銀行ローン事前審査後に…

先日、地方銀行の住宅ローンの事前審査に申し込み、融資不可の返事を受けました。
後で分かったのが、消費者金融の50万限度額いっぱいの主人の借り入れです。今年の5月に借り入れ、返済は月1万で遅れずしていたそうです。一括返済し、解約しました。オートローンが300万ありますが、それも10月頭に一括返済予定です。銀行ローンにはオートローンは一括返済条件で出しましたが、消費者金融で多分はじかれました。主人29歳、転職1年9ヶ月めも原因だと思います。私は30歳、上場企業5年勤務です。
他借り入れは、現在0です。
子供が2人おり、庭で遊びたがり住宅を考え始め、土地は手付け金で押さえている状況です。

住宅金融公庫やゆうちょの住宅ローンなら通るかも？とゆう少しの期待で仮審査を出してみようと考えています。しかし、消費者金融に一括完済し、解約したのは先週の事です。仮審査はもう少し待った方がいいのでしょうか。

私としましては、大変悔しいです。住宅を考え始め、夢もたくさんでき、実現が消費者金融です。公庫とゆうちょにもはじかれたらもう、諦めるしかないのでしょうか？

何か良い方法、アドバイス等がございましたら、是非教えて頂けますでしょうか？

No.2 ベストアンサー 回答者： coco1701 回答日時： 2012/09/15 12:18

＞先日、地方銀行の住宅ローンの事前審査に申し込み、融資不可の返事を受けました

　・事前審査→仮審査の段階なら、＞消費者金融の50万限度額いっぱいの主人の借り入れです・・の事実はわかりませんよ
　　銀行が加盟している、信用情報機関はJBA（全国銀行個人信用情報センター）です、こちらの登録情報には
　　消費者金融の情報は登録されていません・・銀行関係の情報のみです（カーローンが銀行のなら把握可能）
　　消費者金融の情報はJICCという信用情報機関に登録されています・・銀行は加盟していないので情報の閲覧は出来ません
　　（但し、JICC、CIC（カード会社が多い）、の信用情報機関で事故情報が有る場合は、JBAでも確認可能）
　・仮審査に通った場合、本審査になりますが本審査は銀行ではなく、銀行が指定した保証会社が行ないます
　　保証会社は、JICC・CICに加盟しているので、銀行以外の情報が取得出来ます・・この段階でクレジットカードとか消費者金融の使用状況が把握可能になります
　　（それで、銀行の仮審査は通ったが、本審査でダメとかになったりします）

・オートローンが銀行からなら、ローン残高、年収、借入額の関係ではと思われますが
・オートローンに銀行が関係していないなら、年収、借入額、他等が原因と思われますが

・10月頃にオートローンを全額返済して、消費者金融の残高も0の状態なら
　（クレジットカードのキャッシング、1回払い以外は債務になりますからご注意を）
　11月以降に（ご主人の勤続年数も2年以上になりますし、オートローンの返済の記載も翌月なら反映しているでしょうから）再度、他の銀行に申込まれてはいかがですか（年収の5倍～上限で7倍以内が望ましい）
　（今回申込んだ銀行には記録が残っていますから他の銀行の方が通る確率が高い）

・参考：信用情報機関
　　全国銀行個人信用情報センター（銀行系、政府金融機関含む）
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
　　CIC（カード会社、一部消費者金融含む）
http://www.cic.co.jp/
　　JICC（信販会社、消費者金融会社、流通系・銀行系・メーカー系カード会社、金融機関、保証会社、リース会社）
http://www.jicc.co.jp/index.html　　

この回答へのお礼

かなりの知識不足です。
結局、仮審査で承認を頂いても、本審査に落っこちるとゆう事になりかねなかったですね。
農協で定期預金を50万程、長期間放置しています。それを利用して審査に通してみようと思います。

土地も手付け金を払っただけで、住宅会社すら決まっていないので、仮審査のときは二人の収入合算×６の最高額で通しました。

これから、きちんと住宅会社を探し今度はちゃんと金額を７割程度に押さえて準備してみようと思います。
無知な人間に細かい説明を本当にありがとうございます。

お礼日時：2012/09/15 23:19

No.3 回答者： oska 回答日時： 2012/09/15 22:26

＞地方銀行の住宅ローンの事前審査に申し込み、融資不可の返事を受けました。

残念でしたね。

＞消費者金融の50万限度額いっぱいの主人の借り入れです。

５０万円程度のサラ金からの借金では、住宅ローン審査には影響しません。
三井住友銀行でも、プロミスを完全子会社化しましたよね。
プロミスで借金があっても、三井住友銀行で住宅ローンを借りる事が出来ます。

＞主人29歳、転職1年9ヶ月めも原因だと思います。私は30歳、上場企業5年勤務です。

上場企業勤務だろうが、非上場企業だろうが、金銭的信用は同じです。
上場企業勤務でも、住宅ローン審査に落ちる方が多いですからね。
日本航空・東京電力が既に倒産し、今ではシャープが倒産予備軍です。
銀行は、上場か否かは一切考慮しません。
質問内容からだけだと、質問者さまは「旦那を、信用が無い駄目人間」と見下していますよね。
もっと、旦那を信用しましよう。^^;
旦那の信用で住宅ローン審査に落ちたのなら、「質問者さまの勤務先の持ち家制度若しくは社内融資制度」を利用すれば良いのです。
上場企業と自信満々ですから、当然福利厚生で融資制度はありますよね。
社内融資を受けてから、旦那と一緒に返済すれば良いのです。
金利も、銀行で借りるよりも安いですし・・・。

＞住宅金融公庫やゆうちょの住宅ローンなら通るかも？

ゆうちょ銀行は、未だ住宅ローンを扱っていません。
銀行協会が、反対していますからね。
金融庁が認めても、早くて来年４月から住宅ローンを取り扱います。
今は、ただスルガ銀行の代理店として取次ぎを行なっているに過ぎません。
まぁ、ゆうちょ銀行での口座残高・過去数年間の取引実績が悪ければ審査に落ちます。
住宅金融公庫も、既に存在価値が無い！として事業廃止を求められていますよね。
現在、住宅ローン返済事故が多発していますし・・・。
住宅金融公庫も、民営化・廃止の瀬戸際ですから審査は厳しくなっています。

＞公庫とゆうちょにもはじかれたらもう、諦めるしかないのでしょうか？

上場会社勤務の質問者さま名義で、住宅ローンを申し込めば良いのです。
又は、質問者さまと旦那が「６対４の持分」で住宅を購入し、相互に住宅ローンを組めば良いのです。
先に書いた通り、質問者さま単独で社内融資制度を用いて融資を受ける事もできます。
銀行からの融資でも、夫婦間で相互債務者という事も可能です。
質問者さまが考えている通り旦那の信用が低いのなら、信用が高い質問者さまを主たる債務者として住宅ローンを組む事です。
何も、諦める必要はありません。

No.1 回答者： cutedane 回答日時： 2012/09/15 06:41

はじめまして…

住宅ローンの借入不可はサラリーローン(大手サラリーマン金融は銀行の子会社化してますので)より勤務期間の短さとか年収に対しての借入金額・頭金あるなしなどが一番の原因なのではないでしょうか？

まずは知らない銀行より旦那さんの勤務している取引先銀行が一番でないでしょうか？

たしかにゆうちょや信金・労金・農協などは審査が甘いといわれますがそれは過去の話です。
できる対策として毎月決まった金額を頭金として預金し実績を作ることをお勧めいたします。すれば現在の家賃＋預金＝返済金額として評価されます。
全ての金融期間がダメならば最終手段として近隣の親戚に農業している方は？いるなら農協を紹介してもらい準組合員になれば借入も可能です。畑も何もなくても準組合員になれますので…
まずは旦那さんが借入先が見つかるまで転職をしない事ですね！マイホーム頑張ってください。

この回答へのお礼

大変丁寧な返答、大変ありがとうございます。マイホームとゆう大きな夢と引き換えに審査後はかなりのダメージを受けました…。
田舎なので実家は農家ですし、周りは田んぼだらけです。農協の組合員になり、ローン審査に通してみる事を考えてみます！少し前向きになりました。ありがとうございます！

お礼日時：2012/09/15 08:07