借金返済のアドバイスをお願いいたします。

現在、カードローン(クレジット系)がかなりあります。
総量規制に引っ掛かるほどで(年収の約4割)、月によっては借りて返してということもある状況です。
12月の年末調整で(普段との差額分)で少しでも返そうとしていたのですが、親の入院と妻の手術(これは以前手術をして良くなったので、薬投与用の器具？を外すもので、今後は掛かりません)などで消えていきました。
遊びなどで使った訳ではないとは言え、今更ながら後悔と怖さを感じています。

そこでアドバイスをお願いいしたのですが。
ちょっと今手元に金利が分かるものがないのですが、すべて１８％以下のはずです。(すべてリボ払い)

Ａ社・10万円ごとに5千円で現在約100万で毎月5万円
Ｂ社・月に1万プラス金利で50万で毎月約1万5千円(減っていけば少し下がります。)
Ｃ社・ここも同じように月に1万プラス金利で20万で毎月約1万5千円(減っていけば少し下がります。)
Ｄ社・20万で月に1万(元金＋金利で)
月々の返済総額が約9万円になっています。

まず、月々の支払額を減らしたいのが1番になります。
(支払いが多いので、きつい時に借りてしまうので)

2月に児童手当で約6万
3月に会社の一時金で約20万(この景気なので出るには出ますが、多少減っての予想額です。)
4月に営業なので目標達成のインセンティブで50万(これは確定)
6月に子供手当約8万(児童手当分がプラスされればあと3万)入ってきます。

総額約80万をＡ社に返せば月々の払いが一気に4万減るので、それが一番いいと思うのですが、それが一番いいでしょうか?
それともＢ社とＣ社の50万と20万を返した方がいいでしょうか?残りＡ社
(それだと約3万5千円減)

とにかくＡ社の負担(月々の額も金額の大きさ的にも)が大きく、先が長く感じてしまっています。

アドバイス宜しくお願いいたします。

No.5 ベストアンサー 回答者： shu-hikaru 回答日時： 2010/01/22 19:41

私、約10年前に800万円の負債を2年で完済した経験有りです。

借金返済のコツは『１日でも早く、少しでも金利の高い所から一挙に返す』です。
月々の返済額を減らせば目先の生活は楽になりますが、年月が長引けば支払総額
はかなり増えます。

まず最優先ですげきことは、貯蓄性の有る保険（個人年金、学資保険）などをし
ていたら、それを担保にお金を借りれば（例えば郵政の学資保険なら郵便局で借
りる）かなり低金利で借金できますので借り換えます。

次に返済のシミュレーションをしてみます。

現在総額190万円を18%で借金しているとしたら１日940円、1ヶ月（30日）で28,
000円の利息を払っているのでは。毎月9万円返済しているとすると来月の負債額
は1,842,000円。来月の利息は１日910円、1ヶ月（30日）で27,250円。

2月児童手当分を加算して返済して15万円返済すると2ヶ月後の負債総額は1,719,
250円。利息は１日850円、1ヶ月（30日）で25,400円。

3月会社からの一時金を加算して29万円返済すると3ヶ月後の負債総額は1,454,
650円。利息は１日720円、1ヶ月（30日）で21,520円。

4月インセンティブを加算して59万円返済すると4ヶ月後の負債総額は886,170円。
利息は１日440円、1ヶ月（30日）で13,110円。

５月加算せず9万円返済すると５ヶ月後の負債総額は809,280円。利息は１日400
円、1ヶ月（30日）で12,000円。

６月11万円加算して20万円返済すると６ヶ月後の負債総額は621,280円。利息は
１日310円、1ヶ月（30日）で9,300円。

簡単に計算してみましたが上記の数字を見ていかがお感じでしょうか？。各社の
返済方法にもよりますが、お金が手元に入り次第返済に充てれば若干利息が安く
なります。

だらだら返済すると目先の生活は楽になりますが、途中で子どもの進学、進級、
突然の出費で再び負債を膨らませる時期が絶対に来ます。1年間と時間を決めて
踏ん張り、高金利の負債を少しでも減らす。これがコツです。

No.6 回答者： nikahakkinen 回答日時： 2010/01/24 00:35

なるほど、かなり大変ですねぇ。

しかも営業の方ですと、業績により給与が変動するので
かなり厳しいですね。
以前私も、多重債務に陥りました。もう返済の件で、仕事も手につかなくなり、本当に
困り果てていました。
そうしましたら、知人の紹介で、こちらに相談しましたら、大変親切に対応してもらい
まして、任意整理をして頂けました。本当に感謝しています。

No.4 回答者： Fushino 回答日時： 2010/01/21 22:15

クレジット系のカードローン（キャッシング）は 100万未満の年利は 18％と割高ですし、同じカードローンでも100万以上になると上限金利は 15％となりますから小口で多数借りるよりも一社にまとめるのが金利負担軽減の第一歩です。

基本的に現状の契約のままで対応するなら、200万の貸出枠があり低金利の一社の借り入れを増やして他社の増額返済し完済することです。

次に、先述のようにクレジット系の金利は高いですが、銀行系の無担保ローンであれば100～200万の年利は 8～10％程度になりますから、銀行系のローンを申し込んで他社のローンをまとめて返済することです。
ただし、現在でも年収の約4割の借入があるということで 200万のローン審査には通らない可能性がありますので、給与振込や公共料金支払いに使っているメインバンクがあればそこで申し込んでみるか、以下のような借り換え目的のローンに申し込むしかないかもしれません。

バンクプレミア-あなたのローンをまとめて完済-オリックス信託銀行
http://www.orix-trust.co.jp/pr/bp020.html?id=219 …
借換ローン「スターワン借換ローン」商品説明書：東京スター銀行
http://www.tokyostarbank.co.jp/sbt/outline.php

No.3 回答者： coco1701 回答日時： 2010/01/21 15:17

＞すべて１８％以下のはずです。

(すべてリボ払い)
　Ａ社・10万円ごとに5千円で現在約100万で毎月5万円
　　50000円＝35000円（元本充当）＋15000円（金利分）・・金利18％で
　Ｂ社・月に1万プラス金利で50万で毎月約1万5千円(減っていけば少し下がります。)
　　約15000円＝10000円（元本充当）＋5000円（金利分）・・金利12％
　　　（50万の元本で金利が18％なら7500円の金利になるので金利が安い？）
　Ｃ社・ここも同じように月に1万プラス金利で20万で毎月約1万5千円(減っていけば少し下がります。)
　　約15000円＝10000円（元本充当）＋5000円（金利分）・・金利28％～30％
　　　（20万の元本で金利が18％なら3000円の金利、5000円だと30％、少なくても28％位）
　Ｄ社・20万で月に1万(元金＋金利で)
　　10000円＝7000円（元本充当）＋3000円（金利分）・・金利18％

・上記の支払額を1月からとした場合、
　増額払いを、2月・・6万、3月・・20万、4月・・50万、6月・・8万とした場合
・1月・・返済金額：90000
・2月・・Cに6万を追加返済：2月末元本12万・・返済金額：85000＋60000（A社の分が45000に減っている）
・3月・・Cに11万追加返済：3月末で0で完済
　　　　 Dに9万追加返済：3月末元本89000位・・返済金額：85000弱＋20万
・4月・・Dに81000追加返済：4月末で0完済
　　　　 Aに419000追加返済：4月末元本454000位・・返済金額70000弱＋50万（C社の分の返済無し）・・残債務は3社
・5月・・返済金額：35000（A社の分の元本が40万台なので支払は2万になる、C社、D社の支払無し）・・残債務は2社
・6月・・Aに80000追加返済：5月末元本35万位・・返済額35000＋80000
　　（6月末で、A社：35万位、B社：44万、計80万弱の債務と思います
・7月・・返済金額：30000（A社の元本が30万台なので支払は15000になる）・・残債務は2社
・以後も追加払いをするなら、返済額を減らすならA社に、残債務全体を圧縮するならB社に

注：A社、D社は金利18％で計算、B社は支払額から金利18％はあり得ないので12％で計算、C社は支払額から金利18％はあり得ないので28％で計算
・金利の高いC社を最初に無くした、元本の減りが少ないD社を次になくした、最後にA社を減額しました（A社はそのまま支払うと元本が減るのと、支払金額が自動的に減るので後回しにしました）

以上、参考意見として





　

No.2 回答者： sakura8935 回答日時： 2010/01/21 10:31

月々9万の返済なのでしたら、家賃も合わせると20万近くなりますでしょうか。

もし、住宅をお持ちでないのでしたら、これを機にお考えになってみては。
マイホームがこんな状況で持てるわけがない、というのであれば
そのしくみをご説明いたしますので一度ご相談されてみてはいかがでしょうか。

専門家が借金の返済について共にシュミレーションを
組んでくれますよ。他にも方法はあると思いますので、比較検討の
ひとつにしてみては。

奥様も子供さんもきっと喜ばれると思います！

No.1 回答者： lion74 回答日時： 2010/01/21 08:57

はじめまして。

４社の借り入れを１社にまとめることが良いと思います。
計画例として、現時点での返済総額（金利込み）が約200万
２００万を１社から借り入れ４社の借り入れを全額返済します。
２００万は今後、５年（６０ヶ月）かけて返済
金利17.8％で月々５万１０００円弱です。
もちろん、５年の間に少しでも余裕が出来たら繰り上げ返済すればよいのです。
借り入れ返済は、一日でも早く返したい気持ちは分かりますが、
日々の生活が大事です。今、生活に余裕であれば、sayasshさんの計画の後、他社の借り入れをまとめ返済計画を立てる方法をお勧めします。
しかし、家庭の状況を考え少しの貯金は必要だと思います。
ですから、焦らずがんばってください。応援してます。