告知義務違反に気付き、困っています

はじめまして。
今年に入り、終身医療保険(払済みタイプ)に加入したのですが、
最近になり五年以内に７日以上の投薬があったにも関わらず、
告知をしなかった事に気がつきました。
ちょうど五年程前に初めて咳喘息という症状になり、その旨を
代理店の担当者に確認したところ、なにやら調べた結果、
正式？な喘息ではないので(該当しないので)、またその後症状が
出ていない(現在通院もしていない)ので告知はいいえで、と
言う事でしたので結果、告知事項なしで申込をしてしまいました。
しかしこの間、予防薬(改善薬)として、期間をあけて投薬を
うけていてまして、どんな病気にも関わらず投薬の事実を告知し
なければいけなかった事を、つい最近知りました。
自分から保険会社に申告もれの連絡をし、条件がついたとしても
継続の希望を相談しようと思ったのですが、どちらにして
告知義務違反にあたりますし、元々喘息(気管支疾患)の医療保険の
加入は難しいという現状を知りまして、今後どう対応したらよいのか・・
今回の事態に、正直精神的にかなり落ち込んで(反省して)おります。
現加入保険は解約するしかないでしょうか・・？
長くなりましたが、ご回答どうぞよろしくお願い致します。

No.2 ベストアンサー 回答者： rokutaro36 回答日時： 2009/10/02 10:24

（Ｑ）投薬期間が数ヶ月あり、またその時期が２回もありますと、一般的に条件付きで

の契約継続も難しい(解除される確立は高い)でしょうか？
（Ａ）追加告知をしてみなければ分りません。
咳喘息と喘息の違いは、呼吸困難があるか、ないか、ということです。
つまり、咳喘息で死ぬことはありませんが、喘息では死亡する危険があります。
また、咳喘息から気管支喘息に重症化する可能性もある、と言われていますが、気管支喘息になる人がすべて咳喘息を経験しているわけでもなく、このあたりはグレーゾーンです。
この５年ほどに症状が出ていないとなると、一過性のものだったという可能性が高いです。
追加告知をするならば、投薬が、症状が出ていない、予防投薬だったことを告知することもお忘れなく。

（Ｑ）代理店(募集人)の説明不足による申告もれの場合(立証できればだと思いますが)再審査？(査定)は変わるのでしょうか？
（Ａ）審査は影響を受けません。
担当者の問題で、告知が不備になったことが証明されても、そのことで審査内容が影響を受けると言うことはありません。

新しい保険に契約したので、前の契約を解約したが、その後、担当者の問題で、告知に不備があり、新しい契約が無効となって、無保険状態となった……という深刻な問題は、現実にあります。
このような場合でも、保険会社は、新しい保険を有効とはしません。
極めて事務的です。
だから、担当者を選ぶことは重要なのです。
ただし、同一の保険会社であり、担当者の問題が証明されれば、前の保険を復活させるという場合はあります。

アドバイス
起きてしまったことはどうしようもありません。
事務的には、追加告知をするということになりますが、
現実的には……
現在の保険を継続して、咳喘息が問題にならない時期まで継続させる。
その時点で、保険を契約しなおすかどうか、判断する。
という方法もあります。
もしも、問題が生じたら、告知義務違反と言われる可能性がありますが、そのときは、担当者から告知不要と言われたことを持ち出せば良いです。

ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

早々のご回答、感謝申し上げます。
起こってしまったこと・・・確かにおっしゃるとうりですね。
今回の事が予期せぬ出来事で、どう対応したら良いのか本当に悩んで(困って)おりましたが、rokutaro36様にご回答頂けまして、少しずつ冷静な判断ができるようになりました。
保険商品を選び事も大切ですが、信頼できる担当者を選ぶ事もとても
重要な事ですね。
今回保険加入の難しさ・複雑さ等いろんな事がわかり、またすべては自己責任である事を改めて痛感致しました。
今後は今回の事を教訓に、慎重に対応していきたいと思います。
ご丁寧なご回答、誠にありがとうございました。

お礼日時：2009/10/02 21:41

No.1 回答者： rokutaro36 回答日時： 2009/09/30 01:21

契約したのが今年ならば、追加告知ができますので、追加告知をしてください。

咳喘息と喘息（気管支喘息）とは、似て異なる疾患です。
従って、咳喘息で一週間ほどの投薬を一回受けても、直ちに契約不可になるとは、考えにくいです。

追加告知をした結果、部位不担保などの何らかの条件が付く可能性はありますが、それは契約時に正直に告知したと仮定して判断されますから、そのことで不利に判断されることはありません。
つまり、ペナルティはありません。
万一、契約不可となった場合、支払った保険料は全て戻ってきます。

また、５年前ならば、万一、契約不可となれば、次は、５年以上が経過してから、別の保険に申し込んでください。
もうすぐ、５年以上になるではありませんか？

ご参考になれば、幸いです。

この回答への補足

度々申し訳ございません。
投薬期間が数ヶ月あり、またその時期が２回もありますと、一般的に条件付きでの契約継続も難しい(解除される確立は高い)でしょうか？
追加申告してみないと、なんともいえないと思いますが、追加申告するか、解約して時期をみるか、まだ決めかねております。
また、契約時に代理店の手続きに問題がありまして(その旨保険会社の担当者とクーリング・オフも含め直接話しをしています)もし代理店(募集人)の説明不足による申告もれの場合(立証できればだと思いますが)再審査？(査定)は変わるのでしょうか？
お手数ですが、お時間ございましたらご回答頂けますと幸いです。
よろしくお願い致します。

補足日時：2009/10/01 23:37

この回答へのお礼

ご丁寧なご回答ありがとうございました。
詳細記載をしなかったのでいけなかったのですが、予防薬としての投薬でしたので、投薬期間が数ヶ月程(五年間に２回)ありまして・・
なので、申告しても契約解除されてしまうだろうと。多種ある保険の中で、自分で納得・選択した保険だっただけに、過失での契約解除は
辛いと、どうしたらよいかと悩んでおりました。
また余談で恐縮ですが、今回別代理店で別保険に加入しようとした際に、今回の告知もれに気付きまして、担当者いわく、加入保険会社
(保険商品)は得に審査が厳しいので、自己申告してもまず解除される、
だったら解約した(自己申告しない)方が、今後また時期がきたら再度申込もできるだろうからよいと言われ、余計判断に迷っておりました。
でも咳喘息と喘息は違う疾患という事、別保険への加入の道もある事がわかり、気持ち的に少し楽になりました。
ありがとうございました。

お礼日時：2009/09/30 14:26