収入に見合わない住宅ローン（長文です）

Question

契約してから知ったのですが、
どうやら収入に見合わない住宅ローンを組んだみたいです。
土地1000万、家2300万（カーテンエアコン等諸経費込み）、自己資金200万円で3100万のローンです。
夫の年収は410万円（月手取り28万円、ボーナス75万くらい)。
現在私は働いていて260万円の収入がありますが
11月に子供が生まれ、育休に入ります。
暫くは旦那の給料だけでやっていかなくてはなりません。
また育児休暇を終えた後、きちんと働けるのか自信がありません。
ローン返済は35年で、ひとまず土地3年1%金利、建物10年2.4%金利を考えています。
年間140万くらいの返済です。
貯金は300万円あります。
土地は既に購入し、来月からローンが始まります。
建物は住宅会社と契約したところで手付に105万円払いました。
今は設計の段階です。
ローンは12月から始まります。
契約してしまったのでもう逃げ出せないのですが、
今更ながらこちらのページで調べたところ、
みなさんがこう云う住宅ローンは無謀・破綻だとおっしゃっているのを目にした次第です。
とても怖くなってしまいました。
今後どういったマネープランを立てていけばいいのか、
ご参考までに教えていただけないでしょうか？
また同じような住宅ローンを組んでしまった方がおられましたら
ご意見を宜しくお願いします。

te2800 · Accepted Answer

話が暗くなってきているので、二回目です。

計画は確かに甘かったところはありますが、致命傷ではありません。キャンセルの必要はないでしょう。

ただ、ご主人の協力は不可欠です。車の趣味はお金がかかりますが、今、お小遣いはおいくらでしょうか。家を買ったら、２万円以下に減額してもらいましょう。

何もかも我慢するということではありません。引き締まった家計にするということです。言葉の響きがいいでしょう。

車の買い替えも慎重にしてください。車を売ってもいくらにもならないし、軽は中古ではいいものはありません。今の車を乗りつぶすぐらいのほうが、いいかもしれません。

今、最優先すべきことは、健康な赤ちゃんを無事産むことです。家の設計のことはキャンセルでなく、竣工を延期するということでもいいかもしれません。

くよくよせずに、前向きにがんばってください。

shikishimapan · Answer

もうすぐ赤ちゃんを産むママが、こんなに悩んでしまっていることを、とても心配しています。
赤ちゃんを長い期間身ごもって、元気に産んで、育てるって、
本当～～に、大変ですよ。
無責任に書くべきことではありませんが、
もし、質問者さまが私の妹だったら、
おうちなんか今はやめとけと言ってしまうと思います。

赤ちゃんのこと、本当に心配。

他のみなさんのおっしゃるように、おうちのことは、
必ずかかる費用でもあるし、やり方次第で
乗り切れる問題かもしれません。
でも、どうでしょう。
もし、もし、万が一、赤ちゃんが何か病気だったら、
どうするの？
今、ママがこんな状態でぐったりしていたら、
赤ちゃんだってとても辛いんだよ。

心配をさらに増幅させてしまってごめんなさい。
しかし、何が、今、大事なのか、
よくだんなさまと話し合ってくださいね！

子供のことは、取り返しが付きませんからね。
ママ、強くなって。元気出してね。

kirara3970 · Answer

3度目です。
所得補償は商工会議所で加入できれば良いですが、
個人加入なら「超保険」の所得補償なら自動更新できますので、お勧めです。引き受け金額に限度があれば１年更新の入院保障を追加しても安いです。
収入があんしんできれば貯蓄を繰り上げ返済しやすくなります。
お子さんと住宅購入後落ち着いてから返済すると良いでしょう。
いざというときの貯蓄は１００万円ぐらいからでしょう。
急な出費は親の葬儀ぐらいで車の購入などは計画できます。

walkingdic · Answer

>夫は車の整備も趣味の一環なのですべてを取り上げるのは
>働く意欲を失わせてしまうと思ったのです。
この辺は夫とライフプランをよく検討する必要があるでしょう。
すべてを家の為だけにというのでは、厳しい部分もありますから。

>車が良いかと思っているのですが贅沢でしょうか・・・。
どういう選択をするかは総合的にみて判断しなければなりません。

ただ車の維持費というのは（特に普通車はかなりかかる）、非常に重たいということを念頭に入れてください。

>建物はまだ契約の段階ですので破談にしようかと検討中です。
私であれば、いまさら破談とはしません。どの道建築はしなければなりませんから。

ただ減額は考えますね。ハウスメーカーとかだと金額的にどこまで出来るかわかりませんが、少なくとも照明は極力自分達で安いものを購入して付ける（グレードアップなど何時でも出来ます）、またカーテンなども自分達で安いものを購入し、カーテンレールも安いものを自分達で購入して付けるなど、工夫すればいくらでも減額は出来ます。
夫は整備が趣味というのであればＤＩＹが出来ない人というわけではないと思います。

ちなみに私の家はカーテンよりブラインドの方が安いので（カーテンより製品自体も安いし、カーテンレールが不要なので）、一部カーテンのところなどをあわせても、家全体で３万程度です。お金がなければ知恵と労力で削ることを考えてください。

そこでデザインがとか言い出すと、それは贅沢な話となります。どこを削るのかというのは非常に重要なポイントです。特にローンを借りる場合は１００万使うということは、金利を考えれば１５０万以上使うということですから、馬鹿に出来ませんよ。

あとは外溝ですね。これもやってもらうのは玄関部分程度の最小にしてあとは自分で材料を購入してやるようにすれば、半分以下の値段で出来ます。これも私はブロック塀＋フェンスに始まって駐車場のインターロッキングなど全部自分でやっています。

お金がなければ知恵と体力です。

kirara3970 · Answer

2度目です。
建物の契約をやめるかどうかは自己責任です。
夫婦二人の生活費+お子様の小さい間は月２０万円で生活に困らないと思います。
食費はつき３万円もあればご主人の昼食はお弁当にすればできるでしょう。
子供が生まれると外食は自然に減ります。自宅でのバーベキューでも楽しむようにしてください。
衣食住を確保していしまえば普通は大きな出費はなくなります。
頭金は一般論では３０％程度といわれますが、違約金を支払ってまでするかどうかは微妙です。

家具・カーテンなどはできるだけ減らし、すぐに使わない部屋はブラインドを自分でつければ安くなります。

最後は自己責任での判断ですが、節約すれば無謀なローンとまでいえません。
注意するのはご主人の仕事の景気と長期入院でしょう。
所得補償保険は安いので加入しておけばあんしんです。

kirara3970 · Answer

ファイナンシャルプランナーです。
住宅ローンの支払いは一般論では年収の１/５か１/４までですから、年収５２０万円としてぎりぎりです。
単純にはボーナス２回１５０万円分で返済可能です。
理屈の上ではご主人の給与２８万円で生活すれば大丈夫でしょう。
年齢がわかりませんが、何歳で支払いが終了するか計算してください。
パソコンが使えればキャッシュフロー表を作ってみればどうでしょう。
車はガソリン代はこれからも上がりそうですからできればよく考えてください。

冷蔵庫などは長い目でみると大きめの方が良いでしょう。
他の方の家計診断なども参考にしてください。

walkingdic · Answer

>マネープランの中で一番の痛手は車だと思います。
生活レベルも落としたくない、というのは無理です。破綻するだけです。

>車がなければ生活できない地域に暮らしております。
と書きながら、実際は軽自動車でも十分生きていけないということはありえないし、更に言えば原付バイクだって十分使えます。寒冷地北海道でさえ郵便局はみな原付バイクを一年中乗り回しています。

まあ子供がいれば子供を運ぶ手段も欲しいので、軽自動車＋バイクという選択もありますけど、

>それを軽にかえさせるのも不憫だし、
とか、

>私が軽にするかと申しますと、私の車は大変実用的なのでやっぱり変えれません。
とか、単に快適性を求めているに過ぎません。

非常に厳しいことを言えばそういうことなんです。
要するに今の生活レベルでとなるともう選択肢は収入ＵＰしかなくなるということです。

>夫はマンションの修繕費がむかつくからマンションはいやだと行っていました。
>でも同じ事です・・・。
ＤＩＹという技はありますよ。戸建の場合は。マンションは共有だからそんなことは出来ませんからね。
（ちなみに私はそのつもりです。これでかなり減らせます。）

>やはり私が働くのは絶対条件ですね。
これは最低限の条件ですね。それでもまだ老後などを考えると不足します。

>貯蓄ができなければ老後はどうなるか分からないし。
それ以前に子供の教育費でなくなりますよ。先に書いたプランですと。

>奨学金を貰ってくれるような向上心、独立心がある子に
>育ってくれるのが一番ですね。
それでも相当かかります。

ちなみにいまお幾つなのかわかりませんけど、仮に３０歳とすると５０年後はまだ男性平均寿命の８０歳で、既に家は築５０年なので立て替え費用の貯蓄も必要です（もう借りることは出来ませんから）。。。。。これもご質問者やご主人のご年齢で考えておいて下さいね。

相当危機感をもった方がよいです。
かなりまだ危機感が薄いように思いますよ。

ローンの破綻はないけど、老後に困るということになりかねません。

walkingdic · Answer

>みなさんがこう云う住宅ローンは無謀・破綻だとおっしゃっているのを目にした次第です。
そうですねぇ。厳しいのは確かですね。
ただ破綻するかどうかはマネープラン次第ですよ。

>今後どういったマネープランを立てていけばいいのか、
まず家計に余裕が欲しければ仕事は継続する方向で考えてください。

まずローンの返済＋固定資産税（当初３年のみ軽減されます）＋維持修繕費（安く済ませるとしても年間１０万程度の貯蓄が必要）と考えると、年間に支出する住居費関係だけで１３万強／月は必要です。
ただし、これはまだローン金利が安いのを前提にしているので将来的には１５万程度は覚悟した方がよいでしょう。
すると手取り２８万のうち１５万が消えるので、残りは１３万とあとボーナス７５万です。
逆の見方をすれば毎月の生活費を１０万に抑えて、ボーナス７５万のうち使うのは５０万とすれば、生活費の差額３万についてはお子さんの教育費として、年間２５万の預金になるので、なんとか出来るかという感じです。

どうですか？ご家庭によりバランスが異なるのでちょっと当てはめて見てください。

ちなみに居住費１５万は今すぐかからないものも含めているので、差額は預金して出費に備えるような形になります。維持修繕費の積み立て以上に余裕があれば繰上返済（ご質問の場合には返済額圧縮が望ましいと思います）ということも必要です。

あと教育費も現在は預金していきます。時期が来るとまとめてかかりますから。
ただ高校までは何とかなりますけど大学とか塾とか言い出すと多分この予算では不足です。

te2800 · Answer

自分でもおっしゃっているように、「もう逃げ出せない」のであれば腹をくくるしかないでしょう。

マネープランというのは、いくつかの選択のようなものがあるのでしょうか。

私からは一点だけアドバイスさせていただきます。育休あけにはすぐ職場に復帰されたらいいでしょう。

その職を手放したら、次の職は条件がもっと悪くなります。苦しくなって仕事をあせって探し始めても遅いです。

子供は、保育園にいれればいいのです。心配いりません。たくましい子に育ちますよ。外野の声も無視しましょう。

職場が決まっていないと保育園も入れません。少子といいながら、保育園の枠は多くありません。

暗くならずに、前向きに進んでください。合算収入670万円（手取りですよね、普通額面でいいますが）なら十分ですよ。出産、家と大きなイベントが続きますが、ご主人と二人で乗り切ってください。

kanpaku1919 · Answer

手取りと年収はちがいます。先の方もおっしゃっているように、ご主人の年収は５００万を越えていると思います。昨年度の源泉徴収表があれば確認ください。所得税、年金、保険料などを引かれる前の金額の合計が年収です。それに、銀行がローンの審査を通した時点で、ある程度は大丈夫かと思います。あとは気持ちの持ち方次第ですね。がんばってください。

収入に見合わない住宅ローン（長文です）

もうすぐ赤ちゃんを産むママが、こんなに悩んでしまっていることを、とても心配しています。

話が暗くなってきているので、二回目です。

3度目です。

>夫は車の整備も趣味の一環なのですべてを取り上げるのは

2度目です。

ファイナンシャルプランナーです。

>マネープランの中で一番の痛手は車だと思います。

>みなさんがこう云う住宅ローンは無謀・破綻だとおっしゃっているのを目にした次第です。

自分でもおっしゃっているように、「もう逃げ出せない」のであれば腹をくくるしかないでしょう。

手取りと年収はちがいます。

この回答への補足

似たような質問が見つかりました

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング