年収650万で複数社への借金350万

夫のことで質問です。

勤続年数20年の会社員の夫です。
私立高校に通う子供がいます。
住宅ローンの残高はあと１７００万です。

このたび350万の借金が判明しました。
借金の返済は5年ほど前から。
うちライフカードに関しましては限度額いっぱいの中返してかりてを繰り返して5年が過ぎたようです。
ほかに信販系2社。
ライフが総額150万
信販系がそれぞれ１００万です。


いろいろ二人で悩んだのですが、どうしたらよいかわかりません。

・ライフに関しては過払い請求は可能なのか・・・（無理だと思いますが）

・残り、信販系2社をおまとめローンで精算してしまおうか。（夫の会社は労働組合に入っており、労金かまたは、スター銀行・UFJ銀行）

・仮におまとめを申し込んだ場合、年収に対して返済額が多いことで審査に通らないのではないかというふあんもあります。

・各社へ個人的な減額交渉は可能なのか

・いっそのこと任意整理をしたほうがよいか

現在の返済額は月収42万に対し22万です。

私自身もようやく病気が完治し、就労の許可も無事おりました。
自分の病気のせいもあり夫に多大な負担をかけていたのだと申し訳なく思っています。
私自身もがんばって返済に充てていこうと考えています。
情けないことに、このままではお正月も迎えられるかわからない厳しい財政です。

どんなことでも構いませんので、お知恵をお貸しいただけたらと思います。
（どうしてそんな借金をしたのだというお叱りもあるとは思いますが・・・・夫を責める気持ちにはなれません）
叱るのであればどうか私を叱っていただけたら幸いです。

つたない文章で申し訳ありませんがよろしくおねがいします。

No.3 ベストアンサー 回答者： horibou 回答日時： 2013/11/06 15:20

＞ライフに関しては過払い請求は可能なのか

　過払い請求とは、利息制限法で定められたものを超えた利息を取っている業者に対して行うものです。
　ライフカードのようなちゃんとした会社は、５年前ぐらいだとすでに制限法内の利息に変えているはずですから、過払いはないはずです。
　ちなみに元本１００万円以上で年１５％、１０～１００万円未満で年１８％、１０万円で２０％を超えるものが過払い金です。
　契約書を見てもらえば分かると思いますが、おそらくこの範囲内に入ってますよね？だとしたら過払い請求はできません。


＞信販系2社をおまとめローンで精算してしまおうか

　これが一番、現実的。
　もっというなら、親や親戚に頭下げて借りたお金で返済するのが望ましいです。
　利息が一番馬鹿馬鹿しいので、親族から安い利息で借りる方が一番負担は楽になります。


＞仮におまとめを申し込んだ場合、年収に対して返済額が多いことで審査に通らないのではないかというふあんもあります。

　おまとめローンはたいてい担保が必要だったりしますから、返済額がどうというより、ローン完済の不動産を持っていないあなた方は条件を満たしていないことの方が多いです。
　そこはまあ銀行によりけりなんですが、住宅ローンを組んでる銀行へ相談してみてはどうでしょうか？まったく取引の無いところに頼むよりは、実績もあるし借りやすいかもしれません。
　とりあえず、申し込んで損することはないんですから、労金なり申し込むだけ申し込んでみてはいかがですか？


＞各社へ個人的な減額交渉は可能なのか

　無理です。
　そんな交渉ができるほど頭の回転の速い方なら、無茶な借金じたいしません。
　下手な交渉すると、経済状況が悪くなったと判断されて、一括返済を求められることもありますよ？


＞いっそのこと任意整理をしたほうがよいか

　利息がカットされるので月々の負担は減りますが、それで生活できるのかどうかですね。
　任意整理するとブラックリストに載るので、生活できないからまたどこかから借金をということができなくなります。
　それに、だいたい５年以内の完済を条件に借金の減額とかを頼むわけですから、今の経済状況で５年の完済が可能なのかとか、そういうのも考える必要があります。
　この辺は、ちゃんとプロに相談しておいた方がいいでしょう。

この回答への補足

ありがとうございます。

＞住宅ローンを組んでる銀行へ相談してみてはどうでしょうか？まったく取引の無いところに頼むよりは、実績もあるし借りやすいかもしれません。

住宅ローンは労金です。職場で主人が恥ずかしい思いをしたら申し訳ないというきもちもありますが、近く組合に行ってくるそうです。

補足日時：2013/11/06 16:40

No.4 回答者： rokutaro36 回答日時： 2013/11/06 19:04

まず、恥を忍んで、親を頼ってください。

つまり、親に３５０万円を借りて、一括で返済する。
３５０万円の１５％は、５２．５万円ですよ。
毎年、これだけの金額をドブに捨てているのです。
親ならば、１％の利息でも、貸してくれるでしょう。

親に頼れないならば、銀行に相談してください。

No.2 回答者： makookweb 回答日時： 2013/11/06 15:18

＞・ライフに関しては過払い請求は可能なのか・・・（無理だと思いますが）

過払いがあれば可能です。
金利が分からないので判断出来ません。

＞・残り、信販系2社をおまとめローンで精算してしまおうか。（夫の会社は労働組合に入っており、労金かまたは、スター銀行・UFJ銀行）
＞
＞・仮におまとめを申し込んだ場合、年収に対して返済額が多いことで審査に通らないのではないかというふあんもあります。

審査に通るかどうかは、審査する方が判断する事なので、ここで聞いても分かりません。
審査される側の信用と審査する側の考え方次第です。

＞・各社へ個人的な減額交渉は可能なのか

交渉は可能ですが、個人が交渉してどうにかなる可能性は低いです。

＞・いっそのこと任意整理をしたほうがよいか

住宅を手放すなら任意整理。
手放したくない場合は個人再生。

大違いですから間違いの無いように。

No.1 回答者： nobu1717 回答日時： 2013/11/06 14:45

返済額の内訳が分かりませんのでハッキリしませんが、住宅ローンが10万としてもカードが12万ですか。

普通に考えればおまとめローンで返済額を軽減するのがよろしいかと。
350万くらいの借金で浮き足立ってはいけません。その常識の

この回答への補足

返済額の内訳は
　　　ライフ）10万円（リボ払い）／月
　　　信販系A）3万円　（リボ払い）／月
　　　信販系B）8万円　（回数払い）／月

住宅ローンは月8万円です。

いい年をして貯金はなく、350万も借金があるのはお恥ずかしい限りです。

補足日時：2013/11/06 16:45