退職後の資産運用について

Question

思い切って質問してみます。
　
今年6月早期退職し、今後の人生を考えております。
まずは先立つものの見通しを確認したいと思います。
以下の状況で助言をいただければ幸いです。

現在53歳　1960年生まれ　妻と2人暮らし(子はいません）

１．金融資産は以下のとおり。

1)銀行預金  　　　　　　　　2,000万（内600万 短期定期預金)
　（急激な金利高騰などあれば住宅ローンの完済に充てる思いもあり。)

2)逓増型終身保険など 　2,300万（現在の解約返戻金換算　一括払）
　　年1.5%以上の利率となっています。

3)投資信託
　　　a.Ｋ社海外債券投信　　  700万（現在評価額　毎月分配）
　　　b.Ｐ社海外債券投信　　  850万（現在評価額　分配なし）
　　　c.Ｍ社海外債券投信  　 450万（現在評価額　毎月分配）
　　　d.Ｄ社日本国債投信   　4,000万（現在評価額　毎月分配）
　　　e.Ｄ社マルチ安定型　 　4,000万（現在評価額　隔月分配）
  a,c以外は今のところ順調です。(普通分配となっています。）

月平均で約25万円の分配がありますが、税金を引くと22万円
　来年以降は20万円となる？

4)ＦＸ　　　　　　　　　約2,800万（現在評価額）
　　含み損が大きく出ているため、塩漬状態。
　　レバレッジは高くはありません。主にポンド円

5)株　　　　　　　　　　  約900万（現在評価額）　　　　　　　　　　
　　父親から相続したが含み損が大きくなったため、塩漬状態。
　　一部上場株でかなり戻ってきました。

合計　約 18,000万

3)のa,b,c、4)は円安が進んだら利確したい。
　5)も含み益が出たら利確したい。
　上記のリスクの高い投資は縮小、見直していきたい。

２．不動産
　　都心マンションを昨年購入し、居住。約5,000万
　　うち、1,600万を20年のローンにしている。
　　住宅ローン減税と金融資産を活かすためにそうしています。

３．年金の見通し
　　今年7月より国民年金に加入。
　　厚生年金は退職とともに脱退。今後の就職など未定。

ねんきん定期分によると年250万となっているが、
　　実際は65歳より、年200万弱とみている。

４．その他収入
　　1)雇用保険の給付中　月約22万　給付日数 330日
　　2)妻の年収　年500万程度か？　あてにしてません　;^^A

５．支出
　　1)生活費　
　　　もともと出費は少ない方だと思っています。
　　　住宅ローン　　　　　　8万
　　　マンション管理費　 　3万
　　　光熱費/通信費 　　　3万
　　  食費　　　　　　　　　   6万
　　　その他　　　　　　　　  5万
　　　　　　　　　　　    計　 25万/月

車はもっていません。今後も購入予定なし。
　　　その他が曖昧ですが、私の衣類などを妻が購入することもあり。
　　　家電などの更新などは時々あり。　　　　　　　　
　　　
　　2)税金、社会保障費
　　　このあたりがよく分かりません。
　　　固定資産税　　　　　 1.4万(月換算 3年後想定　今年は0.9万）
　　　国民年金　　　　　　　1.6万
　　　国民健康保険　　　　2.4万(収入がなくなればなし？）
　　　住民税　　　　　　　　　?万(申告分離課税で払込済？）
　　　　　　　　　　　　計　5.4万/月

合計　約30万円/月がコンスタントな出費と想定しています。

他の臨時費用は資産の取り崩しでよいかと考えています。
　　(現金の予備は必要と認識）
　　現状では雇用保険給付と前述分配金で安定していますが、
　　雇用保険が切れる前に就職するか迷っています。

●できうれば、あと年100万程度、安定的な利益を確保したい
　　　（向こう10年ぐらい）と考えていますが、何か１以外に
　　　考えられるものはありますでしょうか？

６．考えていること/相談したいこと

1)高齢の母親と介護レベル５の兄がおり、なるべく金融資産は減らしたくない。
　　　【家族看護/介護に時間を割くべく退職した経緯あり】
　　2)将来自分や妻の介護などためにどの程度資産を残しておくべきか分からない。
　　●ここはどう考えればよいでしょうか？
　　3)将来資産が残れば、妻や兄の子(甥）に相続したい。

●これまでの投資経験としては年利２％程度ならば比較的安定した利益が
　　　期待できるとみているが、間違った認識でしょうか？

以上、長々と書きましたが、ご意見いただきたく、また相談先をご教示いただきたく、
よろしくお願い申し上げます。

titelist1 · Accepted Answer

私は退職して2年になる67歳です。10年ほど前から、退職の準備をしてきました。上場企業の取締役であったので、経済的余裕を利用して不動産での資産運用を行ってきました。日本経済のどん底時期やリーマン後も買いのチャンスでした。自分で中古戸建てや中古マンションを探して、息子と共に複数買ってきました。実家の不動産も保有しています。退職金も2回貰いましたが、そのお金には手をつけていません。年金も企業年金も含めると月換算で40万円以上あります。それだけで暮らしてゆけます。

不動産は息子との共有名義で、家賃は息子の収入にしています。ある意味で生前贈与をしているようなものです。また、相続税対策でもあるのです。息子は共有者ですので、相続を受ける資格を与えたようなものです。新築ワンルームマンション物件は不動産投資としては問題があります。不動産運用は不動産投資信託のリートの配当でも分るように、個人でやっても利回りは高いです。

子供がいないのですね。私の叔父もそうでして、まだ88歳で元気にしています。長生きしたので、妻に先立たれ、かなりの遺産を私達にくれるとのことで遺言の公正証書を作ってくれました。私が遺言執行人です。叔父さんの資産はいずれ妻に行き、そして妻の親戚に流れてゆくと思っていました。妻へは自然に行きますが、甥だけにしたければ遺言書が必要です。

投資の将来は誰にも分りません。私は資産を紙切れと交換するのが好きではありません。投資という資金を投げるという言葉も好きではありません。安定した資産からこぼれて落ちる利益を長く維持することを資産運用と思っています。子がいないと不動産運用は重荷ですね。収益性は高いが換金性が低いからです。貴方の資産は十分ですので、やりなれた投資を続けられた方が失敗しないと思います。　参考になりましたでしようか。

hbafe88 · Answer

毎月分配て100万が1年後100万（分配含む）とすると信託報酬2％とられる普通貯金になります。
なら年1度のファンドを少額解約したほうが得です。

妻の年収　年500万程度か？が一番の財産です。

ＦＸ　約2,800万（現在評価額）
主にポンド円　　センスを感じられません。
基本ゼロサム（誰かが勝たら誰か負けてる）
債権とは違います。

父親から相続した 約900万（現在評価額）　
会社の寿命は３０-50年ですから当然です。

今、ヘッジファンドが円安、日経日経買いをしかけてますから売り時を考えたらいかがでしょうか。

.Ｄ社日本国債投信 　4,000万（現在評価額　毎月分配）
10年国債１．５％て買う気がしない。
10年個人国債ならありでしょう。

外国資産がある程度あるのが評価できます。

titelist1 · Answer

不動産による資産運用にも関心がおありのようで、追加回答します。

私は息子への資産移転が目的でもあるので、戸建中古を主に買っていますが、子がいないとなると中古マンションのほうが気が楽でしょう。私は仙台に二つ中古マンション（約築20年）を息子と共同所有しています。リーマンショックの1年後に買いました。当時は値段がとても安かったからです。

戸建中古は土地代が主ですので価格が高く、賃貸による利回りが低いですが、それでも表面利回りでだいたい7％ぐらいあります。土地の値はほとんど低下しませんので、タダで手に入れた建物が家賃を稼いでいます。中古マンションは値段が安いので表面利回りは15％ぐらいありますが、管理費や修繕積立費を差し引くと11％ぐらいになります。中古マンションは値打ちが低下するので、それぐらいないとやれません。

東北の地震の時はしまったと思いました。しかし、いずれも低層マンションを選んでいたので建物被害はありませんでした。いまでは、家を無くした人や仕事で仙台に移住した人が多いので中古マンションが大幅に値上がりしています。賃貸需要も強く、空室リスクはありません。東京で地震が起きても地震の後はこのようになると予想できます。先回りしておくのもよいでしょう。

収入は厚生年金と企業年金で月40万円強です。恵まれており、ありがたいと思っています。

参考になりましたでしようか。

human21 · Answer

資産運用全体からですが、リスクの伴う運用が多すぎる
気がします。
多額の総資産から考えると、もっと安全な投資を行った方が
良いのではないでしょうか。

投資信託ですが、毎月分配型は１種類を除いて（１２年５月時点）
元本を取り崩して配当をしています。
「ダイワ日本国債ファンド」のみ、取り崩していません。
よってaとcは解約されたほうが良く、dは上記のダイワ・・・であれば
良いのですが、違う場合は少し考えて下さい。
bとeについては、商品名が分からないので何も言えないです。

FXも金額が余りに大きいのに驚いていますが、可能な限り
ゼロに近づけた方が良いと思います。
株も売却可能な物は売られたほうが良いでしょう。

また、資産の保険と言われているゴールドの保有がないのが
気になります。
欧米の富裕層は必ずと言っていいほど保有していて、目安は
総資産の１０％ぐらいがポピュラーになっています。
今後の日本経済の先行き、消費税アップ、円安、インフレなどを
考えてもゴールドはヘッジになります。
一度、調べられる事をお勧めします。

最後に相談先ですが、プライベートバンクが良いと思われます。
シンガポール系が最も安全ですが、こちらも興味があれば
調べてみて下さい。
全てに答えられず申し訳ないですが、私が答えられる質問のみ
答えました。

5S6 · Answer

運用は今のままでいいと思います。
投資信託は利益出ているなら一度利益確定してもいいと思います。
なぜなら来年から証券税制が代わり、倍以上になるから。

FXは塩付けでもいいですが、もし200円台や180円以上のポシジョンなら損切りしてしまい
確定申告して、投資信託の譲渡利益と相殺してしまってもいいと思います。
ドル円もそうですが、円キャリー。極端な円安にはしばらくならないでしょうから。
ならないというか、させてくれませんね。

株は銘柄不明でわかりません。
ただ異次元緩和、マネタリーベースを2倍にするということは現在のお金の価値が
理屈では半分になるのですから、株価は2倍になってもおかしくないんですよね。
もちろん実際にはそうなりませんけど。

１
介護については正直、相当金がかかります。
うちもそうでしたが、かなりの金と精神力が必要です。
結局人任せ(有料老人ホームや老健などにいれる)にしても大変です。

２，３については正直なところ個人的意見では、金は墓場に持っていけない。
自分の子供がいない。相続税も高くなる・・・
うまく相続させても争いの種となる。
というのが現実です。どこかに寄付してしまえ！と祖父も言ってたときがあります。

老人ホームとかも、自分がしっかりしていれば行くこともありませんが
いずれ行く道です。今自分がなんでここにいるかもわからない
妻の名前も顔もわからない・・・
健康でもいずれこうなります。もしかしたら5年10年先に病気や事故で死んでいるかもしれません。

いまのうちにそういった施設の見学などをしたり、あるいは課以外で余生を暮らす。
という手段も考えてもいいと思います。
福祉、介護関係で働いている友人が何名かいるので知っていますがやはり過酷な現場です。
施設は綺麗でも悪徳業者はありますからね。時々ニュースになりますがあんなのは氷山の一角です。
また不思議なことに、そういったところの利用者が職員に怪我をさせたりして逮捕、懲役。
というニュースは聞きません。
責任能力なし・・・故意ではない・・・老人、障害者は弱者である・・・という決めつけが
こんな事態になっているんですけどね。

年利2%は私も余裕だと思います。
金融危機もおそらく再びあると思いますが、生活に困るほど減ったりはしないでしょう。
リスクを取れば10%ぐらいのリターン。その代わり危機の時は半額。というところでしょうか。
自分で売買したりできる間はいいのですが、将来的には難しいと思います。

今から母親を介護しようとしているなら金よりむしろどうやってやるか？
などを心配した方がいいと思いますよ。

お金には困らないと思います。
むしろ90歳まで生きるから・・・と逆算すればいいかなと。

どうしても金がなくなった場合、日本の場合生活保護がありますからね。
医療費タダ、介護もタダは大きいです。
並の金融資産2000万程度しかもってないで、老後はどうしよう？
という人より全然豊かな生活ができます。

退職後の資産運用について

私は退職して2年になる67歳です。

毎月分配て100万が1年後100万（分配含む）とすると信託報酬2％とられる普通貯金になります。

不動産による資産運用にも関心がおありのようで、追加回答します。

資産運用全体からですが、リスクの伴う運用が多すぎる

運用は今のままでいいと思います。

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