初めての保険契約が不安です

皆さんに御意見を頂きたく投稿します。
昨年末に双子が生まれて、今まで一度も加入したことがなかった
保険に入らなければと考えています。今週末で誕生日を迎える
こともあって早急な決断が必要になりました。
自宅近くの保険紹介所で話を聞いてもらって以下の保険を
検討することになりました。

＜基本情報＞
私：33歳会社員
家族：妻(専業主婦)、双子(生後6ヶ月)
年収：約600万

＜生命保険＞
ORIX：ファインセーブ
死亡保障額：1,000万円(80歳まで)
月額支払額：4,380円
＋
ORIX：収入保障保険「大黒様」
保険金額：年額180万円(60歳)
月額支払額：5,570円

＜医療保険＞
Aflac：EVER払済タイプ
入院給付金10,000万円コース
月額支払額：4,930円

＜学資保険（の代わり？）＞
東京海上日動あんしん生命：長割り定期(15年)
保険金額：500万円
月額支払額：15,000円

月額支払額合計：29,880円

正直、紹介所からの紹介ではありますがこの保障・金額の
妥当性や月額支払金額が多い少ないも判りません。
本来ならば自分のことは自分で学んで決定していくべき
というのも重々判ってはいるのですが自分の考えだけでは
不安です。
宜しければ皆さんの御意見頂ければと思います。

No.1 ベストアンサー 回答者： hanakago 回答日時： 2007/05/28 23:52

年収あるから保険代たいしたことないと思うけど月３万円は大きいね。

ある程度死亡保障はいると思うけどね。死亡保障ある程度考えればいいんじゃない？僕は結構入院しているほうだけどそれでも入院給付金と保険料考えたらとんとんでした。保険は入っても儲かることはないんですよ。できたら貯金に回すほうがいいんじゃないでしょうか。入院給付金で医療費は助かったこともあるけど。

この回答へのお礼

hanakagoさん早速の回答ありがとうございます。
保険は身近なはず何に難しいですね。
死亡保障をもう一度見直したいと思います。
アドバイス本当にありがとうございました。

お礼日時：2007/05/29 08:20

No.4 回答者： icc70255 回答日時： 2007/05/29 11:47

ご提案内容にのみ絞って一般論を述べてみます。

＜生命保険＞
ORIX：収入保障保険「大黒様」保険金額：年額180万円(60歳)
上記の内容で保障額は約４９００万、奥様専業と考えても年収６００万の厚生年金加入者（サラリーマン）であればほぼ必要十分な水準です。
遺族年金が現在時では約６１００万（厚生年金２２歳加入、標準報酬32万←現在年収から加重平均、寡婦加算等含）として、保険と公的保障合わせてお子様が１８歳になるまでは毎月２０万以上の手取りがあります。住居費等がこれに加わるとすると少し苦しいと思いますが、それほど必要でないのなら、この一本だけでも死亡保障という点では家族への平均的責任をちゃんと果たしていると言えます。
保障期間が６０歳となっているのは定年年齢に合わせたのでしょうが、６５歳でも、いずれにしても子供は独立しているので不自然ではありません。
「大黒」が生活保障とするなら、「ファインセーブ」については死後の整理資金や教育費の一部でしょうか。８０歳満期となっていることに何か理由があるのでしょうか。はっきり言って、無解約金型の長期定期は終身保険への更改ができる以外に商品としての魅力もないし、プラン的にもそれほど根拠と必要性を感じません（同じ額を払うなら「大黒」に４４００円ほど足したほうが保障額は９０００万近く確保できるので、教育費等も含めたいのならばまだそのほうが合理的です）。つまり、敢えて加入しなければならないほど不足感はない、ということです。

＜医療保険＞
Aflac：EVER払済タイプ、入院給付金10,000万円コース
まあ、医療保険はどこもそう大差はありませんのでこれでもいいと思います。ただ自営業でなければ日額1万はどうしても必要というわけではありませんし、むしろ、２１世紀ガン保険＋特約ＭＡＸ５０００円のほうが良いのでは？これからガンに対する備えは不可欠です。ちなみに２１世紀ガン保険に終身医療のＭＡＸを付けても月額支払額は４７００円程度です。

＜学資保険（の代わり？）＞
東京海上日動あんしん生命：長割り終身(15年払込)保険金額：500万円
はっきり言ってこれはお勧めできません。
お子様は双子ですので、年次差がなく進学費用がかかることを想定しないといけません（現役合格なら大学費用が2倍必要）。となると、低解約金タイプで１５年払い、というのはキャッシュバリューの面からも保障性からもどっちつかずです。元本相当でしかない積み立てなら、郵便局の教育積み立てのような、現金のものにするべきです。
ゆうちょの「教育積み立て」→期間は5年だが、仮に２００万積み立てたら２００万まで融資が受けられるので2人分の進学費用確保に役立つ。また１０歳くらいになるまでは外貨積み立てのドルコスト平均法とかを活用すると利殖には有利です。
そして、別途死亡時の学資原資として１０００万くらいの２０年満期の定期保険に加入しておけばよいと思います。利率的には保険のみで学資を確保するのは最上策ではありません（オリックスのダイレクト定期なら月２８００円ほど）。

＜あと・・＞
奥様の保障として、県民共済のようなものも。お子様が小さいうちに奥さんが何かあると意外と経済的な負担増があります。

保険料の平均は収入の1割程度ですが、双子のお子様というのは教育負担や生活負担も大きくなりがちなので、できるだけ応分の負担にして、積み立てを確実にするほうがよいと思います。
まとめてみると以下のような内容でもほぼ十分でしょう。
「大黒様」５５７０円（多少増額も）→生活保障
「ダイレクト定期」２８００円→学資資金保障
「アフラック」５０００円弱→医療保障
「県民共済」や「こくみん共済」２０００円程度→妻保障
合計で月１６０００円程度＋浮いた保険料で月１４０００円程度の積み立て（１８年で３００万貯蓄→学資金としては融資含め６００万確保可能）。

ご参考までに。

この回答へのお礼

icc70255さん回答ありがとうございます。
本当に親身になってアドバイス頂き感謝します。
ファインセーブと大黒様とのの組合わせには
正直、判らない迷路に入りながら悩んだ面も有り
今回のアドバイスで的を得た回答を得られて
思いが晴れた感じです。
本当にありがとうございました。
ようやく双子のために親の責任を果たせそうです。
ちなみに双子は二卵性の男の子・女の子で顔が似ていません。

お礼日時：2007/05/29 18:15

No.3 回答者： bonbon8 回答日時： 2007/05/29 10:42

８０歳の人に１０００万の死亡保障はいらないと思います。

死亡保障は逓減型のものが安くなるんではないでしょうか。
あまり通販系（？）の商品のことは知りませんが…
収入保障保険の方を、奥様が年金受給できる年まで延ばしたらいいのでは？（延ばせればですが）

この回答へのお礼

bonbon8さん回答ありがとうございます。
確かに80歳の人に1000万円の死亡保障は不必要かもしれませんね。
アドバイス本当にありがとうございました。
参考にさせて頂きます。

お礼日時：2007/05/29 18:10

No.2 回答者： Pigeon 回答日時： 2007/05/29 00:18

うーん、質問者さん自身色々希望があるのでしょうし、それを伝えた上で設計したもらったのですよね？どんな希望を言ったかで変わりそうですね。

さて、死亡保障から行くと、業界内でファインセーブは割安なものの、大黒様はさほど割安ではありません。80歳までとするファインセーブの根拠が分からないので何とも言えませんが、もちろん根拠次第では不要です。
我々の年代では年金支給開始は６５歳からです。収入保障保険はあてにするであろう収入期間までを確保しておく必要があるので６０歳の保障期間は不可解です。６５歳満了でも非喫煙者なら今の提案より安く済む会社は多数あります。

医療保険の提案がエバーですか。内容的に医療保険こそオリックスかなぁ、と思いますが・・・。

学資保険代わりの積立は色々考えられます。提案があった低解返定期もその一つです。預金、投信、保険から利回りが良い貯蓄を選択すればよいです。

この回答へのお礼

Pigeonさん早速の回答ありがとうございます。
正直、希望は伝えていなくて基本情報を伝えて自分が亡くなった時に
家族が何とか生活できるような保険を提案してください、という御願いの結果になります。ほとんどの回答は「30代の方に多い保険です」
というような感じでした。
大黒様は、仮にファインセーブ死亡保障を一括で給付されても
その後の生活を考えると年額で貰える様な仕組が良いのでは
という提案になるほどと感じたと言うところも有ります。
(この「なるほど」が正しいのかという判断が付かないのですが。。)
医療保障も含めてアドバイス参考にさせて頂きます。
本当にありがとうございました。

お礼日時：2007/05/29 08:20