住宅購入のため、住宅ローンをくみたいのですが、個人事業主で年数は3年未満ですので、
フラット35を検討しています。

昨年の秋に一度審査におちています。この時はH21年度所得370万で2700万、35年返済の希望でした。
今回H22年度所得を450万で2800万、35年返済の希望で申込もうと思っています。
車の支払が年間73万程度あり、残額250万程です。
審査OKの段階で、全額返済予定です。

今回は、全宅住宅ローンで簡単な書類で事前審査というものをしていただきそれはパスしましたが、審査をするのはここではないですよね・・・。又、営業担当の方は銀行の窓口をとおしての本申込の方が、対応しやすいとの事で、本申し込みは近くの銀行になるかと思います。

個人事業の方でフラット35をパスした方、もしくはパスしなかった方アドバイス等していただければと思います。

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A 回答 (4件)

去年に落ちた理由は、返済比率がきれいに32%程度。

所得370万円では「門前払い」。
今回は…35%まであがるので、範囲内になりますので、事前もパスするでしょう。

モーゲージバンクよりかは都銀のほうが落ちた話は少ないのですが、
フラット35については「普通の人が落ちた」というケースがあるようで、
何ともいえません…。

オートローンも完済予定ならば、それでよいと思います。
くれぐれも審査結果をもらう前に完済はしないほうがいいでしょう。
先に完済しても審査が通る保証がありません。
また完済しても、個人信用情報に反映されるのはそれほど早くありませんからね。
(早いのは消費者金融専業で、完済した次の日には情報をあげてます)

この回答への補足

回答ありがとうございます。

車のローンみんさんの回答を見て先に返済すると今日メーカーへ言ったばかりなのですが・・・。
確かに完済しても通る確証はないですが、落ちた時に、もしかして車?というふうに思ってしまうような気がしてきて・・・。

返済後は、返済したという証明をつけて審査してもらうとメーカーさんも言っていました。
すぐは反映されないのですね・・・。

普通の人?でも落ちるなんて、不安がつのりますね。

補足日時:2011/04/21 23:03
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気になる点は、収入が上がってますが売上げも上がってますか?収入だけならあまり印象は良くありません。

融資実行が5月なら22年の年収は使えません。6月以降の融資実行なら22年の年収です。車のローンは完済条件で申し込みしなければなりません。返済比率がオーバーしますから。

昨年否決だったのは、収入の問題ではないように感じます。信用情報に問題はないですか。過去に遅れたとか、他にまだローンがあるとか。そこに、問題がなければ、受付した会社の腕次第ですね。

記載された内容なら仮承認になると思います。ちなみに、銀行の金利は高いですよ。フラットはモーゲージバンクの方が金利が安く、総支払金額も低いのです。

この回答への補足

回答ありがとうございます。

売上は、250万程上がり1000万を超え、年収が70万程あがりました。
22年の年収を使うよう6月以降にしたいと思います。

今回、最終的にお願いしようと思っているメーカーさんに、信用情報等を自分で調べられると聞き、今まで延滞や他にローンなどないのですが、実は・・・みたいに内緒の出来事が発覚したりする事があると聞き、3社分開示し、見てもらいましたが問題なく、把握しているクレジットカードしかありませんでした・・・。

ツタヤのカードにはキャッシュ機能がついているので、大丈夫だと思うけど、念のため解約するよう言われました・・・。

車の件何度聞いても大丈夫とメーカーは言いますが、不安ですね・・・。
銀行の金利は高いですか・・・。パスする事ばかりを考えてそこまで頭がおいついていない感じです。

補足日時:2011/04/21 10:24
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通過後に完済という事は、車のローンの残金分も住宅ローンで借りるという事ですよね?約束すれば受け付けてくれるというのも、受け付けてはくれるでしょうが、審査の判断上では不利なのではないでしょうか?


現在の審査基準については住宅メーカーさんの方が詳しいと思いますし、私も詳しい事は分からないので断言は出来ませんから、車のローンの事についてもう少しメーカーさんに聞いてみたらいかがでしょうか。

この回答への補足

回答ありがとうございます。

車のローンの残金は預金で支払予定ですが、メーカーさんは、今終わらせなくても決定後でよいと何故か言われます・・・。

私自身は、車がネックになるのなら、どうせすぐ支払うので先に完済させておくのがよい気がして頭がぐるぐるします。

補足日時:2011/04/21 10:06
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フラット35の申込みはしてませんが、一般的に住宅ローンを申込む際、車のローンがあると難しいと聞きました。

私自身、8年前に住宅金融公庫でローンを組みましたが、申込む前に車のローンを完済してから申込みました。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

車のローンは通過後完済の約束というかたちで、申込をすれば受け付けてもらえると住宅の営業担当は言っていますが、どうなんでしょう・・・。
確かに不利な要素は消しておきたいですが・・・。

お礼日時:2011/04/20 23:51

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よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

今年の春に信託と都市銀行でOKだった例が挙がってますが、
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>抵当権は100%フラット35で設定できるなら
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Aベストアンサー

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ただ、フラット35は10年物の長期国債利回りに連動していますので、
こちらの金利を追ってみてはいかがでしょうか。
大体、毎月20日前後の長期国債利回りプラス1.0~1.2くらいが、翌月のフラット35の金利ですかね。
経済は複雑ですので、あくまでも指標としてお考え下さい。

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個人的には、情勢を見れば大きく上下することはなく、低水準を維持するのでは?と思っていますが。
※これはあくまでも素人判断です。

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リンクを貼りますので、毎日チャートを追ってみてください。
実行日を選択できるのであれば(月末で、引渡し日を調整可能とか…)、"今月・来月のどちらで実行した方が得なのか"が大体分かると思います。
もっと中期的・長期的なご質問で「2~3ヶ月後あるいは半年後どうなるか」というようなことになると、専門家でも「予測」の域を脱しないと思います。

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長期国債利回りのチャート↓
http://www.miller.co.jp/chart.cgi?0503I

参考URL:http://www.miller.co.jp/chart.cgi?0503I

"どれほど"という明確な事は言えません。
世界の経済状況からも影響を受けますので、金融緩和政策の効果がどれほどか、予測がつきません。

ただ、フラット35は10年物の長期国債利回りに連動していますので、
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大体、毎月20日前後の長期国債利回りプラス1.0~1.2くらいが、翌月のフラット35の金利ですかね。
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フラットを利用する場合の土地先行取得の融資パターンは
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まず、つなぎ融資の制度があるフラット35申し込み先金融機関に申し込む事が必要です。また建物資金も最終資金で支払えば良いのか?上棟時などにつなぎを必要とするか?でつなぎ利用の時期や回数も異なります。
上記の様にフラット35が実行されるのは、すべてが終わり最後に1回ですべての金額が実行されますから、当然に金利の優遇などは全額受けられます。
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但し、一般的な仲介での土地取引で売主が個人の場合、時間的な制約があります。(通常1カ月~2カ月以内に残金を支払う)フラットのつなぎも建築確認やフラットの設計審査合格後でなければ利用できませんので、設計などに時間がかかる場合は、現実利用不可能となります。
メーカさんなどのプランなどから普通の打ち合わせを行うのであれば、2か月もあれば十分でしょうから大丈夫です。
当方不動産業者です。

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Q住宅ローンの審査について。先日住宅ローンの審査をお願いしましたが、何点か不安があります。ご意見

住宅ローンの審査について。

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何点か不安があります。ご意見お願いいたします。

主人42歳年収315万 勤続年数3年半
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貯蓄800万 頭金は400万位で考えています。
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なので、最低でも1600〜1700万は借り入れ希望です。

年収や年齢も不安ですが、
会社規模、10人以下資本金も300万との事

それから、約4年位前に、ずっと税金を滞納していた事があります。催告書まで来ていて、差し押さえ予告も来ました。
差し押さえ実行される前に完済しました。
この事実は、住宅ローン審査に影響しますでしょうか。

トータルで考え、審査は通るでしょうか。
あと数日でお返事があると思いますが、
心配で心配でなりません。
皆様ご意見よろしくお願いいたします

Aベストアンサー

> それから、約4年位前に、ずっと税金を滞納していた事があります。催告書まで来ていて、差し押さえ予告も来ました。
> 差し押さえ実行される前に完済しました。
> この事実は、住宅ローン審査に影響しますでしょうか。
影響しません。
銀行や保証会社が参照する信用情報機関の信用情報に税金の滞納は記録されません。
また、住宅ローン申込に納税証明書が必要となる場合がありますが、直近3年分が必要となるので4年前なら影響しません。

問題は年収と年齢ですね。
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Qフラット35sと変動金利での不動産購入

現在住宅購入を検討しております。
宅地は地元の不動産屋で購入し、建物は友人の工務店にお願いする予定です。

頭金も少ないながら準備しておりますが、土地、建物に対しローンを組む予定です。

その際、土地は変動金利で。建物はフラット35sでのローンを考えておりますが、
上記のようなプランは可能でしょうか?

上記にしたい理由は下記となります。
・本当は全てフラット35で組みたいが、土地の契約から、
 フラット35の本審査(つなぎ融資を受ける為、土地決済までに本審査が必要)
 まで時間が少なくじっくり家を設計できない。
・最近はフラット35の審査が厳しくなってきていると聞いたため。

当方、初めての不動産購入の為、よくわからないことだらけです。
アドバイスお願いいたします。

Aベストアンサー

出来ない事はありませんが、取り扱う金融機関は限られます。フラットは必ず第一順位の抵当権の設定が必要で先に土地分を融資した金融機関が順位を譲らなければなりませんので。
またフラット申し込みも必ず同一金融機関での申し込みとなります。
質問者さんの地域で取り扱い可能な金融機関を探す事が必要です。但し地銀などはフラットを扱う気がないので金利は高いですよ
当方のエリアだと地銀さんの10年固定などは1.8%前後なので、団信を加味すると現在のネット系の最安金利とそう変わりませんし、三大疾病など付帯したら逆に10年間は安く済んでしまいます。
土地は変動、建物借入時は固定系などと選択も可能ですから良く調べてみる事です。
ネット系のフラットなども土地つなぎから扱いましたが、申し込み人だけでやり取りするのは、むずかしいですね、誰か不動産取引や融資に明るい者がサポートしないと、ズルズル期日がずれ込むでしょう。
たぶん知り合いの工務店さんではローンはそう明るくは無いでしょう。
また民間の金融機関で土地分を借りるといっても、ほとんどの金融機関は建物の建築確認済み証を必要としますので、土地決済前に建物の図面を完成させる必要があります。これを条件にしない金融機関は限られますので、ゆっくり時間をかけて打ち合わせしたければ、それが可能な銀行でなければなりません。
逆にフラットはつなぎの時点では、確認済み証(設計審査の合格通知)は必要ありません、取りあえず見積や契約書を提出出来れば、土地のつなぎは実行されますから、土地分を確認済み証なしで融資を行う銀行がなければ、フラットの方が時間的に余裕が生まれます。
自分でも書いていてややこしくやったのですが、ご理解いただけますか?

出来ない事はありませんが、取り扱う金融機関は限られます。フラットは必ず第一順位の抵当権の設定が必要で先に土地分を融資した金融機関が順位を譲らなければなりませんので。
またフラット申し込みも必ず同一金融機関での申し込みとなります。
質問者さんの地域で取り扱い可能な金融機関を探す事が必要です。但し地銀などはフラットを扱う気がないので金利は高いですよ
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Aベストアンサー

まさに神のみぞ知る、ですが

フラット金利はどうなる?【4】
http://community.house.goo.ne.jp/bbs/thread/139396/

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参考URL:http://community.house.goo.ne.jp/bbs/thread/139396/

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Aベストアンサー

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