44歳夫の生命・医療保険について

先日家族の保険見直しについて相談させていただきましたが、
あまりにも質問内容が多すぎたので、ピンポイントで質問させていただきます。

家族構成は、夫44歳、妻35歳、子供3歳。
官舎住まいです。

今回は、44歳の夫の生命保険についてです。

・国家公務員共済グループ保険（死亡3,000万、50%近い配当が毎年あり、保障額は毎年見直し可、現在保険料9500円、定年直前で13500円）

・医療保険・・同じくグループ保険（5日目から支給、日額8000千円、
　手術給付金なし）


現在はこれだけに加入しております。
先の質問で、これに終身を一本加入することは決めましたが・・・
金額で悩んでいます。
このグループ保険は、60歳から65歳までは500万、70歳までは200万の
保障を継続できるものらしいのです。

１、可能な範囲で、終身の金額を増やしてグループ保険の額を減らした方がいいのか
２，3000万は変えずに、終身300万くらいにしておいてもいいのか
３，終身と収入保障保険にし、共済はやめたほうがいいのか。

共済保険を最大限活用した方がお得なのでしょうか？
掛け金も安い、保障額も毎年変更出来る、高配当・・・。
魅力的に見えますが、何か落とし穴があるのでは？と思ってしまいます。


次に医療保険ですが・・・
これはグループ保険に関しては、純粋に入院特約のみですので
掛け金が安い（現在で2800円）にしても、入ってる意味あるのかな？と。
これも定年と同時に契約終了してしまいます。

１，グループ保険はきっぱりやめ、セルフガード（終身、65歳払込、日額7,000円くらい）に切り換え、ガン保険にも入る

２，終身医療保険を日額5,000円にし、グループ保険の最低額3,000円（掛け金1000円くらいだが、これも還付率高い）に入ってガン保険にも入る。

共済のグループ保険という、特殊な保険のために頭を悩ませております。
医療保険に関しては、短期の入院で困ることはない、
困るのは長期だろう・・ということで、日額の金額は5~7千円くらいで
いいと思っております。
その分、今まで考えていないし入ってもいなかったガン保険を
検討しはじめました。

やはりガン保険は必要でしょうか。
必要であれば、44歳の夫には何がお勧めなんでしょうか。
44歳にもなると、保険料が高いのでこれも頭がいたいです・・・。

以上、長文になりましたがアドバイスお願いいたします。



　

No.1 回答者： Consultant 回答日時： 2008/02/19 01:10

少し整理してみましょう。

死亡保障、医療保険、がん保険の３つに優先順位をつけて考えると分かりやすいかと思います。

私がお客様に話をするときは、第一に死亡保障です。医療とがんは心配であれば、最低限の保障をお勧めします。
何故なら、死亡保障は数千万円ですが、医療はせいぜい数十万円、がんは大きくても数百万円の保証だからです。

次に内容ですが、
死亡保障は共済が安くて良いと思います。落とし穴はもし国家公務員以外の職業に転職した場合、続けられないことくらいです。
それよりご家族構成や住まいから考えると、3000万円の保障額はかなり少ない気がします。
一度、必要保障額を算出してみてはいかがですか。
その結果を見てから、終身をプラスするのが良いのか、それとも収入保証型の保険が良いのか、検討なさることをお勧めします。

医療に関しては、グループ保険のままでも構わないと思いますが、
終身医療保険がないと不安であれば、グループにプラスして日額5000円の終身医療保険に加入で充分です。
入院費・手術費を全てを医療保険でカバーする必要はないと思います。

がん保険は、ご主人の家系にがんでお亡くなりになった方が多ければ、入っておくのも悪くないと思います。

この回答へのお礼

非常にわかりずらい質問にもかかわらず、
わかりやすく説明していただき、本当にありがとうございます。
少々混乱気味でしたので、気持ちが少し落ち着きました。
もう少し、質問させてもらってよろしいでしょうか？


○死亡保障の件ですが・・
3000万では少ないですか・・。
お二人のFPさんに話しを聞いて貰ったときは、
１人は「十分すぎるくらい」と言われ、
もう１人には「4000万はあってもいい」と言われました。
もちろん、年収やいろんな状況を話した上でです。
人によって違うものなんだなーと感じ、また混乱・・・。

気になるのは定年後です。
夫が定年時、私は52歳です。
娘は19歳。
この時以降の死亡保障はどのように考えたらいいでしょうか？
私が年金を貰い始めるまでかなり年数があるので、
退職後もそれなりに1000万とかの死亡保障を残しておくべきですか？
よく、退職後は葬式代程度でいいと聞きますが。


○医療の件については・・・
やはり年齢も高くなってきてますので、終身医療は欲しいなと思っています。
なので、提案通りにいくと
グループ共済の3000円型＋終身医療保険の5000円という感じで
いいのでしょうか？
それともグループ保険の方は5000円くらいあったほうがいいですか？
よく日額は一万はないと！と聞きますが、そうなのでしょうか。

○ガン保険について
「入っておくのも悪くない」程度だとしたら、
今はお手頃な保障でお手軽な保険料のがありますが、
そんなので十分ですか？
ガンで亡くなった人が多いかどうかはまだ聞いてないのですが・・・。

また質問させていただきましたが、
お時間ある時で結構ですので、ぜひお願いいたします。

お礼日時：2008/02/19 22:32

No.2 回答者： Consultant 回答日時： 2008/02/19 23:54

＞○死亡保障の件ですが・・

3000万では少ないですか・・。

ご主人がもしお亡くなりになったら、どんな生活をするか、によって必要保障額は変わります。
例えばmayutaniがお子様を連れて実家に帰り、おじいちゃんおばあちゃんに
お子様の面倒を見てもらってmayutaniさんが働いて月々20万円の収入を得るとします。
お子様が高校を卒業するまでは遺族年金を14万円程度、
その後もmayutaniさんが65歳になるまで10万円強、受け取ることができます。
また死亡退職金が恐らく1000万強あるので、お子様の教育費（一般的に全て私立で2000万円程度）を考えても、
3000万円の保障額は充分ですね。

でも私は違う考え方をします。もし私が同じ状況だったら、子供が小さいのですから
家内が働かなくても現在と同水準の生活が出来るだけの資金を残したいと思います。
住宅費　　3～4000万円：マンション購入費用
生活費　　月々30万円（子供が大学卒業後は25万円）：
　　　　　国民年金保険料、国民健康保険税、マンションの固定資産税が新たな負担になります。
教育費　　2000万円
お子様の結婚資金　200万円
葬儀費用　300万円（墓地墓石がなければ600万円）
その他に緊急時の備えとして500万円

お子様がある程度おおきくなったら家内が働くかもしれませんが、
それはあくまで生き甲斐のためであり、生活のために働いてほしくありません。
ですから、家内が得るかもしれない収入は考慮しません。
計算してませんが、3000万円では到底足りないのはご理解いただけると思います。

もちろん支払える掛け金とのバランスも大事ですが、その場合はどの資金を幾ら削れば良いのか、しっかり確認して納得することが大切です。

＞気になるのは定年後です。・・・

私がお客様の保証設計をするときは、上記のように必要保障額を算出し、
それが時間とともにどのように変化していくのかをグラフにします。
そしてそれをカバーできるようなプランをご提案します。
それが定年後であってもカバーすべきですね。カバーの方法は掛け金と相談しながら決めますが、終身でカバーできればベストです。


＞よく日額は一万はないと！と聞きますが、そうなのでしょうか。

ご存知のように高額医療費制度、傷病手当金、医療費の税額控除等、様々な制度があります。
入院日額は多い方がいいに決まっていますが、全てを医療保険に頼る必要はないし、
入院するかどうかも分からないのですから、あまり過剰な保険は必要ないと思います。


＞今はお手頃な保障でお手軽な保険料のがありますが、
そんなので十分ですか？

私は充分だと思います。


保険は考え方によって大きく変わります。
正解はありませんが、私は医療保険の日額が1万円未満だったり、がん保険未加入でだったりすることよりも
死亡保障額が少ないことの方が心配です。
万が一のとき、家族にお金の面で惨めな思いをさせたくありませんからね。

この回答へのお礼

詳しい回答をありがとうございました。
本当にわかりやすくて、整理して考える事が出来そうです。
確かに、残される家族の方が大変ですから
保障額が多いに越したことはないですよね。
しかし、保険料の支払いで今の家計を破綻させてもいけないですし。
そのバランスが難しいですね。
給料は大して高くないですし、これから子供にどんどんお金がかかりますし。
終身部分が0なのは、本当に心配です。
家計が許す範囲で、備えたいと思います。
提案していただいた保障内容をみたら、いかに我が家は少ないかが
一目瞭然でしたね・・・。
しかし、それら全てをカバーする収入は我が家にはありません・・。


医療保険、ガン保険の方もあまり手厚い保障はいらないとの事なので、
死亡保障重視で考えたいと思います。
終身保険って、ほんとに高いですよね・・・。
今考えてるのは、東京海上日動の「長割」です。
300万の15年払込で、約12,000円もします。
一千万用意したかったら、3倍ですよね。
気が遠くなります（苦笑）

収入保険に関しては、損保ジャパンひまわりの「無解約返戻金型」です。
これは掛け捨てなんですね。
グループ保険の死亡保障の不足分を補う形になるのは、
これがベストなのかなーと思っております。
この二つを勧められましたが、商品としては問題ないでしょうか？

お礼日時：2008/02/20 21:06

No.3 回答者： RXH7 回答日時： 2008/02/20 14:59

定年後に共済はほとんど保障がありませんので、終身で医療保険を準備するなら、

医療保険は共済をやめて早めに終身医療保険に入りなおしたほうがよろしいかと。
60歳以降医療保険に入ると保険料がかなり高いです。
たとえばキュアＷで比較してみると、
入院日額１万円　終身終身払い
　４４歳男性　保険料6080円　80歳までの払込総額2626560円
　６０歳男性　保険料11260円　80歳までの払込総額2702400円

60歳加入のほうが80歳まで生きて払う保険料総額は、多いのです。
60歳まで安い共済に入っっていた保険料は全てドブに捨てて、更に高い保険料を払う羽目になります。　
ちなみに30歳男性だと　月額3760円で　80歳までの総額約２２５万円です。
若いときにいい保険に加入することがいかに有利かわかりますよね。

死亡保障は、終身保険で死亡整理金を準備するなら、共済を最大限生かして足りない部分を収入保障で補えばよろしいかと思います。
必要保障額は年齢と共に減少していくということを前提に算出したらよいかと思います。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます！
やはり共済はやめて、終身医療に入り直すべきですか。
日額は7000円を予定してますが、どうでしょうか。

今回の共済の変更手続きの〆切が金曜日に迫っており、
どうするべきかと焦っておりました。
何かひっかかって、入れないなんて事があったら怖いですが・・。
人間ドックは、軽度異常が２つありますが要再検査ではありません。
あまりにもギリギリなので、今回は入院保障をそのままにしておいて
終身医療の保険年齢が変わる日を確認し、それに合わせて
加入した方がいいかもしれないですね。
夫は１月が誕生月で、加入予定のセルフガード（アクサ）だと
現時点では45歳になると言われています。
実際は44歳なのですが。


夫と結婚したのが4年前なので、その時点でもう手遅れですよね（笑）
安いうちに終身医療保険に入るという事すら、知らなかったんでしょうね。
これはもうどうしようもない話しですが。

本題です。
医療保険ですが、終身払いか払込かも悩んでおります。
金額的には2,000円ほどの差なのですが（日額7000円の場合）
よく、終身のいいところはのちのちいい保険が出たら、
そちらに切り換えられる・・なんて事を聞きますが、
夫の場合年齢が結構いってますので、頑張って払込しちゃったほうが
いいのでしょうか・・・。
メリットデメリットがいまいちよくわかりませんので、
アドバイスいただけたら嬉しいです。

死亡保障の方は、とてもよくわかりました。
共済の3000万をベースにして、足りない分を収入保障ですね。
一般的に、定年退職以降の死亡保障ってどのくらいあればいいのですか？
そのへんがわからないのです。
持ち家、借家の違いもあると思いますが・・。
家は、働いてる間は転勤の可能性があるので購入は考えておりません。
退職してから、小さい家でも建てるか中古マンションでも・・と
軽く考えております。
その辺で、退職以降の必要額も変わってくるものでしょうか？
定年退職後のお金についても、アドバイスいただけたら幸いです。

お礼日時：2008/02/20 21:58

No.4 回答者： Consultant 回答日時： 2008/02/21 00:24

>今考えてるのは、東京海上日動の「長割」です。

300万の15年払込で、約12,000円もします。

保険料の安さをメインに考えるのであれば、ドル建終身が最も安いでしょう。
為替の影響を受けるので、保険料・保険金とも円ベースでは変動しますが、
それを補って余りあるメリットは保険料の安さです。
現在の為替レートでしたら、3万ドル15年払済みで1万円はしないはずです。
（扱ってるのはプルデンシャル、ジブラルタ、アリコ、AIGエジソンなど）


＞収入保険に関しては、損保ジャパンひまわりの「無解約返戻金型」です。

商品としては問題ないと思います。

ただ私でしたら保険は商品で選ぶというよりは、担当者で選びます。
何故なら生命保険は契約したときが始まりだからです。
担当者が気に入らないとか、担当者がすぐ辞めてしまった、なんてことにならないためにも、
多少の掛け金の違いは目をつぶり、良い担当者から加入すべきです。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます！
ドル建終身ですか・・・。
そんな商品もあるんですね。よく調べてみようと思います。
ハイリスクな商品は避けたいので・・。
保険料が安いということがわかったので、参考になりました。
損保ジャパンの商品も、特に問題はないんですね。

お礼日時：2008/02/22 23:01

No.5 回答者： RXH7 回答日時： 2008/02/21 10:29

終身払いのメリットは、現在の払い込みを低く抑えることと、早期に亡くなった場合の払込総額が低いこと。

短期払い（60歳払い込み等）は、払い込み終了以後の保険料負担がないこと。平均寿命弱まで生きれば、終身払いより払い込み総額が低くなることです。

長生きすれば入院の可能性も高くなるでしょうから、もらえる可能性も高くなるので・・・終身払いも良いのではないでしょうか？

それから、契約年齢ですが、アクサは保険年齢です（実年齢より半年前に上がります）国内大手生保会社はこれを使用しています。　損保系や多くの外資系は実年齢を使用しています。
誕生日が1月なら４４歳になったばかりなので、４５歳はありえないです。
アクサセルフガード65歳払い込みと終身払いでは、７８歳あたりで払込総額が逆転します（終身払いが多くなる）

補足ですが、終身保険は変額終身もあります。
ソニー生命の変額終身300万　１5年払い込みで　保険料は10620円です。
こちらは払込総額約１９１万なので、300万の死亡整理金（お葬式代等）を191万で買えるなら格安だと思いますよ。

定年後の保障は高額はいらないと思います。お葬式代と一時金で総額500万準備できれば十分でしょう。
住宅購入はローンか現金かで変わってきますが、購入すれば、維持費や税金がかかりますので年金額を考慮して現金を持っておくことも大切です。

保険は担当者と良く言いますが、本当にいい担当者なら、必ずあなたにとって安くてよい保険を提案してくれます。　
同じような商品で、いい担当者（と思われる）が保険料が高く
そうでもない担当者（と思われる）方が安かったら、後者から加入すべきです。　
担当者の人生にあなたの保障をゆだねるものではありません。結局は担当者と契約するのではなく、保険会社と契約するものですから。
私の勧めるいい担当者とは、多くの保険会社とあなたの間に立って、あなたの求めるものを最も効率よく提案してくれる人です。

私は某保険会社で営業していましたが、コンサルティングの結果から割り出した保険商品が、他社より割高だったり、思うような自社の商品がなかったときに、効率の悪い商品をお客様に売らなければならないことに耐え切れなくなり、某社を退職しました。
社員時代の全てを捨てることにためらいましたが、良心の呵責に耐え切れず一大決心しました。
多くの保険会社の中で、お客様に一番合った商品を、一番効率的に準備できる保険販売が理想です。

もしご主人に万が一のことがあった場合、子どもさんと同居することを考えてみたらいかがですか？
昔のように親の家に子どもが同居する感覚ではなく、子どもの家でお世話になる感覚で。子ども夫婦の主導でいろんな手伝いをしながら時にはベビーシッター、時にはアドバイザーで。　　
新しい複合家族のすすめです。
私も大学生と高校生の息子に　「おじいになったら文句言わないから間借りさせてくれ～」と言ってます。

つまらない話になってすいません。

この回答へのお礼

詳しい回答をありがとうございました！
とてもわかりやすかったです。
終身と払込がどの辺で逆転するのかまで教えていただき・・・。
結構長生きすると、逆転しちゃうんですね。
それなら、終身払いでもいいのかなーって気もしてきました。
現役時代に無理して払い込むよりはいいのかな？と。
その分貯金にでも回したいものですが・・・それはどうかなー。
45歳はありえないですか！
そうですよね。誕生日来たばかりなのにおかしいなーって思いました。
もう一度確認してみたいと思います。

ある程度、現金も確保しておいた方がいいですよね。
貯まってくると、つい有利なモノに変えたほうがいいのでは？なんて
思ってしまうのですが現金化出来ないと大変な事になりますよね。
現金での貯蓄も、もっと頑張らないとダメですね。

今回来ていただいた方が、結構東京海上日動の終身のみを勧めるので、
そんなにいいのかなーって調べてみた時に得た情報が、
もし契約になった際に、FPさんに支払われる手数料が高い商品だという
事だったので、それで「ん？」と疑問に思ってしまったのです。
今結構人気のソニーの話しは一切なかったのですが、
そのソニーは結構安め？だから、保険屋としては東京海上日動を
勧めたがる・・・みたいな話しでした。
終身なんて、その商品一本だけじゃないのになーって思ってしまって。
よい担当者を見つける難しさを感じております。
どういう風に探したらいいんでしょうかね・・・。
よくジャスコとかに入ってる「保険市場」とかはどうでしょうか？

子供と同居・・そうですね。
娘ということもありますし、間借りはさせてもらいやすいかもしれませんね。私も「間借りさせてねー」ってお願いしておこうかな？
年齢的にも、夫が先に旅立つのはほぼ確実ですしね。
そう考えると、悲観的だった将来も少し明るく見えてきました。
つまらない話しだなんて、とんでもありません。
お忙しい中、時間を割いていろんなアドバイスやお話しを聞けて
本当に助かりました。
ありがとうございます。

お礼日時：2008/02/22 23:14

No.6 回答者： RXH7 回答日時： 2008/02/24 16:36

医療保険は終身払いにして、その分預金を増やすのはいいことだと思います。

良い担当者・・・恋愛の出会いみたいなものですから
結構難しいですよね。
良い担当者と出会うより、良い保険に出会う方が意外と簡単かもしれません。

相談したＦＰさんが作った保障内容を持って、
保険市場さんに出向いてみたらどうですか？
現在の希望を添えて
「これと同じようなやつで、もっといい保険ないですか？」
みたいな感じで。
そして、デメリット、メリットをしっかり説明してくれる人がいたら
結構良心的な営業だと思います。
mayutaniさんの居住地区がわかりませんが、
http://www.lifeplaza.co.jp/
こちらも全国に店舗がありますよ。

この回答へのお礼

以前、保険市場に出向いたことがあるのですが・・
たまたま新人さんだけしかいなくて、結局話しだけ聞いてもらって
帰ってきたことがあります（笑）
今度はいい人に当たるといいのですが。
保険は納得した上で入りたいですからね。
いろんな角度からアタックして、良い保険に出会いたいと思っています。
保険市場以外にも、来店型の相談窓口があるんですねー。
ジャスコで見る保険市場くらいしか知りませんでした。
教えていただいて、ありがとうございます！

お礼日時：2008/02/25 21:20

No.7 回答者： ucosmos 回答日時： 2008/03/01 16:48

mayutaniさん

生命保険による保障額をいくらにするのかは、ご主人に万一のことがあった場合、あるいは、ご主人が入院した場合、どのくらいお金に困るか、によります。

●死亡保障から考えてみましょう。
１．必要な保障額を考える

(1)生活費補てんのために必要な保障額を考える
ご主人は公務員のようです。共済組合から遺族年金が年間およそ170万円ほど支給されるようです。月額にすると、14万円。
月々生活費はおいくらぐらいですか？仮に30万円とします。
そうすると差し引き16万円の不足。しかし、月々の生活費の中にご主人のこづかいが5万円含まれているとすると、ご主人が万一の後は、プラス11万円あればこれまでと同程度の生活がおくれることになります。
さらにmayutaniさんが月6万円稼ぐとすれば、プラス5万円補てんされれば、経済的にはこれまでと同程度の生活ができます。
この月5万円が、（必要に応じて）生命保険で補てんする部分です。

たとえば、現在3歳のお子さんが18歳になるまで生活費不足分を保険で補てんしてもらうとすると、現時点で、
5万円×12ヶ月×15年＝900万円、この保障額があればおおよそ
大丈夫ということになります。
また、5年後に必要な保障額は、5万円×12ヶ月×10年＝600万円となります。

(2)教育費補てんのために必要な保障額を考える
教育費として一番お金がかかるようになるのは、一般的には、お子さんが高校生以上になってからだと思います。
必要な教育費の目安
http://money.goo.ne.jp/lifeplan/event/education. …
仮にお子さんが大学生卒業までの教育費を1000万円としましょう。
これを全て保険で備えるという考え方もあるでしょうが、私なら、保険で備える金額をせいぜい700万円程度にします。
なぜなら、万一の場合は、ご主人の死亡退職金が支給されるでしょうし、また、奨学金制度を利用したり、あるいは、ayutaniさんが教育費不足分をこれまで以上に働いて稼ぐということも考えられます、さらに、また、お子さんが大学生になれば、学費の一部でもアルバイトで稼ぐこともできるでしょう。全てを保険に頼ることを想定しなくても良いのではないかと考えます。

(3)住居費補てんのために必要な保障を考える
現在官舎住まいとのこと。ご主人に万一のことがあれば、官舎は退去することになるでしょう。新しい住まいを見つける必要があります。
もし、mayutaniさんが実家に戻れるならば、ご主人万一の後の住居費は考慮する必要がありません。つまり、保険で補てんしてもらう保障額に住居費分は不要です。
もし、実家に戻らないということであれば、選択肢の一つとして住宅を購入することが考えられます。
仮に中古住宅を購入できる程度の額を保険で保障してもらうとしたら、2000万円程度の保障額が必要となるでしょうか。

(4)死後整理資金補てんのために必要な保障を考える
葬儀代等について必要なお金を保険で備えるという考え方もあるでしょう。しかし、ご主人に万一のことがあれば、死亡退職金が支給される事と思います。この中の一部を使って葬儀代等をまかなうこともできるのではないでしょうか。
仮に退職金が500万円支給されるとすれば、そのうちの一部（200万円程度あれば大丈夫でしょうか？）を葬儀代等に充てればよいのではないでしょうか。
そうすると、この部分のお金は保険で保障してもらう必要がなくなります。

以上、ザックリした計算ですが、(1)～(4)までを合計すると、（中古住宅を購入する場合を想定）現時点で3600万円の死亡保障があればよいことになります。

２．必要な死亡保障額を得るための保険を考える
　(5)お子さんが成人する頃までの保障を考える
　ご主人が60歳定年になる頃には、お子さんはほぼ成人します。
　そこまでに必要な死亡保障額は、上記(1)～(4)の保障でしょう。
　また、それまでの間に住宅を購入したとすると、それ以降は(3)の保障が不要になります。

高額な死亡保障額を、なるべく安価な保険料の保険で備えるとしたら、一定期間の保障をする「定期保険」の一種である、現在ご加入の「国家公務員共済グループ保険」が良いと思います。

比較的割安な民間「定期保険」である
http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/teiki/i …
の保険でさえ、
44歳、男性、保険期間15年（59歳まで）、死亡保障額3000万円、
の保険料は、月額13000円程。15年間に240万円ほど支払います。

一方、現在ご加入の「国家公務員共済グループ保険」は、同じ3000万円保障で、現時点で月9500円、60歳時点でも13500円。
しかも、約半額が割戻し金として戻ってくるとのこと。
実質負担額は現時点で、月４０００円ほど、60歳時点でも６５００円ほどです。　保険料の差は歴然ですね。

同等のサービスを受けるのに、わざわざ高いお金を支払いますか？

(6)一生涯の保障をする保険を考える
一生涯の死亡保障がある「終身保険」をご検討中だとのことです。
選択肢の一つとしてはあると思います。
終身保険加入の目的は、死後整理資金準備のためですか？
44歳、男性、保障額300万円、払込期間60歳まで、
の終身保険で、月額保険料10000円超、総支払額200万円超ではないですか？

まず、お子さんが成人する頃までは（５）で考えた保障の中に死後整理資金は含まれていますね。
では、60歳以降のその保障はというと、わざわざ保険料を払ってまでして、保険に頼らないという選択肢も有りでは？

保険の役割は、何かあった時にお金を払うことです。
その分のお金が貯蓄やその他の方法で準備できるのであれば、保険は必要有りません。

ご主人は公務員とのことですので、死亡時あるいは定年時には退職金が支給されます。
退職時に、仮に1000万円の退職金を手にしたら、その中の一部を残しておけば十分ではないですか？一生涯持っていれば一生涯のうちいつでも使えます。
あるいは貯蓄でも死後整理資金に必要な以上の金額があり、その額を残しておけば、良いのではないですか？

もちろん、終身保険加入を否定するわけではありませんが、保険だけに頼らない一例としてお示ししました。

●だいぶ長文となってしまい、医療保険について書ききれなくなりました。
一言だけ申し上げますと、公務員ですと、入院した場合でも共済組合から各種給付金があり、自己負担額は少ないのでは？（ご主人にご確認を）
それであれば、民間医療保険で備える金額も少なくて済むと思います。
医療保険を考える参考に、
http://oshiete1.goo.ne.jp/qa3418545.html
こちらでの私の回答がご参考になると幸いです。

この回答へのお礼

お礼が遅くなり、申し訳ございませんでした。
ここまで詳細に回答していただけるとは思ってもいなかったので、
本当に参考になりました。
必要補償額の算出というのがどうもわからなくて、
やればいいとはわかっていたのですが、手つかずで・・・。
とってもわかりやすかったです。

夫に万が一のことがあった場合は、実家に住むつもりです。
なので、保障的には現在の3000万で十分ということになりますか？
定期でもう少し厚くしようかと思っていたのですが・・・。
（家族収入保障の最低ライン月額8万、保険料3000円のもの）
その必要はないってことになりますよね・・・。
たいていのFPさんには「保障が足りない」と言われてしまい、
そう思いこんでいたのですが・・・。

終身保険については、未だに悩んでおります。
保険をかけることについては、決まっているのですが。
というのも、現在持ち家ではありません。
退職後、退職金に手をつけての住宅購入になると思います。
なので、そこから終身部分をよけきれるか？という不安もあり、
強制的に貯められるよう、保険をかけようかと思っております。
貯めるといっても、もちろん死後の整理資金として考えております。

ソニーの変額終身か、東京海上日動の長割かで迷ってます。
保険料で見れば、変額の方がおやすいのでありがたいのですが
その分勉強が必要な保険ですよね。
簡単に手が出せないな・・と思ってしまい、二の足を踏んでおります。
ucosmosさんのアドバイスをもう一度受けられたら、
ありがたく思うのですが・・・。

医療保険は、確かにそんなに手厚くしなくても大丈夫だと思います。

今はガン保険もどうしようかと思っています。
それこそ、いろんな種類がありますよね。
なるべく掛け金を安く抑えたい・・・と思っていますが、
保険料だけで選ぶのは間違ってますよね。

保険に関しては、本当に頭を悩ませています。
調べれば調べる程、難しいものですね。

お礼日時：2008/03/04 23:25

No.8 回答者： ucosmos 回答日時： 2008/03/07 01:34

mayutaniさん

>たいていのFPさんには「保障が足りない」と言われてしまい、
>そう思いこんでいたのですが・・・。

私のNo.7で書いた試算結果をご覧になって如何ですか？
足りないとお考えですか？
「たいていのFPさん」は、なるべく大きな保障の保険に入ってほしいのです。なぜなら、販売手数料がたくさん入るから。
もし、mayutaniさんが私の試算方法をご覧になって、この計算で何とかなりそうだとお考えならば、「保障が足りない」ということはないのだと思います。

>（家族収入保障の最低ライン月額8万、保険料3000円のもの）
>その必要はないってことになりますよね・・・。

ご主人に万一のことがあった後、経済的に不足する部分は、「まとまったお金」として必要なのか、あるいは、毎月少しづつもらった方が良いのかによると思います。

たとえば、死後整理資金として葬儀代が必要としましょう。
この葬儀代をまかなうために、毎月数万円づつもらう保険（家族収入保険）で事足りますか？　ある程度まとまったお金が必要ですよね。

一方、遺族が日々の生活費で不足する部分を保険金で一部助けてもらう場合には、どうでしょう。
一度に大金をもらって足りない分だけ少しづつ使っていくという方法もあるでしょうが、大金を管理する手間を考えたら、給料のように毎月一定額をもらったほうが便利ではないですか？

万一のあとに、もらった保険金をどういう用途に使うかで、一時金が良いのか、毎月○万円づつが良いのかが決まると思います。

生命保険加入の目的を、日々の生活費補てん、死後整理資金、教育費補助のためであったとしたら、
お子さんがおよそ18歳となるまでの保障期間で、
・死後整理資金300万円、及び教育費700万円は一時金としてもらい、
遺族生活費不足分を家族収入保険から保険金をもらうこととする。

>強制的に貯められるよう、保険をかけようかと思っております。
>貯めるといっても、もちろん死後の整理資金として考えております。

貯めるためなのか、死亡保障のためなのか。

もし貯める方法として、もしどうしても保険の中から選ぶのであれば、終身保険よりも養老保険のほうが良いと思いました。


こうすることで、
死後整理資金300万円、教育費補助のため700万円、計1000万円を、グループ保険3000万円を減額して加入する。
また、日々の生活費不足分は、家族収入保険から、毎月○万円をもらう保障にたら如何ですか？

>なるべく掛け金を安く抑えたい・・・と思っていますが、

なるべく掛金を安くするには、
保障期間をより短くする。
保障額を小さくする
などの方法があります。
「掛け金を安くするためには」、欲張らないこと、です・

この回答へのお礼

ふたたび、親身な回答をありがとうございました！

あれから、生命保険の本などを買って私なりに学んでみました。
おっしゃる通り、終身保険の必要性を考え直す結果になりました。

プロフェッショナルな方が入ってる保険・・というのを見て、
驚きました。
年齢は夫より10歳も若いとはいえ、医療保険も含め月々7000円程度の
保険のみ。
それで「完璧」なんだそうです。
当然、終身保険はカットしていました。
定期の部分は、家族収入保険にされていました。
やはり、安いからだそうです。

老後の死亡保障、私は「あるに越したことはない」という考えでしたが、
それは別に「貯蓄」で準備してもいいんだな・・と、
教えていただいたところにいきついてきました。
なんでも、終身保険の保険料は100歳くらいまで生きたとしての
計算で出されているそうですね。
前出の方も「そんなに長生きしないですから」と、かけていないそうです。

グループ保険のパンフレットを良く読んだのですが、
どうやら保険金は一括の他に、年金という形で受け取りも可能のようですが、毎月ではなく毎年1,2,4回のいずれか・・だそうです。
微妙ですね（苦笑）

ご提案していただいたプランですが・・
グループ保険を1000万にすると、現在の年齢で3170円
家族収入保障15万65歳までとすると、6330円
合計、9500円ですね。

今現在の保険料とほぼ同額ですが、実際半分近い配当があると考えると、
やはりグループ保険はお得なんだなーと感じてしまいますね。

ただ、保障額という点で考えると上記のプランは結構手厚いものに
なるんだなーと気づきました。
現時点で亡くなった場合、現在加入のは3000万ですが、
上記プランだと4800万近い額になりますよね。

・・・こういう考え方もあるんだなーと、目からうろこです。

私の中では、グループ保険は毎年見直し可能ですので、
家族収入保険のように、一定の時期が来たら少しずつ減額していくのは
どうなんだろう・・・と考えておりました。
それこそ、家族収入保険の設計書のような右肩下がりのライン取りで。
そんなプランは、おかしいでしょうか？
「掛け金を安く抑える」
という点の、究極プランかも・・と思っているのですが。

しつこく質問してしまい、本当に申し訳ありません。
ucosmosさんを頼りにしています。
どうかよろしくお願いいたします。

お礼日時：2008/03/13 23:10

No.9 回答者： ucosmos 回答日時： 2008/03/15 10:34

mayutaniさん

>あれから、生命保険の本などを買って私なりに学んでみました。
>おっしゃる通り、終身保険の必要性を考え直す結果になりました。

「生命保険の罠」という本をお読みになったのですね。
私もこの本を読みました。確かに参考になる本ですね。

>私の中では、グループ保険は毎年見直し可能ですので、
>家族収入保険のように、一定の時期が来たら少しずつ減額していくのは
>どうなんだろう・・・と考えておりました。
>それこそ、家族収入保険の設計書のような右肩下がりのライン取りで。
>そんなプランは、おかしいでしょうか？

お考えのプランは、全くおかしくありません。むしろ、保険はそもそも生活状況の変化によって見直していくものだと考えています。
グループ保険（例えば1000万円保障）を、どのような右肩下がりの保障にするのかは、その保険をどのような目的に活用しようとお考えになるのかによると思います。
ANo.7でもお伝えしたように、ご主人に万一のことがあった時に、この保険を死後整理資金（300万円）と教育資金（700万円）とに利用しようとする場合で考えて見ましょう。

使い道を定めない貯蓄が300万円を超えた場合、その貯蓄は死後整理資金にも使えるお金ですので、保険での保障は必要なくなるでしょう。
また、教育資金700万円は、お子さんが小学校～大学までの教育費を1000万円と想定し、その7割を保険で補てんしてもらうこととして考えてみたものです。
公立か私立かによって教育費は違ってくるのですが、
非常にザックリ考えると、幼稚園～中学校300万円、高校300万円、大学400万円、ざっとこんな割合かな、と思います。
今後お子さんが高校生になったときには、それ以降かかるであろう教育費は700万円、その7割を保険で保障してもらうとすると、700万円×0.7≒500万円の保障でよいことになります。

もし、グループ保険の保障額を100万円単位で変更できるのであれば、貯蓄の状況やお子さんの年齢により、徐々に保障額を減らしていけるのではないでしょうか。

最後に、蛇足ですが、mayutaniさんがご検討されているもう一つの保険である「収入保障保険」に加入しようとすると、
保険営業員によっては、
「保険金を一括で受け取れば掛かる税金は相続税のみ。しかも相続税は結構な資産家でなければ課税されません。
一方、収入保障保険は、相続税と所得税も掛かるのです。だから一括が良いですよ。」
などと言ってくるかもしれません。

しかし、所得税恐るるに足らず、です。
こちら（　http://oshiete1.goo.ne.jp/qa3539966.html　）で、以前私ucosmosが回答したものがあります。収入保障保険で保険金を受け取る場合の所得税を試算したものです。ご参考にしていただけると幸いです。

収入保障保険は、ご主人が万一の時には、毎月少しずつ保険金を受け取れるからこそ意味のある保険です。

この回答へのお礼

早速の回答をありがとうございます・・・。
本当に感謝しております。

グループ保険を、少しずつ減額していく話しなのですが・・。
今、MAXの3000万に加入しています。
先月変更の申込みを締め切ったばかりで、一年間は継続です。
この状態で、家族収入保障に入るのはちょっと厳しいので
この3000万をしばらく維持、家族収入保障には入らずに
子供の成長と共に減額・・という事を思いついたのです。

一年後、変更の申込み用紙が来る直前にでもまた
家族収入保障の事を考えるべきでしょうか？
それとも、最初に戻ってしまいますがこのグループ保険のみにして、
少しずつ（500万単位の見直しができます）
減らして行くのはどんなものでしょうか・・。

所得税の回答、読ませていただきました。
素晴らしい回答ですね・・・。
尊敬します。
ucosmosさんのようなFPさんと、お知り合いになりたいものです。
心からそう思いました・・。

すみません、本当にしつこいでがよろしくお願いいたします。

お礼日時：2008/03/15 21:18

No.10 回答者： ucosmos 回答日時： 2008/03/16 15:57

mayutaniさん

>一年後、変更の申込み用紙が来る直前にでもまた
>家族収入保障の事を考えるべきでしょうか？
>それとも、最初に戻ってしまいますがこのグループ保険のみにして、
>少しずつ（500万単位の見直しができます）
>減らして行くのはどんなものでしょうか・・。

●この答えは、mayutaniさん及びご主人の考え方次第です。

ご主人60歳（mayutaniさん52歳、お子さん19歳）までの必要保障額が、私がANo.7でお示しした方法で計算してみた結果、現時点でおおよそ3000万円であるのでしたら（必要保障額を押さえているのでしたら）、死亡保障をグループ保険のみで考えようが、収入保障保険も含めて考えようが、どちらでも良いと思います。

もし死亡保障をグループ保険のみで考えた場合でも、ご主人が60歳までの間に万一のことがあったときには、必要保障額を計算なさった時点でその使い道はおおよそお分かりでしょうから、一部は一時金として使い、残りは分割して少しずつお使いになって行くことでしょうから。

●月額保険料で比べてみた場合でも、
グループ保険は、保障額3000万円で、割戻率50％とした場合、現在実質負担保険料　月4500円、60歳時　月6500円ほどです。
例えば、50歳時に保障額を2500万円に、55歳時に保障額を1500万円に減額していった場合には、60歳までの間に、推定で、実質的に合計90万円ほどの保険料を支払うことになるでしょう。

一方、収入保障保険で、60歳までの保障とし、当初保障額3000万円（15.6万円×12ヶ月×16年）として仮定計算した場合、
こちら（　http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/in …　）の保険商品を例にしますと、合計保険料　90万円ほどになります。
（44歳契約、保険金額 月15万円、60歳まで保障、55歳時払込満了、月額保険料6675円　から推定計算）

契約期間中に支払う合計保険料でみても、グループ保険も収入保障保険もあまり変わらないようです。

●ただ、死亡保障額の中に、一時金としてもらう保険（例えば、グループ保険）だけでなく、収入保障保険を組み合わせれば、大金を管理する手間を大幅に軽減できるメリットがあります。

●また、グループ保険の保障期間はご主人60歳まででしょうが、仮にもう少し長く保障してもらいたい場合、別途契約する収入保障保険の保障期間を、例えば、ご主人65歳（mayutaniさん57歳、お子さん24歳）までにすることも可能です。

来年のグループ保険契約更改時に、
グループ保険　保障額1000万円（60歳まで保障）とし、また、
ひまわり生命収入保障保険　当初保障額1920万円（8万円×12ヶ月×20年）（65歳まで保障）
とすると、
グループ保険　実質月額保険料　1500円、収入保障保険　月額保険料　約3300円、となり、
合計実質月額保険料5000円ほどで、（当初）保障額およそ3000万円とすることができます。

この保険契約をした場合、グループ保険の保障期間が60歳で満了した後でも、
480万円（8万円×12ヶ月×5年）の保障が残っていることになります。

ご検討のご参考にしていただけると幸いです。

この回答へのお礼

ucosmos様。

長期にわたり、見ず知らずの私の質問に対してここまで親切丁寧に
わかりやすくアドバイスいただいて、なんといって言いかわからないくらい
感謝しております。

計算もせずに、「グループ保険が一番払込が少ないはず」と思いこんでいて、
どうもグループ保険に執着しておりました・・・。
ucosmosさんが出した数字を見て、驚きました。
そ・・・そうだったのか・・と。
確かに、一時金と定期的にもらえるのとわけていたほうが、
その後のわずらわしさから、ずいぶん解放されそうですものね。
65歳まで保障が残るというのも、年齢差夫婦にはとても魅力的なものです。

来年、ucosmosさんから呈示していただいたプランで進めようと思います。
これで一つ、「死亡保障」について結論が出ました。
あぁ、長かった・・・。

明日、娘の学資保険の解約金の問い合わせに出向いてきます。
委任状と、夫しか使うことのできない証明書２通持ってこないと
回答出来ないといわれ、普段クルマを使う夫から免許証をなかなか
借りる事が出来ず・・。
明日やっと訊いてこれそうです。
その金額いかんで、東京海上日動の長割にすべきか考えようと
思っております。

それと、夫の医療保険も具体的に考えていかないとなりません・・。
保険の見直しって、本当に労力が入りますね。
でも、ずいぶんいろんな事を知れたような気がします。
それもこれも、ucosmosさんが親身になってアドバイスを
して下さったから・・と思っております。

まだまだ、ucosmosさんにはいろいろアドバイスしていただきたいのですが・・・。
そんな事は無理でしょうか？

お礼日時：2008/03/20 22:58