年収と住宅ローンのバランス

年収総額400万、手取り年収270万程度として、無理のない住宅ローンはいくらくらいでしょうか？

どちらも土地建物のみの価格で、1,500万中古戸建と2,000万新築戸建ならばどちらがより無理がないでしょうか。

住宅ローンは主人の名義で、31歳です。
携帯本体の割賦だけで、その他借金やローンはありません。
あるとすれば、学生特例の国民年金が４年分まだ未納ですが、あと２年ほど期間があるので追納はします。

勤続３年で、子どもが２人（４歳と０歳）、現在の家賃は48,000円です。

よろしくお願い致します。

No.6 ベストアンサー 回答者： Moryouyou 回答日時： 2014/01/24 08:16

No.5です。

いや～若いっていいですね。
希望と夢に満ち溢れてます。(^^)/

2,500万円は諸経費込の見積ですよね。
まるまる住宅ローンを組んだとしたら、
どうなるか考えてみましょう。

現在の穏当なセンとしては、
フラット35の35年ローン、固定金利で1.8%
といったところです。

総額約3,300万円、年96万、月8万の支払い
となりました。

ローンの審査がとおるかというのもありますが、
ハードルが1万円上がってしまいました。

ローンのシミュレーションはネット上に
いろいろあるので試してみてください。
http://www.flat35.com/simulation/simu_01.html

現状で貯金が年60万円できているなら、
いけるかもしれません。

家計の実態と見通しをよく確認して、
冷静な判断をしてくださいね。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
若さゆえの無知と無茶…希望と夢と言えば聞こえはいいのですが…
正直、上の子の妊娠時も無茶(というかなんというか)したので、もう私に無茶は利かないのではという気も…

フラット35も考えました。
が、１割は自己資金または別ローンになると聞き、金利等のことも考えてか主人はそれはなぁと言っていました。
ハウスメーカーさんには某地方銀行を勧められました。
ハウスメーカーさんとの繋がりもあり、審査や金利等優しいというか融通が利きやすいというか…そんなことらしいです。

仮審査だけやってみよう、主人が仮審査の申し込みを頼んでいました。
主人はそれが通れば前に進むつもりのようです。
彼はとてもポジティブシンキング、私はネガティブシンキング、気持ちの面では彼に引っ張って貰ってここまでなんとかやってこれたようなものですが、今回ばかりは家計を握るのが私なだけに、本当にやれるのか？これでいいのか？と不安ばかりが募ってしまって怖いです。
いままで散々、「このくらいまでなら大丈夫だろう」と思ってきたのに…自信がありません。
子育ても家事も、何かに自信があったことがそもそもないですが…

サイトありがとうございます。
シミュレーションしてみます。
家計ももう一度計算してみます。
仮審査の結果が出るまでに、まずは少し気持ちを落ち着けて、シミュレーション等して、考えてみます。

ありがとうございました。

お礼日時：2014/01/24 08:49

No.5 回答者： Moryouyou 回答日時： 2014/01/23 03:57

私ももう少し自己資金を貯めることを考えられたらと思います。

手取りはもう少しあると思います。
給与明細や通帳などで確認してみてください。
給与収入411万ならば、所得税7~8万、住民税が前年も
同水準なら12万、社会保険関係60万程度で、
天引きは大目に見ても80万程度と想定します。
ですので320～330万の手取りはあると思われます。

給与所得控除は税法上の控除額であり、天引きされる金額
ではなく、必要経費とみなされる金額です。

年50万円、4年で200万の資金を貯められてから考えてもいいかなと
思います。

しかし若いうちの方が『がんばり』が利くし、今が一番低金利なので
思い切ってというのもあるでしょうね。

住宅ローンは320万の手取りなら、アッパーで年80万～96万ですかね。
月7万としておくべきでしょう。
年利2%の固定金利でいけたとすれば、2000万なら年80万を約35年で
返済するとみてください。当然ですが利息はバカになりませんよ。

もちろんまだお若いので今後年収も増えるでしょうから、繰上げ返済も
できるでしょう。

国民年金などは気にする必要はありませんから、手取りの金額を再度
確認され、現在の家計がどうなっているかよく見直された方がよいです。
そのうえで、
1.今の生活で月々７万円がコンスタントに払えるか？
2.家を買う際の一時費用があるか？　頭金はゼロでも100万はいります。
3.あと固定資産税が毎年必要です。おそらく多くて10万ぐらい。
といったお金が出せそうか検討してみてください。

いかがでしょう？

この回答への補足

給与明細と通帳を確認し、手取り年収328万と分かりました。
千円以下は切り捨てています。

新築のほうの簡単な見積もりは2500万ほどでした。
細かい部分は節約できるとのことですが、何百万も変わることはないと思います。

場所も間取りも、その他の条件も最高で、私も主人も気持ちはすごくあるのですが…やはり2500万は不安です。
でも、数年後にまた同じように条件ピッタリの土地建物が見つかるのか、と考えるとそれはそれで考えてしまいます。

今年はボーナスも満額ですし、主人は年齢給なので限度はあれど基本給は上がるし、私も働くからと考えることもできるのですが…漠然と不安が募ります。

どこまでなら無理してもいいのでしょうか。
愚問ですよね…すみません…

補足日時：2014/01/23 21:44

この回答へのお礼

紙に書いてあるのが手取りだと思ってました…が、毎月20-25万なので、確かに少ないかも…
昨年からボーナスも出るようになりましたし、通帳を見てみます。

固定資産税や修繕費も考えています。
ローンと合わせて10万くらいなら…とは。
カツカツといえばカツカツですが、保育園は無理でも主人の休みに下の子をお願いして、気晴らしがてら単発バイトならできるし…等考えたりもしています。

現在の家賃が安いだけで、次に希望学区に合わせて転居すると、6-7万の家賃になるので、家賃で払うくらいならローンで払ったほうが、とも思います。

頭金をゼロにするなら、一時的な費用はあります。
それで足りないなら１年我慢と思ってます。
次の更新が１年半後なので、また賃貸にするのか家を買うのかの判断はそのタイミングになると思います。

新築戸建で子ども２～３人の20代の方たちは、ローン頑張っちゃったか親からの援助頼りだったりするんでしょうか。
親には頼りたくありませんが、親としたら子ども２人(しかも女男)でそろそろ家買って落ち着いて欲しいのかな…とも考えてしまっています。
実家が遠いので尚更心配掛けてると思いますし。

ありがとうございます。

お礼日時：2014/01/23 09:56

No.4 回答者： oska 回答日時： 2014/01/22 23:16

＞無理のない住宅ローンはいくらくらいでしょうか？

手取り年収が２７０万円ですから・・・。
金融機関の住宅ローン返済可能額が「２５％から３０％」として、毎年８１万円。
利息が０円としても、３０年払い続けるとして返済可能総額が２４３０００００円です。
この額に、利息（金利）を加えれば良いのです。
金利２％とすれば、２４７８６０００円が基準の融資額です。

＞1,500万中古戸建と2,000万新築戸建ならばどちらがより無理がないでしょうか。

一戸建て住宅は、土地の値段を中心に考えて下さい。
税法（会計）上は、木造建築の場合「３０年経ったら、評価額ゼロ」なんです。（耐用年数）
土地と建物の値段（評価額）を、考える必要があります。
どちらも土地の値段が１０００万円なら、それぞれの建物の値段は５００万円と１０００万円ですよね。
※あくまで、同じ評価の土地の場合です。現物を見ないと、誰にも分かりません。
※田舎だと、土地よりも建物が高いです、都会だと、建物よりも土地が高いです。

＞勤続３年で、子どもが２人（４歳と０歳）、現在の家賃は48,000円です。

先に書いた平均的な住宅ローン返済可能額を考えると・・・。
手取り年収２７０万円。毎月の返済可能額は、６７５００円となります。（ボーナス月増額無し）
計算上は、充分可能ですね。
が、年収に対する手取り額が少な過ぎです。
学資保険とか、色々入っているのですかね？
まぁ、子供が高校・大学を私立（文系）に入れば「１０００万円以上」の学費が必要です。
二人だと、単純計算で２０００万円の学費を準備する必要があります。
現在の家賃と住宅ローン返済可能額の差額を積み立てても、足りませんね。＾＾；
年収に対する手取りが少ないので、再度資金計画を見直した方が良いです。
「うちの子は、幼稚園から大学まで全て公立・国立だ！」と言う場合は、問題ありません。

この回答へのお礼

中古住宅の土地はわかりませんが、新築のほうの土地は1,000万足らずです。
都会…でもありませんが、駅も近くこの辺りではかなり人気のエリアで、中古住宅でも1,500万は破格だそうです。
旗竿地で日当たりイマイチ、縦列駐車場なのでこの値段なんだそうで…
新築のほうと距離は数十ｍしか離れていない場所です。
土地の評価額…これも気にしていくようにします。

保険は入ってます。
入ったものの無知のときに保険屋さんに言われるまま入った貯蓄型の終身保険と、上の子は学資保険も。
幼稚園は私立しかないですが、せめて高校も公立に行ってくれと…私も親にそう言われていたので言うだけは言うつもりです。
もちろん、明確な目的とやる気と覚悟を持ち私立に行きたいと言えば、行かせてやりたいとは思っています。
大学も同様です。
保険以外に積立もしてますし、児童手当も貯めてあります。
あと、下の子のこともあるのですぐには無理ですが私も働くので、学資金はこの先増やせると考えています。
これも甘いかもしれませんが…

ありがとうございます。

お礼日時：2014/01/23 09:43

No.3 回答者： seble 回答日時： 2014/01/22 22:15

まず自己資金を貯めましょう。

勤続3年で高額ローンを抱えるのは危ない気がします。
自己資金を貯める段階で、どの程度のローンを払えるか目安も付くでしょう。
ただし、家賃が無くなるからとあまり安心しないで下さい。
家は補修費が意外とかかります。新築で不良建築でなければ最初の10年や20年は大丈夫ですが、それを超えてくると壁を塗り替えたりそこそこ大きな補修をしていかないと家自体が保ちません。普通に補修していけば50年ぐらいは十分保ちます。
壁の塗り替えだけで数十万いくでしょう。そのうち、水漏れが発生したとか水回りが腐ってきたとかでまた百万単位で出て行きます。
もちろん、毎年の固定資産税もうっとうしいです。

この回答へのお礼

修繕費や税金も考えて家計の計算はしています。
ただ、ローンが前提にはなってしまうので、月々は大丈夫なつもりでも、借りられないと意味がないし、返せないと意味がないので。

外壁の塗り替えはいまはそんなに必要ないとハウスメーカーさんには言われました。
それでも、５年１０年後に数百万動かせるお金を準備しておく計算ではいます。
家電は別で買い替えのための準備は必要だとも考えています。

頭金はなしで、とハウスメーカーさん・不動産屋さんには話しをしています。
7-80万ほどしか動かせないので、足しにもならない金額かなと。

ありがとうございます。

お礼日時：2014/01/22 23:13

No.2 回答者： momo-kumo 回答日時： 2014/01/22 21:43

>年収総額400万、手取り年収270万程度として

年収400万で、手取り270万とは変ですね？
団体加入生命保険の保険料や財形貯蓄の金額が多くて、それを差し引いていらっしゃいまうｓか？
それなら、その分を住宅ローン返済に回すことも考えられますね。
まさか、会社からの借入返済は無いですよね？

しかし、勤続３年、年収400万、扶養家族3人という条件では、ご夫婦の親族からの資金援助がないと住宅取得は無謀でしょう。

この回答へのお礼

団体加入の保険や財形はありませんし、もちろん会社からの借り入れもありません。
正確には、昨年の源泉が支払金額411万、給与所得控除後の金額275万です。
千円以下は切り捨ててですが…

両親からの援助は受けるつもりはありません。
私の親からは打診はありましたが、気持ちだけ受け取るつもりです。
身の丈に合わないなら、焦るつもりはないので。

ありがとうございます。

お礼日時：2014/01/22 23:06

No.1 回答者： yasuto07 回答日時： 2014/01/22 19:28

年収の五倍までが相場です。

1500でも、高いのでは、、、。1350万円までなので、

その線で考えるべきでは、6ー700万円までの土地を探し、家は、500ー600万円住宅を作るのがよろしいでしょう。

住宅型プレハブなら4ー500万円、550万円住宅でも、予備費に、二百万円くらいかかるので、それも見ておかないと、大変なことになりますよ。

この回答へのお礼

５倍までというその「年収」は「手取り年収」ですね、ここも不明点だったので…ありがとうございます。

土地が高いので500-600は無理ですし、やはり我が家に持ち家は無理なのかもしれませんね。
若くして家を持ち子どもも複数人、なんて家庭は結構な収入なのかな…凹みます。

ありがとうございます。

お礼日時：2014/01/22 19:56