この状況で特定調停をしたほうがいいでしょうか？（長文です）

長文ですが、よろしくお願いします。

消費者金融
　・Ａ社ー１０万円・Ｂ社ー１０万円
クレジット（信販系）
　・Ａ社ー２５万円・Ｂ社ー１０万円
　・Ａ社のフリーローン３０万円

以上８５万円（月の返済約８万５千円）の借り入れがあります。全て今年に入ってからの利用です。
主人の収入減で生活費の足しにと借りていき、突然の子供の手術・入院のため現在の借り入れまで至っております。
７月には子供の入院のため私も退職せざるをえませんでした。この３ヶ月ほど主人のアルバイトの給料のみで頑張っていましたが、とうとう今月より各社および家賃の滞納となってしまいました。
以前、少しでもラクになるかと思い数社のおまとめローンの申込みをしましたが、審査は全て通りませんでした。（今ではそれで良かったと思います）

子供も学校に復帰し、私も１１月からの就職先を見つけましたが、実際に給料を頂けるのは１２月からです。それまで支払いが滞るのが怖くてたまりません。

月収入の２５％以上を返済にあてている場合は特定調停対象とのことですが、借り入れてまだ間もなく特定調停できるのか気になりました。
私の場合、利息を安くして欲しいというより現在の延滞に対して支払うことができない為（特定調停中は催促が行われないとのことなので）特定調停に気持ちが傾いている状況です。借りた分はきちんと返すつもりです。

就職先の給料は１３万円、主人の収入は毎月変動があり平均で約１０万円です。現在は６万円の家賃を支払っております。

特定調停すると今後５～７年ローン・クレジットが利用不可になるのは承知です。事情があり両親・身内には相談できなかったとはいえ安易にお金を借りたことに後悔しています。

私の状況で特定調停は無理でしょうか？それ以外に何かアドバイスあればよろしくお願いします。

No.1 回答者： Kazoo8211 回答日時： 2005/10/23 15:51

債務額が少ないので、自己破産は向きませんね。

　個人再生についても、１００万円～５００万円の債務は１００万円に減額可能ですが、１００万円以下の債務ですと減額ができません。
　ただし、個人再生の場合には将来利息をカットして、最長長期５年分割による弁済が可能です。債務額が８５万円のままで、５年払になった場合には毎月の支払い必要額は、約１．４万円です。ただし、個人再生の場合には自分でやるのは難しいので、弁護士に依頼することになります。債務額や件数も少ないので、費用はかなり少なくしてくれるのではないでしょうか。
　もちろん、特定調停をしたり、弁護士に任意整理を依頼するという解決方法も考えられます。それぞれデメリットがあります。
１、　特定調停の場合、弁護士に頼まなければ自分で金融業者と交渉しなければならないこと。
２、　特定調停の場合、調停が成立すれば調書ができますので、これが債務名義となり将来不払いとなった場合、直ぐに給料差押えを受ける危険性があること。
３、　他方で、任意整理の場合には弁護士費用がかかることです。
　任意整理や個人再生を弁護士に依頼すれば、特に裁判所への手続を申立なくても、金融業者からの支払いはストップします。

参考URL：http://ichigo-law.com

No.2 回答者： 14kcal 回答日時： 2005/10/23 21:49

う～ん、難しいパターンですね。

というのも、収入があまりにも少なすぎます。
特定調停をしたところで、きちんと支払っていけるでしょうか？
しかも最近借りたばっかり、と言うことで、業者側で和解案を飲んでくれるかも微妙かもしれません。
ただ救いは一社当たりの借入金額が少ないので、一社当たり５０００円位でも和解できる可能性も無いとは言えません。

ただやっぱり気になるのは収入が少なすぎることと、１２月からの収入をあてにしているところです。
調停をしたところで、月２５０００円～３００００円の支払いができますか？
和解後に遅れたら今まで以上に状況は悪くなってしまいますよ。給与の差押さえとか。
余程会社側に理解がないと、勤めてすぐの人の給料が差押さえになった、となったら、あなたもかなり気まずい思いをして、せっかく見つけた仕事も退職に追い込まれる可能性も無いとは言えません。

一度市町村で行っている法律相談をしてみてはいかがですか？
無料か格安で相談にのってくれるはずです。
債務額が少なくても収入が少なければ自己破産も出来ます。
弁護士の方と相談をして自己破産が出来そうなのであれば、わたしは自己破産を勧めますね。

いま旦那さんも非常に苦しい思いをされていると思います。
今後の見通しが立たないようでしたら、住居も早急に考えた方がいいですね。
収入の割には家賃が高いと思います。（恐らく既に考えているとは思いますが・・・）

しばらくは督促に耐えなければならないかもしれませんが、頑張ってください。
利息の数千円だけでも支払えば、多少は業者もおとなしくなると思います。
その間に法手続きを進めましょう。

No.3 回答者： Lescault 回答日時： 2005/10/23 22:42

こんばんは、大変ですね。

でも・・・
85万円は、ご質問者様の経済状態を考慮すれば大金になるかもしれませんが、社会全体から見ればものすごく大金というわけではありません（実際のところ大衆車のそれもかなり安いモデルが一台変えるかどうかの金額ですよね）。だから、この金額で特定調停など、将来ご質問者様の不利益になる様な経歴を作るのははっきり言って勿体ないですよ。
ここは一番、消費者金融さんと交渉した方がいいです。払う気がある方には結構相談に乗ってくれますよ。事例はネットで検索すれば結構沢山ヒットします。
まずは可能なところから支払い条件を少し緩くしてもらい、浮いたお金を返しやすいところ（あるいは先に返さないと面倒になりそうなところ）に集中的に返済していくのがいいです。
長い戦いになりますけど将来的にはこの方法によるほうがご質問社様のためになりますよ。