ローン借り換えについて

こんばんは。初めて質問させていただきます。21歳の女です。
年収250万ほど、勤務年数は10か月です。

現在3社のクレジットカードでリボ払いで約80万ほど返済しています。
返済は遅れたことは一度もありません。
毎月4万ほど返していっています。
一応実家暮らしですがアパートで家賃はわたしが払っており
生活費と車の保険、また奨学金も払っていっています。
それから携帯とそのほかの食費を払っていると毎月ぎりぎりの
生活です。（親からの援助は絶対にしたくないですし、できません。）

ですので、これらをまとめて返そうかと考えております。
生活的にも楽ですし、返してしまってクレジットを解約して使えないようにしていこうと思っています。
が、なかなかお金を借りるということは難しいとわかっており、
みなさまに助言をいただきたく質問しました。

自分なりにいろいろ調べてみて、やはり金利の低いところは
勤務年数や借入額など難しいことがわかりました。
調べる前に地方銀行のローンを申し込んだのですが、
あたりまえですが落ちてしまいました。

調べてみてみずほ銀行かUFJ銀行がいいかなと思っています。
しかし、わたしの年収や勤務年数、年齢で80万という大金を
貸していただけるのかと不安もあります。
申し込みをして審査してもらえばいいのですが、
一度落ちているからか慎重になっています。
何回も申し込みをしてもブラック？というのになるんですよね。
また返済額が増えていくとも聞きます。そのあたりは
この2社はどーなのでしょうか。

ただこんな簡単にローンを組むということを決めてしまって
いいのかという気持ちもあります。
このままこつこつと返していったほうがよいのでしょうか。
ただ来年か再来年をめどに家を出て行こうと考えていますので、
貯金も少しずつしていきたいというのもあります。

文章が長くなってしまい、申し訳ございません。
ほんとうに後悔しており、これをきに新たな生活をスタートしたいです。
こんな無知でばかなわたしにいろいろ教えていただきたいです。
よろしくお願いいたします。

No.4 回答者： coco1701 回答日時： 2014/07/16 10:32

おまとめローンには下記の様の物があります

https://www.tokyostarbank.co.jp/products/loan/un …
現在の支払をまとめる・・本来のおまとめローンです


＞勤務年数は10か月です
　・最低でも1年以上でないと審査対象になりません
＞一度落ちているからか慎重になっています
　・6ヶ月以上経過して・・申込記録が信用情報に記載されるのは6ヶ月なので
　・勤続年数が1年以上経過してから、申し込んでみて下さい

＞調べてみてみずほ銀行かUFJ銀行がいいかなと思っています
　・上記の銀行のローン（カードローン・多目的ローン）は通常のローンでおまとめローンとは違います
　　本審査は保証会社が行いますが、その際、カード等での残積が80万ある事がわかりますから
　　80万＋80万の借入ととらえられ（新規の借入として処理されます）、収入との関係から（支払能力的に）、審査には通りずらいです

No.3 回答者： manno1966 回答日時： 2014/07/15 14:19

> 何回も申し込みをしてもブラック？というのになるんですよね。

「申し込みブラック」と言われるものですね。
本人の属性次第のものではあるのですが・・・。

基本的に、申し込みの記録は半年で破棄されるので、半年以上の期間をあければその様な心配も有りません。

> また返済額が増えていくとも聞きます
これは意味不明。
闇金等の情報と勘違いしていません？


> 80万という大金を
基本的に銀行は総量規制の適用外なので、法的な問題は有りませんね。

> 金利の低いところは勤務年数や借入額など難しい
また、金額が多くなると、審査が厳しくなる傾向もありますよね。
その分リスクが高まりますから。

しかも、既に相当額の支払いが有ることが、信用情報を調べれば一目瞭然ですから、さらに審査は厳しくなるでしょう。

> このままこつこつと返していったほうがよいのでしょうか
お金の問題は、一発逆転の様な話で合理的なものはあまりありません。
一本化は毎月の返済は少し余裕が出てくるのですが、金利の規制が厳しい昨今では金利差があまり無いようになった現実があるので、返済期間が延びる分だけ総返済額が増えると言うデメリットの顕在化があり、金利差がなくなった分以前よりメリットが無くなってきています。

No.2 回答者： 86tarou 回答日時： 2014/07/15 08:48

普通に借金を申し込んだのでは、今の借金があるため借りることは不可能です。

借り替えローンということなら年収の１／３に収まるので、総量規制にギリギリ引っ掛からないため、可能性がないわけではありません。

ただ。これによって今の金利より低くならないと意味がなく、それも大きく金利差がないようなら、もし手数料が掛かるとすると得なのかということにも疑問符がつくかもしれません。なので、これからの総支払額で比較しましょう。

リボ払いということですが、現在４万円のうち金利は幾らになってますかね？多くが金利使われているなら勿体無いですし、これを少しでも緩和するには毎月の返済額を上げるしか方法がありません。

ということで、纏めて返しても借金の借入先が一つになって変るだけで、状況は殆ど変わらない可能性も高いです。返済額を上げるか繰上返済するかしないと、大きく状況は変わらないでしょう。今のままなら何年先に返済が終わるかも調べて認識し、根本的な解決法を探りましょう（もっと節約して返済額を増やす等）。今のままではおそらく完済は２年先くらいになるでしょうから、来年や再来年までに貯蓄するなんて到底無理ということになるでしょうか。
２年先に完済し、返済分４万円をそのまま貯蓄したとすると年間48万円の貯蓄になります。幾ら必要かが分れば、それから何年掛かるかも計算出来ますよ。これを考えずにまた借金（ローン）をするようでは意味がないので、今のうちにかなり先のことまで考えて行動しましょう。

参考URL：http://www.0570-051-051.jp/contents/user/1-1.html

No.1 回答者： t0z2 回答日時： 2014/07/14 23:59

申し込みに落ちることによってブラックとなることはありませんが、片っ端から落ちて徒労に終わることは考えられます。

80万の残額ですと、３社で１８％と仮定すると月利１２０００円です。利息がもったいないと言えばもったいないですが、うまく借り換えられても、無担保のおまとめローンだと１５％になってしまうので、月額２０００円の差しか出ません。
大きいと言えば大きいのですが、その金利を圧縮する努力より、月２０００円を倹約する努力をする方が現実的ではありませんか？
来年か再来年に家を出ていきたい、これを機に新たな生活をスタートしたい、とのことですが、はっきり言わせていただくと、そんな都合のいい話はありません。残債をきっちり払い終わってから新しい生活をスタートさせてください。