住宅ローン　私の場合、審査に通るでしょうか？

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質問者：domanicasa
質問日時：2008/01/07 20:29
回答数：4件

はじめまして。みなさまにご相談したいことがあります。
住宅ローンの審査に通るか、どうか、です。
クレジット、消費者金融などで約80万円の
借り入れがありました（延滞の経験ありです）が、
2004年に完済しました。
それ以来、現在まで借り入れは一切ありません。
完済してはいるものの丸３年しか経過しておらず、
ローンの審査でひっかかるか心配でなりません。

ローンの希望は約2600万円。年収は500万と少し。
頭金は、貯金などで1400万円ほどを用意しております。
現在の職場は勤続1年です。

このような状況ですが、住宅ローンの審査に通るでしょうか？
過去の質問など拝見しましたが、私のような場合はどうでしょうか。
みなさんのご意見をお聞かせいただければと思います。

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回答 (4件)

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No.4

回答者： Domenica
回答日時：2008/01/09 13:25

＃２・３です。

丁寧なお礼をありがとうございます。
今回がダメだとしても今後に生かしていただこうと、住宅ローン関係では長文の回答を差し上げることが多いのですが、最近、ある質問者の方から「借りられる確率が何パーセントあるかを聞きたかっただけなのに、（ごちゃごちゃと不愉快な現実を書いてきたのは）どうやら気分を害すような質問だったようで、逆に驚いています。」と返されて、少し気落ちしていたのですが、ご質問者さまに前向きに受け取っていただけてとても嬉しいです。

ＩＤ名が似ているのも、他人とは思えないところがありますので…。
『未来の家』の取得に向けて、頑張っていただきたいです。

お礼に書いていただいた認識でＯＫです。

勤続年数については、現在は、外資系企業の日本進出とともに雇用形態の変化が見られることから、条件としては緩くしている金融機関が増えています。
住宅金融支援機構の『フラット35』なども、勤続年数を融資の条件から外していますし。

個人信用情報については、ＣＩＣでしたら、かつて『個人情報取扱主任者』の認定を受けていましたので、記載内容の解説を差し上げることもできると思います。
個人信用情報機関は、直接出向いて『本人情報の開示』を依頼すれば、その場である程度の解説をしてくれることもありますよ。

この回答への補足

denden321様　Domenica様

ご無沙汰しております。

2008年にここでやりとりさせていただいてから早3年。
このたび、住宅ローン審査に通り、住宅を取得することができました。
それもこの「教えてgoo」で住宅ローンの勉強をさせていただいたおかげです。
本当にありがとうございました。

2008年にやりとりさせていただいた後は
住宅購入を一度見送り、勤続年数を稼ぎ、頭金の貯金し、
2011年にローン申請という形をとりました。
皆様のアドバイスがあったおかげで、正しい選択ができたと感謝しております。

今後も、かつての私のような素人の悩みごとに、皆様の専門知識を
活かしていただきたいと思い、ここに感謝の言葉を述べさせていただきました。

ありがとうございました！

補足日時：2011/03/29 17:03

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この回答へのお礼

たびたびのご返答ありがとうございます。

＞勤続年数については、現在は、外資系企業の日本進出とともに雇用形態の変化が見られることから、条件としては緩くしている金融機関が増えています。住宅金融支援機構の『フラット35』なども、勤続年数を融資の条件から外していますし。
勤続年数のことも、充分に考えなければなりませんね。何年までがＮＧで何年からＯＫという基準もまた審査するそれぞれの機関でちがいますでしょうから。

＞個人信用情報については、ＣＩＣでしたら、かつて『個人情報取扱主任者』の認定を受けていましたので、記載内容の解説を差し上げることもできると思います。
ありがとうございます。心強いお言葉です。感謝感謝です。もし、ご相談しなければならなくなったときは、すぐに連絡させていただきます（笑）。
甘えてばかりもいけませんので、まずは自分でいろいろあたってみたいと思います。その結果、ローンの申請（住宅の購入）を見送ることも考えなければなりませんし。

本当にありがとうございます。

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お礼日時：2008/01/10 21:18

No.3

回答者： Domenica
回答日時：2008/01/09 09:39

＃２です。

> カードは完済したとほぼ同時期に解約していますので、その点については大丈夫だと思います。
解約されていれば与信については問題なくなるのですが、個人信用情報の方は『解約から５年間』残りますので…。

例えばＣＩＣの場合、返済状況については、最新の更新日から遡ること２年分を見ることができます。
「遡ること２年ならば、解約して３年経過していればもう過去の返済状況は見られないのでは？」と思われる方が多いと思いますが、遡る基準日は『最新の情報更新日』なんです。
おそらく、解約の時点が最新の情報更新日になっていると思いますので、解約から５年以上経過して情報の保有期間を過ぎなければ、『解約から遡ること２年分』の情報を見ることができるんです。

ただ、最近回答を差し上げた質問に、最近住宅ローンの事前審査を受けたという回答者さまがいらっしゃいました。
http://okwave.jp/qa3642746.html
この方は、「消費者金融に数件登録したままになっていたばかりに事前審査でＮＧになりました。」とのことでしたが、消費者金融の利用については「大手都銀（三井住友、三菱東京etc)は昨今のコンプライアンスで規定されておりますので１度でも１件でも信用情報に載ってしまっていると不可です。」とも書いていらっしゃいます。
解約されても個人信用情報には５年間は、契約情報も利用履歴も残りますから、ご質問者さまがご利用になられる金融機関と保証会社も『１度でも１件でも信用情報に載ってしまっていると不可』という基準にしていれば結構難しくなるのではないかと…。
この方の場合は、（住宅ローンに関する質問に、常連の一部の回答者さまが『比較的通りやすい』とされている）地銀、労金もＮＧでした…とのことです。
私は、メガバンクは自身の傘下に消費者金融会社があるので、てっきり消費者金融の利用履歴については、余程の内容でない限り（過去に利用履歴があって、遅延や延滞などがなく完済・解約していれば）問題にしないのかと思っていたのですが、どうやらそうとも言いきれない場合もあるようですね。
私も認識を新たにしたいと思います。

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この回答へのお礼

新たなご返答、ありがとうございます。勉強になりますね。いまの私の状況をまとめてみると・・・
●私が審査に通るかどうかは、半々、もしくは難しい。私が申し込む金融機関や保証会社次第だから。
●難しい理由としては・・・
（１）個人信用情報に記載されているであろう延滞の経験がネック。
（２）現在の職場の勤続年数が、１年しかない。
（３）クレジットや消費者金融に関しては解約してはいるが、
５年間は個人信用情報（契約情報も利用履歴も）が残るので、私が今後利用するであろう金融機関と保証会社も
「１度でも１件でも信用情報に載ってしまっていると不可」
という基準にしていれば、審査の通過は難しい。

という具合に受け取っております。

いろいろ勉強になります。
毎日勉強してはいるのですが、経験者の方にはなかなか追いつけませんね。
本当に感謝しております。

ありがとうございます！

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お礼日時：2008/01/09 11:46

No.2

回答者： Domenica
回答日時：2008/01/08 17:48

住宅ローン審査経験者です。

こればかりは、ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれた金融機関とその保証会社次第ですから…。
全ての回答者が『×』という回答をしても金融機関は『○』というかもしれませんし、全ての回答者が『まあ大丈夫でしょう。』と言っても金融機関は『ＮＧ』と言うかもしれません。

金融機関によっては、勤続年数が１年『しかない』と取り、これもひっかかってくるかもしれません。

ご懸念の
> クレジット、消費者金融などで約80万円の借り入れがありました（延滞の経験ありです）が、2004年に完済しました。
> それ以来、現在まで借り入れは一切ありません。
> 完済してはいるものの丸３年しか経過しておらず、ローンの審査でひっかかるか心配でなりません。
については、一度、
・全国銀行個人信用情報センター
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
の３つの『個人信用情報機関』で、『本人情報の開示』をしてみるとはっきりします。
そこに『延滞』、『異動』、『支払遅延』、『金融事故』などの情報が『表示』されていれば、住宅ローンを借りるのは『難しい』と思います。

ご質問者さまの場合、ご利用になっていらしたのがクレジット、消費者金融などとのことですので、ネックとなるのは、金融機関よりも寧ろ保証会社の方になると思います。
保証会社が「保証できません」と言うと、金融機関も「融資できません」となることが多いのです。

あと、2004年に『完済』とのことですが、『解約』はされていないのでしょうか？
完済されても解約されていないと、契約継続中になり、その分与信枠が減ります。
あとは、消費者金融の利用履歴を金融機関や保証会社が、審査にどう影響させるか…ですね。
これも、本当に金融機関や保証会社によって違っているので…。