自己破産した人との結婚について

３年前に自己破産し、免責を受けた彼との結婚を考えている者です。いざ籍を入れる事を考えると、「いったいどんな事が私にまで降りかかってくるのか」と、怖くて不安になり、質問させていただきました。
法律相談所に相談しましたが、あまりハッキリしなかったのと「結婚はやめたほうがいいねぇ」と言われ、余計不安になりました。
私の両親はこのこと（自己破産）は知りません。
知ったら絶対に結婚に反対すると思い、怖くて言い出せません。
質問ですが、
(1)５～７年あるいは１０年経ったら、本当にローンが組めるのか。特に住宅ローンは厳しいのでしょうか？（5～７年と言うのは法律で決まっているわけではなく、人、借りる会社、運によると言われました）
また一生、ローンを組めない場合もあるのでしょうか？
(2)仮に今すぐ（免責３年目）結婚したとすると、クレジットカードが作れない事はほぼ間違いないそうですがその他に、私にまで影響することは何でしょうか？
また５～７年経ったとしても、彼だけでなく、私もカードが作れない事も考えられますでしょうか？　
これから子供が出来ても自分の家が持てないかもしれないと言うのは大きな不安です。

半年前に一緒にアパートを借りようとしたら、カード会社と提携している不動産屋だったので彼名義では借りることが出来ませんでした。その時は私の父に「彼は忙しいから私が手続きした方が早いから」と嘘をついて保証人になってもらいましたが、これからずっとと言うわけに行きません。
１０年待って普通の人と同じ扱いを受けることが分かっていれば安心して結婚できるのですが、やはり
１０年経ってもダメかもしれないと言う可能性は何パーセントくらいあるものでしょうか・・・。
本当に弁護士さんが言うとおり、やってみないと分からない物なのでしょうか？
どうかよろしくお願いいたします。

No.1 回答者： kvm 回答日時： 2005/09/21 00:36

＞本当に弁護士さんが言うとおり、やってみないと分からない物なのでしょうか？

これが　答えでしょう

貴方が　銀行の経営者だったら　どうしますか？
１０年経ったら　元自己破産者に　融資しますか？

世の中　そんなに甘くはありません

この回答へのお礼

kvmさま、ありがとうございます。
やはりそうですよねぇ。弁護士さんもそう言ってました。
確かにそう思います。前に返さなかったやつにや貸したくありませんものね。
ただ、その社内データの保存期間は銀行や、ローン会社による。と言われました。

どこかの投稿の答えでは１００年保存すると
書いてあったので絶望的になりましたが。

自己破産した際、○○○銀行でも借り入れがあったのですが、せめてもの信用回復に彼名義で定期貯金を始めようかと思います。これも意味が無いのでしょうかね・・・。

お礼日時：2005/09/21 00:51

No.2 回答者： ascil 回答日時： 2005/09/21 00:43

住宅購入はあきらめてください

クレジットカードはわからない
年収、職業、貯蓄などによってかわります。
問題なのは消費癖が本当に直ってるかどうかです。
お金に関しては本質的な部分ですので
消費癖がまだあるようなら要注意
弁護士さんのいうとうりやってみないと誰にもわからない

この回答へのお礼

ascilさま、どうもありがとうございます。
ええ！！やはり諦めなければならないのでしょうか？
これで結婚も諦めなければならないと思いました・・。やっぱり。

消費癖は直ってないみたいです。
そこも不安ではあります。
今は銀行のカードも私が預かっているので大丈夫ですが、もしローンが組めるようになった場合、それが問題ですよね。

そんな不安（不信感）、周りのお友達は彼や、旦那さんに対して持っていないので、余計辛くなります。

お礼日時：2005/09/21 00:49

No.3 回答者： 9ma 回答日時： 2005/09/21 00:58

自己破産というのは、人生の駆け込み寺です。

本当に、にっちもさっちも立ちゆかなくなって、他人に迷惑をかけて、人生をやり直す訳です。

よほどの覚悟がないと、通常の状態に回復することは難しいと思います。まず、浪費癖をなくし、正業について、日々反省を欠かさず、７年程度しっかりした生活を続ける。これが出来て初めて、次の人生の目標に進めると思います。

まずは、そこをクリアーしましょう。あと４年間、浪費せず、こつこつと、人生を歩んでみてください。それが出来れば、住宅ローンも、わずかですが可能性が見えてきます。

これからの人生は、正常者よりは厳しいですが、頑張ればものに出来ます。反省を欠かさず、覚悟をくじかず、継続してください。

この回答へのお礼

9maさま、ありがとうございます。

難しいですね。私には当然と思われることなのですが、彼にはコツコツと言う言葉を知らないようです。実は自己破産した時も手続きなどを面倒くさがり、私が余りにも心配し、やってしまったため、本人は「意外と簡単だった」位にしか思っていないのかもしれません。

住宅ローンはどの位の実績があれば、組めるのか具体的な数字があれば、頑張ろうと思えるのですが、
可能性が皆無な事をわかっていては、やはり諦めるべきかもしれないですね・・。
というのは、彼は一般企業に勤めているわけでもなく、ボーナスも無く、年収は私のほうが多いくらいなのです・・・。頑張っても無駄なのかなぁ。。本当悲しくて。今まで頑張ってきたつもりですが段々、若く無くなり、自分の子供が生まれた時のことを考えると、怖くなってしまいました。

お礼日時：2005/09/21 01:10

No.4 回答者： takeshi4433 回答日時： 2005/09/21 01:04

自己破産というのはもちろん法律で認められた権利ですが、ただモラルとして考えれば、借りるだけお金を借りてそれを返す義務を放棄するということですから極めて無責任な行為です。

そしてその無責任な行為のツケとして様々な社会的ペナルティが課せられます。
ローンが組めない、部屋が借りられない、そして恋人に結婚を迷わせる・・・それが彼が受けなければならない報いであり、ペナルティです。
カード会社等の共有データベースには彼の自己破産のデータはずっと残りますから、金融関係でのペナルティはこの先もずっと課せられます。多少緩くなることはあるかもしれませんが。

そして貴女にとって一番重要な事は彼自身の人間性です。
自己破産したことを彼はどう考えているのでしょうか？
「自己破産で全部チャラになって良かった良かった」
等ともし考えているような人であれば結婚はあきらめたほうがいいでしょう。貴女は一生苦しむ羽目になります。
自己破産したことを心から恥じ、二度と同じ過ちは犯すまいと改心し、無駄なお金は使わず真面目に頑張っている彼ならば、一緒になる価値はあるかもしれませんね。

この回答へのお礼

takeshi4433さま、ありがとうございます。

読んでいて涙が出てきました。「自己破産してチャラになった。」と言ってました。ものすごく私は怒りました。自己破産して恥じているかどうかはわかりません。ただ、その後アパートを借りる時とても落ち込んでいました。「家も借りれないなんて！何とか頑張らないといけない」と言ってはいました。それを信じていますが。
そんな人を好きになってしまった自分を責めます。5年近く付き合ってきているので、別れるのも辛くて辛くて・・・

彼にちゃんと聞いてみようと思います。真剣にどう思っているのか。

共有データベースと言うものがあるのですね。
ただでさえ、住宅ローンの審査は厳しいのに本当に難しいですね。現金で買うくらいに頑張れば、何とかなるのかもしれない、というくらいのものなのでしょうね。

お礼日時：2005/09/21 01:46

No.5 回答者： yukinon_goo 回答日時： 2005/09/21 03:44

やや類似したケースでのQ&Aがありましたので、ご参考までに。

また、住宅金融公庫での信用情報の取り扱いは、以下のようになっています。
http://www.jyukou.go.jp/head/privacy/shinyou_kik …
なお、成人後見制度の施行により、浪費を理由とした後見人指定は出来なくなりました。
個人保証は、あくまで「個人」に対してのものですが、今後、共に生計を営むのであれば、経済観念に対してのコントロールを代わりに行うようにする必要が出てくるでしょう。

参考URL：http://www.yomiuri.co.jp/homeguide/soudan/200504 …

この回答へのお礼

yukinon_gooさま、ありがとうございます。

お教えいただいた、Ｑ＆Ａはもうすでに住宅ローンを組まれた方の保証人になる、との事で、私の状況からすると羨ましいくらいのものですね。
社会的制約は受けない、とのことでホッとはしてますが、もちろんそれだけでない世の中の厳しさを感じております。一度失った信用を取り戻すのは、人間同士も難しいですが特に相手が商売だった場合は、もっとなんですよね。

どうもありがとうございました。

お礼日時：2005/09/21 15:30

No.6 回答者： ka-zu-sa 回答日時： 2005/09/21 06:23

以前信販会社に勤務していた者です。

あなたのカードについてですが、作るなら結婚前に作っておいた方がいいでしょう。
本来、本人のみの信用で審査されるべき物ですが、実際は同一住所で生計を一にするとその人間の信用情報も加味されると思って下さい。
この相談のケースの場合だと結婚すると旦那様の信用情報も加味される可能性があるという事です。

彼が破産時に債権者として記載していた会社のカードは結婚後は恐らく作れないか、あるいは非常に与信枠の低い（限度額５～１０万程度、キャッシング機能なしなど）だと思われます。
専業主婦ならまず作れないと思われます（ご主人の信用情報に基づいて審査される為）

彼自身については破産時に債権者として記載した会社からのカード発行は半永久的に不可だと思います。
会社や債務の内容によって違うと思いますが。

信用情報「機関」の情報は一定期間で削除されますが、会社の事故・信用情報は半永久的に残ります。

将来、相当収入がよくなるなどの条件が整わない限り破産した時の債権者一覧に記載した会社からの借り入れや入会は困難だと思っておいた方がいいです。
審査結果（なぜ審査に通らないか）は特に告知しませんから、逆に言えば何が審査に響いてもおかしくないのです。

ですから、今のうちにカードが必要だと思えば作成しておいて結婚後に氏名や振替口座の変更などの手続きをした方がいいと思います。
ただ、この方法でも更新時には決済履歴にもよりますが、減枠などはされる可能性はあります。

この回答へのお礼

ka-zu-saさま、どうもありがとうございます。

拝見して、今までなんとなくは覚悟していたものの、現実を目の当たりにしたかのような気持ちでした。
今確認したところ、私の使用している、家賃引き落としのための、○リコカードやポイントを貯めていた○ゾンカードも、彼の破産時の債権者でした。
ということは籍を入れた時点で、ここのアパートから出なくてはならないという可能性があるということ！！？？

＞会社の事故・信用情報は半永久的に残ります

やはり、以前に持っていたカード会社、そこでは５～７年と言ったことではなく、一生無理なんですね。何社もあったんで結構大手は網羅してしまっているような・・。
なんといっても○○○銀行という普段から使用している銀行からも借りていたらしいので大ショックです。

本当に冷静に関係を考える良い機会となったと思います。人生私にも彼にも甘くはないです。
本当にどうもありがとうございました。

お礼日時：2005/09/21 16:04

No.7 回答者： toku3ya 回答日時： 2005/09/21 07:30

自己破産自体よりも、生活態度のほうが重要と思います。

収入に応じた生活がきちんと出来るのか、浪費癖や借金癖は無いのか、などです。

住宅購入後の生活を考えると、住宅購入資金の最低２割程度は頭金として用意する必要があると思います。
（仮に、３千万円の住宅を購入するなら、６百万円の頭金です）

あなたの彼は、コツコツ貯めて、きちんと用意できるのでしょうか？
（ローンの審査以前の問題です）

よくお考えになったほうが良いと思います。

この回答へのお礼

toku3yaさま、ありがとうございます。

今まで私の生きてきた環境では「お金を借りるのは恥ずかしいこと」という常識？がありました。
彼と付き合ってから、そう考えない人もいるのだと知りました。
勉強にはなりませんでした。むしろ私は絶対いやだと思っております。今でも彼はお小遣いがあるとパーッと使ってますが借金できないのでその後は細々と暮らす、そんな感じです。私ならお小遣いは割る３０日で考えるのに、違うみたいです。

なぜ借金をしたかということ、なぜそんな大した額でも無いのに自己破産してしまったのかは彼が以前結婚していた時代の事ですので、わかりません。

今は私と２人で一生懸命に働き、住宅資金の頭金（２割くらい）は貯めました。でもそうすれば住宅はもてるのでしょうか？私は正社員ではないため、住宅ローンが組めないんです。

全部現金では到底無理です・・。
今はカードを作れませんから、お小遣いの範囲でやってますが７年くらい経ってひょっとしてどこか１社くらい作れてしまったら、それは恐怖ですね。
どうもありがとうございました。良く考えます。

お礼日時：2005/09/21 16:17

No.8 回答者： ado_com 回答日時： 2005/09/21 09:12

浪費癖はそう簡単に治らないと思います。

マイホームの心配どころか
生活費の不安だらけの毎日を送る覚悟でご結婚されたほうが懸命だと思います。

私だったら、子供も生まないと思います。
何の罪も無い子を不幸にしたくないから…。

性格は申し分ないのに、浪費癖のある親を持つ家族を
身内に持つ者の「私だったら…」の回答です。

この回答へのお礼

ado_comさま、ありがとうございます。

＞性格は申し分ないのに浪費癖のある親を持つ家族を身内に持つ者の・・・

同じ気持ちでした。浪費癖・・・そんな心配が無ければいくら低収入だろうが楽しく頑張れると思っていました。
自分さえ頑張ればいくら、結婚前の生活とはかけ離れてもいい、と思ってもいましたが実際まわりの何人ものお友達が出産し、家庭を築いていく姿を見て、「私はそれができないのでは？自分の子供だけ、自分の家が無いのだ」と思い始めました。

やはり付き合い始めた何年か前と違い、私も若くなくなりました。子供を意識するようになって、不安が強くなりました。愛があればなんとかなる、と思っていましたが、
>私だったら、子供も生まないと思います。
何の罪も無い子を不幸にしたくないから…。

というご意見、痛いですが本当にその通りだと思います。しっかりと考えます。どうもありがとうございました。

お礼日時：2005/09/21 16:30

No.9 回答者： hanayashiki2 回答日時： 2005/09/21 09:27

お辛い毎日ですね。

お礼を含め、読ませていただきました。
経験者ではないのですが…ちょっと彼の生活態度や人生への姿勢、
金銭感覚が質問者様とかけ離れているように思われます。
それが最も心配です。

仮にローン組めない、カード作れないといった場合には・・・

（１）ローンを組まなくても買えるかなりの中古物件を探して
　　　自分達で修繕するところはしていく…という考え方もできますよね。
（２）カード無しでニコニコ現金払い。

このような考え方もできると思います。
質問者様ならば、上記の環境に耐えられると思います。
でも彼はどうでしょう？耐えられるでしょうか？

たとえば、７年間で１０００万を貯める！と切り詰めて生活していても
彼はどこかで「キレて」しまいそうな気がしてなりません。
反対に質問者さまなら「目標があるなら」と頑張られるように思います。
もし私の予想が当たっているなら、お二人の金銭感覚は全く違うのではないでしょうか。
結婚生活を続けるにあたって、非常に重要な問題です。

素人が勝手なことを申し上げて、本当に申し訳ありません。
また参考にですが、あの○ｃｈのまとめスレッドを添付しておきます。
悪名高い場所ではありますが、経験談がたくさん載っていましたので…。

少しでもご参考になれば幸いです。

参考URL：http://www.geocities.jp/job_ranking/taju_saimu/c …

この回答へのお礼

hanayashiki2さま、どうもありがとうございます。
まさにhanayashiki2さまの、おっしゃる通りです。
こんなこともあるかと思い、頑張って貯金をしてきましたが、しばしば大喧嘩に。
「こんな生活、生きているだけ無駄だ！遊ぶために俺は生きているんだ」と何回もキレられました。
でも実際出て行くことはなく、お小遣いをちょっと前貸しする位で治まってますが。
本当にズバリおっしゃるとおりで、私は目標があれば大丈夫な人なのですが、彼は違います。
貯まっていく貯金を見て彼は「すごいね、ありがとう」とは言っていますが、何かあると「あの貯金を下ろせ」と騒ぐのです。もちろん私は下ろしませんが。
銀行のカードも私が握っていて、彼も取り上げたりしないので、その点だけは、今後はこの人は大丈夫かも、と思わせてくれた点なのです。

ただ、銀行、世の中は甘く無いのですね。逆に

＞（１）ローンを組まなくても買えるかなりの中古物件を探して
　　　自分達で修繕するところはしていく…という考え方もできますよね。
（２）カード無しでニコニコ現金払い。

と言う方に進めば何も問題のないことなのかもしれません。
その道は残っていたのだ。と少し思いとどまりました。彼に出来るかどうかは・・・。とっても微妙です。
今は車にしろ、バイクにしろ、私がローンを組めるから買えていますが、私まで審査が通らなくなると本当に怖くて気が狂いそうです。

まとめスレッドも参考なります。本当にどうもありがとうございました。

お礼日時：2005/09/21 16:52

No.10 回答者： agu1980 回答日時： 2005/09/21 10:09

一応、一歩手前までいって弁護士に助けてもらった者です。

（１）まずは自己破産した際、借金をちゃらにした会社（クレジットカード、銀行、消費者金融、等など）があると思われますが、そこは全てＮＧです。言い換えれば７年以上経てば、そこ以外はＯＫです。個人信用情報機関のデータが消えます。住宅ローンも組めるはずです。住宅金融公庫はダメかもしれません。（公庫は独自の審査なので、私も詳しくわからないのです。すみません。）

（２）質問者様は何も影響はありません。カードは作れるはずです。なぜなら個人信用情報には配偶者の記載がないからです。

＞カード会社と提携してる不動産屋・・・これは不運ですね。こういうところはやめておきましょう。普通の不動産屋は個人信用情報は見たりしないはずです。ただ自己破産した際に、家賃もパーにしていたとしたら不動産屋独自の情報に載ってしまう恐れがありますのでまずいかも。

普通、自己破産者にアパート貸さないってことはあり得ないんですよ。だって自己破産者は持ち家があれば既に取り上げられていますから、そういう人にアパート貸さなかったら「ホームレスになれ」って言ってるのと一緒ですよね。

基本的に自己破産というのは「７年我慢すればゼロから再スタートが切れますよ」という法的な再生処理のことをいうのです。決して「借金を返さないやつは人生の落伍者だ」というようなレッテルを貼って追い詰めるような法律ではないのです。

１０年経ってもダメ、というのはパーにした金融機関だけ。それ以外は大丈夫なはずです。

ただそれとは別に「彼がなぜそんなに借金作ってしまって自己破産するまでに至ったのか？」は問題ですね。周囲が心配してるのはそこかもしれません。もし単なる浪費だとしたら７年間の間に改心して、もう２度とそんなことはない、と言い切れるようなら安心なはずですよ。

あと奥の手あります。質問者様の籍に入って苗字変えてしまう手があります。同時に引っ越して住民票変えてしまうともう個人信用情報はわからなくなってしまうはずですよ。・・・とあまり詳しくはここでは書けないし、絶対とは言い切れないんですが・・・詳しい弁護士に聞いてみると良いかも。

この回答への補足

奥の手も考えました。でもそうすると必然的に両親にばれますよね。他に私の家に養子入りする理由が無いんです。あぁ、それが出来たら一番すっきりするとは思うのですが。

補足日時：2005/09/21 22:23

この回答へのお礼

agu1980さま、とても分かりやすくありがとうございました。
何度も読み返し、頑張れそうな気もしてきました。

agu1980さまのおっしゃる通り、以前にチャラにしてしまった会社、銀行はダメで当然ですよね。
以前にチャラにしたところに彼名義で定期預金を作ろうと思ってましたが別の銀行にします。

結婚後の私にもカードは作れるようですね。少しホッとしました。
7年経って住宅ローンさえ組めれば本当にそれでいいのです。ローンを組むところを考えれば大丈夫なのかもしれないですか？

皆さんが本当に心配してくださって本当に感謝で一杯です。
昔からカードで決済する、またはキャッシングをしては返す。を繰り返していたらしいので今後一切彼名義のカードを作れなくなるのは私にとっては好都合ですが、問題は本人がそれを「ちぇっ」ぐらいにしか受け止めてない事です。
世の中皆さんのようにしっかりと考えている人ばかりなのに。

こういうことも含め彼について、彼との人生について考えます。
本当に心からお礼を申し上げます。ありがとうございました。

お礼日時：2005/09/21 20:38