住宅ローンの審査についてお聞きします。

現在、中古戸建て住宅の購入を検討しているのですが、住宅ローンを申し込むにあたり、過去の消費者金融からの借り入れについて悩んでいます。

以前、消費者金融３社から総額１００万円ほどの借り入れをしました。２～３年ほど前にすべて完済・解約済みです。先日、全銀協・ＣＩＣ・ＣＣＢ・全情連・テラネットの情報開示をしましたが事故情報等はありませんでした。

この状況で住宅ローンの審査は通りますでしょうか？

ちなみに物件価格２３００万（自己資金７００万、融資希望額１６００万）、当方年収４５０万、家族は妻のみです。

宜しくお願い致します。

No.4 ベストアンサー 回答者： noname#35582 回答日時： 2007/01/30 18:19

＃３です。

補足をいただきましたので参りました。

> 個人信用情報についてですが、事故情報は記載されていませんでしたが、全情連にのみ消費者金融の利用履歴が記載されておりました。
ということは、ご質問者さまがご利用になられた消費者金融会社は、３社とも、加盟している個人信用情報機関は「全情連」だけだった…と言えますね。

> そこで質問なんですが、各金融機関の「個人情報の取り扱いに関する同意書」には、「加盟する個人信用情報機関」と「その情報機関が提携する個人信用情報機関」とが記載されていますよね？
> 「提携する個人信用情報機関」とはＣＲＩＮを指すと思うのですが、これはＣＲＩＮを通じて確認できる個人情報のみを確認するということなのでしょうか？
> ＣＲＩＮは事故情報の交換のみで利用履歴は記載されないので、私の場合は「加盟する個人信用情報機関」に全情連がなければ、消費者金融を利用していたという事実は金融機関側にはわからないということになるのでしょうか？

はい。
おっしゃるとおりです。
厳密にはCRINの交流情報となっているのは「事故情報だけではない」のですが、ご質問者さまのご懸念とは別の情報ですので、ご心配には及びません。
「加盟する個人信用情報機関」に全情連がなければ、消費者金融を利用していたという事実は【金融機関】には分かりません。
保証会社・保証機関保証を利用される場合には、金融機関そのもののほか、その金融機関が利用する保証会社・保証機関の「加盟する個人信用情報機関」にも全情連が含まれていないことを確認しなければなりません。
住宅ローンを申し込まれると、どの保証会社・保証機関を利用するかが分かると思います。
その保証会社・保証機関のウェブサイトで同じように「加盟する個人信用情報機関」を確認されるか、全情連の加盟会員検索のページ（http://www.fcbj.gr.jp/zenkoku.php）で、保証会社・保証機関が会員となっていないかを調べられるとよろしいでしょう。
保証会社・保証機関が全情連の会員になっていることはないとは思いますが、安心しておきたい－ということでしたら、確認された方がよろしいと思います。
そうすれば、例え「消費者金融は利用履歴があるだけで一切の融資を不可とする。」という基準がある金融機関を利用されても、問題ないと思います。

１つだけ気をつけるとしたら、どのような基準を持っているかは分かりませんが…。
三井住友銀行や三菱東京ＵＦＪ銀行は、消費者金融会社と提携戦略をとっているんですよね…。
そのあたりが気になるといえば気になります。
これらを利用される予定でなければ杞憂に過ぎませんけれど。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
大変参考になりました。

お礼日時：2007/01/30 22:19

No.3 回答者： noname#35582 回答日時： 2007/01/29 15:32

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したことがある者です（加えて、個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の個人信用情報取扱主任者の資格も取得しています）。

ご質問文の内容だけでは
> この状況で住宅ローンの審査は通りますでしょうか？
というご質問について回答を差し上げることは【不可能】です。
住宅ローンの審査は、物件価格と融資希望額、年収からのみで審査をする訳ではありませんし、それに信用情報が加わったとしても判断はできません。
それは、住宅ローンの審査については、金融機関における融資審査についても、保証会社・保証機関における保証審査についても、それぞれが独自に基準を設けており、その基準は外部には一切明かしません。
ですから、それに携わっている人間以外が可・不可の判断をすることができないからです。

仮に、私が私の勤務先の基準から判断して「大丈夫でしょう。」と言ったとしても、ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれた銀行等金融機関およびそこが利用する保証会社・保証機関の基準では「不可」とされる
かもしれません。
それではせっかくのご質問も意味がないこと…ではありませんか？
何パーセントの可能性という問題でもありません。
融資は可（条件付の「可」も含む）か不可しか回答はないのですから。

> 事故情報がなくても利用した記録がある時点でローンが組めない等の意見があり
はい。あります。
私が知っている範囲でも、
・消費者金融は利用履歴があるだけで一切の融資を不可とする。
・消費者金融の利用履歴があっても、それが大手の消費者金融会社で、利用頻度が高くなく、完済まで延滞等『事故履歴』がなければ可とする。
・消費者金融の利用履歴があっても、完済まで延滞等『事故履歴』がなければ可とする。
・消費者金融の利用履歴があっても、完済まで延滞等『事故履歴』のみならず支払遅延等もなければ可とする。
というように基準が違っています。
どの金融機関、保証会社・保証機関がどういう基準だということまでは存じませんが。

> 以前、消費者金融３社から総額１００万円ほどの借り入れをしました。２～３年ほど前にすべて完済・解約済みです。先日、全銀協・ＣＩＣ・ＣＣＢ・全情連・テラネットの情報開示をしましたが事故情報等はありませんでした。
完済・解約から２～３年しか経過していないということは、ご質問者さまが消費者金融を利用した－という履歴は、ご利用になられた消費者金融会社が加盟している個人信用情報機関にはまだ残っています。
前述の基準の一番上の金融機関や保証会社・保証機関ですと、この情報を把握すれば融資不可、保証不可ということになります。

要するに、把握できない金融機関や保証会社・保証機関ならば問題ないということになります。
消費者金融会社の場合、加盟する個人信用情報機関は、「ＣＣＢ」、「全情連」、「テラネット」のいずれかもしくは複数であることが多いです（たまに「ＣＩＣ」に加盟しているところもあります）。
「ご利用予定の金融機関およびそこが利用する保証会社・保証機関」と「ご利用になっていた消費者金融会社」が加盟している個人信用情報機関がダブっていなければ、金融機関、保証会社・保証機関において、ご質問者さまが消費者金融を利用していたことは把握できません。

現在、個人情報保護法の関係から、金融機関等ではどの個人信用情報機関を利用しているか－ということを、常時、ウェブサイト等に記載しておかなければならないことになっています。
ですから、ご質問者さまがご利用になっていた消費者金融会社が加盟している個人信用情報機関と、ご利用予定の金融機関およびそこが利用する保証会社・保証機関が加盟している個人信用情報機関を調べてみられるとよろしいかと思います。

返済能力の審査としては、まず、債務予定者の年齢の記載がないので、基本的に審査ができません。
借り入れ年齢に上限を設けている金融機関も多いです。
例え年収が450万円あり、家族は妻が１人という条件でも、債務者の年齢が70歳以上ではないとは推察できません。
ですから、ご質問文だけでは安易に「問題なし」という答えを出すことはできません。
また、消費者金融の過去の借り入れについては書かれていますし、情報開示によって事故情報等はなかったとありますが、現在の他の借り入れについての記載もありません。
記載がないから借り入れもない－という判断も安易にはできません。
ですから、返済負担率を考えることもできません。
他の借り入れが一切なく、クレジットカードの所有も数枚ということで、返済期間を20年以上に設定できるのでしたら、450万円の年収で1,600万円の借り入れは、返済負担率の面ではクリアできると考えられますが。

この回答への補足

私の内容不足な質問に、詳しいご説明ありがとうございます。
質問の補足をさせて頂きます。

私は３０歳、中小企業会社員、勤続年数３年８ヶ月です。
現在クレジットカードを１枚所有しておりますが、その他債務は一切ありません。
融資希望額１６００万を、２０年程の返済期間で考えております。
妻は派遣社員で年収３００万程ですが、私一人名義での購入を予定しております。

個人信用情報についてですが、事故情報は記載されていませんでしたが、全情連にのみ消費者金融の利用履歴が記載されておりました。
そこで質問なんですが、各金融機関の「個人情報の取り扱いに関する同意書」には、「加盟する個人信用情報機関」と「その情報機関が提携する個人信用情報機関」とが記載されていますよね？
「提携する個人信用情報機関」とはＣＲＩＮを指すと思うのですが、これはＣＲＩＮを通じて確認できる個人情報のみを確認するということなのでしょうか？
ＣＲＩＮは事故情報の交換のみで利用履歴は記載されないので、私の場合は「加盟する個人信用情報機関」に全情連がなければ、消費者金融を利用していたという事実は金融機関側にはわからないということになるのでしょうか？

ode_an_die様の言う通り、各金融機関によって審査基準は違うでしょうし、ここで仮にみなさんに「大丈夫！」と言われても、融資不可と判断されるかもしれないことはわかっているのですが．．．。
購入予定物件はいろいろな条件から考えても理想的であり、妻の実家が購入に乗り気で資金援助を申し出ていることからも、ローン審査で落とされるということはどうしても避けたい状況です。
少しでも不安を軽減できれば、また経験された方・専門家の方の意見を参考にできればと思い、質問致しました。

拙い文章で申し訳ありません。
宜しくお願い致します。

補足日時：2007/01/30 08:55

No.2 回答者： rbpfx170 回答日時： 2007/01/28 14:41

＞以前、消費者金融３社から総額１００万円ほどの借り入れをしました。

２～３年ほど前にすべて完済・解約済みです。先日、全銀協・ＣＩＣ・ＣＣＢ・全情連・テラネットの情報開示をしましたが事故情報等はありませんでした。

　この辺は問題ないと思います。

＞この状況で住宅ローンの審査は通りますでしょうか？

ちなみに物件価格２３００万（自己資金７００万、融資希望額１６００万）、当方年収４５０万、家族は妻のみです。

　コチラの内容については、最近の質問に良回答者様が参考ＵＲＬを貼っていらっしゃるのでそちらを参考にしてください。

　中古物件と言うことなので、築年数等でも担保価値が変わって来ます。築年数が古いと上物は担保価値ゼロですので土地の価値のみとなります。その辺は役所などで路線価格を参照してください。

この回答へのお礼

＞この辺は問題ないと思います。

ありがとうございます。
他のサイトを見てみると、事故情報がなくても利用した記録がある時点でローンが組めない等の意見があり、不安だったものですから・・・。

お礼日時：2007/01/28 18:13

No.1 回答者： titi66 回答日時： 2007/01/28 14:40

ローンに関しては完済され事故情報が無いとのことですからまず問題ないと思います。

また、　年収からの返済比率を見ても問題無いと思います。

希望借り入れ額が1600万と言う事は、　単純に自己資金700万とお考えのようですが、　諸費用はどうされますか？。　
仲介手数料、　登記費用、　団体信用保障代、　印紙代、　引越し代、　軽く100万は超えますよ。
借り入れをもう少し増やしたほうが良いのでは・・。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
安心しました。

諸費用については中古物件ということもあり、修繕費も含めて３００万ほど自己資金の他に用意しているので大丈夫かと思います。

お礼日時：2007/01/28 14:59