資金のやり繰りについて皆様に相談させて下さい。 話は長くなってしまいますが，シングルで2人の息子がい

資金のやり繰りについて皆様に相談させて下さい。
話は長くなってしまいますが，シングルで2人の息子がいる５６歳女性，契約で月基本給21万程でフルタイムで働いています。定年は６５歳でその後もパートで働けます。

本題は子供2人が作った借金の返済についてですが，
もう21と26ですが早く家を出て同棲生活。
それぞれが戻って来て今は一緒に暮らしています。
私にも事実婚のパートナーありです。
息子2人が生活費やらなんやらで今現在50万もずつ、
消費者金融から借入中です。
親に返済義務は無いのも成人した子供にしてやる事は間違いだと承知です。
月々返せる金額で返してもらう約束で私が一括で返済を考えています。
長男は3社から借入，利息が20%，とても返済終わらない状況です。
2人ともブラックです。全く愚息で頭を抱えて来ましたが今そこより，早く借金を返済させたいのです。
私が立て替えるにして，考えているのは30年前に入った個人年金を解約か，貸付と思っています。
後4年で満期で600万近くおりるものです。
今解約すると470万。貸し付けだと430万迄借りられるものですが，次男の奨学金等もあり130万位貸し付けするか，まるまる解約して160万残債の車のローンも払ってしまうか迷っています。
６０歳で600万受け取るのを楽しみにして来たので貸し付け返済しながらの方がいいのか？
ただ現在はほぼ貯金はありません。
月々も贅沢せずなんとか生活している状況です。
子供達には毎月3万ずつ返してもらう予定です。
保険を解約して借金全額してしまうか，貸し付けをして月々頑張って返して６０歳で満額受け取るべきでしょうか？

又一時的に私が消費者金融で借りてまとめて返していくのはどうでしょうか？

子供の事はほっとけと言うのは承知ですが，
私自身が毎月来る督促や支払い明細書からパートナーの手前逃れたい、悩みから解放されたいのが本音です。

愚問ですがあなたなら私の状況ならどうしますか？
宜しくお願いします。

No.14 ベストアンサー 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/25 00:19

＞極端な話，受け取り額が減っても良いなら貸付分は

＞返済しなくて良いと言う事になりますか？
オーバーローンになると解約されてしまいますが、そうでなければ大丈夫です。

この回答へのお礼

この場合だとオーバーローンにはならないですよね。
消費者金融から借りて返す事も考えましたが，
将来受け取る自分のお金を先に少し使うと考えたら断然，他でローン組んだり借入するより良いですよね？
少し気持ちが楽になりました。

お礼日時：2024/08/25 00:54

No.13 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/25 00:08

＞480万の受け取りではないのでしょうか？

満期時はそうですが、借入時に100万円を先に受け取っています。

返済すると利率分の預金をするような効果がありますので、面倒でない範囲で返済していくほうが良いです。

この回答へのお礼

返済＝自分の受け取りを増やすと言った認識で良いですか？
極端な話，受け取り額が減っても良いなら貸付分は返済しなくて良いと言う事になりますか？

お礼日時：2024/08/25 00:13

No.12 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/24 20:11

＞満期金約600万，100万借りて4.75金利が4年分複利で増えると考えたら

＞一切返済しないで満期を迎えると受取額はいくら位になるのでしょう？
100万円×1.0475×1.0475×1.0475×1.0475＝120.4万円で利息としては約20万円です。
結果としては600万円から20万円引いた580万円を、480万円ほどの満期受取金と借入の100万円で手にすることになります。

ちなみに、年利20％を返済しない場合は4年で利息が約100万円。つまり約2倍になります。

この回答へのお礼

計算式参考になりました。
100万借りて満期迄返さないと利息で20万なんですね！
満額受け取りで600万程なので100万に利息20万が引かれて480万の受け取りではないのでしょうか？
20万の利息は致し方ないのでしょうがもっと膨れ上がるのかと思いました。
今厳しい状況なので毎月返済するより受け取り額が少なくなるのを覚悟の方が良いのか，まとまったお金ができたら少しでも返した方が良いのか？
とにかく毎月少しでも貯金をしていかなければと思っているのですが，貯金と返済っておかしいですか？
1万でも返済出来るならした方が良いですか？
賢くやり繰りするにはどうする事が良いでしょうか？
すみません。何度も質問攻めにしてしまいました。お時間ございましたらご教示お願いいたします。

お礼日時：2024/08/24 22:30

No.11 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/24 17:41

＞金利4.75%複利なのでかなり膨れ上がりますか？

増えると言えば増えますが、本体の年金も同じように増えていて、要は一部解約のような状態です。どう転んでも全部解約よりは得で、返済すると利率分の預金をするような効果があります。

この回答へのお礼

満期金から貸し付けした分引かれて入ると言う事ですね？
でしたら，消費者金融や，他でローン組むより全然良いですよね。
満期金約600万，100万借りて4.75金利が4年分複利で増えると考えたら一切返済しないで満期を迎えると受取額はいくら位になるのでしょう？

お礼日時：2024/08/24 18:41

No.10 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/24 17:01

＞4年の満期まで返済したらオーバーローンにならずに

＞満額受け取れる。この解釈合っていますか？
満期時に借入残額があっても差し引かれるだけなのであまり気にしなくても良いと思います。

＞奨学金は免除が通っていたのでわずか10万です。
＞車の金利は2.3%で5年ローンです。
そのまま返済が得です。

＞車の保険や自動車学校のローンや駐車場代等で支払いがあり，
＞私に返すのは優先順位最後です。滞る事がほとんどです。
この状態では、今回精算できてもまた同じことを繰り返して、一生すっきりしない懸念があります。今後は今回の返済のみならず生活面も含めてお子さんに厳しくしていきましょう。

この回答へのお礼

車と奨学金は金利が安いので長くはなりますがそのまま返済していった方が良いですね。

やはり解約して全ての借金支払いしたらスッキリするけれど資産が寂しくなりますよね。
今は消費者金融の18や20％の金利ばっかり払い続けていつ終わるかわからない借金を返す事を考えるべきですかね？
ほぼ答えは借金分貸付でと考えが固まって来ましたが，決まった額や決まった日に返済する訳では無いと言うのが計画的にとならないのが不安です。
仮に100万貸付して，満期迄返済せずにいたら満期金から引かれるだけの事でしょうか？
金利4.75%複利なのでかなり膨れ上がりますか？

お礼日時：2024/08/24 17:18

No.9 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2024/08/24 16:14

なんとなくすっきりするために余分なお金を払う余裕はないと思いますので情報を集めてどれが得かきっちり計算して判断しましょう。

50万円の借金と80万円の奨学金と160万円のローンを、借入または個人年金の解約で清算するということであれば、基本的にどれが得かはそれぞれの利率や手数料で厳密に決まりますので、具体的な数字無しには判断できません。

おそらく、30年前の年金なので利率は高く解約はもったいないと思います。契約者貸付の利率は予定利率とある程度連動しますが、現在の一般の借り入れに比べれば低いです。自動車ローンは商品によっては利率の低いものもあり微妙で、繰り上げ返済手数料が高いこともあります。したがって、契約者貸付で借金を肩代わり、自動車ローンはそのままのが良いかもしれません。奨学金は利率が低いのでそのまま返済でしょう。いずれにせよ結論はそれぞれの利率や手数料次第です。

ちなみに、親子3人（プラス1人）で同居して、子供が月3万円しか返済できないわけないと思うのですが、そうできない事情があるならそちらも問題かと思います。

この回答へのお礼

そうですね。情報を集めてですね。
30年前加入の日本生命のお宝保険で年金名人で金利は4.75です。
総支払が300万ちょっとで受け取りが600万近くなので貯金も無くなってしまった私に取っては大事に持ち続けた方良いですよね。
貸付も同じ金利で複利なので，返済期間長引くと高くなるのでしょう。
ただ現在の貸し付け可能額が430万程あるので後4年の満期まで返済したらオーバーローンにならずに満額受け取れる。この解釈合っていますか？
子供2人の借金が合わせて100万程。まずはこれを貸付した方いいでしょうか？
奨学金は免除が通っていたのでわずか10万です。
月3000切るのですが早く払ってしまいたい気持ちです。
車の金利は2.3%で5年ローンです。
月々3万返済が子供との約束になって私の給料天引きになっています。
車の保険や自動車学校のローンや駐車場代等で支払いがあり，私に返すのは優先順位最後です。
滞る事がほとんどです。
問題ありすぎて何のために朝から晩まで働いているのかわからない日々です。
楽になりたいです。

お礼日時：2024/08/24 16:30

No.8 回答者： ひろ先生 回答日時： 2024/08/24 14:22

子供がかわいいのは判るのですが、

それは甘やかしです。

俺のお袋は働いてもいないのに、長男だから保証人になり、ヤミ金が毎日来るのです、お袋曰く長男だから
必ず返すと言ってましたが、
俺が何社か払いました。
長男本人曰く、時効だから払わないの一言で終わらせました。

生活は質素な生活はせずに、寿司を出前で取るし、近いのにタクシーは乗るし、パチンコもしていたみたいですけどね。
長男の息子も借りに直に借りに来ましたけどね。

甘やかすのは底がないのです。

この回答へのお礼

甘やかしは承知です。
子供達の借金は生活費で作ったものです。
ヤミ金でしょうか？一度家に来て出なかったのですがくしゃくしゃにされた督促が郵便受けにありました。
もうそんなストレスから解放されたいのです。
子供の為と言うより自分が楽になりたいのです。
子供を突き放せないのが母親じゃ無いでしょうか？

お礼日時：2024/08/24 14:29

No.7 回答者： bari_saku 回答日時： 2024/08/24 14:12

今以上に借金が膨らんだ場合、本人に対応させるのがベストです。

あなたが肩代わりするのは「優しい虐待」に相当すると思います。

この回答へのお礼

虐待ですか？
メンタルやられますね。
母親ってどんなバカ息子でもかばいたくなるものです。間違えた愛情かもしれません。

お礼日時：2024/08/24 14:16

No.6 回答者： ほのたろう 回答日時： 2024/08/24 14:10

借金は本人が返す義務があり、息子たちにあなたが関わってはいけないと思います。

もし関わろうとしているのならば、そういう育て方をしてきた罰と思うしかないですね。
あなたが借金に関わろうとしていることが理解できないことです。
なので、今後も息子たちは借金しまくるかと思います。
あなたがそう育てたんです。
ご理解いただけたでしょうか？

この回答へのお礼

十分理解しております。
質問は貸し付けか解約かの質問でした。
質問読んで頂くと間違いも子育ての誤りもわかっている事お分かり頂けると思います。

お礼日時：2024/08/24 14:18

No.5 回答者： 蒼空ver.1 回答日時： 2024/08/24 13:50

事実婚なんですよね

パートナーは何て言っているかな
自分なら個人年金で息子の借金は0にし二人は家から出します もちろん返済も条件付き
その悩みで日々の生活 重いよね ストレス
病気の始まりはストレスから 悩んでて仕事も出来なくなったら終わりですよ
まだ若い マイペースでいいから もっと楽しみのある日々を送って下さい

この回答へのお礼

涙が出ました。パートナーは仕方ない，呆れた息子達と思っていると思いますが，受け入れてくれています。
私は2人で貯めた貯金にも手を付けてしまい，申し訳なく思っています。パートナーには内緒です。後4年頑張って年金一括で受け取って返そうと思っていましたが，毎日頭が痛いです。
子育ての批判は承知でしたが，今の状況はもう子育てやり直せないし，借金も減らせません。
何度も楽になりたいって1人で泣いています。
私が離婚を選択したのが間違いだったと思っています。

お礼日時：2024/08/24 14:24