過払いとかわからないのですが・・・・

Question

昨日、市役所で保険の相談に行った際に
大手消費者金融から3社で150万程借りている事を説明し
今の残りは100万前後というお話をしたのですが
借りてから5～7年経過しているという事もお話をした際に
弁護士にお話をしてみてください
過払いになるかもしれませんと言われました。
過払いの事は何となくわかったのですが
返済を遅れた事もあります。
過払いにならなくても、0になるならそれでもいいと思っているのですが
1度弁護士にお話をした方がよろしいのでしょうか？
それとも何か他の対策はあるのでしょうか？

love0408 · Accepted Answer

＃９です　
行政書士ではなく司法書士の間違いでしたので訂正します

相談されている内容と異なるかもしれませんが。。。

債務整理なら弁護士ではなくて、司法書士も可能ですよ
４～５万円くらいで対応してくれますので弁護士さんより安価では？

債務整理は１社につき○万円と言われる所はやめましょう
相談料と言うのも無いので、話だけでも聞きに言って態度の悪い司法書士なら依頼しなければタダです。
地域ごとの司法書士で無料相談会も開催してますので活用できます。

友人が同じように消費者金融の支払いに苦慮していたので教えたところ・・・
司法書士で無料相談会へ行き
　　　　　　↓
債務整理に詳しい司法書士を紹介してもらい
　　　　　　↓
司法書士の方へ相談に行き依頼
友人は契約書も取り引き明細も無し借り始めの日も覚えてない司法書士泣かせな依頼だったみたいです
　　　　　　↓
依頼金５万円と切手代８０円×３枚を支払い
　　　　　　↓
２ヶ月待つ
(その間消費者金融への支払いはストップ)
　　　　　　↓
２２０万の借金が３０万に減りました。
　　　　　　↓
更に２ヶ月後のボーナスにて一括返済を済ませ完済
　　　　　　↓
今は６０万の貯蓄をしています。

５万２４０円の支払いで１９０万も減額になれば幸いではないでしょうか？

参考URL：http://www.shiho-shoshi.or.jp/web/guid/liquidation/liquidation_idx.html

love0408 · Answer

相談されている内容と異なるかもしれませんが。。。

債務整理なら弁護士ではなくて、行政書士も可能ですよ
４～５万円くらいで対応してくれますので弁護士さんより安価では？

債務整理は１社につき○万円と言われる所はやめましょう
相談料と言うのも無いので、話だけでも聞きに言って態度の悪い行政書士なら依頼しなければタダです。
地域ごとの行政書士会で無料相談会も開催してますので活用できます。

友人が同じように消費者金融の支払いに苦慮していたので教えたところ・・・
行政書士会で無料相談会へ行き
　　　　　　↓
債務整理に詳しい行政書士を紹介してもらい
　　　　　　↓
行政書士の方へ相談に行き依頼
友人は契約書も取り引き明細も無し借り始めの日も覚えてない行政書士泣かせな依頼だったみたいです
　　　　　　↓
依頼金５万円と切手代８０円×３枚を支払い
　　　　　　↓
２ヶ月待つ
(その間消費者金融への支払いはストップ)
　　　　　　↓
２２０万の借金が３０万に減りました。
　　　　　　↓
更に２ヶ月後のボーナスにて一括返済を済ませ完済
　　　　　　↓
今は６０万の貯蓄をしています。

５万２４０円の支払いで１９０万も減額になれば幸いではないでしょうか？

参考URL：http://www.gyosei.or.jp/

o_hyro · Answer

#5です。
追加です。

もし、業者が取引履歴の開示に応じない場合や、一部しか応じない場合は監督庁に行政処分を求める申告ができたり、取引履歴不開示による損害賠償請求を求めることが出来ます。
また、推定計算、残高無視計算と呼ばれる、乱暴に言うと「これぐらい返しただろう」という計算方法も認められます。

o_hyro · Answer

#5です。

> その状態で取引履歴の開示を請求しても相手側は相手にしてくれるのかと心配に思っております。

業者には法的に開示義務があり、開示を拒否することは出来ませんので問題ありません。
最近では大手業者が開示を渋るという話は聞いていませんが、小さな業者になると取引履歴を出し渋るところがあるようです。
しかし、仮に開示を求め訴訟を起こせば結局、開示せざるを得ませんので、渋った場合は内容証明郵便に開示しなければ訴訟を起こす旨書き添えて送付すればほとんどの場合応じるはずです。
なお、契約書がないとのことですが、この取引履歴には契約番号、契約日から最新の取引までの利用日、利用金額、返済日、返済金額、適用利率に至るまですべて記入してありますので、過払い金を請求するにしろしないにしろ参考になるはずです。

ただ、注意しなければならないのが、過払い請求の手続きは弁護士や司法書士に依頼することも可能ですが、着手した時点で信用情報機関にマイナス要因の情報が載り、いわゆる「ブラックリストに載った」という状態になります。
もちろん相談だけであれば問題ありませんが、依頼する場合はその辺を十分踏まえておく必要があります。

> あと、よくわからないのですがクレジットでの買い物とかはした事はなくATMを利用していたのでクレジットローンに値するのでしょうか？

逆ではないでしょうか。
一般的に『クレジットローン』は物品購入時の分割払いに用いられると思います。
ATMから『現金』を借入する場合は『キャッシング』、『キャッシュローン』などと呼ばれていることが多いようです。（クレジットカード（消費者金融形は除く）の場合は『キャッシング』が一括払いでの利用、『カードローン』が分割払いでの利用となっているようです。）
過払い金の請求は『現金』を借りたことが前提になっていますので、この件に関しても問題ありません。

それでは、また何か不明な点があればご質問ください。

SaySei · Answer

No.2の者です。

>利息についての契約書を紛失してしまったのですが
>その場合でも大丈夫でしょうか？

とのことですが、明細はあるのでしたらとりあえずそれだけでも持って相談にいけば大丈夫だと思います。（ちょっと面倒ですが逆算はできると思います。）
あと、契約書についてですが、消費者金融側も持っていると思います。ですので、きちんとした所で相談すればさしたる問題にはならないと思います。

o_hyro · Answer

専門家ではありませんが、過払い金請求に興味があり、このOKWaveを含め勉強させていただいてます。
その中で得た知識をお役に立てればと思い回答させていただきます。

まず、金利についてですが、ご質問者様は消費者金融からの借入とのことなので、業者は無担保のカードローンでしたらほぼ間違いなく25～29.2％の利率での貸付を行っているはずです。
しかし、実はこの金利は違法です。
個人が貸金業者から融資を受ける場合は原則、利息制限法での上限金利である15～20％（カードローンの場合カードの極度額（借入金額ではありません）により異なります。詳しくは後述）が適用されなければいけません。
違法であるにもかかわらず、業者はなぜ25～29.2％の利率で貸付を行っているかというと、違法であっても罰則がないからです。（事情はもっと複雑ですが、簡単にいうとこういうことになります。）
この利息制限法での上限金利である15～20％と業者が約定利率としている出資法での29.2％の差のことを『グレーゾーン金利』と呼んでいます。（グレーゾーン金利についてお知りになりたい場合は、『グレーゾーン金利』で検索してみてください。たくさんヒットします。）
なお、利息制限法での上限金利は以下のようになっています。

・10万円未満：年20％
・10万円以上：～100万円未満 年18％
・100万円以上：年15％

※ご質問者様は3社から150万円ということなので50万円×3と仮定して、以後利息制限法での金利を年18％としてお話いたします。
また、前述しましたが、この金利は借入金額ではなく極度額により適用されます。つまり借入金額が50万円でもカードの極度額が100万円であれば15％の金利となります。

次に過払い金についてですが、本来18％の利息でよいものを今まで29.2％の利息を払い続けたとなると年11.2％の差額が生じます。
長い間返済を行っていると、この差額によって元本が相殺され、さらには支払わなくてよいお金まで業者に支払ってしまうことになります。
過払い金とは、この『支払わなくてよいのに過剰に支払ってしまったお金』のことを言います。
条件により異なりますが、おおよそ5年以上の取引がある場合に過払い金が発生するといわれていますので、ご質問者様の場合5～7年の取引とのことなので場合によっっては過払い金が発生、あるいは発生していなくても、債務を大幅に減らすことが出来る可能性があります。

では、過払い金が発生しているかどうかを調べる方法ですが、まず、業者に対して取引履歴の開示を請求してください。
ちょっと前まで業者を取引履歴の開示に応じさせることは非常に困難だったようですが、現在アイフル事件などを始めとして、グレーゾーン金利や過払い金が社会問題化しているため、比較的スムーズに開示に応じてくれます。
ご質問者様は大手消費者金融からの借入とのことなので、なおさら簡単に開示してくれると思います。

方法は、各業者のお客様相談室や借入先の支店に電話して要求するだけです。
利用目的を聞かれた場合は「利息制限法による引きなおし計算を行う。」で構いません。任意整理をするかどうか聞かれても「わからない」と返答してください。
私の知る限り、大手4社（アコム、アイフル、プロミス、武富士）で書面による開示手続きが必要なのはアイフルだけですが、単に電話で開示を請求すると申請書を送ってくるだけのようなので、記入して返信してください。

続いて計算方法ですが、かなり複雑になるので何らかのソフトで計算したほうがいいと思います。
例えば、『Q&A過払金返還請求の手引』（民事法研究会発行）に付属のCDにはExelで計算を行うことが出来るソフトが付属していますので、これらを使用するといいでしょう。

あとは、計算によって過払い金の金額がわかれば、業者に対して返還請求を行います。
請求は、自分でも可能ですが、よくわからなければ弁護士や司法書士に依頼します。
このあたりは、実際請求しようと思ったときに、再度ご質問されるといいと思います。

それでは長くなってしまいましたが、参考にしていただければ幸いです。

参考URL：http://homepage3.nifty.com/minjiho/books/kabaraikinhenkanseikyuunotebik2i.htm

perfectvector · Answer

No.1で回答した者です。

特にどうしても必要といったものはありませんが
各金融会社に返済する際にATMから出てくる明細書は
あった方が具体的な数字がつかめるので、
もっていった方が良いと思います。

あとは、いろいろ伺った話を忘れないようにメモ帳は
必須ですね。

契約書は持っている分だけ持っていければ良いと
思います。

perfectvector · Answer

No.1で回答した者です。

>市役所の方のお話からすると
>市で行っている相談所・法律協会？で行っている相談所の案内をされたのですが

多分、消費者生活センターの事だと思われます。

消費者センターといっている所もありますが、どちらも
市役所の機関です。

消費者生活センターの担当は、弁護士の方が引き受けて
いるところも多いので、そこで一度相談されては、と
いう意味で市役所の方はおっしゃったんでしょう。

センターで相談している分には無料ですので、一度
たずねてみて下さい。
直接、弁護士事務所に行くと普通は30分5000円ずつ
相談料を取られます。
（まあ、でも事務所によるようです）

SaySei · Answer

過払いについてですが、大手の消費者金融であっても、いわゆるグレーゾーン金利でお金をかしている所が結構あります。
グレーゾーン金利というのは、利息制限法での金利上限（20％）出資法での金利上限（29.2％）の間の金利のことです。（参考：以下ＵＲＬ）
http://blog.hitachi-net.jp/archives/50224962.html

つまり、20％以上の部分というのは利息制限法からいうと「本来は払わなくてもよい部分」ということになります。

…という話しだったと思います。
とりあえず、弁護士さんに相談された方が良いかと思います。わからない部分が多いときは、専門の人に任せるのが早くて確実ですよ。

perfectvector · Answer

そうですね。一度相談されることをおすすめします。
多分、市役所の方としては、あなたに債務整理を
したほうが良いですよというアドバイスをしたのですね。

０になるかどうかは計算しないと分かりませんが
債務整理をすると、借入額を金融会社の利率では
なくて、法定利率で計算しなおすため、利息が
大幅に減る可能性があります。

ただ、債務整理の方法は任意整理から自己破産まで
何種類かありますので、やはり弁護士に相談するの
が良いでしょうね。

あと、債務整理の種類によっては、カード会社の
ブラックリストに載ることになるものもあるので
その点も含めて相談してみてください。

過払いとかわからないのですが・・・・

＃９です

相談されている内容と異なるかもしれませんが。

#5です。

#5です。

No.2の者です。

専門家ではありませんが、過払い金請求に興味があり、このOKWaveを含め勉強させていただいてます。

No.1で回答した者です。

No.1で回答した者です。

過払いについてですが、大手の消費者金融であっても、いわゆるグレーゾーン金利でお金をかしている所が結構あります。

そうですね。

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