住宅ローンが通るでしょうか。

妹が新築マンション３４８０万円の購入を考えています。
値引き２００万円諸々で、３０００万円借り入れ２０年返済を予定しています。（細かい金額などは分かりません）

毎月の返済額を１５万円と見ているようです。
（１７万程度でないと返済できないと思うのですが）

義弟は会社員（スーパー勤務）
年収は６００万円無いと思います。
妹もパートには出ていますが今年８月に辞めると言っています。
（家に入って専業主婦を楽しみたいとのこと）

私の心配は、義弟（妹の夫）は来月５６歳になること。
先月６０万円の借金支払いに車を売ったこと。（手元に１２０万残る）
今年３月まで義弟が家計握ってい光熱費などの遅延があったこと。
４月から妹が家計を持つようになり、夫に５万５千円のお小遣いを渡すが１０日ほどで使い果たしたこと。（競馬好き）
ネット銀行で馬券を購入している様子。

妹は「子どもが食費や家計の足りない分は出すといってくれている」と楽観的です。
一応「銀行は本人の審査しかしない」と言っては有ります。

プラス面？？　
いま住んでいる土地を６千万円程度で売れる予定ですが、兄弟５人で分けますので１千万ほどが手元に残ります。

私の感覚では審査に通らないような気がするのですが・・・
夢いっぱいの妹を見ていると「止めたほうが良い」と言えないで居ます。
また、お金の苦労をしたことの無い妹を見ていると、通らない時のショックが大きいのではないかと心配しています。

１．３０００万円の審査は通るでしょうか？
２．もう少し金額を下げればＯＫは出ますでしょうか。

幼い頃から姉妹二人で、妹には幸せな生活を送って欲しいと願っています。
よろしくご教授下さいませ。

No.5 回答者： itabasi25 回答日時： 2009/04/22 11:45

１．３０００万円の審査は通るでしょうか？

机上の計算では年収が600万で借入年数19年であれば3070万まで借入可能かと思います。
※金融機関によって返済比率の計算が違います。
　ちなみに返済比率が厳しい金融機関では
　年収600万借入年数19年ですと2390万が上限となります。

ただ、借入をする審査が心配です。
光熱費の滞納は問題ないのですが、クレジットカードや今までの車の支払が2年間の間に2度遅れていると無理です。
1度の遅れであれば金利は高くなりますが可能性はあります。

他の方々の回答でも言われている、定年後をクリアする可能性があるのであれば購入を考えてもいいかもしれませんが・・・　

No.4 回答者： rio_rio_ri 回答日時： 2009/04/22 10:01

1.　年齢、年収から通らない可能性が高いです。

2. 金額が妥当ならローンは通ります。銀行も返済さえしてくれれば基本的には貸したいのですから。しかし、どうでしょう。56歳で年収600万円未満となると、15～20年ローンでトータル1000万円～2000万円未満。個人的には1500万円がいいところだと思います。1000万円を相続されるとのことですが、残り2000万円の借り入れもかなり厳しいと思います。また、ローン審査時に相続が済んでいないのであればマンション購入は無理でしょう。

組めるローンと返せるローンは違います。状況を考えますと2000万円のローンでも返済はかなり厳しい状況とお見受けします。いっそローンが通らないほうが諦めがつくのではないでしょうか。

お金の苦労をしたことのない妹さんということですので、これを機に現実を学ぶ良い機会かもしれません。家は所詮ハコですから、家があれば幸せになれるものでもありません。

仲の良い姉妹でも別の家庭です。お姉さんはただ見守ってあげればよいのではないでしょうか。優しいお姉さんを持って妹さんは幸せですね。

No.3 回答者： tarotaro001 回答日時： 2009/04/22 08:35

止めたほうがいいと思いますよ。

貯えがないようですので、定年後にどのようにしてローン支払い額を捻出するか？

これだけでも破滅に向かっているとしか思えません。
定年までの年数を考えるとかなり厳しいものがあると思います。

唯一可能性があるとすれば、お子さんが成人されていて働いているなら親子ローンを組むというものもありますが・・・・

子供の甲斐性に頼るのは親として・・・・。


現実論として、定年まで貯蓄に励み、退職金、土地を売って得られる１０００万で現金で購入できる中古住宅を購入するくらいでしょうか。
これも定年後の生活費の捻出をどうするかという別問題はありますが・・・

No.2 回答者： -phantom2- 回答日時： 2009/04/22 05:34

＞１．３０００万円の審査は通るでしょうか。

＞２．もう少し金額を下げればＯＫは出ますでしょうか。

住宅ローンは、完済時の年齢が70歳までの年数しか基本的に借りれません。

つまり58歳なら12年払いまでです。

年収の25％くらいの年返済額で、12年返済で申請すれば通る可能性はあるかも知れません。

つまり150万ｘ12年で1800万くらいの借入れです。

ローン契約時に団信（生命保険）の加入を言われることもありますので、身体も健康である必要があります。

またクレジットカードを何枚も持ち借金などしてる場合は、借金癖のある人と見なされ住宅ローンは困難になります。

もちろん滞納などしてた場合は門前払いです。

No.1 回答者： robin1124 回答日時： 2009/04/22 02:11

こんばんは。

まず、銀行の融資の第一条件として利子を含めた金額を滞りなく回収できるかという点につきます。
これはその人の年収、勤務年数、健康状態、
個人的な負債(カードローンはあまり重要ではないらしいですが車は重要）、
年齢を加味して融資条件を決めるようです。
最低でも勤続年数3年ないと駄目なようですが義弟さんの年齢から考えればそれはクリアされているかと。
光熱費の遅延は考慮されません。また、60万円の借金の返済とありますがこれ以外にも借金はあるのでしょうか。
あるならまずそこでひっかかりますね。
銀行は今の収入と貸したお金＋金利の返済が毎月可能かその人の財務状況を見てシュミレーションをします。
56歳で20年ローンというと完済時は76歳。普通に考えると今と同じ健康状態を維持できるかということと
65歳を過ぎた時点で年金収入だけになったときに返済ができるかを考えると可能性は限りなく低いと思います。
35年で組むのが通常ですがその年齢的なリミットが35歳前後だと言われています。
要するに70歳完済を目安にしているということです。

年収600万を切るぐらいというのは毎月額面で35万円＋ボーナス90万ぐらいの計算になりますが
金利なしの単純計算で3千万を20年で返すと1年間に150万円。月換算にすると125000円。
ボーナスを10万×2とすれば月約10万ちょっと。
これに金利が入りますから実際にはもっと多くの金額になると思います。
実際に私が35年で3500万をかりていますが金利を含め月12万+ボーナス14万ですから
3000万円を20年で返すというなら義弟さんの支払いは17万円以上になります。
額面35万だとすると手取りが28万ぐらいでしょうか。そうなると収入の半分以上が返済に充てられることとなります。
恐らく残金が10万円を切る状態になると思われます。
その状態で銀行が貸すとは思えません。

銀行の審査はローンの契約本人のみですのでいくら奥さんや子供に収入があっても駄目です。
あくまで契約本人の返済能力しか見ていません。

金額を下げれば行けると思います。
要するに銀行は相手を値踏みして帰してもらえると思う金額しか貸さないということです。

あー、それからご存じかも知れませんが金利は変動でも固定でもいつかは変わりますから
もし借りられても月の支払額は何年か一度に見直しが必要です。
0.2%かわるだけで2万円変わることもありますので今の支払いより確実に増える事を考えて借りるべきですね。

厳しいようですが58歳で3000万円を20年ローンは無理です。
現実を知るために審査を受けるのもいいと思いますが。