背負うか、我慢してローンを回避して10年後に持ち家に住むか。
あせってはまた生活がマイナスになってしまいます。もったいないですよ。

teltelbowz · Answer

長男さんを巻き込むと、将来結婚してマイホームが欲しいと思った時に、母親と父親の家のローンのせいで自分達のマイホームのローンが組めなくなります。そうなったら可哀想なのでご自分達だけで頑張って下さい。

takapiii · Answer

業者です。

これは厳しいです…。
48歳で年収360万円、リストラにあったか、破産したか(個人信用情報から消えたとしても)、停職に付けないタイプとみられますし、5年以内の消費者金融完済歴も厳しいですね。完済していれば本来問題無いのですが、印象が悪い。いつ完済したんでしょうね。5年経過すれば消えますが…。
しかも頭金8万円ですと難しいですね。契約社員だけの問題ではありません。

親単独で買われるなら、致し方ありませんので、3年ほど頭金を300万円程貯めて、1500万円程の中古物件を探してください。その頃に年収が上がり、正社員になって入れば2000万円超えでも大丈夫かもしれませんが、個人信用情報に気を付ける為に、借入は一切しないで、クレジットカードも必要最低限にしましょう。

50歳を越えても親子リレーローンがありますので、子供が連帯債務者となれば30年ローンも組めます。頑張ってください。

superski · Answer

６５才でローン完済を想定しますので、
夫１７年ローン、妻２１年ローンとなります。
なので、2870万、頭金8万では返済額からみて審査は通らないでしょう。

息子さんの自動車ローンを無くし（完済、売却）の上、
勤続年数が５年を越えてからでないと現実味はないですが、
その場合でも新築2000万未満でないと無理だと思います。

仮にローンを組んでマンションを購入した場合の老後の方が心配です。

k224#1 · Answer

ご夫婦の現状(年収・勤務形態・頭金の無さ)を考えるとまず無理でしょうね。
過去の履歴も分かると思いますよ。
自己破産や消費者金融の借り入れ。

息子さんも車のローンがある以上、失礼ながら年齢からも年収からもマンションの金額の借り入れは厳しいと
思います。

まずは、息子さんが車のローンを完済し、数年後に年収・頭金等が上がれば借り入れ出来るのでは・・。

現状をよく考えてマンション購入は考えるべきですよ。

epsz30 · Answer

まず、夫・妻共に契約社員との事ですが
生活保障の面はどうでしょうか？
退職金はあるのでしょうか？

夫４８歳の３０年ローンと言えば７８歳です。
妻も７４歳ですね。
それまで契約社員で働けるのでしょうか？
無理ですよね。

つまり、ローンというのは
その時点でのローンの支払い保障が必要なのです。

今後、契約社員ではなく正社員になって
失業保険も貰って、老後は年金でローンを払って・・・
と予想を立てているかもしれませんが
現時点で出来ていない未来予想は通用しません。

お金を貸す側としては逆に悪い場合を想定してしまいます。
もし、数年後に契約社員との契約を破棄されたらとか
無職になったら、という予想をして考えるので
その際の保障制度を受けられる立場なのか、
その様な最悪の場合でもローンは払って行けるかどうか、
働ける年数はあと何年程なのか、という部分が重要なので
質問者の場合は非常に難しい状況だと思います。

現段階での年齢や頭金の少なさも致命的ですね。

息子さんでローンを組むというのが現実的ですが
勤続年数も少ないので今すぐには無理かもしれません。

将来的には息子さん名義でローンを組む方向で検討した方が良いかもしれませんので
今のうちに頭金を用意しておくとか、社員になっておくなどで
検討した方が良いと思います。

住宅ローン審査が通らない

厳しいことをいいます。

この回答への補足

頭金0円のお話だけ。

非常に条件は厳しいですね。

長男さんを巻き込むと、将来結婚してマイホームが欲しいと思った時に、母親と父親の家のローンのせいで自分達のマイホームのローンが組めなくなります。

業者です。

６５才でローン完済を想定しますので、

ご夫婦の現状(年収・勤務形態・頭金の無さ)を考えるとまず無理でしょうね。

まず、夫・妻共に契約社員との事ですが

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